中信理财：转型期理财产品小贴士

　　自管新规于4月27日正式发布，要求老产品规模不能增长，规模只能在新的产品种类下增长，且到2020年老产品的规模要压缩到零，而新产品是要求回归资管本源，理财渐渐进入转型过渡期。

　　在过渡期下，老产品将继续存在，规模不断压缩，收益下调；更多的新产品开始步入人们的视野，如新的储蓄类产品、净值型产品、类信托产品等起到了产品承接的重要作用。这一期间，随着预期收益产品收益的下调及规模的管控，市民在购买理财产品时如何选择，中信银行义乌分行理财团队认真作了分析和比较。

　　在这转型的窗口期，保本理财将由大额存单，结构化存款产品及货币基金类产品来承接；非标资产逐步转化为标准化资产，估值方法改变，净值型产品在银行理财上的比重将随之上升。

　　月月息是中信银行推出的个人大额存单类产品，属储蓄类产品，该产品采用固定利率模式，按月付息，目前3年期利率达到4.13%，同时产品可以质押，具有保障本息、锁定收益、缓冲风险、保证资金灵活的特点，根据产品的功能特点，可将该产品作为教育基金、退休养老金、日常生活开支等。

　　中信银行目前在售结构性产品，根据标的的不同可分为乐赢利率挂钩结构性存款、乐赢黄金结构性产品、乐赢指数结构性产品等。以乐赢利率挂钩结构性存款为例，该产品挂钩“美元3个月LIBOR利率”，根据标的利率确定产品收益，产品保障投资本金，收益浮动，测算了最低保障收益。此类产品最大的特点是在利率设计上，以挂钩标的预期表现为重要依据。

　　净值型产品是银行转型的重点方向，根据收益、流动性、投资标的的不同等，净值型产品是比较多样化的。如慧赢成长同行净值型产品，该产品非保本浮动收益，封闭式产品，投资期限固定，根据资产投资组成，采用不同的估值方法，提供了固定业绩比较基准收益作为参考，给投资者一个标尺，对于风险偏保守的人来说是个更好的选择。其他产品如乐赢稳健周开、乐赢成长净值月开、尊享地产精选净值等的开放期间、资产组合、风险等级存在差异，也不存在比较业绩基准，风险较前者大。与传统预期收益的理财产品相比，净值类产品的门槛更低，投资范围更广，高风险高收益特征明显，信息更加透明。 过渡期间，符合资管要求的产品设计和推出，推动了银行业务转型；打破刚兑、资产标准化、减低金融风险的想法也慢慢的在银行产品的转换中日渐体现。这些新产品出现是当前银行理财产品转型的开端，也是市民投资理念转变的又一起点。

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