泰康发布《享老新生活方式指南》：新一代“银发族”正在主动追求高品质老年生活

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对都市里为生计奔碌的青年而言，养老一词是隐匿在调侃里的美好期待；但对年逾花甲的老年人，养老却是近在眼前的现实问题。第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口为2.64亿人，占比18.70%，与2010年相比上升5.44%。

随着长寿时代的到来，健康管理、少子空巢、晚年照护等问题引发了广泛的社会关注与讨论。面对“千人千面”的养老需求，该如何积极探索品质养老的财务准备，在“养老”基础上实现更高品质的“享老”生活？

正值10月23日重阳佳节，泰康之家携⼿国内银发族前瞻研究机构AgeClub，历时4年，深入25城对话1500位追求高品质养老的银发族，合作发布国内⾸部《幸福由我―享老新生活方式指南》（以下简称《享老指南》），共同探讨享老新生活方式，为全国银发族提供一份面向长寿时代的享老解决方案。

不同于传统印象中克己、保守的老年人形象，《享老指南》显示，中国养老产业自2013年加速发展，10年以来，老年人的需求进步呈现多元化、个性化、主动化的特点。2022年养老社区考察率同比增长17%左右，越来越多老年人迫切希望可以摆脱晚年的孤独和平淡，追求更高品质的养老生活。

新一代“银发族”画像：主动追求品质生活，要长寿、也要健康

国家统计局数据显示，至2022年末，中国60岁及以上人口达到2.8亿，占全国总人口的比例为19.8%；65岁及以上人口2.1亿，占全国总人口的比例为14.9%。据全国老龄办预测，到2033年，中国老年人口将突破4亿，占总人口的1/4；2053年达到峰值4.87亿，占比超过总人口的1/3。

直面老龄化，了解人口结构的变化将如何作用于社会生活，事关社会中的每个个体。当前，中国进入老龄化社会的时间较短，人口老龄化规模大、速度快；与此同时，伴随着经济水平的提升和文娱活动的丰富，越来越多的老年人在晚年选择重拾对丰盈自我的追求，开启美好第二人生。

《享老指南》调研数据指出，从行动层面来看，2022年养老社区考察率同比增长17%左右，其选择行为呈现主动化、多元化、个性化特点。

为洞察千位追求高品质享老生活的银发族，结合调研数据，《享老指南》建立中国式银发族“退休规划评估模型”，综合六大要素，将受访老年人划分为健康驱动型、责任驱动型、兴趣驱动型、社交驱动型、财务驱动型，以及照护驱动型六大类型。

数据显示，1500位受访老年人中，共有33%老年人为健康驱动型人群，其享老驱动对健康保障有安全感需求；23%为责任驱动型，关注责任与自我追求间的平衡；15%老年人为兴趣驱动型，这一类老年人关注自我实现，需要通过兴趣的学习获得成长后的成就感；15%老年人为社交驱动型，需要寻找集体的归属感；13%为财务驱动型，追求物有所值的价值感。

据此，《享老指南》将高品质享老生活总结为身体更健康、子女不担心、精神更富足、生活更充实，以及生命有保障，进一步，体现在健康管理、家庭关系、文娱运康、高质量生活、强生命保障五大方面。

同时，《享老指南》亦指出，从社会结构与资源上看，我国老年人在生活中仍存在健康管理意识不强、可触达优质医疗资源不足、晚年家庭照护力不从心等问题。

例如，健康寿命仍有延长空间。随着医疗水平的提升，我国人均预期寿命增加至77.9岁，但平均面临8年以上带病生存期，平均健康寿命仅为68.7岁，且优质医养资源稀缺，超7成银发族健康管理主动性不足。

晚年家庭照护力不从心。《享老指南》指出，当前共有8成以上老年人不与子女同住，其中，66.7%为夫妻同住、14.5%为独居；不与子女同住老年人中，48.8%老年人子女每月最多探望1次。同时，6成以上家庭面临无法避免的晚年照护困境——65%的家庭成员没有护理经验、53%的家庭难以找到专业护理人员上门服务。

现有资源下，要满足老年人对长寿健康、安乐充实的高品质享老生活追求，仍需更多市场主体主动加入养老产业，实现多元主的体积极参与、有机融合，将老龄化的挑战转变为机遇。

养老成本抬高、养老金替代率下降……享老，钱从哪里来？

数据显示，当前，养老成本持续升高，养老成本指数已超CPI（消费者物价指数），同时，养老金替代率持续下降，保持品质退休生活面临财务挑战。

“以房养老”是骗局？“抱团养老”不可取？年轻人如何配置商业养老保险？近年来，相似话题在社交平台频频出现、引发热烈讨论，在追求品质养老的同时，如何储备足够养老金早已成为全社会共同关注的问题。

近年来，“财务自由”一词引发广泛热议。《年轻退休》一书中，作者将不需要工作就能获取的被动收入超过支出定义为“财务自由”。换言之，若一个人的投资收益已经能够覆盖日常支出，则实现了无数人梦寐以求的“财务自由”。

