给所有开始赚钱、想要理财的人，教你愉快花钱、轻松赚钱的理财书

《零钱也能赚大钱》: 理财小白的理财入门书籍。 #生活技巧# #个人理财技巧# #理财经经书籍#

今天分享的书籍是《有钱，能买到快乐吗》作者：乔纳森·克莱门茨 美国知名金融作家，曾任花旗集团美国财富管理部理财教育总监。

2024年第47本书

揭示造富五大要点，重塑金钱脑。从开始赚钱到退休，财务管理应是每个人的终身课题。与他人攀比会不幸，长距离通勤会不幸，过多透支明天会不幸；但购买人生体验，尽早为退休做准备，使用“4%法则”理财，打造分散化投资组合会保障我们一生幸福。

会挣钱不如会花钱，我们要活用“金钱”这一工具，做出更聪明的决策，从每一分钱中挤出真正的快乐！

值得一读的理财书籍。

用钱买到更多快乐

影响生活幸福的因素:

·金钱可以换来幸福，但远没有我们想象的那么多。

·我们更看重所拥有的财富，而对于人生的经历却不够重视。

·在别人身上花钱给你带来的快乐，比花在你自己身上更多。

Elizabeth W. Dunn，Daniel T. Gilbert and Timothy D. Wilson. If Money Doesn’t Make You Happy，Then You Probably Aren’t Spending It Right. Journal of Consumer Psychology，vol.21，issue 2 （April 2011）.

·相对于更多的选择，更少的选择反而会让我们更快乐。

·为我们的目标努力工作时，可以带来极大的幸福感，一旦实现目标后，幸福感会降低。

·抚养孩子并不像许多父母所声称的能带来生活的幸福感。

·一生的幸福曲线呈U形，幸福感在20多岁时开始下降，在40多岁时触底，然后开始反弹。

当然，以下这些观点也比较有意思。

·那些已婚人士，或身边有家人和朋友的人，常常会更幸福。

Zhanjia Zhang and Weiyun Chen.A Systematic Review of the Relationship Between Physical Activity and Happiness. Journal of Happiness Studies （24 March 2018）.

·自由职业者和经常锻炼的人会更快乐，即使我们每周只锻炼一次，或者每天只锻炼10分钟。

·帮助别人会让我们快乐。

·每天长时间的通勤、不佳的健康状况、失业和经济问题，都会使人不快乐。

Pew Research Center. Are We Happy Yet （February 2006）.

皮尤研究中心（Pew Research Center）是一家位于华盛顿的研究机构，在2006年的一项研究中发现，每周日去教堂做礼拜的人比待在家里的人更幸福。研究还发现，有宠物和没有宠物的人，以及有孩子和没有孩子的人，拥有同样的幸福感。正如你猜到的，有大量关于到底是什么造就了幸福人生的研究，这些研究发现了许多在不同程度上影响生活幸福的因素。

有钱与快乐

美国人的日常幸福感的收入上限为7.5万美元。根据一项来自164个国家的170万人的调查，其他地方的数字也大致相似，大约是6万～7.5万美元。

从全球范围来看，在你的年收入达到75000美元之前，日常的快乐感大体会随着收入的增长而增加。之后，收入似乎就不重要了。超过这个收入水平之后，金钱就不再是决定日常快乐感的主导因素。有一些其他因素，比如健康状况不佳、孤独感，需要照顾另一个成年人，也是很重要的。此外有研究还发现，吸烟与较低的快乐感有关。

但是，更高的收入一定会使日常生活更快乐吗？似乎并不是。在一项研究中，374名员工在一天之中，每隔25分钟被询问一次其快乐程度。那些收入较高的人表现得并不高兴，他们多少都表示自己陷入愤怒和对抗情绪，或者感到焦虑、紧张。除了这种情绪带来的压力，一般高收入人士，都会有更长的工作时间，而没有时间从事其他活动，尤其是与家人和朋友的交流，正是这些社交活动会极大地带来快乐程度的提升。

