26当前个人理财业务现状和建议

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1 当前银行个人理财业务的现状1.1前言商业银行在个人综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划。理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。我们通常所说的个人理财产品就是上述定义的个人理财计划，是在综合分析客户的投资目的、资产状况、风险承受能力以及个人偏好的情况下，对个人(家庭)的财产进行科学、有计划、系统的全方位管理，以实现个人(家庭)财产的合理安排、消费和使用。 1.2 综述对于理财，不同的人都会有不同的理解，但最终都不会脱离社会这个大范围。一般说来，个人理财服务是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，帮助客户制定出可以实现理财目标的方案或建议的一种综合金融服务.它不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的服务。有些作者会从理财工具方面进行阐述，专门研究交易软件等工具，着重从理财产品的供给和需求方面进行阐述，对我国商业银行个人理财产品的开发进行供给和需求分析，得出如下结论：我国银行个人理财产品供求不均衡，市场需求大于供给，已开发的理财产品不能很好的满足市场需求；有些会从理财产品方面进行研究，例如针对股票、基金、期货等金融产品的分析，理财绝大多数都是通过理财的高手或者聘请了专业的理财机构为其服务，才取得了巨大的成就，比尔.盖茨 沃伦.巴菲特 李嘉诚 以及现今社会中产生的新一代富豪无疑都借助了理财工具的杠杆效应达到资产的快速增长，所以关注理财是自身素质不断提高的表现。理财的成功在一定程度上体现的智商水平的高低以及对事物的把握能力等，而本文是从理财业务的现状以及发展趋势等方面进行说明的，并不是说理财是属于哪类理财高手的特权，任何一个人都可以理财，只要你有理财这个概念和意识，例如一个贫穷的农民，他也可以把自己的积蓄进行更好的理财，他可以购买便宜的股票或者基金，如果担心风险大的话也可以部分购买保底基金等，富人与穷人之间没有根本上的区别，只有资金量多少的不同，而本文就是从这个角度出发，目的是为了让读者明白现代社会，理财不是属于富人，它没有阶级之分也没有贫贱之别，它更多是适合那些有理财意识和理财准备的广大群众，所以本人希望通过该文章能呼吁更多人能从总体上认识下理财在中国的发展情况，从而做出相应的理财计划，让理财更多的为人民服务，更好地缩小贫富差距。1.3 个人理财产品的发展近年来随着人们生活水平的提高以及观念的改变，证券、 保险、 基金、 期货、 外汇等理财产品不断丰富， 理财服务正逐步成为人们居家生活必不可少的一个内容，要过上幸福的生活，必须让自己的资产运动起来.。世界上所有的成功人士，绝大多数都是理财的高手 或者聘请了专业的理财机构为其服务，才取得了巨大的成就，比尔.盖茨 沃伦.巴菲特 李嘉诚 以及现今社会中产生的新一代富豪无疑都借助了理财工具的杠杆效应达到资产的快速增长，所以关注理财是自身素质不断提高的表现。理财的成功在一定程度上体现的智商水平的高低以及对事物的把握能力。 长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，个人理财业务在90年代开始出现。1995年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”，国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。1996年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，客户只要在私人银行部保持最低10万元的存款，就能享受该行的多种财务咨询。1997年，中国工商银行上海市分行向社会推出了理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等12项内容的理财系列服务。1998年，中国工商银行的上海、浙江、天津等5家分行，进行“个人理财”业务的试点。1999年，中国建设银行在北京、上海等10个城市的分行建立了个人理财中心。2000年，中国工商银行上海市分行举行了杨韶敏等6位优秀理财员的“个人理财工作室”挂牌活动，银行首次出现以银行员工姓名作为服务品牌的理财工作室。2001年，中国农业银行推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务。2002年，招商银行在全国推出“金葵花”理财，为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务，内容包括“一对一”理财顾问服务、理财规划等专业理财服务，涵盖负债、资产、中间业务等内容。随着个人理财的逐步发展，自20世纪90年代中后期以来，个人理财业务逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域，成为银行竞争最激烈的焦点之一。