若将这一概念延展至退休人群，那么越充沛、越持续、越稳定的养老金收入，则意味着越自由的享老生活。

泰康保险集团创始人、董事长兼CEO陈东升也曾多次指出，解决长寿时代的根本问题是筹资问题。“观念上，我们应当改变对传统生命尺度的看法，不将长寿视作负担；实践上，需要做好筹资准备。”

《享老指南》调研发现，受访者中，共有82%的银发族提早做好了财务准备，追求品质养⽼更要精打细算。理财偏好更趋于稳定保守，92.9%受访者偏好固收类投资、15.5%偏好权益类投资、8%则提前购买了商业保险。

其实，保险在构建“抵御长寿风险、积累养老财富、建设服务生态”方面有难以替代的价值，与养老康养产业的属性高度契合。

具体而言，其一，保险公司作为商业保险的开发、设计和提供者，专业精算技术和风险管理能力卓然。其二，险企具备长期资金管理的专业能力，与养老产业投资要求相匹配。其三，险企具备医疗健康、财富管理资源整合能力，可更好地服务养老生态建设。

对此，我国保险机构也在不断完善以养老为主线，开展以个人养老退休账户、非税优养老金融产品研究及保险产品与养老服务相结合的综合养老计划为主要方向的市场探索。

例如，截至今日，中国银保信官方网站显示，我国个人养老金保险产品名单已扩容至69款产品，涉及22家保险公司，其中，即包括泰康人寿所推出的《泰康臻享百岁专属商业养老保险》、《泰康臻享百岁B款专属商业养老保险》等产品。

同时，亦有保险公司利用生态模式进行创新探索，结合自身优势选择差异策略，发挥保险资金长期性优势。例如，泰康保险集团已推出涵盖全生命周期的一体化综合解决方案——“长寿时代泰康方案”。针对老龄化趋势，泰康人寿延伸寿险产业链，将虚拟保险与实体医养结合，推出对接养老社区的年金保险产品“幸福有约”，并以此为核心，打造长寿、健康、富足三大闭环。

其中，长寿闭环指购买寿险和年金，获取养老社区的入住资格及资金，安享晚年；健康闭环指购买健康险，获得其医疗体系服务；财富闭环则是用财富管理收益来保障医疗及养老需求；财富闭环方面，提供更加多元化、标准化、工具化的投资理财产品与服务。

从“养老”到“享老”背后：专业机构在成为更多老年人的选择

值得一提的是，资金充足的情况下，《享老指南》显示，更多老年人在初退的适应期和卸下家庭责任的空窗期迫切希望摆脱孤独和平淡，愿意花钱追求更高品质养老生活。

《享老指南》指出，共有近半数老年人不满退休后的平淡。共有14.2%的老年人指出，时常感到焦虑孤独，渴望交流与关心；17%的老年人曾尝试寻找兴趣活动，但缺乏资源；26%的老年人认为生活无所事事，每天都是吃饭睡觉散步；34.2%的老年人表示生活中经常操心家务琐事，非常疲惫。

为追求更有品质的老年生活，78%的老年人表示，愿意投入一半以上的月收入用于品质养老。同时，越年轻的银发族对于享老的意识更提前，86.7%的60-70岁受访者表示，未来有入住高品质养老社区的意愿；77.6%的70-80岁受访者、77.2%的80岁以上受访者也表示了相似意愿。

由此可见，涵盖养老、养老金、健康、地产等产业的“大养老”市场蕴藏着绝大机遇，是一片亟待开发的“蓝海”市场。当前，崛起的高品质养老社区正在逐步满足这一需求。

以泰康之家高品质养老社区中的居民调研为例。健康管理方面，老年人感受最为明显的两方面是科学膳食与营养均衡、便捷的医疗资源；在服务上，最受关注的两方面是紧急医疗救助与慢性病管理。

其中61.9%的受访居民表示，养老社区的膳食较居家膳食更为科学营养；53.9%的居民表示，入住后自己享受到了更为便利、便捷的医疗资源。

家庭关系改善上，大部分银发族入住养老机构的决策逻辑是不给子女添负担，泰康之家养老社区为老年人带来的服务是通过多种方式改善了家庭关系。

其中，67%的受访居民表示生活更有保障、子女更加安心，家庭关系得到改善；30.3%的受访者表示有更多的独立空间；30%受访居民表示，可以更好地减少子女的照护成本；23.2%受访居民表示，“距离产生美”之后，家庭关系更加和谐。

生活质量上，在文娱运康、高质量生活、疫情期间生命保障也发现入住养老社区有更高的满意度。

其中，66.8%受访居民表示，在高品质环境里住得更加安心；61.2%受访居民表示，从家务中得到“解放”，生活更加舒心；54.9%受访居民表示，过上了有规划的生活，更加充实；33.9%的受访居民表示，有了丰富的文娱生活后精神面貌得到了改善。

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