个人理财案例分析讲义

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理财规划实务中国.广州.花都主讲人：吴锦桂案例分析2023/10/13广州学院管理学院吴锦桂2案例分析2023/10/13广州学院管理学院吴锦桂3案例解读报表制作及分析保险规划消费支出规划教育规划退休养老规划2023/10/13广州学院管理学院吴锦桂4[案例]养儿买房"亚历山大""夹心层"家庭如何稳中求进今年39岁的顾先生结婚比较晚，虽然已经工作不少年头了，但是家庭还刚刚步入成长阶段。2021年结婚，2021年生了孩子以后，我的生活完全变了样。太太怀孕后，我跟她说，给我3年缓冲期，让我来为你和孩子创造更好的生活条件。现在眼看着孩子都一周岁了，可是我好多事情还没完成。〞预计小孩读个重本就出来工作。顾先生目前月收入约15000元，太太〔35岁〕去年休完产假以后已经重新开始上班，月收入约5000元。前几年，顾先生在老家安徽合肥曾购置了一套房产，目前市值约70万元，每月可获租金收入2500元。顾先生和太太都在南京工作，孩子出生后，顾先生就把老丈人、丈母娘接到了南京一起生活，而且还带来一个远方表姐照顾全家人的生活起居。由于没有在南京买房，居住人口一下子增多，顾先生和太太不得不重新租了一套三室两厅的房子，月租金需付出4000元。此外，目前全家6口人日常生活开销大约5000元。而太太是个爱消费的80后，每月购物等消费支出约要2000元。由于老丈人的身体不是很好，而且又离开了安徽当地的职工医院，家里的医疗保健费用每个月要达1200元左右。付给表姐的费用每月1800元。年度性收支方面，顾先生年终奖不少，夫妇俩年终奖合计可以到达7万元，探亲费用1万和年底购物费用2万。2023/10/13广州学院管理学院吴锦桂5中短期理财目标买车购房“太太上个月刚领了驾驶证，我自己也打算这个月开始去学开车。今年我们打算先买一辆车，生活上方便点。初步打算买群众途观这类20多万元的SUV。〞顾先生谈起自己的家庭方案。“至于房子，我们肯定也是要买的。但如果要在南京买房，势必要买一套三室两厅的房子，南京的购房总价大约需要250万元，打算在两年内买套学区房吧，同时也是为了儿子将来上学考虑。〞顾先生检视了一下自己的家庭资产状况，手上现金和活存约5万元，定期存款10万元，股票市值约40万元，合肥的房产约70万元，黄金饰品约2万元。顾先生60岁退休，顾太太55岁退休，退休后两人都大概能活25年，退休后每年的支出大概为目前水平的6000元，到时能领导的养老金约3000元。退休后不打算理财。客户理财需求：1、今年购置一辆20万的车。2、2年内在南京购置房屋约250万。3、小孩教育资金。4、自己养老问题。案例分析2023/10/13广州学院管理学院吴锦桂6思路？编制财务报表结合家庭类型进行财务分析结合具体目标进行现金规划具体规划每一阶段规划重新计算财务报表2023/10/13广州学院管理学院吴锦桂7资产负债表两表编制2023/10/13广州学院管理学院吴锦桂82023/10/13广州学院管理学院吴锦桂9计算各项财务指标财务比率实际值参考值判断流动性比率15w/14000=10.73-6偏高结余比率(4w+0.85*12)/(2.25*12+7)=41.76%25%-30%偏高投资与净资产比率（40+70）/127=86.6%>50%偏高清偿比率127/127=100%>50%（0.6-0.7）偏高负债比率0偏低即付比率15w/0正无穷0.7左右偏高负债收入比率0/（2.25）=0<40%合理

