打造独一无二的“绿色生活名片” 减碳进入个体时代

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　　在北京工作的“90后”小何，每天早起后的第一件事，便是打开手机银行收集“碳能量”。

　　这项源起于第三方支付平台的践行低碳环保生活方式的活动，目前已经逐渐被商业银行所采用并广泛推广。“一开始是在支付宝收‘绿色能量’，后来发现我日常使用银行卡和信用卡进行转账交易、线上支付、账单查询等操作后，也可以收集‘能量’，这些便也加入了我的日常打卡。”小何说。

　　2022年4月22日，在第53个世界地球日之际，中信银行发布了国内首个由银行主导推出的个人碳减排账户——“中信碳账户”，以科学计量方法累计个人碳减排量，让绿色消费行为数字化、可视化、资产化和价值化。随后，在国家“双碳”目标的指引下，多家银行开始探索个人碳账户，以绿色金融创新，推动绿色消费转型。

　　积极探索个人碳账户服务

　　在“双碳”目标提出后，我国的绿色金融发展步入快车道。“金融作为现代经济的核心，应主动肩负起践行‘双碳’目标、促进绿色发展的责任和担当。”招联首席研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示，这意味着作为金融行业主力军的银行业金融机构，迎来了绿色金融发展的新机遇。

　　最近几年，银行业金融机构一直在探索金融与绿色结合的更多可能性。自2022年开始，个人碳账户成为商业银行试水较多的领域。

　　2022年4月，中信银行率先上线“中信碳账户”。该账户依托中信银行信用卡“动卡空间”APP开发构建，充分发挥中信银行“金融+生活”生态圈和金融科技优势，通过用户授权自动采集个人在不同生活场景下的低碳行为数据，并通过科学计量方法累计个人碳减排量，打造了个人独一无二的“绿色生活名片”。

　　业内专家普遍认为，个人碳账户能够实现个人碳减排数据的资产化、价值化，并通过构建低碳生态联盟，让碳资产得到归集。“对银行来说，上线碳账户一举多得，既响应了国家和社会对碳减排的号召与诉求，也可以通过碳账户将银行自身的各类线上场景串起来，同时，用户层面的接受度也较高，有助于提高用户参与度和黏性，提升业务转化率。”星图金融研究院副院长薛洪言表示。

　　在中信银行之后，越来越多的银行加入个人碳账户的探索，并结合自身特点上线了个人及企业碳账户或碳空间，为助力“双碳”目标的实现和公众碳减排意识的提升积极贡献力量。

　　不断拓展碳账户服务场景

　　对于将用全球历史上最短的时间实现从碳达峰到碳中和的我国来说，商业银行探索个人碳账户意义重大。“‘双碳’目标，根本上是要通过生产生活方式绿色转型升级来实现，需要全民积极参与。我国拥有14亿人，众人减碳将汇聚巨大减碳成效。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受《金融时报》记者采访时表示，通过个人碳账户对个人绿色消费、减碳排放行为形成正向激励，有助于提高全民参与、践行绿色生活方式的意愿，引导社会经济向绿色低碳转型。

　　从目前着手进行个人碳账户探索并展开布局的银行的情况来看，由银行推出的个人碳账户主要聚焦将用户日常碳减排行为进行量化，并与金融服务和金融权益挂钩。

　　以建设银行推出的“碳账本”为例，据介绍，“碳账本”能够将人们在日常生活中通过ETC缴费、地铁出行、公交出行、在线填单等低碳行为产生的碳减排量记录在册，以“绿色能量”的方式提醒用户收集，并用于兑换相应的权益，例如，信用卡额度升级、银行卡消费折扣、支付优惠、积分商城权益等。

　　再如中信银行推出的“中信碳账户”，该账户上线一年多以来，持续迭代创新，目前已支持全民开户，已累计实现9个金融场景的碳减排量核算，让消费者的绿色低碳行为可计量、可追溯，推动绿色低碳行为方式广泛融入民众生活。

　　受访的业内专家普遍认为，尽管在探索建立个人碳账户之初，银行业金融机构便有意识地丰富金融服务场景，但下一步，仍需要各家机构逐步完善个人及企业碳账户制度安排，继续创新和丰富支持碳减排的产品与服务。

　　“商业银行应充分挖掘并丰富个人碳账户的相关应用，将用户衣、食、住、行、用等更多场景纳入，丰富碳账户在零售金融端的切入口，并增加碳积分的使用范围，匹配尽量多样的金融服务权益，让碳账户既叫好又叫座，真正实现社会公众自主选择、碳账户激励下的绿色低碳生活美好愿景。”董希淼建议。

　　建立统一的个人金融碳账户平台

　　2023年10月，中信银行信用卡与中国银联合作，打通了“中信碳账户”与中国银联“低碳计划”服务，首次实现金融业碳账户的互通、互认，为用户提供多元化绿色低碳消费体验，也为一直以来备受业内关注和专家呼吁的建立统一的个人金融碳账户平台问题提供了参考和借鉴。

　　银行业金融机构探索个人碳账户已接近两年时间，目前仍普遍处于“单打独斗”阶段。

　　究其原因，业内专家表示，对数据的收集和处理等尚未形成统一的标准是关键。“如何建立统一标准；对个人日常各项活动减碳核算标准体系，如何合理转换为个人碳账户积分；如何将积分与银行金融服务等行业活动进行商业化对接；这些都是现阶段存在的问题。”周茂华表示。

　　此外，解决因机构和客户不同思维角度而产生的矛盾同样重要。“站在银行的角度，希望通过个人碳账户提升用户在各类业务场景的渗透和使用频率，搭建一站式碳减排积分体系，但这种运营思路在用户侧并不现实。”薛洪言在接受《金融时报》记者采访时坦言，站在用户的角度，金融交易产生的碳积分只是一种锦上添花的附带品，对用户交易行为和平台选择的牵引作用偏弱，用户在很大概率上会依旧在多家金融机构、多个场景平台进行交易，导致交易碳积分的分散化，会降低金融碳积分的吸引力。

　　在此背景下，统一的个人金融碳账户平台的建立显得尤为重要。

　　“为提升金融碳积分对用户的效用和牵引力，应努力实现个人金融碳账户的集中展示，搭建统一的个人金融碳账户平台，统筹用户在各家银行的基础交易数据兑换碳积分，引导用户更多地参与在线交易、绿色交易，才能真正将碳减排的初衷落地。”薛洪言认为。

　　董希淼在受访时表示，统一平台的建立，银行业金融机构应充分发挥金融科技的力量。“尤其充分发挥大数据、云计算等作用，实现碳减排成果的科学计量、碳积分数据同业可比，减少各平台间的恶性竞争，维持碳金融市场的平衡稳健发展。”董希淼说。

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