理财规划报告总结书.doc

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全方位理财规划报告书 客户：王先生夫妇 规划师：王晖 完成日期： 2011 年 10 月 5 日 服务公司： 中国银行理财团队 尊敬的王先生： 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨 论后协助客户执行规划书中的建议方案。 未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员， 不得透漏任何有关客户的个人信息。本规划报告书收取报酬为每份 1000 元人民币，报告书完成后若要由理财师协助执行投资或保险产品， 本单位根据与基金公司与保险公司签订的代理合同，收取代理手续费。所推荐产品与理财师个人投资没有利益冲突状况。 一、基本状况介绍 姓名 年 关系 职业 保险状况 退休计划 龄 王先生 36 本人 税前月收入 35000 元。有两个月年终 有三险一金，有商业保险 60 岁退休 32 奖金。个人支出每年 30000 元 . 王太太 配偶 税前月收入 15000 元。有两个月年终 有三险一金，有团体商业保险 明年退休 奖金。个人支出每年 28000 元 . 二、基本假设 1)三险一金缴费比例为：医疗2%，失业 1%，住房公积金 10%，养老金 8%。 换房后房贷住房公积金利率为 4.9%，商品房贷款利率 7.5%，，公积金贷款上限 50 万，贷款最长 20 年，原有房贷利率不变。 收入成长率 5%、学费成长率 5%、房价成长率 5%、通货膨胀率 5%、房屋折旧率 2%。 4）退休后收入替代率25%，退休后支出现值为15000 元。 5) 保险事故发生后支出调整率70%，家庭生活保障年数比照离退休年数，计算保额时假设教育投资报酬率=学费成长率。 股票的平均报酬率为 10%，标准差为 20%，债券的平均报酬率为 6%，标准差为 7%，货币的平均报酬率为 3.5%，视为无风险利率。 三、家庭财务分析 2011 年税后收入 社保缴费比例 =医疗 2%+失业 1%+住房公积金 10%+养老金 8%=21%，北京当年月平工资为 3500 元，夫妻双方工资均超过月平工资的三倍，按月平工资三倍计提。 王先生月薪应缴税： (35,000-2205-3500) 25%×-975=27776 元 王先生年终奖金应缴税：35,000/12=2916.67元，适用 5%税率， 2916.67 ×5%=250 元 王夫人： (15000-3150-3500) 20%×-525=1445元 王夫人年终奖金应缴税： 30000/12=2500元，低于 500 元，适用 5%税率， 2500×5%=125 元家庭税后收入：王先生 408807+王太太 192535=601342元 2．2011 年收支储蓄表单位：人民币元 项目 金额 比率 税后可支配工作收入 601342 96.01% 理财收入：存款利息 25000 3.99% 总收入 626342 100% 消费支出 385000 61.47% 理财支出 20000 3.19% 储蓄 221342 35.34% 自有储蓄 221342 35.34% 3．家庭资产负债表 :单位：人民币元 资产 金额 负债与净值 金额 活期存款 221342 负债 1500000 定期存款 600000 股票基金 100000 投资型保单 200000 公积金账户 60080 养老金账户 55200 自住房产 3000000 汽车 300000 资产合计 4536622 净值 3036622 家庭财务诊断 家庭税后年收入 626342 元，年支出 405000 元，储蓄 221342 元，储蓄率 35.34%，是一个高储蓄率的家庭，理财规划弹性大。其中林先生收入贡献率 68%，高于林太太的 32%。工作收入占总收入的 96%，均为 ,薪资收入。理财收入仅占 4%，为存款利息 ,基金收益收入。 2）有适当负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长。 3）现有存款高于年支出，保持高流动性。 4）没有足够的商业保费支出，丈夫只有50 万终生寿险，妻子只有团体意外商业险，保障不足。 5）定期存款占可运用资金四分之三，比重过高，应增加基金类投资。 四、客户的理财目标与风险属性界定 一 ) 客户的理财目标 根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下： 1）王夫妻  1 年后准备生第二个小孩，届时希望辞去工作，全家住在一起北京。王先生打算在北京购房，预算  300 万元。厦门保留

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