理财小贴士（转）

误区之：理财就是炒股票、买基金、外汇，以及银行理财产品 　　上述观念在女性当中较为普遍，甚至认为理财能一本万利，快速致富。“没想到财越理越少”，一位四十岁左右的刘女士将全家积蓄“一股脑”购买了基金，一路追涨杀跌下来，损失过半，苦不堪言。还有位王女士在变幻莫测的股市中“亮剑起舞”，亦惨遭重创，于是“封剑归隐”，将钱全部存入银行定期，认为如此“就控制了自己乱投资的冲动。” 　　现今，像刘女士这样无规划的盲目投资理财，导致家庭陷入财务困顿，像王女士这样由大胆激进型转为偏执保守型的，不在少数。要知道，炒股票、买基金、外汇，以及银行理财产品是投资理财的常用渠道，但理财≠投资，更不是投机。 　　理财锦囊： 　　在大陆本土，女性在婚后多数都晋升为家庭财务CEO。然首先要晓得真正意义上的理财不仅包括投资理财，还包括教育、购房、保险、医疗、养老等方面的生活理财。 　　其次，要晓得理财是涉及一个人一生或整个家庭的长期财务规划及安排，是一个持续的过程，内容丰富而具体，终极目的不是单纯追求投资利益的最大化，而是通过个人或家庭资产的成长，提高生活品质，最终实现人生的财务自由、自主和自在。 　　第三，要学习理财知识，更要实践，充分将理财规划落实到行动中。如严格控制理财家庭资产与负债的比例;确保家庭紧急备用金的流动性;多问几遍“这个是生活必需吗?”以严控自身的“随大流”“死撑着要面子”的消费冲动，等等。 误区之：我根本没有什么闲钱，拿什么去理啊 　　在此误区痛苦徘徊的多为刚参加工作不满5年的职场新女性，多为80后。她们愿意接受新事物，也曾梦想着过上有钱又舒心的生活，但因“无钱打理”，而颇感郁闷。在此误区不能自拔的女性，有的月薪较薄，只够日常生活开销;有的薪俸不菲，竟也成为了“月光族”或者“卡奴”。 　　理财锦囊： 　　小储理财告诉您，即使收不抵支，生活窘迫，也能理财。年轻女性是职场新秀，也是理财新人。不妨先从记账学起，培养自己良好的理财习惯，清晰的收支记录，有助于您分析“好钢是否用在了刀刃上”，哪些是必要开支，哪些是不必要的花费。身为卡奴的女子，请您清理一下钱包里的多张信用卡，毅然地打通银行客服电话——销卡，直至剩下一张信用卡。这样就可以节制您盲目购物刷卡的冲动，控制支出。 　　美眉们要看到自身的理财优势，那就是年轻。因为理财观念的树立和理财规划的确立与执行越早越好。从现在开始，将每月工薪的20%-25%购买基金(可选择指数型或混合型)定投，为自己未来居住、教育、养老规划积累资金。 　　美眉们在健身的时候，可到大自然中与紫外线、新鲜空气亲密接触，如户外疾走、骑自行车、登山、滑冰等，补钙又健身，以“零”费用或低成本的自助健身，代替较高昂的健身房费用开销。想看电影大片，就到网上去看好了，节省了到影院购票观看、往返车费、茶饮小吃等开支。想美容，就在家自制水果、蜂蜜、胡萝卜营养面膜，随时随地举手之劳省钱又省时间。如此每月还真省下一笔不小的开支。 设立一个专门的“八方进财”银行账户。将各种奖金、利息、礼金等名目繁多的进项统统存入这个账户。用它可以做子女教育规划、自身养老规划，或者旅游健身规划等等。 　　最为理智的是将意外之财“冷藏”起来，向专业的理财顾问请教，进行资产的科学配置。可60%投资到国债、保本型理财产品，为未来的退休生活作好铺垫，40%投资到股市、房市、以及黄金中，寻求保值增值，以抵御通货膨胀。对于无法预料到的次重量级的收入，如股利、奖金、基金大比例分红等，可偏重于购买保险上，以增加女性保险及家财保险之不足上。 　　　女性提出了几条理财建议： 　　首先，勿以善小而不为。理财可以从打理“小钱”开始，最重要的是跨出第一步。建议将财富按比例分配：五份用于必要支出、三份用于享受生活、两份用于理财。 　　其次，即使是存款，也要挑选银行和存款方式，获取更多利息收入。比如浦发银行的轻松理财卡，具备约定定期功能，客户能同时享受定期存款的利息和活期存款的灵活。假设设置卡内活期存款留存1000元，多余部分会自动转为利率更高的定期存款，需要时又可以专为活期直接取款或刷卡消费。 　　第三，为自己投份保险，保费不超过收入的10%，同时准备一份应急储备金，金额为3-6个月日常开支总额。 　　第四，学会利用复利效应。基金定投是省时省力的好方法，既可以分摊成本降低风险，也可以在过程中学习理财的知识。如果不知道选择哪个基金，可以从最简单的指数基金开始。 　　第五，可以配备一些黄金资产。不要以为只有在金店才能买到黄金，通过银行购买金交所的黄金，既可作为投资也可提取黄金实物，浦发银行就有“浦发金”产品，通过网银即可购买。 　　第六，对于已婚女性，建议配备一些流动性较高资产，如以股票、基金或中短期理财产品，切勿把所有投资都用作长期固定项目，以便应对购买、购车、家人疾病等不时之需。 　　第七，有些银行为住房贷款提供了多样化的还款方式，如浦发银行的多样化还款，客户可以根据收入曲线设置不同阶段的还款金额。如是职场新人，选择本金等额递增的还款方式就能减轻事业起步期的压力。 　