财务比率分析流动性比率偏高降低流动性比率，结合目标，买车买房那么月支出会增高，故留活期5万，定期10万拿出备用结余比率偏高根据家庭保险保障暂时还未进行规划，规划后自己支出多，那么可以降低结余比率投资与净资产偏高清偿比率偏高负债比率偏低即付比率负债收入比率此家庭没有负债，那么可适当负债，结合买房选择贷款买房，可改善这务比率保险规划此家庭为三口之家，暂时没有任何商业保险，那么建议购置必备保险：意外险和重疾险。由于此家庭近2年开支支出需求大，并且结余不算多故不添加其他的财产等险。保险配比金额为家庭年收入的6%-10%。年收入为22500*12+70000=34万那么保险年支出总额不超过3.4万元。大人意外保险大人重疾保险小孩保险**保险规划总结根据前面保险金额，那么该家庭年保险支出额为999+230+8610+6630+100+199=16768元<3.4万较合理消费支出规划1、买车今年〔20万〕2、两年内买房〔250万〕目前能拿出来支出的钱有：流动性资产待用的10万，股票40万。由于买车是今年需要实现的目标，故资金没方法收益积累，故直接拿10万和股票的10万出来买车。买车后的改变有哪些？月支出会增加，假设增加1000元。股票剩下价值30万元。买车消费支出规划1、买车今年〔20万〕2、两年内买房〔250万〕可攒钱2年，首付款为250*0.3=75万贷款额为250-75万=175万可攒为首付款的为30万股票：=FV(12%,2,,320000)=376320元每年的结余的一局部：最高能拿出13.6万〔40%的年收入〕，此处能否拿出？买房根据前面规划后年度结余为原有40000+8500*12-1000*12-16768=113232故最多拿全部结余攒首付两年=FV(5%,2,113232)=232125元那么合计首付款=376320+232125=608445元首付款缺口75万-608445=141555元怎么办？消费支出规划2023/10/13广州学院管理学院吴锦桂18卖掉合肥房负债借钱两种思路向亲戚或其他途径借款15万月供=PMT(3.25%/12,30*12,1750000)=7616元那么年供为9万左右，其小于年收入的40%，也小于新的年度结余11万多，故可负担。**消费支出规划总结根据前面所进行的规划重新编制的新报表。购物娱乐月支出2000元，稍微高，故建议缩减为1000元。**消费支出规划总结根据前面所进行的规划重新编制的新报表。购物娱乐月支出2000元，稍微高，故建议缩减为1000元。**消费支出规划总结重新计算的财务比率如下通过重新规划之后，各项比率都处在比较合理的范围。只有即付比率由于存在房贷的情况下所有偏低。教育规划目前小孩1岁，2+3年幼儿园+6年小学+6年初高中=17年后读大学，前2年买房买车不好再攒教育费，故教育费用能攒15年。目前重本6000元/学费+1500元/住宿费+1200*10/生活费=19500元那么17年后所需费用为=FV(2%,17,,19500)*4=27304元*4=109218元那么月需要资金=PMT(8%/12,15*12,,109218)=316元完全没压力！退休养老规划目前两人40/35岁，那么都在20年后退休，资金可以攒20-2=18年退休后都能活25年退休后总费用计算：退休年费用=FV(3%,18,,6000)*12=122575元那么总费用为=122575元*25=3064327元退休后总收入计算：总收入=2000*12*25=600000元故缺口为：3064327-600000=2464327元那么月需要资金=PMT(8%/12,18*12,,2464327)=5133元是否能攒出来？怎么办李先生，40岁，工作稳定，年收入10万元，年底有20万元奖金。单位福利非常好，因此每月家庭开支较少。约8万元，李太太在一家外企工作，年收入工资加奖金约15万元，有一儿子9岁，正在上小学。家庭自住用房是单位分配的，价值100万，夫妻两人几年前对房产投资都比较看好，所以还另购置了一套面积不大的房子用于投资，现在已经升值到了230万元左右，年租金3万元。除42万元分10年期未还完的局部房贷，家庭还积攒下来约50万元现金资产和10万元基金。夫妻二人忙于工作，这局部资金并没有做确定的规划，只是放在银行定期存款或者做一些短期银行理财产品。方案过两年再买一套房。小孩打算送出去留学读研〔2年〕。退休后李先生能领到4000元，两人打算一起在李先生60岁时退休，去旅游，年度支出可能比现在多出3万元。请帮该家庭进行个人理财规划。案例练习正确

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