【热点】改变百姓生活：金融科技临“风口”

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在银行协助消费者办理业务的机器人;在幕后为消费者整理征信数据的计算机;在业务发生前为投资决策者建立风控模型的大数据体系......它们都是如今金融科技的组成部分，它们正在悄悄地改变人们的金融生活。

业内人士认为，金融科技近年来兴起，在一定程度上反映了科技为金融行业带来经营理念、商业模式、运营模式等全方位的改革和提升，与此同时，中国的金融科技也有望成为全球的领导者。

金融科技带来“新鲜玩意儿”

“这个‘玩意儿’挺新鲜的。”在日前举行的北京国际金融博览会暨北京国际金融投资理财博览会(下称金博会)上，不少未来感十足的金融科技产品的亮相，引起了不少参观市民的围观。

市民张先生在民生银行展柜前，发出上面的那句感慨。他面对的是“ONE”，一个机器人。“我虽然不会跳舞，但我可以办理业务。”“ONE”是一个白色的可爱机器人，与此前银行柜员机器人不同的是，它不仅可以与人互动，还可以帮助客户办理业务。

张先生在工作人员的协助下，点击机器人胸前的显示屏，在提示下插入身份证件，进行人脸识别。随后输入手机号码和验证码，录入职业、采集指纹并设置了密码。随后，一张新卡片便从机器人胸前屏幕下方吐出来，全过程不超过两分钟。

“这台机器人目前可以办理绝大多数的非现金业务，包括办理开卡业务。”民生银行工作人员介绍说。

走到农行北京分行展位，“超级柜台”也引起了不少人的驻足。据介绍，“超级柜台”是农业银行集中运营服务模式，通过硬件设备的集成和业务流程、交易凭证的整合，借助视频、影像、工作流、人脸识别等技术手段，实现柜面非现金业务的客户自主办理。借助“超级柜台”，绝大部分个人客户非现金业务可实现快速处理，处理速度普遍提高4-7倍。

农行北京分行相关负责人表示，这种以“客户自助+协同服务”的智能化服务新模式，改变了银行柜面业务流程填单多、签名多、流程繁琐等问题，大幅提升了网点客户服务的智能化水平。目前，“超级柜台”可实现开卡业务、电子银行、转账业务、外汇业务、理财业务、基金业务、特殊业务、查询业务、信用卡业务九大类共59项业务功能的办理。截至目前，北京分行已在180家营业网点布放超级柜台设备201台。

类似的，建行也展示了其智慧柜员机，据介绍，该柜员机最高业务处理效率比柜面平均提升5倍多，个人开户业务由柜面的9分钟缩短为不到4分钟。

此外，一些金融机构推出的VR体验区也受到了参观市民的欢迎。在工行展区内，参观者可以通过佩戴VR设备，进入到虚拟现实场景的工行营业厅，直观体验智能设备、融e购购物过程等。建设银行VR模拟未来云银行+智网店、安邦金融时光留影区、苏宁美研科技体验等也在本次金博会中展出，吸引了众多参观者参与体验。

事实上，今年大量金融机构将金融科技产品摆在百姓面前并不让人感到意外。正如中国民生银行行长郑万春在此次金博会上说的那样，互联网时代消费者与商业资源的连接方式、支付模式等的转移，以及互联网企业和传统行业巨头在金融领域的渗透，都给银行的生态环境带来了巨大改变，银行需依靠科技进步不断提升自身竞争力。

多维度改变金融生活

金融科技并非仅仅是金博会上那些能看到的“来来”，在这一领域，还有多条人们看不到，却同样改变着人们金融生活的“隐蔽战线”。

近年来，消费金融风生水起，在让百姓切实体会到便捷的同时，如何建立有效的个人信用体系，也成为关系到行业未来能否持续的关键一环。

普惠金融是一个“先普后惠”的过程。一个人建立信用的过程是长期的。在传统金融的做法中，很多普通老百姓建立信用门槛较高。“而大数据风控可以帮助老百姓从零开始建立信用，如今人们每天花在网上的时间越来越多，通过一个人的网上消费数据、上网行为结合其他数据，可以让没有任何信用记录的人也能开始积累信用。”融360CEO叶大清在第二届普惠金融CRO全球峰会上表示。