什么才是一生的幸福？

从长期来看，金钱扮演了重要的角色，研究发现，幸福水平随着收入的增长而稳步增长。这意味着，即使高收入并不一定能改善人们每一天的快乐感，但从一生的角度来看，较高的收入确实会让人们对自己的人生评价更为积极。

花钱却不快乐

研究表明，金钱至少在一定程度上可以提高日常的幸福感，因为当我们停下工作开始享受生活时，感觉还不错。但是对金钱的追求以及消费方式，会损害我们的幸福感。特别是，我们常常会犯以下三大错误。

第一个错误是，我们常会把自己置于一种相对匮乏的错觉中。

幸福来自跟周围人的比较，要是跟你更有钱的人就会不快乐，但跟不如你条件的人幸福就是会增加。

第二个错误，即通勤时间。

研究表明，通勤时间对幸福感的影响是非常大的。有一项针对909名得克萨斯州职场女性的调查，让她们对每天19项活动的满意度进行打分评估。排名最后的一项就是早上通勤，排名倒数第三的是晚上通勤。

通勤不仅降低幸福感，还会威胁人际关系。瑞典的一项研究发现，通勤时间超过45分钟，会使夫妻离婚的风险增长40%。如果配偶或伴侣的一方或双方，超过五年进行长距离通勤，或者在伴侣关系开始之前，就已经有长距离通勤的情况，相应的风险会低一些。

第三个错误是，我们倾向于用钱来购买越来越多的有形资产，因为我们看重这些资产的存续价值。但事实上，当我们把钱花在获得某种生活经历上而不是在物品上时，我们往往会更幸福。

经历不仅带来渴望和期待，还可以留下美好的回忆。随着时间的流逝，当我们回忆这些经历时，回忆将变得越来越美好，淡化其中的烦恼。而如果是物质，即便物质条件改善了，我们也会迅速适应这些改善，而且随着时间的流逝，这些物质资产会损坏，我们还不得不花时间和精力来维护这些资产。

经历在某种程度上会成为生命的一部分，而物质却不能。我们甚至可能对所获得的物质产生许多复杂的感受，比如担心被别人视为物质主义者。相比之下，经历可以用作谈资。我们可以经常和其他人分享、畅谈这些经历。我们可以将自己的冒险故事分享给那些没有经历过的人，并结交五湖四海的朋友。

养育孩子是喜是忧

2012年11月皮尤研究中心的一项调查发现，在美国成年人中，有36%的已婚已育人士认为自己“非常幸福”，有39%的已婚未育人士认为自己“非常幸福”。那么对于那些单身人士呢？在那些已育的单身人士中，23%的人表示他们“非常幸福”，在那些未育的单身人士中，这个“非常幸福”的群体要更小一些，为22%。

上述数据告诉我们，已婚者往往比单身人士更幸福。

当我们把有没有孩子的因素考虑进来的时候，会发生什么呢？正如皮尤研究中心的数据所表明的，对于养育孩子能否提升幸福感其实并不清晰。当我们去考察学术研究时，得到的结论也好像如此。有一些研究认为，养育孩子会降低幸福感，而其他的一些研究结论则恰恰相反。

一项有趣的研究表明，随着时间的推移，有孩子的夫妻和没有孩子的夫妻之间的幸福感差距会逐渐缩小。研究认为，社会分层和经济不安全感，降低了没有孩子的夫妻的幸福感。但对那些有孩子的夫妻的影响较小，可能有一部分原因是，养育孩子有助于父母更多地参与社会交往。

有孩子似乎是一件喜忧参半的事，至少从幸福的角度来看是这样。

抚养孩子对于日常幸福感的影响好坏参半。虽然养育孩子让父母承受了更多的压力，但也享受了更多的快乐时光。

会赚钱不如会花钱

金钱让人们活得寿命更长、更健康，缓解忧虑和伤害，有空闲时间和家人或朋友在一起，保持自然的日常活动——这些都是幸福的来源”。富人不仅有更好的物质，他们还有更好的营养、更好的医疗服务、更多的空闲时间以及更有意义的工作，这些都是幸福生活的必要组成部分。

