退休前家庭理财规划怎么做？ 实现晚年生活无忧？

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内容来源：阅财笔记

随着现在的生活品质越来越好，很多准退休人员的老人都会提前规划以后的日子要怎么过才更舒适，那么就需要提前做好退休前家庭理财规划，这样以后的退休生活才更无忧幸福安逸，一起来看看以下两个准退休人员家庭理财案例吧。晚年安逸的生活真的需要好好规划。

退休前家庭理财规划怎么做？ 实现晚年生活无忧？

准退休人员家庭理财案例一

徐先生和妻子二人今年52岁，处于即将退休的年纪。目前徐先生是一家国企职工，月收入12000元，距离退休还有8年时间；妻子是一家私营公司的会计，收入8000元。夫妻二人有一套三室一厅的住房，价值120万元。到今年为止，徐先生夫妻俩共有存款100万元，此外另有50万投入股市，目前亏损20%;另有50万借给亲戚做生意，每年收取一定利息。由于夫妻二人住在上海，每月开支较高，约为8000元。在保险保障方面，徐先生夫妻都有基本社保，此外两人还分别购买了一份意外险。

【理财分析】

以上是徐先生夫妻的财务状况。基于此财务状况，徐先生夫妻的理财目标如下：

1. 为儿子购置婚房，筹办婚礼，预计花费250万;

2. 为未来的退休生活做准备;

理财专家分析：

简单梳理一下，徐先生夫妻的收支情况如下：

收入：20000元/月

资产：120万元的房子一套、银行存款100万、股市投入50万、借债50万。

从以上徐先生夫妻的资产配置来看，显然他们的资产配置方式过于单一，而且其中股市和借债两部分收益非常不稳定，风险高。另外徐先生夫妻还有银行存款100万，虽然风险低，但是这笔钱可以利用起来提高收益。综上所述，徐先生夫妻家庭资产重新配置的空间较大。

从徐先生夫妻目前的理财目标来看，两人面对着不小的理财压力。徐先生不必对孩子的婚姻大包大揽，也需要孩子自己承担一些费用。两位老人则更应该为自己的未来生活做打算。

【理财建议】

基于徐先生的收支情况和理财目标，大家保保险网理财专家给出了如下建议：

1.预留一笔家庭备用金：

徐先生夫妻目前岁数较大，生病或意外支出的概率比较高，所以一定要预留一笔充足的家庭备用金。那么多少钱比较合适呢?建议预留6个月生活费，也就是5万元作用。这笔钱可以直接存在银行，也可以以货币基金或短期理财的方式储蓄。比如3/6个月的定存;还有短期理财产品等，可以根据自身资金使用情况来选择。

2.减轻筹办儿子婚礼的压力

上海房价一直居高不下，徐先生夫妻目前大家保保险网理财专家并不建议老人全程筹办孩子的婚礼可动用的财产不到150万，另外50万在亲戚手上，能不能收回还未知。基于这样的压力，这样对徐先生夫妻二人的压力较大。建议孩子和自己的女朋友也承担一部分婚礼费用，减轻父母压力。

3.做好退休规划

为孩子筹备婚礼后，徐先生夫妻可用的资产基本没有了。那么如何做好退休规划呢?建议前期先用个投资工具来生钱，比如拿出银行存款中的50万配置收益高些的理财产品。减少股票的投资，转向基金类投资。这样不但可以降低投资风险，收益也有保障。总的来说，可以将资金的10%——20%用于购买定投指数基金;将资金的60%-70%投资债券基金或者银行理财产品。

4.做好保险保障

徐先生夫妻年龄渐大，以后将会面临不少疾病和意外风险，因此尽早做好保险保障是很有必要的。就徐先生而言，建议在意外保险基础上，可以每年拿出5000元左右为自己购买一份人寿保险。徐太太也可以每年花3000元左右追加一份人寿保险。

准退休人员家庭理财案例二

65岁的赵先生和老伴退休前都是事业单位员工，月退休金共10000元。家庭目前有50万元定期存款，购买过国债(价值10万元，还有2年到期)，活期存款10万元。从来没买过股票和基金，儿子已经独立，他们与儿子分开居住，每月开销大概为4000元。双方都有医疗保障和“大病”商业保险，应该如何理财安度晚年？

【理财分析】

赵先生的家庭属于较典型的退休家庭，有稳定的收入，有结余，有医疗保障，还有一定的积蓄。养老金的储备基本能满足目前支出水平的需要。理财工具主要选择了国债与银行定期存款，总体来看，流动性一般，投资收益很低，抵御通货膨胀的能力较差。

【理财建议】

1、家庭应急备用金

老年人家庭的意外现金储备主要集中在应对重大疾病、意外灾难、突发事件等方面。金额上一般以3-6个月的生活支出作为标准作简单的计算。但是由于老人应急准备金的特殊性，因而在金额上要准备充分，所使用的投资工具也要注重安全性、收益性及流动性。赵先生目前的家庭月开销为4000元，因此建议其将活期存款中的3万元投资于货币基金，具有良好流动性的货币市场工具，年化收益在4%左右。

2、适度增加消费支出

两位老人的每月开销不多，建议改变传统的消费观念，提高退休后的生活品质。可适当增加外出旅游、保健以及文化娱乐等方面的开支。提高晚年生活质量，有利于保持良好的精神状态，有利于身体健康。减少了医疗费用的支出，也属于广义的理财范畴。

3、保障规划

两位可以考虑意外伤害及意外伤害医疗保险，将有助于提高因意外急诊或患病住院的医疗费用报销比例，且保费较低廉。建议选择卡单式的综合意外险，保费会更加优惠。

4、投资规划

在家庭投资方面，老年人的家庭投资着力点应放在资产的保全上。目前所持有的国债可继续持有至满期。建议将目前的银行定期存款50万元投资p2p理财产品，每月可以获取收益4000元（500000*10%）。加上二老的退休金1万元，两人每月的收入近1.4万，可以提高目前的生活品质，每月一次近郊游，半年一次国内中长途游，一年一次国外游。同时可以将每月剩余的资金为孙辈储备教育金。

也可以选择基金定投，活期存款5万元建议投资在实物金条上，实物金条的投资比例一般不超过家庭可投资金融资产的10%，目前的金价大幅度下跌的可能性不大，基本处于中期盘整的状态，不过从长期看还是会上涨的。

通过以上两则准退休人员家庭理财案例分析，相信大家都是收获满满，如果想深刻学习更多退休前家庭理财知识，可以去关注家庭理财频道直播，在线学习，不懂可以实时咨询主播，相信这样能够更好地提升理财能力。

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