紧守金融科技安全生命线，凤凰金融引领智能风控

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中国金融科技的迅猛发展赢得了全世界的目光，金融科技的前沿不断掘进，但是金融科技发展的生命线——安全，又当如何坚守？最近，在《中国企业家杂志》主办的“2017（第十六届）中国企业领袖年会”上，各路大咖大佬汇聚一堂，凤凰金融受邀出席，与众多专家学者、行业人士就科技赋能金融、大数据技术提升金融安全和风险治理展开了探讨，共议金融科技坚守安全生命线。

安全成为金融科技发展的重要追问

监管与互金行业的创新历来是行业人士热议的话题，二者之间的关系也见仁见智存在不少的争议。

在当前，大数据、云计算、人工智能等技术正不断推动互金行业取得新的突破，金融市场正快速变化，金融需求也日益多元复杂，正向移动化、数字化和智能化加速发展。即便金融科技的突飞猛进并没有彻底让金融风险彻底消失，金融风险所具有的隐蔽性、滞后性等特征，对金融安全和风险治理来说仍然是巨大的挑战，安全依旧是金融科技无法逃避的重要追问。

握紧安全的方向盘，才能保障金融科技创新迅驰前进。在刚刚结束的 “2017（第十六届）中国企业领袖年会”上，安全追问激发了不少企业家代表的深思熟虑。优质的互金企业也以自身的发展，印证着“安全是金融科技的生命线”这一命题。

智能风控引领行业

凤凰金融，作为凤凰卫视集团为全球华人打造的智能投资理财平台，目前有固收、网贷、保险、基金、海外五大产品模块。从成立至今，凤凰金融致力于用科技手段进行非核心部分的创新，提升理财效率，增强产品的可获得性，在投资端、理财端上不断提升用户体验。

凤凰金融总裁张震表示:“凤凰金融自上线以来一直兑付稳健，这正是基于人工智能技术应用，凤凰金融风控建设的优势体现。在人工智能和风控的结合上，凤凰金融建立了一整套科学的全生命周期风险管理体系。”大数据风控非常考验平台的金融科技技术实力，无论是对数据挖掘、分析、算法等均有较高的要求。从目前的表现来看，凤凰金融的智能风控体系不断打磨和创新，在智能风控上引行业之先。

1、大数据助力用户分层分析

对于用户的管理方面，凤凰金融总裁张震表示：“一是国内中产阶级的金融服务需要，包括投资理财、借款、海外投资、养老等等非常复杂。第二点是由于凤凰卫视的品牌对金融有覆盖。第三点，从我们的产品服务等的定位，都是围绕这些人进行打造的。把这三点结合在一起，他们有需求，而我能满足，我们的品牌也能覆盖到。”

在用户分析上，凤凰金融拥有很强的系统支持，每个用户准确的投资理财情况，获客的成本，产品服务类别，在后台全部有很详细的数据。

在张震看来：金融行业最重要的就是如何去接触用户，获取用户，服务用户。通过凤凰金融的实践，完全可以通过线上自动化来完成，张震举例：“一个用户不管是投资用户还是借款用户，通过凤凰金融的APP我们就可以迅速地获取这些信息。进入到了凤凰金融的体系之后，系统就会从贡献的价值、需要的服务，进行用户分层，分层过程全部数据化自动化完成。我们所需要做的就是对于每个层级所需要的产品服务进行个性化处理，主要都是通过数据以及技术来实现而不是通过大量的人工分析去完成。”

通过科技手段，凤凰金融体现出来的效果非常明显的，而且人工成本也是比较低的。此外据了解，凤凰金融的智能系统在网贷业务的流程里，涵盖了贷前、贷中和贷后所有环节。贷前主要是通过收集海量的用户数据，依托于文本挖掘、机器学习、聚类分析、自然语言处理、预测算法等技术建立用户行为模型，构建用户画像，针对不同用户制定个人风险定价；贷中则是通过外部数据监测，观察借款人的资金支付结算等信息是否可能出现逾期，并及时做出预警；贷后表现为实现了逾期现象针对不同的用户制定不同的催收策略模型等。

2、重视用户信息获取和保护

首先，在用户信息获取上，凤凰金融不管是投资用户还是借款用户都会做用户信息验证，“这是很基础的验证，能够避免最基础的欺诈问题，平台还会进行问卷调查，根据细分的国家要求，网络借贷、基金的调查内容也是不一样的。”

凤凰金融还提供专业工具——自动化的投资理财辅助工具。可以为客户做财富体检，将收入支出、投资情况填入并进行打分，客户的风险偏好是什么样的，应该投的产品又是哪些，凤凰金融通过细致分析能够为用户提供建议。

其次，在数据存储上,凤凰金融投入重金。目前凤凰金融在北京拥有双机房，自建机房、自购服务器。一整套安全体系购置下来的成本虽然很高，但凤凰金融更关注的是对用户数据存储备带来的好处——“我们的数据安全性比较好，不会出现泄露数据的问题”，凤凰金融总裁张震如是说。

安全发展网贷未来可期

互金行业中很多行业的标准关乎用户数据安全，但是标准却模糊不清，急需清晰具体的标准推动网贷行业安全发展，在网络借贷领域，目前虽然有一些宏观指引，但具体到如何保护用户信息的安全、保障投资者的权益，比如什么样的人可以投网络借贷、要求标准是哪些，仍没有特别具体的标准。

在凤凰金融总裁张震看来：“下一步网贷在国内是大有可为的。因为市场太大了，几年发展到几万亿市场，全世界没有这样的市场，只不过对于企业的要求更高了，而且我们肯定可以看到一些优质的企业规模更加上一个档次，盈利性变得更好肯定是这样。”

在技术投入上，张震认为随着网贷市场的要求变高，网贷行业不可避免要有一定的技术成本投入，“需要一定的交易额，先把固定成本覆盖住，之后才有可能盈利，如果规模过小可能成本都覆盖不住，因此网贷业务的规模很重要”。

对于金融科技的未来发展，张震说：“我们畅想再过5年、10年，对于投资标的的选择以及投资策略的建立，可以完全实现自动化，这方面的自动化比在风险决策方面更有优势，信息也将更广泛、标的种类将更复杂。”

文章转载自微信公众号“科技丽金融”。

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