如果钱不能让你幸福，或许是因为你没有用正确的方式来花钱。

如果把钱花在别人身上，而不是花在我们自己身上，我们就会感到更幸福。我们会从频繁的小金额消费中，得到比偶尔的大额消费更多的幸福感。如果推迟购买而不是马上购买，我们也会感到更幸福，因为延迟满足会带来期待感，这是让人愉快的。

如何花钱能提升幸福感？

花钱的方式可能会提升幸福感

如果我们做自认为擅长的一些事情（能力匹配），做这些事情是因为我们愿意，而不是因为被迫（自主选择），我们也不是孤立地做这些事情（人际关系），我们会感到生活更幸福，更有热情。

第一，金钱可以缓解财务焦虑，帮助我们实现更大的自主性。

第二，允许我们把时间和金钱花在喜欢和擅长的事情上也能提升幸福感。

第三，金钱可以让我们和所关心的人一起度过难忘的时光。

你的一生很长

我们有可能会活得很长，在1953年出生的美国人群中，大约有25%的人至少能活到90岁，10%的人至少能活到95岁。如果你把自己归类于中间偏上的区间，那你极有可能会迎来庆祝90岁生日的那一天。

漫长的生命历程看起来像一种奢侈品，富裕的人能享受更漫长的退休生活，而那些收入少的人，往往会更早地死去。

预期寿命的增长，会带来四个关键的财务影响。

第一，我们需要在成年后，尽早开始正确的理财规划，从而可以更快地实现一定程度的财务自由。

第二，我们用这样的自由时间，来专注于做我们真正热爱的事情。

第三，我们应该进行长期投资，这意味着我们可能终身都要配置股票。

第四，在管理资金的时候，我们应该少假设自己英年早逝，而应该多思考长寿带来的问题。

钱能买到自由

许多消费行为并不会带来更多幸福，即便那些在20多岁就开始过节俭生活的人，他们未来也不会错过太多。虽然跑车、大房子和电子设备很有吸引力，但它们只会带来短暂的快乐。与此同时，要筹集足够的钱来维持可能长达30年的退休生活却不是一件容易的事情。如果我们从年轻时就开始准备，会发现它要容易得多。我们将有更长的时间来存钱，我们将享受数十年的投资复利。

经济学家发现，我们一生的幸福曲线是U形的。人们的幸福感会在20多岁时开始下降，在40多岁时触底，然后反弹。晚年生活可能是我们最快乐的时光，直到幸福开始被健康问题所拖累。

事实证明，让人感到有成就感的工作会对健康有益。

工作会让男性运用最大的能力，来赋予自己成就感、独立性、多样性、权威性和创造力，这样的状态与老年健康状况的改善息息相关。”她说，这种影响程度与每周三次或更多的锻炼效果相当。

如果我们在进入职场后，一直努力储蓄，那么当人到中年，考虑要跳槽时，将会容易得多。我们攒钱越多，所拥有的选择就越多。

跟随心流

专注于做自己真正喜欢的事情，也是获得幸福感的重要方式。

当我们做自己认为重要的事情时，我们会感到幸福无比。当我们参加充满挑战，并且是自己擅长的活动时，我们常常会充满激情。

从传统意义上说，心流时刻可能并不快乐，不像和伙伴们一起开怀大笑那样，但心流时刻确实是我们感到最为满意和最有成就感的瞬间。我们享受活动的过程，而最终目标已不再重要。我们喜欢不断进步的感觉，朝着目标而奋斗前行的过程，往往比达到目标能带来更大的满足感。再一次，我们又回到了“享乐的适应效应”——一旦我们达到了一个目标，短暂的兴奋感很快就会让位于不满足感。

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