个人理财规划论文

发布时间：2024-11-11 23:10

个人理财规划

学院：动力工程学院

专业：热能与动力工程

班级： 20##级7班

学号： 20094186

姓名：李春春

前言

个人理财规划，是针对个人在人生发展的不同阶段，依据其收入、支出状况的变化，通过对财务的管理，来实现人生各阶段的目标和理想。通过对财产的合理管理，可以将有冲突的计划协调起来，积累财富，实现人生目标，降低或控制人生面临的各种风险，提高生活质量和水平。

在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的安全保障。因此我必须要了解我的需求、目标是什么，自身经济能力的大小，能承受多大的风险等，然后合理分配财产，首先实现财务安全，再次是才是财产的保值增值。

人生需求

在校期间，除了日常所必需的开支外，还有一些特殊需求，如娱乐、交际、出游，特殊商品等。除此之外，还要从专业知识上充实自己，学习理财知识，为以后打好基础。

25岁研究生毕业工作后五年左右，需要交纳房租、水电费、通讯费、住房公积金、养老保险、医疗保险，付生活费；还要恋爱，补贴家用，偿还助学贷款；之后结婚考虑买房买车等。

28岁或29岁生子，要养育小孩、供房供车、购买各类保险、交际等；由于本人父母年纪较大，就还要开始赡养父母；36岁本人小孩上学，要缴纳学费，报小孩喜欢的培训班等；带孩子、父母出门旅游。

45岁，小孩16岁开始上高中，三年后上大学，学费和生活费更多，同时要赡养父母，并开始为自己养老做准备。

60岁退休，需要医疗保险、旅游娱乐等。

基本情况

在理清自己的需求后，还要对自己的实际情况知根知底。

目前，平均每月的生活费为800元，其中助学金和奖学金每月可提供400元，家里补贴400元，没有兼职。各项支出柱状统计如下图。平均每月能有70元的结余，占总收入的8.75%。

目前存款不多，除必要的生活费外还有3300元。

负债情况为助学贷款19000元。

根据我的专业及以后还要深造、物价上涨等因素综合考虑，估计毕业后四五年内平均每月工资为6000元，预计各项支出如上图。能够有 43.20%的结余毕业后还要偿还贷款，每月偿还1000加利息20个月还清，最初20个月每月能储蓄1592元，之后每月可储蓄2592元。

预计工作五年后，工资上涨，月均收入7000元，结婚后两人加起来有15000元左右，因供房等每月收支统计如下：

每月能有43.33%的结余；退休后，可以领到部分养老金。

理财目标

通过对现在的统计和将来预算，对自己的财务有了大概的了解之后，就要开始对自己的财务进行规划，以达成供房，养育小孩赡养父母等目标。为此必须明确理财的目标，明确目标后才能更好的对财务进行规划。

由前面的分析可以发现，如果不进行理财，我以后的家庭收入来源将会非常单一，经不起冲击，财务将存在很大的风险；随着通货膨胀，将钱存入银行会贬值；单纯存进银行也不能发挥它应该有的作用；而且不能满足以后小孩的教育，双方父母的养老，各种娱乐，退休后两人的养老等需求。所以理财非常重要，现在就应该开始规划。

我总的理财目标是能够合理利用资产，实现财产的保值增值，生活充裕，不以财喜不以财悲，保持良好的生活状态。具体来说可以分为三个阶段：短期目标、中期目标和长期目标。

短期目标——在校阶段，能够每月有结余，为以后提供启动资金；学会基本的投资理财方法，为以后挣钱、投资理财打好基础。

中期目标——工作后五年内，能够实现财务安全、保值增值、偿还助学贷款。

长期目标——结婚生子后，实现财务安全、资金合理增长、养育小孩、赡养父母、买车买房、医疗保险、养老保险、外出旅游等。

理财规划

明确目标后，就要开始规划以后的理财路程。根据时间和经济状况，可以将它分为短期规划和中长期规划。

短期规划

1.通过对目前收支的粗略统计，发现每月只有8.75%的结余，除必要的伙食费和交际等，零食和水果占了很大一部分比例，为此，可以适当少吃零食，尽量在网上购物，减少不必要的开支，做到节流。