1.3.1个人理财业务的概念个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。1.3.2个人理财产品的种类随着个人金融资产的快速增长，市场上的个人投资理财产品发展很快，创新层出不穷，已经初步形成了涵盖债券、基金、股票、保险、信托等多个行业，具有不同的风险收益特征，适合不同投资者个性化需求的产品链。通知存款：存款是大家非常熟悉的产品，主要分为整存整取、零存整取、存本取息、活期、个人大额、通知存款和定活两便等7种类型。人民币理财产品：人民币理财产品有银行的信誉保证，收益相对稳定，高于同期定期存款，但金额较高，且一般不能提前支取或终止。客户可以用暂时闲置的资金进行投资。基金：基金分为封闭式和开放式两种。封闭式基金共有54只，均在交易所上市。目前普遍存在折价现象，即成交价低于基金份额净值。近年来已经不再发行新的封闭式基金。黄金：个人黄金买卖是一项新兴产品，主要分为“账户金”和“实物金”两种。目前招商银行销售的“高赛尔”金条，属于实物金产品。一般是以标准金价加减手续费向银行买入或卖出金条。购买实物金主要是为了保值、收藏、馈赠等用途。除以上产品以外，目前还有集合理财和信托产品，都是募集资金后，由专业机构进行投资，前者的投资对象是债券、股票或货币市场产品，后者一般用于已完工且投入经营的基础设施等项目。1.3.3短期理财产品俏销央行营管部报告显示，目前北京市面上各家银行的人民币理财产品，一年期以下的产品占到了90%。而在外汇理财产品中，主要也是1至3年期的产品。今年7月，央行就人民币汇率形成机制进行了改革，这对商业银行理财产品，尤其是外汇理财产品产生了较大的影响。报告说，汇率调整后，结汇量激增导致外汇理财产品销售受到较大冲击。以某银行的数字为例，改革后该行日均结汇量为5000万美元，比改革前增加2000万美元；外币储蓄存款日均减少1182万美元，而改革前是净增加9000万美元。报告分析说，汇率形成机制改革后，客户对外汇理财产品的投资有短期化的趋势，以规避和防范汇率风险。适应客户需求的这种变化，各商业银行也加大了短期性外汇理财产品的开发。1.3.4个人理财产品遇到的问题理财产品市场红火的同时，也引起了金融监管层的密切关注。央行营业管理部报告说，当前中资银行个人理财业务存在四大问题。一是理财产品性质界定不清楚，相关法律法规不完善。二是理财产品单一，同质性强，激烈的市场竞争导致收益率走低。三是银行缺少理财方面的专业人才和客户经理。四是理财产品的营销宣传存在不实之处，有的片面宣传高收益而忽视了风险提示。近年来商业银行电子银行、银行卡、衍生产品、资产证券化等新业务如雨后春笋，方兴未艾，而其中的理财业务无疑是最重要的一项业务创新。商业银行理财业务是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起，向公司、个人客户提供的综合化、个性化服务的一类产品。理财业务已经成为国内各家银行发展中间业务的重要突破口。早在上个世纪90年代末期，我国商业银行开始尝试向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务。近年来，随着金融开放加快、商业银行竞争加剧、国民增长和个人财富的增加，个人理财业务迅速发展。但由于受金融制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，我国商业银行理财业务在快速发展和演进的同时，也出现了一些新问题。1.4理财业务发展存在的问题尽管我国商业银行理财业务已得到初步发展，但由于理财业务的开展起步较晚、起点较低，加之国有商业银行长期受计划经济的影响，金融创新能力跟不上经济发展的需求，使得理财业务的发展仍存在着规模较小、人才不足、科技手段滞后、资本充足率低下、不良贷款多、风险管理手段落后、金融产品单一等一系列问题。具体表现在：（A）理财业务收入占银行收入比重偏低目前我国商业银行的收入中，利息收入所占的比例在90以上，理财业务收入占总收入的比重不足10。从公布的2005年中外资银行年度报告中可知，理财业务占比招商银行为6.0%，民生银行2.5%，浦东发展银行5.3%，深圳发展银行3.3%，工行占比为4.5%，汇丰银行（内地）为37.5%。（B）开办的理财业务品种少、层次低、业务开发滞后目前世界银行业开发出来的理财业务有3000多种，而我国商业银行理财业务规模小，品种较少是目前理财业务开办中的主要问题。我国国有商业银行传统的理财业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差。（C）管理机制与风险控制体系不健全，缺乏科学的组织管理与统一的部门协调由于我国商业银行对理财业务的重要性和必要性普遍认识不足，大都没有成立专门的机构负责对理财业务的全面开发管理。理财业务分属不同部门，导致业务发展缺乏系统性，不能充分发挥银行整体功能。理财业务经营处于自发无序状态，缺乏总体规划和发展目标。（D）缺乏进行创新的人才和鼓励创新的机制创新是理财业务的灵魂，理财业务就是不断创新以满足客户的新需要。