基金、股票、房产、保险几乎每项理财品种都能与女性搭上边，但这样的理财产品同样也适应于男同胞。那女性理财与男性理财的区别是什么呢?不同年龄的女性如何在日常理财中既做到有理性，更加有个性，从而使理财成为提升生活品质的一种方式。 “月光女神”A计划：重在节流强制储蓄 　　现在不少单身女性动不动就成为“月光女神”、“鲜花族”(先花族)，不管赚多赚少，经常是入不敷出寅吃卯粮，哀叹手中“缺钱少粮”。到底怎样才能改变这种状态?理财专家认为强制储蓄必不可少，且尽量不要使用信用卡，抑制无节制消费，其次还要配置基本风险保障，防范意外风险。 　　农业银行佛山分行理财师孙涤暇表示，未婚女性大多刚参加工作不久，工资普遍不高，大多只有2000元～3000元/月，扣除1500元～2000元/月左右的日常固定支出，余款所剩无几，此时应将理财重点放在节流上面，可采取强制储蓄方式，也可以进行基金定投，在目前的市场行情下，建议选择货币型基金定投会比较有潜力;此外，适当配置一些保障类的消费型险种也必不可少，建议重点投保意外险，现在市场一般年缴保费200元左右，即可投保10万元保额的意外险，通常未婚女性以保额20万元以上较为合适。 　　针对未婚女性最难控制的消费，招行理财师杨铮则建议未婚女性尽量少办信用卡，以免让自己成为无节制消费的“鲜花族”。此外，未婚女性将来还面临结婚、职业规划等诸多问题，因此最好的投资不是买股票房产，而是首先投资自己，因此花费一定的金钱接受职业培训和技能深造，提高自身素质也是寻觅良缘佳婿的有效途径。 　　“贤内助”B计划：保值增值是重点 　　香港影星周星驰由于曾委托“财商”奇高的前女友于文凤帮助打理资产，数年内资产翻番，星爷因此赚得盆满钵满。现如今，不少已婚女性也大多是家庭掌握财政大权的内当家和贤内助，且随着市民理财意识的增强，不少男人在选择妻子时，也更注重对老婆的“财商”的选择，一个“财商”越高的女人，才更具备投资眼光和促进家庭资产“钱生钱”的能力。 　　时下正值80后结婚高峰期，招行理财师杨铮认为不少已婚家庭都将面临生育孩子、购房、购车等多项费用，但同时两夫妻一起努力，创造财富的速度也会比一个人更快，因此建议可将理财重点放在储备孩子教育金、完善家庭风险保障、家庭资产的保值增值三方面。杨铮建议可采取基金定投、购买保险和银行理财产品等多种组合理财方式储备教育金，可根据家庭收入及家庭闲置资金的多少合理配置。一般家庭年收入在10万元以内，可考虑基金定投或购买期缴型分红险;家庭年收入达到10万元以上，家庭闲置资金超过5万元，则可以在此基础上再适当增加一些中短期银行理财产品;如果家庭年收入达到15万元以上，家庭闲置资金达到10万元以上，则可适当增加一些相对激进的股票或偏股型基金，同时也可以增加固定资产的投资，如商铺等。 　　家庭风险保障一方面可以以家庭主要收入来源(一般为丈夫)为主进行重点投保，一般家庭年收入10万元以上，以丈夫为被保险人的意外险保额可配置50万元以上;如果已婚女性已超过30岁，则建议购买女性“重疾险”，保额至少30万元以上;在保障的基础上，还可以再增加一些具有保障和投资双重功能的保险产品，如分红险、养老险等，且由于现在的离婚率特别高，理财师也建议已婚女性提前为自己购买1份期缴养老保险应对危机。 　　此外，现在黄金再度成为抵御通胀的热门理财产品。中行理财师陈春强认为已婚女性适当购入一些实物黄金或纸黄金以作家庭“小金库”的“稳压器”本无可非议，不过由于现时黄金价格已高，未来有可能出现大跌大涨的反常行情，黄金的稳定性可能略有降低，因此建议采取逢低买入逢高减持的投资策略。 　　单身妈妈C计划：重点抓住三个“篮子” 　　相比于刚走入社会的未婚单身女性来说，已经历过婚姻失败或丧偶的离婚单身女性，由于要独立承担抚养、教育小孩等重任，家庭风险承受力相对较弱，财务压力和生活压力随之加大;再加上年岁渐长，又将面临个人养老等诸多问题，因此家庭理财压力会更大。 　　对此，中行理财师陈春强建议离婚单亲妈妈应重点做好家庭安全保障、子女教育规划、养老保险三方面，只要控制好家庭风险“安全篮”、“育子篮”和“养老篮”三大难题，即便是离异单身，也同样可以将生活过得有声有色。 　　针对家庭安全保障，招行理财师杨铮认为单身妈妈首先要为自己和小孩购置足额保险，且投保重点应侧重于大人，应进一步加强意外险和重大疾病险，并根据自身经济能力补充寿险、养老险、分红型年金险等组合险种，投保比例应比已婚女性更高。目前平安、人寿等不少寿险公司都推出了人身意外险的家庭套装，可以一家三口或母子(母女)捆绑式购买，只要其中一人发生意外，其他人均可获得相应补偿。 　　针对孩子教育和未来养老，如果单身妈妈手中尚余有一定积蓄，建议可通过投资商铺、信托等渠道储备养老金和孩子教育金，不过现在投资商铺和信托的门槛都较高，动辄几十万甚至过百万元以上，且商铺投资也有可能面临选址失当等风险，因此建议单身妈妈一定要谨慎行之，最好是邀请专业人士作投资参谋。

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