家庭理财规划案例整理版.doc

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家庭理财规划 案例1 前 言 尊敬的客户： 感谢您到金钥匙理财中心进行咨询并寻求财务策划建议。 我们的职责是准确评估您的财务需求，按照符合您的利益和风险承受能力的原则，为您提供高质量的财务建议和长期的金融服务。 本理财规划是在您提供的资料基础上，基于当前的经济环境作出合理假设，综合考虑您的基本家庭信息、财务状况、风险承受能力、理财目标等因素所制定的，包括投资规划、子女教育规划、房产规划、保险规划、养老规划等多项内容。 您所提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您制定更加完善的理财规划，提供更好的理财服务，请您仔细阅读本理财规划，以确保信息的准确无误。按照理财从业人员的行为准则，我们将对您的家庭资料严格保密。 理财规划中涉及的金融产品的收益是预期的收益，我行不承担保证责任，所有金融产品由提供产品的金融机构享有最终解释权。理财规划中预测的未来收益不代表我们对实现理财目标的保证，由于市场、利率、汇率等因素的变化，您要充分考虑投资风险，请您慎重决策。 第一部分 基本信息整理 1、个人基本信息 表一 家庭基本信息 家庭成员 年龄 职业 健康状况 于先生 38 企业中层干部 健康 于太太 企业职员 健康 2、风险承受能力及分析 （1）于先生的家庭处于成长期，于先生夫妇目前工作比较稳定,但未来还要面对创业、赡养父母、子女教育及现有资产的保值增值等问题，风险承受能力不是很强。 （2）于先生目前投资于房地产的资金占比较大，面对当下中国房地产市场中的不稳定因素，存在一定的保值风险，而且房屋租赁市场的收益水平时好时坏，投资回报不稳定；流动资产占比过低，需要进行合理的调整。从目前的投资情况来看，于先生有一定的投资意识，只是经验不足，还需要进一步优化投资组合，合理选择投资产品。 （3）通过以上风险承受能力分析，可以看出于先生属于稳健型投资者，追求资产的增值，能接受一定的投资波动，建议适当改变目前的投资结构，增加其它方面的投资分散投资风险，可以尝试进行部分进取型的投资。 3、理财目标 （1）短期目标： 更换更大面积的住房，女儿升学的教育费用，赡养父母； （2）中期目标：买车，积累创业资金 ； （3）长期目标： 合理安排养老保障，确保晚年生活无忧 4、理财假设 （1）通货膨胀率3.5% （2）收入为税后收入,且收入的增长与GDP的增长率相同，也为8%，学费增长率5% （3）股票型基金平均投资回报率10% 配置型基金平均投资回报率8% 债券型基金平均投资回报率5% 货币型基金平均投资回报率3% 房屋租赁平均回报率为5% （4）预期60岁退休 （5）预期寿命90岁 （6）社保养老金个人的缴费比例为工资收入的8%（普遍标准），假设养老金帐户平均回报率2% 第二部分 家庭财务分析 1、财务报表 根据您所提供的信息，我们编制了如下各表： 表二 于先生家庭规划前资产负债表 日期：2006年4月15日 币种：人民币 资产项目（万元） 占比（%） 负债项目（万元） 占比（%） 银行定期存款 10 股票/股票型基金 15 房屋 负债合计 0 0 活期存款 净资产 资产总计 负债及净资产合计 备注：由于于先生在学校缴纳社保养老金额较低，而于太太作为自由职业者没有社保，出于谨慎性原则，对以前年度的养老金积累在现有的资产中忽略不记。 表三 于先生家庭规划前现金流量表 日期：2011/1/7-2011/1/7 每年现金流入（万元） 每年现金流出（万元） 于先生收入 9.2 基本生活开销 于太太收入 2.4 旅游/交际费 保险支出 通讯费 赡养父母支出 子女教育支出 其他支出 现金流入合计 11.6 现金流出合计 4 每年净现金流入 7.6 备注：由于公积金和养老金是专项资金，支取时间与用途有特殊规定，因此在现金流中不予考虑。 2、财务分析 （1）资产负债率=负债/总资产= % 资产负债率=负债/总资产= %，于先生家庭无负债，造成这个财务杠杆实际上没有发挥效力，一方面虽然家庭有足够的偿债能力，但与此同时也体现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺，这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值。在投资收益高于贷款利率时,适当的负债也有利于资产的增长。 （2）流动性比率=流动性资产/每月支出=10*12/11.6=10.34 从比率上分析比值偏高，于先生一家以目前的收入能够在消费水平不变的情况下保证家庭至少半年以上的支出，可以考虑拿出部分用于投资。 （3）储蓄比率=赢余/收入= % 比较合理,可以将 %的收入用于增加储蓄或追加投资,加速资产增值。 （4）固定资产收益率=固定资产收益/规定资产净值= % 从于

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