进行创新的动机无外乎是两条，一是追求利润，一是规避管制。我国目前缺乏的正是一种能刺激金融创新的机制。金融创新需要大量高素质的人才，新型的理财业务品种都是综合性极强的金融产品，技术含量也较高，涉及领域广、知识面宽，需要掌握科学技术、信息技术、精通法律、金融、计算机等多方面知识的复合型人才。（E）收费面窄，“免费午餐”太多，效益流失严重各行当前发展理财业务的主要目的大都是通过完善服务职能、扩大经营范围来吸引与稳定客户，调整资产结构，推进存款、贷款和结算等传统业务的发展，仅将手续费作为争夺传统业务客户的竞争筹码。加之同业恶性竞争激烈，造成理财业务手续费难以实现，许多代理业务成为免费的午餐。这就影响了商业银行发展理财业务的积极性，造成了理财业务收益对银行利润贡献率低的局面使得理财业务的效益流失现象显得十分普遍。2个人理财业务的市场2.1 我国个人理财业务的市场需求分析近年来，中国经济持续快速发展，个人收入（见图1）水平同步增加，使越来越多的人开始对理财产生了兴趣。近20年来，我国居民的金融资产存量增长200倍，年均名义增长率达到30，远高于同期 GDP的增长速度。截至到 2005年12月末，我国居民储蓄存款余额已经突破14万亿元大关。我国居民储蓄存款连续25年居世界第二（图2），而经过连续8次降息，储蓄利率已经很低了。同时，从 2003年 5月以后，我国的通胀率一直很高，这在一定程度上造成了居民财产的实际贬值。实际利率为负，使得越来越多的人将目光开始投向资本市场和实物资产。股票、基金市场在不断壮大，债券市场品种增加并重新活跃，外汇市场向境内居民开放个人现汇买卖业务；保险市场迅速崛起，投资联结类险种受到投资者的普遍欢迎：房地产市场呈现繁荣景象，并且受到越来越多个人投资者的青睐；期货市场规范后开始复苏，日益受到投资者关注。多元化的投资渠道正在形成和发展，这为居民通过投资理财进行个人财富的保值和增值提供了基本的条件。 中国改革开放以来，人们的理财观念发生了根本性地改变，许多人从只重视节俭和储蓄，到投身于股市经历一夜暴富与股市暴跌的历程，在投资理念方面日趋成熟。风险与收益相平衡的投资基本原则逐步体现在投资者的决策之中。个人投资者对其资产的保值和增值更加地关注，人们渴望专业人士帮助理财的需求正日渐旺盛，个人理财逐渐成为金融业的竞争焦点，同时，我们从调查结果中发现，目前我国银行提供的理财服务与跨国银行理财服务水平和质量存在较大差距。就我国个人投资与个人理财产品开发来看，一方面，有较强的市场冲动，另一方面个人金融创新的状况不尽如人意，最明显的表现是个人投资者在市场上难以找到合适产品，各金融机构只是忙于推销自己的产品，并没有专业、为客户度身定做的投资理财服务，需要的理财产品无法跟进。并且，长期以来，理财产品收益不连续，不能很好满足投资者的各种风险收益偏好，不少资金找不到恰当的投资产品，只能以储蓄存款的形式积聚在银行中或被挤压在一些小的领域里。 2.2 国外商业银行个人理财业务个人理财服务首先出现在美国，我们分析美国个人理财业的发展历程和经验，对于我国银行个人理财业务的发展具有重要的借鉴意义。美国个人理财业经历了初创期、扩张期、成熟稳定期三个阶段。最早提供该服务的是20世纪30年代的保险营销人员。19291933年的银行挤兑危机和股灾使人们普遍丧失了对银行和券商的信赖，加之严重的经济危机给人们的未来生活带来了巨大的不确定性，保险公司提供的可以满足不同需求甚至为客户量身定制的保险产品逐渐进入人们的视野。这时，部分保险销售代表为了更好地开展业务，对客户进行了一些简单的个人生活规划和综合资产运用咨询，成为今天个人财务策划师的前身。 第二次世界大战后，经济的复苏和社会财富的积累使美国个人理财业进入扩张阶段。社会、经济环境的迅速变化逐渐使富裕阶层和普通消费者无法凭借个人的知识和技能，通过运用各种财务资源来实现自己短期和长期的生活、财务目标。为了解决这些问题，消费者开始主动寻求称职的、客观公允的、以追求客户利益最大化为己任的、讲职业道德的、专业的个人财务策划人员，以获取咨询。这一时期，美国个人理财业加速发展，从业人员不断增加。但是随之而来的一个重要问题就是严重的市场混同：一方面，几乎所有提供金融服务的专业人员都在使用个人财务策划师这个名字或称自己能提供个人理财服务：另一方面，美国与个人财务策划行业相关的资格证书、专业执照名目繁多，消费者很难知道到底什么样的“理财专家”才能真正保证自己的利益。随着美国个人财务策划师认证(CertifiedFinancialPlanners，CFP)制度的建立，市场混同问题逐渐得以解决，美国个人理财业进入成熟稳定发展期。CFP制度的最大特点是，倡导CFP从业者在提供理财服务时，只能帮助客户制定一个长期的可执行计划，而不是推销特定产品；所有CFP执业者都必须遵循一个考虑周全的理财程序个人财务策划执业操作规范流程，以保证把客户的利益和需要放在第一位。在CFP制度的推动下，美国的个人理财业逐渐发展成为一个独立的金融服务行业，个人财务策划师的主要业务也不再是销售金融产品及服务，而是为客户实现其生活、财务目标进行专业咨询，并通过规范的个人理财服务流程实施理财建议，防止客户利益受到侵害。