家庭服务信托全链条设计：标准化极简化数字化功能化+资管能力建设

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　　周群，系山东国信家族信托事业部负责人。

　　2023年3月20日，原中国银保监会发布《中国银保监会关于规范信托公司信托业务分类的通知》（以下简称“《通知》”），并明确自2023年6月1日起实施。《通知》对信托业务进行重新分类并提出了相应的监管要求，旨在促进各类信托业务规范发展，切实防范风险。同时引导信托公司发挥制度优势，丰富信托本源服务供给，摆脱传统发展路径依赖，推动行业实现高质量发展。

　　《通知》首次提出“家庭服务信托”这一信托服务品种，其相比家族信托门槛较低，使信托工具可以为更广泛的人群服务，让更多的人享受到信托的制度优势，体现了信托的普惠性和人民性。家庭服务信托的推出，可能会带动全社会兴起信托账户普及化的浪潮，因此被认为是信托行业近十年来的最大利好。笔者作为深耕家族信托多年的从业者，在庆幸家庭服务信托即将为行业带来新荣景的同时，也意识到做好家庭服务信托仍面临诸多挑战，函待厘清思路、扎实推进。

　　家庭服务信托的标准化

　　家庭服务信托的业务特性是单笔金额小（100万元起）、单数多。这类业务无论从信托公司的盈利模式还是管理便利性上来考虑，都需要做到批量成立、批量投配、批量运营。业务的批量处理，势必要求家庭服务信托要做到全链条的标准化。首先是前端合同的标准化，家庭服务信托合同应固定若干功能模块（如教育、婚嫁和养老等），让客户根据自己的家庭需求在几个模块中勾选。在保障功能性实现的前提下，减少个性化设计，实现合同模板化和标准化。在中端投配方面，不再为每个客户提供个性化投资配置，而是定制两至三个专属家庭服务信托的产品，所有客户均在这几支产品中选择。在后端运营上，估值频率、分配条款、信息披露等因应合同的标准化也同步做到标准化。家庭服务信托的标准化是实现系统化和线上化的前提，也是信托公司降低运营成本、找到盈利模式的核心关键。

　　家庭服务信托的极简化

　　家庭服务信托每单数额较小，即使信托公司落地成千上百单后，累积的规模仍然不大。同时就市场现状看此类业务信托报酬率也不高。因此信托公司要想在家庭服务信托中盈利，就必须降低运营成本。除了批量化、标准化之外，整个信托架构设计做到极简化，也是有效降低成本的途径之一。如在信托合同设计中降低估值频率、减少事件触发型分配、分配条款模块化、投配产品限制转增份额等，这些极简化的设计都可以大大降低运营工作量和成本，从而实现家庭服务信托的可持续发展。

　　家庭服务信托的数字化

　　家庭服务信托的批量化、标准化的展业，离不开数字化的支持。随着社会大众数字化习惯的日渐养成，线上化、移动化、智能化的金融服务需求也更加强烈。同时，信托公司必须实现金融科技与产品运营相结合，以标准化、批量化、线上化的模式推进业务，才能有盈利空间。因此，家庭服务信托必须走数字化全线上的发展路径。

　　在项目设立阶段，家庭服务信托需实现线上尽职调查、线上风险测评、系统自动生成信托合同、线上签约等功能，主要通过AI视频双录技术、智能合同管理和CFCA电子签章技术实现；在资产配置阶段，利用AI数据分析技术根据客户风险偏好自动推荐专属产品，并根据客户选择的结果实现批量投资配置，自动生成投资合同。在存续管理阶段，通过智能机器人等技术实现自动估值、数据自动抓取、季报自动生成、信托利益自动分配等功能。

　　总而言之，家庭服务信托的数字化，就是依托专用系统，实现项目全流程的自动化，大大降低运营成本，减少人工干预，提升长线运营的效率和准确性。

　　家庭服务信托的功能化

　　信托的制度优势在家庭服务信托中有充分的体现，如风险隔离和财产的有序传承。家庭服务信托在合同设计中应突出信托的功能性，如婚嫁金、教育金、养老金等条款的设计，让客户直观感受到信托工具对家庭可持续发展的独特价值。在营销推介中，信托公司也应向客户着重宣讲家庭服务信托的功能，只有将信托工具的功能和价值讲透，客户才会愿意买单。如果仅凭家庭服务信托的资产收益率吸引客户，那客户大概率会选择直接进行产品配置，而不会再架构家庭服务信托这一层结构。

　　家庭服务信托的资产管理能力建设

　　做好家庭服务信托需要信托公司大力建设资产管理能力。家庭服务信托后端的资产配置与家族信托有较大不同，家庭服务信托投资范围有限制，其投资的底层资产必须是标股标债，而家族信托的投资范围几乎不受限制。同时，家庭服务信托的目标客户家庭资产规模一般不是特别大，这类客户对投资收益率较敏感但风险承受能力又较弱。家庭服务信托后端的资产配置，一般是由信托公司主动设计若干产品供客户选择，而家族信托可根据客户指令全市场投资配置，因此家庭服务信托中信托公司承担的投资责任较家族信托为重。由此可知，家庭服务信托后端资产配置的难度甚至比家族信托还要大。信托公司要开展好家庭服务信托，资产管理能力建设必不可少。信托公司需要根据家庭服务信托目标客户的特点，审慎做好市场分析、资产筛选、产品设计、投后跟踪、净值化管理，切实提高投资管理水平，建设明星产品线，在风险可控的前提下提升产品收益率。在风险隔离的同时，为客户做好资产增值服务。

　　总之，笔者认为，家庭服务信托对于信托公司而言，即是重大机遇，也是重大挑战。信托公司只有审慎做好业务全链条的设计，提升信托架构的搭建能力和资产管理能力，依托科技赋能做好长线运营管理，才能开展好家庭服务信托，使其成为信托行业未来发展的重要引擎。

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（文章来源：信托百佬汇）

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