2.现在成绩中等偏上，可以更加努力学习以赚取奖学金，增加收入，从而重新分配各项开支的比例，使每月能够有15%左右的结余。

3.坚持记账，分析每月收支状况以适当做出调整；关注各种理财产品、市场动向和法律法规的变化等，学习基本理财知识。

4.将节省下来的钱存入银行，并试着参加一些模拟投资理财方面的比赛等，积累理财经验。

5.尽量使用信用卡消费，增强短期支付能力；积累信用增加额度，为以后贷款等做准备。

中、长期规划

1.偿还助学贷款，减少利息；按时交纳养老保险，为养老做准备；按时交纳住房公积金，为以后贷款买房打基础。

2.在毕业五年内，月均结余43.20%，将30%用于储蓄后，剩下的13.20%用于其他的投资，如各类保险；结婚后除供房和赡养父母外必要支出约占两个人总收入的30%；为了更好地实现人生目标，现在找一个踏实的人恋爱，早点结婚，可减少住房上面的开支；努力工作，增加收入。我期望每月收入分配大致如下：

可以适当减少零食、娱乐等开销；但交际一定不能少，这是为了以后自己事业发展、孩子的教育和发展打基础。

3. 继续利用信用卡消费，提高短期支付能力，增加信用额度；结婚后买房采用贷款的方式，以增加资金流转。

4. 有足够存款后选择绩优股长期持有，再用5%收入用于中小盘股票；购买一定的黄金，购买商业保险；适当进行一些融资理财使收入多元化，以抗击各种风险的冲击；保证有6个月的资金用于日常开支即可，既可实现财务安全，又不会让资金闲置。

5. 28或29岁生子后，为小孩存教育储蓄；小孩达到一定的年龄后拿出少量积蓄和小孩一起选择购买理财产品，从小树立小孩的理财观念，培养小孩的理财能力；收益还可作为小孩的教育基金；为小孩购买医疗保险和回报率至少5%的商业保险，可定期分红，收益也可以作为教育基金，等我们老后还可以作为我们的养老金。

6.退休后，减少股票的投入，增加国债、黄金等低风险投入。

第二篇：个人理财规划论文(achi)

中南林业科技大学公选课课程论文

课程名称：个人理财规划

论文题目：当前我国家庭投资理财的行为分析

作者姓名：

作者专业：09城市规划1班

上交时间： 20xx年05月27日

当前我国家庭投资理财的行为分析

摘要：家庭投资理财的选择、组合行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对当前我国家庭的投资理财的这一行为进行了分析，包括这些行为中的各种投资方式的简单介绍，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析。

关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，下面对我国当前家庭的投资理财的这一行为坐下简单的分析。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。

（二）、家庭投资理财的品种

现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

9.黄金、白银投资。目前在国内黄金的购买也成了人们的一种热型投资方式，在新闻报道上显示：目前千足金的价格已达到三百多元人民币每克拉。黄金的价格在近几年内已快将近翻了一倍，而且目前还有上涨趋势，好多黄金店子每天都人满为患，有的小型投资者几年内都净赚了几万块钱，人们选择投资黄金主要也是这种投资方式相对更保值更安全，而且操作简单，因为黄金白银毕竟也具有不可再生性，而且自古以来黄金就具有它自身的货币储存性，保值性应该是很强的，即便黄金价跌，也不会跌到哪儿去。白银投资也是一种叫保险的投资方式，只是目前白银的价格涨幅没有黄金这么大，不太懂得投资行业只是的可以选择尝试投资黄金白银。

二、家庭投资理财的组合

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

参考文献：

1、庄乾志，刘光伟.家庭投资指南，石油工业出版社.2005.6

2、张小平.家庭投资理财应具备什么样的金融意识.投资与理财.2002，第05期

自评：本文主要从我国存在的一些家庭投资理财的各个方面做浅薄的行为分析，本文的最好的地方应该是分析论述的投资品种比较丰富，有将近十种常见的家庭投资理财手段。但这也必然使得每种手段都比较肤浅，所以本文的缺点在于内容只能说是浮光掠影，数量足而质量次。本文创新之处在于内容平实易懂。

自评分：80

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