理财指南 | 如何提早10年过上退休生活？

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退休生活是很多人的向往，闲庭信步、优哉游哉。但现实的情况是我们的退休生活正在一步一步离我们渐渐远去，又提出了延迟退休方案，本来60能够顺利实现退休，但现在却要延迟到65岁。

但最重要的是，试问如今在岗位上忙忙碌碌的我们，有几个人是发自真心地喜欢现在的工作？大部分人不过是混个社保，为养老做些最便捷的打算罢了。但如果我们在年纪轻轻时就已经为自己的老年生活做好了打算，还会困于目前的职位浑噩过日子吗？

年轻时候少浪点，老年时候不愁钱

透支消费、提前消费，说白了就是今天花明天的钱，你年轻时候追求的浪，是需要用未来挣的钱来偿还的。

但相反，如果现在勒紧裤腰带过日子，未来也许就会少些还债的罪孽。也就有更多的资金、时间和精力用来为自己的未来做打算。比如把原来非必要生活用品的开支用来作养老储备金储蓄起来，每月即便节省300元，30年之后就能积攒下10.8万的本金。

用劳力赚钱，更要用资本赚钱

用劳力赚钱指的是大多数工薪族的赚钱方式，你贡献8小时劳动力，公司以工资的形式支付给你报酬，如果你愿意超额支出劳动力，公司也会支付给你超额部分的报酬，这种报酬形式，按照多劳多得的原则分配。但人的体力毕竟是有限的，这样的收入也是有天花板的，而且天花板很矮，以你的体力极限为终点。

所以要想多赚钱，工薪族的眼睛不能总盯着上班赚死工资。看看富人是怎么赚钱的：有的富人靠炒楼花、炒股，有的富人靠创业，有的富人靠投资公司，有的富人靠资产配置……

总之没有一个哪种快速致富方式里提到赚死工资。不过前四种赚钱方式起步门槛太高，一般的普通老百姓连门都够不着，唯有最后一个最接地气。

资产配置，说白了，就是把你的资产以最高效赚钱的形式进行组合投资。理财师表示，其实对工薪族而言，最大的问题不是积攒本金，而是如何实现最优化资产配置。

想想也是，工薪族每个月收入非常稳定，每个月花销也非常稳定，一个稳定的现金流背后，却没有一个稳定的升值资产，干等贬值，白白浪费了绝好的“内部环境”。固定收益类资产就是工薪族该看到的另一种赚钱方式，9.5%-11%的预期年化收益足够秒杀银行所有理财产品，而且此类产品设计优先劣后级，等于为资金加了双重保险，稳健赚收益并没有你想象中那么难。

假设一对夫妻生活在杭州，夫妻加起来的月薪到手1万元，每个月拿出10%理财。假设这对夫妻25岁，60岁退休，活到85岁，理财年限就是85-25=60年。然后假设年化收益是10%，能有这个数已经很不错了。

一辈子两个人工资有多少

夫妻二人加起来一年有12万，假设两人年终奖加起来1万，那就是一年到手13万，差不多算平均水平了吧。假设25岁到50岁，每年可以获得10%加薪，通过等比数列求和可以得到夫妻二人退休时总共能获得2500万工资。

60岁退休后，到85岁可以拿25年的退休工资，假设两人每年的退休工资是10万，忽略退休金涨幅，那么25年后拿到退休工资250万元左右。

一辈子的工资合计：2500万+250万=2750万

理财一辈子能赚多少钱

夫妻每月固定拿出10%进行理财，到85岁，按年化收益率10%计算本金累加再算上复利，到85岁，可以拿到5000万左右。

上面的假设和算法是在比较理想的状态下进行的，投资理财20多年每年的年化收益率有10%是相当难得的，实际操作会有一定的误差，但是透过现象看到本质，在这里有两点是非常重要的，一是从25岁理财到85岁，二是持续的稳定的走高的收入。

规划多一点，焦虑少一点

为什么现在很多混了两三年职场的“老油条”都非常希望挤到国企里去工作？因为国企等于稳定，稳定等于确定性，一眼望到头对很多人来说是无趣，对更多的人来说是老有所依。

而私营小企业为什么给人如此强烈的不安感？因为你没听说过母猪会上树，总听说过一般小企业活不过三年的江湖传言吧，事实上也是如此。企业如果死了或者半死不活，依靠企业过日子的小白领是不是就该重新找工作？重新找工作是不是意味着不确定性？不确定性是不是意味着一眼看不到头的不安感？

所以对很多人来说既然没办法进入到体制内，那有没有办法降低焦虑感，将不确定性转化为确定性？

小编认为，制定规划，将不确定事件转变为计划内事件，不安感自然会随之降低。比如工薪族可以制定一个“三年跳槽，五年升值”之类的规划。同样的，对于养老也应该早日规划，比如准备一个单独的账户用来储蓄养老金，或者制定养老金理财计划等，通过制定内部的确定性事件来对冲外部的不确定事件，这是降低风险的办法，也是帮助实现提前退休的办法。

总的来看，也许生活没有给你太多的阳光和空气，但积极地发挥主观能动性，你总能得到和别人一样甚至更多的稀缺资源。

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