3影响商业银行个人理财业务发展的主要因素3.1 外部因素3.1.1居民现代金融意识不强居民现代金融意识不强。由于普及性金融教育严重滞后，加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使大多数居民对风险与收益没有正确的认识。公众更多认同银行传统的存款类业务，对真正意义上的“代客理财”业务缺乏足够的了解和认识，更偏好具有保底承诺的理财产品，对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品则“敬而远之”，更鲜有通过资产组合规避风险的需要，导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。3.1.2理财资金运用渠道狭窄由于我国资本市场发育程度较低，金融市场交易品种少、市场容量小，加上外汇市场开放程度较低，国内货币市场一直是人民币理财资金的主要投资渠道。在2004年宏观调控、资金紧张的情况下，理财产品收益率伴随着货币市场利率走高而走高，而后又伴随着2005年下半年资金宽裕、货币市场收益率走低而连续下降，有些银行甚至出现了常规业务收益补贴理财业务的倒挂现象。3.2 内部因素3.2.1理财品种不丰富理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性突出”，不同理财机构针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的比较优势，安排最适宜的投资期限，才能最大限度地满足消费者的差异化需要。虽然目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多，但各家银行推出产品实质上大同小异，互相效仿，产品整体技术含量较低，营销的目标市场和目标客户也基本一致，仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合的几种产品，不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务，产品同质化严重。3.2.2人力资源的瓶颈个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。国外和我国香港地区一般都对理财业务人员资格有明确的要求，我国商业银行理财业务的发展时间较短，理财经理多由个人业务部门客户经理兼职。由于人员素质跟不上，目前商业银行个人理财业务主要是资产管理业务，且仅停留在产品上，深层次的理财业务还无法开展。3.2.3对理财业务认识不足调查发现，由于理财产品的研发、定价、风险管理、资金管理和运用等环节都在各商业银行总行，分支机构无权推出产品，只负责销售理财产品，对产品设计的背景、资金运用渠道知之甚少，个别机构零售业务部门负责人对理财业务知识较为缺乏。3.2.4信息系统不健全多数银行的业务运行系统建立在账户基础上，客户信息极为有限，无法有效地加以分析利用。同时，商业银行间、商业银行与证券、保险、信托之间的客户信息资料不能共享，客观上造成客户信息资源的浪费，不利于商业银行个人理财业务向纵深发展。4国内个人理财业务的发展趋势4.1从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变长期以来，国内银行个人理财业务的范畴单一，仅包括储蓄业务和十分有限的托收代理业务。随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化，银行个人理财业务的范围逐步拓宽，品种逐步丰富，由单一的储蓄业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化发展，并随着政策的逐步放宽，除向客户提供传统的银行业务外，通过与券商、保险公司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构合作，国内银行已经逐步向着为客户提供证券、保险、信托、基金，甚至黄金买卖等金融服务、各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务平台的方向转变，客户可以从银行获得一揽子金融服务。4.2从单一网点服务向立体化网络服务转变国内银行原来的服务基本上以网点为单位的，服务渠道单一。个人理财的一个重要发展趋势就是由原来的单一的网点业务渠道服务向网络化服务转变。从中国目前银行业的发展情况来看，各商业银行所能提供的金融产品其实基本上是一致的，从争夺客户的角度来讲，随着人们金融活动范围的扩展，健全的服务网络是今后商业银行竞争的另一个焦点。4.3从同质化服务向品牌化服务转变金融品牌是为金融产品而设计的名称、术语符号或设计，其目的是用来辨认金融机构各自的产品或服务，并使这一特色金融产品与其它金融机构的产品和服务得以区别。当今世界经济正在步入知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。特别是个人理财，作为面向广大客户的服务，在金融产品易被模仿的市场背景下，一家银行要保持与众不同的竞争优势，品牌无疑是必须重视的竞争手段之一。