【高管视界】场景化金融，构建金融新生态

金融科技的发展挑战了传统金融机构的业务边界 #生活知识# #生活感悟# #科技生活变迁# #金融科技#

场景化金融打碎了原本复杂、整体的金融服务，具有便捷、透明、高人群覆盖能力的生态特点，可实现信息流的场景化与动态化，完成现金流的可视化与可控化

2018年，正逢我国改革开放40周年，伴随着技术进步和数字经济的不断发展，中国的金融业正在一步一步地“变”，在今年的达沃斯论坛上，京东金融CEO陈生强更是提出了“无界金融”的远大构想。这就不得不说“场景化金融”了，这是建立在互联网生态体系下的一种新金融模式，它将“金融大家族”进一步扩大化、多元化、融合化，打碎了原本复杂、整体的金融服务，具有便捷、透明、高人群覆盖能力的生态特点，可实现信息流的场景化与动态化，完成现金流的可视化与可控化。在这样的定义下，银行变得触手可及、无所不能。

更好地满足金融需求

场景化金融让金融、商业、消费、社交等场景边界逐渐模糊，也就是一个银行所承载的功能更加强大，最关键的是这种金融模式很认认真真地将金融产品嵌入到了人们的日常生活中。根据相关机构预测，至2019年，我国社会消费品零售市场中，将有13.8%的销售额被场景金融市场覆盖，而在互联网消费金融领域，这一数字将达到95%，可见场景化金融终究会为这个时代带来一次“大革命”。

场景化金融完全打破了物理时空和互联网上服务场景的局限，将金融消费与服务平台有机结合起来，通过平台搭建和产品创新，客户可以享受到更加综合的“金融服务”，比起单纯的金融服务，客户的体验度明显提高。同时，借助新型金融科技机构的大数据，对客户的行为、偏好、习惯、职业等数据直接掌握，及时准确了解客户的整体金融行为。银行从而依据金融产品使用者的购买特性和喜好来定制设计金融产品，更好地满足消费者的金融需求。

对于客户来说，在这样的一种金融场景中，传达自己真实需求的渠道会更多、更完善，通过生活的中每一个服务面，及时表达自己的“生活诉求”或“金融诉求”，指向更清晰、要求更具体。而且这是一个动态的过程，场景化金融没有传统金融那样死板，获取信息本身就是流通的过程，唯有不断地获取信息、分析信息，才可以实现从无到有、从有到多，让客户享受最充分、最合理的金融服务。

对于银行来说，金融场景化将更多的业务和经营变为了现实，也就是进行着“实战”考验，产品优不优、服务好不好，会通过多个平台快速反馈。这便于银行及时了解客户信息，通过科学、有效、直接的分析，以及在特定场景中的信息捕捉，对自己的金融产品和服务有更充分的了解。这有助于银行及时调整经营思路和工作方式，在丰富自身“身兼数职”的同时，通过优化改进，做“大”自己的金融生态圈。银行可以更了解客户，客户也可以更熟悉银行，形成一个可持续发展的良性循环，维护各项业务的快速、高效、健康发展。

更好地进行资源配置

“链”上金融，服务一条龙。在场景化金融中，全方位的资源配置成为了可能。依托每一个场景化产品，利用大数据、云计算等技术，打通核心产业的上下游,从而为每一个环节提供最配套的金融服务和金融产品。2017年互联网金融发展面临的一大问题是盘活实体经济中需要盘活的资源和存量,场景化金融在供应链上“多点”发力，不仅解决了金融行业的周期性问题,也让实体经济从金融行业找到了前所未有的发展机遇。金融场景化将生产、销售、制造、流通环节与金融紧密相连，采取优化、拉升等资产配置手段,使生产生活化、销售场景化、制造平常化、流通丰富化,所有的一切都更加的智能、个性、开放、共融。

