推广现金服务便利化举措强化现金服务基础保障作用

发布时间：2024-11-21 09:31

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近年来，随着非现金支付特别是移动支付的快速发展，越来越多的人习惯于出门不带实物现金，但实物现金仍然在经济生活中发挥着重要作用。

《金融时报》记者从中国人民银行了解到的一组数据显示，近年来，总体现金需求依然较大。据人民银行货币金银局局长罗锐介绍，2023年11月末，我国流通中现金（M0）余额为11.02万亿元（占M2的比重为3.8%），继续保持上升势头，同比增长10.5%。

现金仍在发挥重要作用

上述数据可能与很多年轻人的直观感受相反。为什么M0还会持续增长？人们在哪些场合还在用现金？

罗锐表示，现金作为最基础的金融服务，在满足人民群众生产生活需要、服务实体经济、维护金融稳定等方面发挥着重要作用。“首先，现金是国家法定货币，是最基础的支付工具，是向全社会提供的基础公共产品，追求的是社会效益最大化。其次，现金支付对于实现金融普惠和保护金融消费者权益具有重要意义。再次，现金在维护货币和金融体系稳定方面发挥着不可替代的作用。”罗锐说。

实际上，现金在一些场合仍具独特优势。其使用几乎不受环境、场景、物质条件限制，不需要银行账户、手机终端等应用基础，对老年人、农村居民和低收入人群等特定群体至关重要。相比电子支付，现金在匿名性、隐私保护等方面具有独特优势，也有利于保护金融消费者的自主选择权，促进支付方式多元化发展。

据人民银行货币金银局副局长张萌介绍，居民日常生活等多个方面仍在使用现金，商场超市、集贸市场、餐饮娱乐、流动摊贩等是消费现金的主要使用场景。

老年人是现金的“重度用户”

那么，谁是使用现金的“重度用户”呢？

根据张萌提供的数据，目前现金使用以农村地区和老年人（65岁以上）为主。“特别是县域老年人对现金依赖较强。据抽样调查，老年人中经常用现的人数占比超过75%。其中，县域老年人经常用现人数占比为80.4%，城市地区老年人经常用现人数占比为67.6%。此外，批发零售等行业的小微商户、进城务工人员等使用现金也比较多。”他表示。

商业银行的相关数据也显示，老年人正是现金的“重度用户”。工商银行运营管理部副总经理戴辛晨从银行柜台现金存取业务角度披露了该行的相关数据：“近年来，网点柜面现金呈下降趋势，2019年至2022年年均降幅约14%。疫情防控转段后，2023年收付量同比增长了8%，达8.5万亿元。从客户年龄看，60岁及以上老年人客户占比超45%。”

据农业银行运营管理部副总经理王金国介绍，该行老年客户柜面业务占比为54%，以卡折存取为主，明显存在柜台现金业务偏好。此外，他还谈到了不同区域对现金偏好的结构性差异——“总体来看，南方地区存取总量略高于北方。个别地区如甘肃、青海等，以农业、畜牧业为主，更倾向于现金交易。”

基于此，银行积极推动适老化服务，并加强了网点和相关服务的区域布局优化。例如，工商银行积极推行适老化改造，对2500余台ATM新增存折使用功能，开通绿色通道和专门柜口；针对公交公司、大型商超等现金存款需求，为1.59万个客户站点提供上门收款服务，2023年相关业务量达950万笔，金额超1100亿元。

农业银行则持续优化网点布局，强化现金服务基础建设，2023年迁建网点70%位于县域、城乡结合部和重点乡镇，并大力推进农情服务工程，对1.4万家网点进行适老化改造，使用移动金融服务车，为偏远地区村镇提供金融下乡服务，2023年为行动不便的老年人等群体提供上门服务超过20万人次。

整治拒收人民币现金在行动

从上述分析不难看出，对现金的使用需求长期客观存在，但是现实中，拒收现金行为仍难以完全杜绝。

“自2018年开展整治拒收现金工作以来，拒收现金行为虽然在一定程度上得到整治，但受市场竞争、成本控制、数字化转型等多方面因素影响，拒收现金行为仍难以完全杜绝，并出现一些新情况。”张萌表示，线下场景与移动支付捆绑、部分经营主体收取现金的意愿下降、部分商业银行现金服务不足等客观存在。

对此，早在2018年，中国人民银行就曾牵头开展整治拒收现金工作。2023年10月，中国人民银行再次强调要开展为期半年的专项整治工作。

“现金是最基础的支付工具，对于保障民生具有重要作用。”罗锐表示，人民银行整治拒收人民币现金行为，既是为了维护人民币法定地位，也是为了维护公众的合法权益，满足公众特别是老年人等群体对现金的需求，同时也保障多元化支付方式的和谐发展。

具体如何整治，不同地方也各有高招。

据人民银行北京市分行副行长曾志诚介绍，在查处拒收现金违法行为方面，人民银行北京市分行坚持严肃惩治与宣传引导相结合，对公众关注度高、影响范围大的拒收现金主体实施处罚，先后对20家拒收现金违法主体给予了5万元至50万元不等的经济处罚，累计罚款304万元，处罚数量和金额均居全国首位，起到了较强震慑作用。被处罚单位涉及旅游景区、交通出行、卫生医疗、停车场、购物、餐饮、娱乐等多个行业场景，以案促改效应显著。对公众关注度较低、影响范围较小的小微经济等拒收现金主体，以警示教育为主。

人民银行浙江省分行党委委员杨仁荣分享了该行拒收人民币现金专项整治工作的具体举措，包括强化现金流通网格化管理、积极推广现金服务便利化举措、全力开展现金流通环境立体化建设等。人民银行组织银行机构开展“零钱包”上门兑换服务，减少商家跑银行换零钱的麻烦。

“零钱包”服务也得到了多家金融机构的响应。“工商银行创新推出300元、500元等多券别‘零钱包’，为衣食住行游购等重点商户提供上门送款和到店‘即来即兑’服务，满足广大商户现金找零备付需求。”戴辛晨表示。

“农行探索‘零钱包’服务模式，通过‘引进来’柜面发放和‘走出去’商户发放的形式，在商超、医院、药店等涉及民生场景开展调研和试点，目前已在全国29家分行推出‘零钱包’服务。”王金国说。

这项工作还将持续进行。张萌透露，未来4个月，人民银行将集中做好拒收现金专项整治工作，组织商业银行依托网格化工作机制，深入摸排涉民生场景、涉外场景经营主体是否具备现金收付条件、是否存在不愿收取的情况，人民银行分支机构将就有关情况进行暗访抽查，确保相关工作落地落细。此外，还将持续推进宣传引导工作，并进一步实施查处，对于公众关注度较高、影响范围较大的拒收现金行为实施处罚并予以公示曝光，充分发挥警示作用。

“如果公众遇到拒收现金行为，可明确告知对方其行为违法，保留相关视频、音频证据，并向人民银行当地分支机构投诉举报。我们将按照有关法律和执法程序规定，对事实进行核实，并视行为性质、情节轻重、影响范围大小等，给予批评教育、警告以及罚款。”张萌表示。