品牌效应使得客户对银行业务的认知程度大大提高，成为吸引消费者注意力的重要手段。4.4从大众化服务向个性化服务转变根据意大利经济学家帕累托的8020原则，在个人理财业务中，银行80的利润就源自20的优质客户，国外商业银行，对客户实行分类，明确目标客户，对不同等级的客户提供不同的服务是外资银行的习惯做法。长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户。因此，商业银行逐步对高低端客户服务实行分流，低端客户主要使用电话、网络、自助设备等自助服务，而高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制正以其服务的全面性、主动性及人性化特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要服务手段。4.5从无偿服务逐步向收费服务转变商业银行提供服务会相应地耗费一定的资源，发生一定的成本。银行作为企业，依据服务成本和市场竞争情况合理地收取费用，为投资者带来回报，是无可非议的。同时，银行实行收费服务也将进一步体现银行服务的价值，更好地维护客户的权益，从客户角度来讲，由于付出了费用，就有权力向银行提出服务质量标准上的要求，以获取相应价值的服务甚至超值服务；从银行的角度来看，既然实行了收费机制，就要实现服务承诺，通过提供优质服务来提高客户的忠诚度与满意度。5个人理财业务的发展策略5.1细分市场细分市场，确定目标客户，设计不同理财产品。开展个人理财业务，必须对客户群体进行有效的细分，在此基础上确定银行的目标客户群体，并采取差异化的分层服务方式。如针对收入稳定、风险承受能力低的客户，设计固定收益或保本型的理财产品；对收入较高、风险承受能力高的客户，可设计高收益的理财产品。5.2个人理财业务的创新5.2.1观念创新长期以来,我国商业银行奉行传统的经营理念，对发展理财业务的认识不足。这也与我国利率由人民银行统一制定、利差幅度较大有关。2007年1月份存贷款利率情况看，金融机构一年期存款基准利率为2.25%，一年期贷款基准利率为7.02%。利差达4、78%。加上银行吸收的存款有相当一部分为活期存款，其综合利率水平更低，利差也就更大。有了存款，不论是发放贷款还是上存人民银行,就有利润，这就形成了我国银行业普遍存在追求资产规模、以存款立行的经营思想。而发展理财业务，其收益不明显、不直接，造成了基层行对发展理财业务的自我激励不足。近来，各家商业银行虽然对理财业务越来越重视，但在经营理念和观念上始终重视传统的存、贷业务，对未来理财业务的发展市场和在商业银行经营中的战略地位及经济效益性认识不够充分，仍然把理财业务作为商业银行经营辅助性产品让其自然发展，以至理财业务缺乏内在的发展动力，缺乏整体性及规模性市场营销,影响了商业银行理财业务的良性发展。5.2.2管理创新理财业务虽然风险较低,但绝不是没有风险。开办任何一种理财业务都会存在风险，只不过是风险度的大小和表现形式不同而已。因此，从开始就要将风险防范放到重要位置来抓，不能因为强调业务发展而忽视风险防范。第一，严控市场准入关，稳妥谨慎开放理财业务市场。由于商业银行理财业务风险“非零性”的特性，监管机构应严控理财业务市场准入关。即金融监管当局要根据市场发展变化以及客户的需求，做好有关理财业务审批或备案工作，推动商业银行理财业务的开展。第二，建立完备的理财业务监管法规,增强可操作性。随着金融创新活动的增加，使得金融机构之间的业务区分日益模糊，业务交叉逐步增多，这就对金融监管体制提出了新的要求。为了保证商业银行理财业务的平稳发展，需要建立更加完善的理财业务法规。第三，建立有效的监控、预警制度，通过先进的电子化手段，建立可靠的预警体系，提高金融预测及化解风险的能力。第四，随着理财业务广泛深入的开展，商业银行逐步向证券、保险等多种业务渗透，这就要求我们实行监管体系的改革，以适应监管国际化的需要。5.3培养人才目前，国内商业银行从事理财业务的人员较为匮乏已成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。中国国民财富的持续增长正呼唤着我国理财规划师的出现和发展。2006年，中国注册理财规划师协会又正式成立。这为我国理财师快速培训成长奠定了基础。二要在内部公开选拔，挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到理财业务岗位上来，并通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合等方式，对他们进行理财业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训。三要面向社会公开招聘，从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才，充实到理财业务开发队伍中来。四要建立相应激励机制，并辅之以较高的物质待遇，促进优秀人才的不断流入，为理财业务的健康有序、快速发展提供强有力的保证。