“享受”金融，简单又实用。随着“金融+互联网+消费”模式的不断完善，以金融为基础，各种各样的衣、食、住、行消费场景被创造出来。这种“场景化”趋势使金融和生活融为一体，且越来越简单高效，金融服务开始渗透入各种消费场景之中。这一方面可以增加客户的黏性，让客户对产品和平台产生足够的安全感和信任感，另一方面可以让消费金融产品有了更长的生命周期。通过线上线下的无缝对接，提供最优化的配置资源，消费者可以得到最专业、便捷、全面、到位的金融服务。不仅如此，客户还可以通过分享进行“自我配置”。比如说朋友圈，通过向朋友推荐自己买过的一些东西，来分享自己的“成功”经验，看似是一种简简单单的推荐，却给被推荐的东西带来了口碑溢价和信任溢价，把“享受”传递给了最需要的人。

顺应“潮流”，为发展而变。目前，普惠金融已经取得一定进展，“新金融”的触角已经延伸到了银行所服务不到的地方，倒逼银行不断进行自我改革。“跨界”合作，在以场景化为主的金融环境中，银行会根据自身的发展需求与不同的行业展开合作，同时随着人工智能、大数据、区块链等前沿技术的高效推广，银行将更多的资源和人力运用到“跨界”合作上，着力发展场景化、生活化的未来金融。“移动”金融，在未来的世界里，移动金融将成为“主流板块”，银行发展当然也要从移动支付中找到发展门路。这不仅需要从移动金融的概念、技术、市场上寻求突破，还要打造移动支付、移动银行、移动生活、移动社区、移动营销五位一体的移动金融业务体系，实现向移动的完美转角。

更好地进行风险保障

场景化安全是金融业务安全的必然发展趋势。银行业务安全必须从应用系统层面进入场景层面，进而通过典型业务场景分析，突出重点，全面覆盖，做到安全管理精细、可控。

针对场景的全生命周期安全，银行应从需求入手，进行设计、编码、测试、部署和运维整个全生命周期的安全开发，建立反欺诈、信用风险评估、智能风控引擎、外部数据整合、风控管理制度“五维一体”互联网科技驱动的风控体系，形成场景化业务运作的安全闭环，全周期性监控。同时，通过对场景的基础性和业务功能性进行分析，主动考虑安全操作的用户体验，做到在相同安全的情况下体验更好，在体验相同的情况下安全更高，形成与安全需求相配套的风险控制方案。

互联网金融爆发以后，所谓的时空坍塌、聚合效应让专业的金融服务和民众的经济生活在时空上有了更大的交集。也就是一个平台、一项业务的卓越发展，不仅仅取决于银行，还来自更多的人，形成了一个多元密集的风险防护网。特别是客户，自己在选择更多金融服务的同时，也开始更多更好地关注自己的“风险”。在场景化金融模式下，他们既是生活服务、金融服务的需求提出者和最终消费者，也是服务安全、信息安全的忠实捍卫者。而且随着服务需要、思维模式和行为习惯的不断变化，客户会在潜移默化中主动为自己牢牢罩上“金钟罩”，这是一种安全意识的提高，是一个无形的安全保障。

不仅如此，场景化还可以提升现有安全防控措施。一方面，面对攻击手段的多样性和复杂性，场景化服务可以从不同角度、多种渠道对业务发展进行检测。通过全方位的业务安全检测和系统性的业务数据分析，每一个运行平台上的参与者都能及时做到操作端与风险端的“快速衔接”，同时互联互通、分享经验，彼此之间形成技术互补支撑。另一方面，在信息系统安全等级保护的基础上，银行可以与阿里云、保险等更多的第三方机构协同合作，建立更加稳健的风控体系，进一步加强安全保障建设，降低、遏制匹配于各金融场景所面临的风险。并且通过云端技术进行远程检查和监测，运用强大的运算和数据处理能力，实时对风险进行准确定价，实现精准阻击。(山西清徐农商银行董事长崔靖)

责编：王玺，责审：王汉，美编：王玺

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