最全家庭理财工具 了解这些每年多赚20万

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上周黄生的微信文章《年利率不及4%，国债凭什么被“秒杀”！》，详细介绍了国债的优势。事实上投资理财是一场没有硝烟的战争，想要在这场战争中赢过别人，那就需要知己知彼善用工具。

不同的理财工具风险不同，收益有高有低，各有特点，让人眼花缭乱。今天黄生就来盘点包括国债在内的家庭理财的10大理财工具，助你每年多赚20万。

1银行存款

银行存款是大家最为熟悉也是最传统的理财工具，它的优点在于风险低，财产安全、本金收益有保障。它的缺点也十分明显，收益低，在通货膨胀的当下，存款的收益往往赶不上货币贬值速度。

值得一提的是全球存款利率最高的国家是阿根廷其利率高达33%，但是各位千万不要妄想去阿根廷存款赚钱高额利息。因为阿根廷近几年的经济不景气致使其仅剩下300亿美元的外汇储备，外汇管制，加上主权债务违约风险，存款进还真的不一定能取出来，所以阿根廷人自己换外汇不存银行。

2购买外汇

购买外汇也是一种理财工具。特别是对于本国经济信心不足的时候，购买外汇理财产品也成为一种理财手段。上文提到的阿根廷人换取外汇就是这种情况。外汇理财具体有有外汇理财产品、外汇期权等形式。

有的人一提到外汇就想到美元，认为人民币不断贬值，所以就把人民币换成了美元，其实这是不正确的观念。总体来说，人们币对美元还是一个升值趋势，拿本币换一个贬值的货币显然是不可取的。总体来说，黄生还是不建议做外汇投资除非是有移民需求或者遇上08年那样大规模的全球金融危机。

2银行理财产品

保本类的银行理财产品，收益率一般高于存款和国债，但是流动性较差，一般都需要持有到期。当然因为银行信用的关系，不太有安全性的问题。此外根据不同的风险也有不同的起购金额和收益率。需要具体产品具体分析。

4保险

保险分为保障型保险和理财型保险。保障型保险黄生对此从不排斥，购买保障型保险就好比请了一个保镖，不能说保镖如果没帮你挡几刀保镖费就不付了，请保镖是为了防范风险，当风险出现的时候保镖可以帮我们摆平，我们需要为保镖的时刻守候付费。理财型保险，从实际上来讲还是理财产品，其实也需要针对具体的产品做具体的分析，但是总体而言理财型保险投资期长，灵活性较差。

5股票

股票特别是国内的股票市场，在黄生看来是一个风险非常大的理财工具。当然，高风险也意味着高收益。股票门槛低，投资灵活，以及一夜暴富的高收益，致使太多的人盲目投入股市，黄生对此并不支持。事实上股市是一门高深的投资项目，没有充分的准备，实在不应该进入。

6混合型/股票型基金

混合型/股票型基金投资有很多种类区分，根据是否公开发行的可以分为公募基金和私募基金。基金投资是一种间接的证券投资方式。基金管理公司通过集中投资者资金，集中运用管理资金投资于股票和债券等。市场上有各种基金可以满足不同风险偏好、投资期限和流动性偏好的投资者的需求。相对于股票投资，黄生更建议投资基金。

相比公募基金，私募基金整体业绩更好，应该说，中国股市里的绝顶高手主要集中在阳光私募领域，因此还是有不少的基金长期大幅跑赢大盘的。当然起点金额也会更高，大多为100万或500万起。

7互联网金融

近年来最火爆的互联网金融理财产品，由于其普遍性、低门槛及高收益，受到了巨大的关注。此前黄生就已经重点谈过，事实上互联网金融本质还是金融，其手段从线下变成了线上。如此变革最大的目的在于消除信息的不平衡，让更多人获取到优秀的金融产品信息，从而改变原本的金融形态。

现在正是互联网金融产品的成长爆发期，大家可以适当配置一些此类产品获取较高的收益。黄生对于投资互联网金融产品的建议是一定选择信誉良好，信息透明，收益率合理的平台。

8房地产

房产投资是高投资、高产出的理财工具。房子既可居住出租，也可坐等升值出售，在经济持续繁荣之下，房产投资升值前景被广为看好。不过，房产价格易受到经济形势，政策等因素影响，同时不菲的价格，对于投资人来说也是不小的经济负担。现阶段，黄生不建议投资人进入房产市场。

9国债

正如黄生此前提到的，储蓄式国债收益率高于银行存款，安全性最高。国债流动性一般，可提前支取但是收益率需要打折扣。当然它最大的缺点就是供不应求。

10信用卡

信用卡作为一种“先消费，后还款”，并且具有一般50天免息期和刷卡有积分的工具来说，巧妙的利用信用卡，也能把它变成我们日常生活中重要的理财工具。

持卡人可以在消费的同时，将等额的现金存入货币基金或者购买短期理财产品，这样能灵活的使用资金在免息期赚钱。

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