6总结综上所述，我们谈到了个人理财业务的现状、市场需求、影响理财业务发展的因素、发展趋势和个人理财业务的一些发展的策略等内容。从中我们知道理财是与我们息息相关的，也是社会发展的一种潮流，在二十一世纪的今天，想不被社会所淘汰，我们就应该从现在开始，树立好一种理财的生活理念和理财方式。为了我们自身的发展，为了我们美好的明天，请选择商业银行个人理财业务。致 谢珍贵的的大学四年生活即将过去，更多的是不舍之情。想到学校的领导、老师和同学们，心里就特不是滋味，心想：“这算是永别吗？”“不！天下无不散的宴席！”我深深地明白：自己与学校的告别犹如出嫁的女儿与母亲的告别。出嫁女儿只不过是融入到另一个家庭里，但母女之情是永远也割不断的。明白这个道理后自己的心情好了很多。再回想起自己刚刚踏进这个大家庭里时，自己是一个无知、天真的小女孩，如今变成了一个有责任感、做事谨慎稳重、上进的社会支柱。面对自己巨大的变化真的应该好好谢谢下华南农业大学，是她熏陶了我、培育了我，可以说没有她就没有现在的我。真的谢谢你我亲爱的母校！在此我还要感谢我的导师姜百臣导师，他真的是我遇到最能体谅学生的导师，记得我但是由于实习忙一直都没时间起论文提纲，见导师是见到每个学生都已经完成了提纲，我当时真的很担心，肯定会让老师罚了。结果没想到，百臣导师不但不罚我，还很有耐心地了解了我的情况，然后提了些建议给我：可以从我实习的公司入手，既然你那么喜欢银行，你可以结合些你的专业知识来写银行的某一个功能。他的话深深地启发了我，于是我就写了商业银行的个人理财在中国的发展。并且他在我论文完成过程中也一直对我进行跟进、辅导。在此请允许我再一次感谢你百臣老师，你真的是一个非常优秀的导师，谢谢你！你辛苦了！参 考 文 献徐诺金. 2001年第10期.从美国经营模式的演变看我国的金融改革.金融研究. 77-92肖振华. 2006.理财，可以很简单.上海远东出版社. 35-45卡普尔. 2006.个人理财.上海人民出版社.23-31李玉周主编. 2006.个人理财.西南财经大学出版社. 40-45Discusses the Commercial Bank Individual Managing Finances Service Shallowly in Chinas DevelopmentDeng Fengxia（College of Science, South China Agricultural University Guangzhou 510642,China）Abstract:Along with the economical fast development, the profession unceasing development, the modern people also become more and more intelligent, before that kind considered only works with all ones might the enhancement living standard procedure already to never to return, what displaced was individual managing finances, the intelligent person will turn through managing finances one Yuan two Yuan, even ten Yuan, but lacked managing finances idea person actually one Yuan forever is one Yuan. Therefore we must understand that in high efficiency, high grade levels today, the gap between rich and poor will be getting bigger and bigger, the human who lacks the managing finances idea by the social selection. After having understood the managing finances importance, then how carries on is individual managing finances? Individual managing finances is through realizes an individual life goal process to the financial resources suitable management, is one to realize the whole managing finances object design unified mutual coordinated plan. This plan is long, has three core meanings:

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