理财不仅是投资，理得也是我们的生活！「我该如何理财」

理财不仅是财富增值，也是自我管理的过程 #生活知识# #生活感悟# #理财生活智慧# #理财心态#

编 | 文 | Ian 阅读 | 6分钟 图 | 依版权出处

壹、过去、现在和未来

如果人生没有规划，那日子将会是一团乱麻。一个人如果没有理财规划，财务这件事就会和生活一样一起变糟。所以，人这一辈子，到底是贫穷还是富有，会不会理财是关键。

总而言之，理财其实就是理生活，它不仅仅是投资，而是有一套完整的规划。它规划的不仅仅是钱，也是人。

理财三部曲，过去，现在，未来。

明白了这个，我们理财投资才有方向，才能控制好节奏。

所谓“过去”：体现在我们现有的资产与财务状况，

所谓“现在”：是我们现有的收支与储蓄能力，

所谓“未来”：是我们努力为之奋斗的目标。

所以要做一份切实可行的财务规划方案，首先你要了解——对自己和财务的全方位了解。

贰、全面了解自己的财务信息

人生就像一场赌局，想要上桌玩，就要看清自己的筹码有多少。

所以，理财的第一步，就是了解自己的财务信息。

（一）编制收支明细表

收入：就是我们收到的钱，可分为主动收入和被动收入。

主动收入是指自己劳动所得，也就是我们主动去做事情而得到的。

被动收入是指不用主动做什么就能得到的收入

支出：就是我们要付出的钱，可分为必要支出和非必要支出。

（一）编制收支明细表

收入：就是我们收到的钱，可分为主动收入和被动收入。

主动收入是指自己劳动所得，也就是我们主动去做事情而得到的。

被动收入是指不用主动做什么就能得到的收入

支出：就是我们要付出的钱，可分为必要支出和非必要支出。

（二）编制资产负债表

资产就是把钱装进你口袋里的东西。

负债就是把钱从你口袋里拿出去的东西。

（三）计算六大财务比例

结余比率：年节余/年总收入，反映“提高净资产水平的能力”，参考值30%。

清偿比率：净资产/总资产，反映“综合偿债能力”，参考值50%。

负债比率：负债总额/总资产，反映“综合偿债能力”，参考值50%。

财务负担比率：年负债/年总收入，反映“短期偿债能力”，参考值40%。

流动性比率：流动性资产/每月支出，反映“支出能力”，参考值3-6倍。

投资与净资产比率：投资资产/净子长，反映“通过投资提高净资产的能力”，参考值50%。

定期做好财务比率分析，是理财规划必要的规范动作。

叁、风险偏好

不同的人家庭财力、学识、投资时机、个人投资取向等因素不同，其风险偏好不同。同一个人在不同的时期、不同的年龄阶段及其他因素变化，其风险偏好也会不同。

因此风险偏好是个人理财规划当中一个重要的依据。

研究表明，个人风险偏好分五个类型：保守型投资者、轻度保守型投资者、中立型投资者、轻度进取型投资者 、进取型投资者。

怎么测试自己的风险偏好？网上有很多这样的测评，可以对应去测试。

不同的风险偏好要匹配不同的资产组合，可以根据自己的风险偏好来做决定，钱该往哪放，以下建议，仅做参考。

保守型和轻度保守型的投资者基本就不要折腾的，就放余额宝吧。

中立型投资者可以考虑指数基金定投。

轻度进取型投资者可以考虑主动基金或股票。

进取型投资者想怎么投就怎么投吧，非常自信，追求极度成功的你，是不会给自己留后路的。

肆、不同时期的资产配置

美国经济学家F·莫迪利安尼和R·布伦贝格、A·安东共同提出了生命周期理论。该理论为消费者的消费行为提供了全新的解释，它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

家庭应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。

即一个让你将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

（一）单身期

关键：努力告别月光族，搭建财富金字塔。

理财优先顺序：节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房。

（二）家庭形成期

关键：家庭消费高峰期，闲钱投资追收益。

理财优先顺序：购置住房>购置大件>节财计划>应急基金。

（三）家庭成长期

关键：黄金年龄钱生钱，投资组合多元化。

理财优先顺序：子女教育规划>债务计划>资产增值规划>养老规划。

（四）家庭成熟期

关键：准退休族要稳健，优先安排好自己。

理财优先顺序：资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金。

（五）家庭衰老期

关键：切记防骗防忽悠，安度晚年重保本。

理财优先顺序：养老基金>应急基金>特殊目标规划>资产增值管理。

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