聪明理财三守则

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理财，是人生的必修课之一。

虽然人们常说理财有风险，

但不理财并不表示没有风险。

相反，

我们的生活可能将一天不如一天，

因为工资 增长的速度远远赶不及物价

增长的速度。

一般年轻上班族若没有长辈在经济上予以支持，

想要买房、结婚、养育小孩……

实在难以实现，

更别谈将来退休时达到“财富自由”的目标了。

这告诉我们，

理财其实是很有必要的一件事。

俗话说 ：

“让钱闲着是一种浪费，让钱奔跑是一种智慧。”

“用钱生钱是赚钱，用力生钱叫挣钱。”

这些话都一再说明了理财的重要性。

然而，

现在大多数的年轻人，

总过于贪图物质上的享受，

每个月收入有多少便花多少，

日子过一天算一天。

如此毫无目标的生活方式，

纵使有固定的收入，

也将造成无财可理的现象，

甚至因为生活紧迫而欠下信用卡债或者贷款，

面对沉重的债务及利息的负担，

令财务状况雪上加霜……

那么年轻上班族该怎么开始理财呢？

周四早晨与各位读者分享——

聪明理财三守则

希望对于理财初学者有所帮助。

1

理财守则1：

量入为出，事先规划

任何事都必须事先规划，个人或家庭理财也是一样的道理，若没有事先规划，很容易变成两个完全不同的极端现象：不是成为月光族，就是成为守财奴。

过度乐观的人，往往不去理会明年、后年、五年后、十年后可能需要什么样的开销，只要现在手中有钱，就先享受当下再说。这样的生活方式很容易让这些人变成月光族，等到需要大笔开销时，才后悔当初怎么不存钱呢?

反之，过于保守的人，则会因为过度忧心未来的日子，害怕将来钱不够用，始终过着没有质量的生活，将自己变成守财奴，待年老时， 徒留大笔的财富给子孙。

无论是月光族或是守财奴，都是极端的人生，不是我们真正想追求的目标。

合理的理财是为了让我们可以适度享乐，

又能顾及到未来生活所需。

而要达到这样的目标，就必须量入为出，事先做好理财规划，才能有机会达成。

2

理财守则2：

厘清资金配置三层次

第一个层次：目前所需的生活费用

现金：当每个月薪水进账时，我们必须优先考虑日常生活费用，包括房租、伙食费、电话费、水电费、交通费、日常用品等必要费用。此外，为了让生活过得更舒适，还需考虑交际、娱乐、购买非必要物品等奢侈性花费。上述这些费用因随时可能要用到，因此可将这笔钱放入银行的活期存款里或提现使用。

定存：如果是一年后的开销，则可以先预留在银行账户当中或作为短期的储蓄。另外，为了应对生活中可能发生的紧急事件，或担心工作空窗期没有收入，则需要准备一笔紧急预备金。短期的储蓄和紧急预备金都是有需要时才能动用，因此，可以先暂时放在银行的定存中。

保险：人的一生中风险无处不在，倘若突然发生重大意外或者罹患疾病，不仅自己受苦，更会影响整个家庭。为了转移如此巨大的人生风险，最好的方式就是利用保险建构起基本保障，这其中包括实报实销医疗险、重疾险……若我们的资金条件允许，还可以增加失能险以应对失去工作收入时的风险。若是身为家中的主要经济来源者，则最好能投保足额的寿险。

如此，一旦自己因为生病或是意外事故死亡，最亲爱的家人就可获得理赔金，从而用来代替家庭主要经济来源者中断的收入，不至于失去经济依靠。

保险是家庭必备的配置，

但过多或不足都不适合。

以保险的双十原则来说，

用家庭10%的年收入购买10倍家庭年支出

的保障是合理的规划。

第二个层次：准备中长期所需资金

满足目前基本生活的资金需求是最重要的，除此之外，在漫长的人生中，对于未来不同人生阶段我们也需要有大致的规划，例如20多岁时开始工作，60多岁时面临退休，90多岁时终老……在这长达六七十年的岁月里，我们可能会成家、买房、养育子女、退休……但完成这些目标所需的资金不是一个小数目，很难在短短几年的时间里准备好。

因此，最好的方式就是提前准备，尽早将部分资金投入适当的投资中，拉长准备的时间，从而减轻压力。若能够提升工作收入，则可以拨出更多的资金运用于投资中，如此也会让资金积累的速度加快。

第三个层次：布局钱生钱的资产

当我们的工作收入持续增长，并且投资有道， 那么在预定时间内准备好中长期所需的资金便能稳步达成。而当中长期资金需求目标都能达成的时候，我们所要追求的便是财务自由。

所谓财务自由是指非工资收入能够支付必要生活费用的支出，也就是非工资收入大于固定支出。换言之，即使没有工作收入，我们的经济生活也不会受到影响。

非工资的收入即钱生钱的资金，我们可以将之布局在全球投资等级债券为主的基金或者ETF，部分资金则放在全球股票型基金或ETF，并依照个人的理财属性调整比例、长期投入，确保每年都能产生配息及资本利得。如此，我们终生便都能老有所“花”，甚至传承给后代。

3

理财守则3：远离债务

俗话说：“身上有债，人老得快。”这虽然只是一句幽默的玩笑话，但也反映了一些事实。当一个人身上背负着债务时，就注定每个月收入中有一部分是要上缴给银行的，这种还款压力会让人对生活失去动力，因为我们是在为金钱工作，而不是让金钱为我们工作。就如同富人会变得越来越富，相同的负债也会带来更多的负债。

想想看，我们之所以会被债务缠身，就是因为过去收入或存款不足，所以借钱，借钱之后又要增加利息支出，因此会越陷越深，但没有负债的人，工作收入完全属于自己，因此在金钱上具有绝对的主控权，可以自由运用金钱来完成人生的财务目标。

所以，我们必须远离债务，才能让自己保持身心愉悦，逐步成为金钱的主人。

理财没有快捷的方式，更需要的是耐心。因此不要幻想一步登天，一夜暴富。也不用担心为了理财，每天过着穷苦的日子。

有规划的理财是蓝图， 没有规划的理财是拼图。

我们要做的就是依照自己的个性，找到一种适合自己的理财方式，按照计划，一步一步达成目标，早日实现财务自由。

摘自《保险行销》杂志376期

请爱惜原创的青春与血汗

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