“婺源模式”小额农贷促当地经济快速发展春耕时节访婺源

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　　春分已过，江西大地春意渐浓。正值春耕之际，广袤的田野上随处可见农民播种犁田的忙碌景象。此时，婺源县却别有一番景色。十万余亩油菜花竞相开放，金灿灿的油菜花海与粉墙黛瓦的古村落交相辉映，俨然一幅优美的田园风光画卷；农民暂别土地，办农家乐、当导游招待八方游客。16年前，婺源曾因创新“婺源模式”小额农贷，有效解决了农村生产资金难题，促使当地经济快速发展，婺源小额农贷也因此广受关注。又是一年春来到，记者再次来到婺源，所到之处无不感受到“最美乡村”嬗变背后有力的金融支持，而遍布千家万户的小额农贷，无时无刻不在展示着这一农村金融产品因时而变的恒久魅力。

　　小额农贷这些年

　　婺源县位于江西东北部，皖、浙、赣三省交界处，其地貌素有“八分半山一分田，半分水路和花园”之称。由于当地人均耕地面积不足1亩，作为典型的山区农业县，曾经的婺源农村经济极为落后。

　　为了解决当地农民生产生活所需资金问题，2001年5月人民银行总行把婺源作为对口支农工作联系点，在婺源县农信社试点和推广农户小额信用贷款工作，为传统农户、耕作户提供最高不超过5万元的贷款支持。短短一年时间，小额农贷试点就取得了显著成效，婺源县农信社先后向45033户农户核发信用贷款证，发证面占全县农户总数的89%；向23519户农户累计发放小额农贷1.5亿元，首年贷款余额达到9066万元。次年，人民银行总行在总结试点经验的基础上，将婺源小额农贷的做法命名为“婺源模式”并向全国进行推广。

　　此后，随着农业产业结构变化、农村经济的发展和农民收入的增加，婺源小额农贷在过去“农户+信贷”模式的基础上，依托人民银行征信系统，先后建立了农户信用档案，信用风险管理体系，并将原有模式升级为“农户+征信+信贷”，成为在国内首个通过了ISO 9001∶2000国际质量认证的金融产品。面对不断增长的多元化农村金融需求，小额农贷着力在内涵和外延上做拓展，贷款受众面从单一的农业耕种者拓展到特色种养、农家乐、农业新型经营主体，在尽力满足农户资金需求“量”的同时，力求在贷款期限等方面贴近生产经营实际。截至2017年3月，婺源累计用信农户达6.9万户，累放信贷金额67.9亿元，小额农贷授信农户数7.6万余户，授信总金额18亿元。目前，婺源县农商行为15987户农户发放小额农贷余额达7.7亿元，占全县贷款总额的10%以上。

　　小额农贷与新业态

　　农村金融市场的活跃为古老的婺源注入了新的生机。

　　胡雄军最后仔细检查了一遍所有的房间后，满意地坐在自家农家乐的小院里等待前来住宿的客人。胡雄军是婺源县清华镇双河村农民，2012年“洗脚上田”的他从婺源县农信社申请了20万元小额农贷，将自家的小平房扩建成4层小楼用来经营农家乐。眼下正值油菜花开放旺季，又恰逢周五，胡雄军家的14间客房早早就被预定一空。在婺源，像他家这样开办农家乐的已经有3300多家。

　　由于自然气候和地理位置等原因，单季水稻种植导致婺源在粮食生产上存在短板。早期的小额农贷帮助勤劳的婺源人在仅有的土地上进行晚水稻和油菜花套种，无心插柳，金黄的油菜花融入徽派历史建筑中大放异彩，促发了婺源发展乡村旅游、休闲农业的新理念。随着授信额度的提高，小额农贷还带动了一大批从事农村特色种养、运输、加工、服务的旅游配套产业，如紫阳、中云的鱼塘养殖，秋口镇的茶叶加工，江湾、清华两镇的农家乐旅游服务，溪头乡和江湾镇大畈村的砚台和玉石加工等。借助金融力量婺源调动本地资源，极大地丰富了乡村旅游市场。

　　用景观理念经营农业、用旅游理念发展经济，婺源年接待游客从20万人次增加到500多万人次，带动婺源当地经济快速发展。据统计，2016年婺源县地区生产总值达到91亿元，是2001年的9倍，其以旅游业为主导的现代服务业的贡献率居江西首位。每年3月和4月，婺源县的宾馆和农家乐宾朋满座，带动8万多农户吃上“旅游饭”，农民从旅游发展中人均增收1500元，像胡雄军这样开办农家乐的，年均净收入更高达6万元。在金融机构的帮助下，婺源把农产品变成旅游商品，把农村变成旅游区，可以说这一转变恰恰是农业供给侧结构性改革趋势下人们最期待看到的农村新业态。

　　小额农贷启示录

　　农村经济的发展反哺了农村金融。从2001年第一笔小额农贷发放至今，婺源县涉农贷款余额从不足10亿元增加到60亿元，占全县总贷款的78.9%；农信社贷款不良率由2001年的31.51%下降到2016年的2.2%，经营利润增长近30倍。在软环境方面，小额农贷的出现也为农村金融意识觉醒和加快金融服务建设扫除了障碍。通过小额农贷，农户尝到了利用金融发展生产、脱贫致富的甜头，这种“身边人身边事”的效应激发了更多农户利用金融改变自身命运的强烈欲望。“乡乡有ATM、村村有POS机”的实施，让一些新型农民学会了电话转账，使用银行卡进行网上销售和购物。2014年12月，婺源县更在全国首创“微VTM助农取款服务”模式，全面解决无银行网点行政村的金融需求。

　　记者在采访中发现，在婺源金融系统，小额农贷永远是热门话题。人们在期待下一次它还将带来哪些“惊喜”的同时，也在不断思考小额农贷长盛不衰的秘诀。

　　小额农贷的根本在于信用的培育和维系。婺源有深厚的文化底蕴，为农村信用体系建设和金融创新与推广提供了必不可少的“优质土壤”。小额农贷作为信用和信贷的优良媒介逐渐被农民所认识和接受，是对于当地信用意识的强化、信用体系建设的巩固。

　　小额农贷的发展在于因时因地制宜的改变。只有及时准确关注到农村经济发生的变化，农村金融产品才能更好地与之相适应。最高贷款授信从5万元到30万元的阶梯式调整，恰恰证明了小额农贷的发展见证和参与了婺源经济发展的每一个阶段。

　　小额农贷的成功在于多方合力的凝聚。小额农贷面向千家万户，这其中村“两委”和农金信息员在了解农户生产经营、资信状况以及协助监督农户贷款资金使用、催收贷款本息上发挥了重要作用，在工作量大、人员不足的情况下，有效形成了银行与地方党政之间的合力。

　　采访中金融机构对小额农贷这一信贷产品的爱护，也让记者感触颇深。小额农贷作为一项金融产品，一定存在缺陷，一定会有风险。但是在16年的实践中小额农贷从来没有被放弃过。人民银行婺源县支行每年都在人行南昌中支的指导下，对小额农贷的发展情况进行收集和调研，婺源农商行每年初都召开专题会议，邀请基层客户经理、网点负责人对评级授信、贷后管理、责任考核等多个方面进行规范和优化，并以文件形式下发修订后的小额农贷管理办法。截至目前，婺源小额农贷已经连续10年通过国际质量体系认证。

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