他说：“现在的大数据和风控可以帮助老百姓从0开始建立信用，现在中国有7亿多网民，我们老百姓每天花在移动互联网时间越来越长，通过网上的消费数据、行为数据，结合其他的数据可以让没有信用，从来没有获得金融服务的人也能够积累信用。”

我爱卡、信用宝创始人涂志云也表示：“2015年央行征信中心覆盖8.8亿人中，有信贷记录的也只有3.8亿人，城镇人口个人征信覆盖率也仅为61%，还有五亿多人没有信用记录，但这并不代表这五亿人没有信用，因此，利用大数据等新技术完善个人征信体系是非常重要的。”

除了征信外，金融科技的力量还渗透到了金融风险防控领域，而这一方面降低了金融机构风险防控的成本，同时还提高了金融服务效率。

据业内人士介绍，虽然初始时行业内大部分的互金公司便都设立了风控部门，然而多半的公司风控模型并非那么有效，诸如模型的辅助项目评分卡等，产生也是十分简陋，这就意味着行业没有统一的标准来进行规范，只能“因地制宜”。这种不确定性，也导致行业模型的紊乱和无序。

“最好的风控就是风险没有发生”曾经有人对“好的风控”下过这样的定义。而如今随着云技术、大数据等高科技的运用，“好的风控”也变得越来越多。

目前，一些互联网巨头借助自身的数据优势，形成了比较成熟的风控模型。阿里的芝麻信用则运用了梯度提升决策树、随机森林、神经网络，分群调整技术等在内的大规模机器学习算法;腾讯微众银行陆续建立了客户分群授信、社交评分、信用评分、欺诈侦测等系列模型;京东白条建立了弱分类组合预测模型，借助随机森林、lasso回归算法等进行用户信用评估。

相比于传统金融的风控模式，大数据风控可以通过机器的大规模数据运算，完成大量用户的贷款申请审核工作，提升工作效率。大数据风控可以针对业务运行中出现的新情况、新数据进行快速迭代，增强模型的有效性。此外，机器和软件可以全天候模式工作，摆脱工作时间的限制。

中国将有机会引领全球

陆金所联席董事长兼CEO计葵生认为“中国将有机会引领全球金融科技发展”。他认为大批量中产阶级财富日益增长，理财需求旺盛;传统的资本分配模式依旧相对集中，给数字化零售创造了超越机会;中国人口对新兴的数字化解决方案更开放，国内智能手机、支付、电子商务已经在世界领先。

事实上，这并非他的一家之言。日前，知名咨询公司毕马威与澳大利亚H2风险投资公司发布的最新报告显示，全球前五大金融科技创新企业中有四家来自中国，中国金融科技增长迅速。这份报告根据所筹资本金额和消费者吸引力等因素列出了全球金融科技创新企业50强。阿里巴巴集团的蚂蚁金服排名第一，分期购物平台趣店、平安集团旗下互联网金融平台陆金所和互联网保险公司众安保险分列第二、第四和第五位。

如今，在国内借助科技的力量，现实中的绝大部分场景正在被金融化——消费金融的应用场景和客户群体不断扩大，从3C、家装、教育到汽车、旅游，从P2P消费信贷到各类网络分期、电商消费贷款……根据第三方数据预测，2019年消费金融有望超过6万亿，相比2015年的2000亿，扩大30多倍。

此外，商业银行也在发生着变化。花旗银行近期有报告提出，银行的实体网点将被淘汰，移动设备将成为客户和银行之间的主要沟通“中介”，金融科技将大大改变如今的银行经营模式。

更大的层面，国家在方针上也对金融科技的未来给予了支持。2016年1月，国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020)》，标志着普惠金融上升为国家战略。4月，金融十三五重点专项规划编制工作正式启程。2016年8月，中国担任二十国集团(G20)主席国，提出数字普惠金融概念，并列为G20重要议题之一，希望探索以科技实现普惠金融。

“而从某种角度上看，中国在金融科技上已然实现了弯道超车。在基础应用层面，中国虽然同美国还有较大差距，但在金融科技的应用层面，中国已经同美国非常接近甚至在某些领域已经超过美国。首先，中国市场竞争比美国更激烈，中国的金融科技体量已经是全球第一，再者由于传统金融服务不足，中国的市场空间超过美国。”叶大清说。(来源：北京参考记者陈辰)

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