套路深深，深几许？装修贷“避坑”指南来了

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北京白领张女士置业后，发现多年积蓄基本付了首付。按照此前对搬进新房后优质生活的期待，张女士不得不面临几十万装修款的缺口。“如果真的付诸行动，可真是让我一夜致贫。”

一筹莫展时，房屋中介和推销人员的朋友圈中，“装修贷”字眼映入张女士眼帘。“有银行的、也有各类平台公司的，利率比房贷还要低，贷款政策灵活、放款快，看起来十分完美。”

比房贷还便宜？张女士留了个心眼，担心“天上掉的馅饼”不好吃。

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一边是用钱的需求，另一边又担心上当受骗，张女士心里在打鼓：“装修贷”靠谱吗？有哪些类型“装修贷”可以选择？有什么要注意避开的套路？

“装修贷”“家装分期”：傻傻分不清

金融业繁盛后，“贷款”逐渐走进大众生活，被越来越多年轻人所接受——信用卡、“花呗”等信贷产品的市场需求旺盛。信贷产品的作用，就在于给短期内没有大额支付能力的消费者一个消费的机会。

本质上，装修贷是消费贷款的一种。顾名思义，它是银行或者其他金融机构提供专门用于消费者装修的贷款，无论是新房装修还是二手房装修，都可以申请。

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进一步询问后，张女士又获知一个新词儿——“家装分期”。推销员介绍，比起“装修贷”，如果所需资金量更小，还想快一点到款，可以选择“家装分期”。

具体来说，“装修贷”和“家装分期”都是支持家装需求的融资产品，但是二者的使用规则和用户权利义务并不相同。

“装修贷”是一种贷款产品，通常需要贷款者提供抵押物，贷款额度更高且使用限制更少：贷款人在获得贷款后，可自行支配用于家庭装修，灵活性更大。同时，由于提供了抵押物，贷款人可获得较长的贷款期限，如10年。

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而“家装分期”通常以信用卡为载体，使用者无需提供抵押物，但使用限制更多：借款人无法拿到现金，只能在银行指定的某些或某类商户（如家装类）处刷卡使用，网购平台一般不被支持。同时，由于是基于使用者信用的产品，家装分期期限较短，通常为2-3年。

贷款+装修？“一条龙”服务需警惕

由于房屋装修花费较高，家装分期无法满足，张女士决定选择“装修贷”。

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推销员首先介绍了某互联网装修平台与银行合作的“装修贷”产品，称按张女士的条件，使用这一装修贷产品，比直接向银行申请成功率更高。

“平台不仅可以帮你向银行申请低息贷款，还可提供装修服务，省时省力，甚至可以贴息，申请免息装修贷。”推销员的介绍极具吸引力。

正打算签协议、走流程时，张女士收到平台方面发来的一纸协议。“协议上说，如果想拿到这笔贷款，有附加条件：需要和装修平台合作，要把贷到的钱，都放进我在平台开立的账户里进行托管。”

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她有些担心，“我在装修上的消费，岂不是完全被平台‘绑架’了？”

张女士认为，这家互联网装修平台此时就像是中介，一边作为代理人帮用户去银行申请贷款，另一边帮用户找装修公司、工长、购买材料。

“明明贷款是以我的名义申请的，最后却变成了平台代我花钱？怎么能确保他家做的装修质量？另外，万一平台迟迟不给执行装修的公司、工长打钱，岂不是他们还可能找我要另一笔装修款？”

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想到这里，张女士警惕了起来。在监管尚待完善的情况下，消费者需要对装修平台提供的“装修贷”产品多留心，与平台多沟通，避免留下隐患而导致后续纠纷。对消费者而言，正如购买二手房要找靠谱中介一样，装修贷款也需要慎重选择装修平台。

“低息”，真的低吗？

张女士选择直接投奔银行。

一家大银行的业务员告诉她，该行装修贷的费率只有4.44%。“说实在的，听到这个我感觉‘柳暗花明又一村’，正规银行提供装修贷，竟然和我用公积金贷房贷的利率差不多。”

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不过，经过此前一番折腾，张女士机智了起来：她继续和业务员沟通，贷款金额是多少、要怎么还、总共还多少。

“我现在学聪明了，推销员愿意告诉你的产品参数，往往看起来很优惠，落在消费者头上的，最实在的就是‘每个月还多少钱’、‘还多久’这两个数。”张女士表示。

业务员在纸上一通划拉，告诉张女士，贷款30万元，按5年期4.44%的利率计算，每月需要6000多元。

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张女士相当不解：她用房贷作为参考，默默算了一笔账，按同一还款期限和金额，费用已经远高出房贷利率，“我的房贷利率，数字明明比装修贷利率高啊！”

张女士没有当场提供材料并签约，而来找来专业人士咨询详情。

事实上，对于房贷，本金中已还款部分将不再计息，意味着每期利息递减。而“装修贷”或“家装分期”则不一定，有部分金融机构选择全程以初始借款金额计息——只要借款人未结清借款，“哪怕只剩1000元没还”，金融机构也将按最初借钱的金额（如30万）计息。同时，这些金融机构为规避监管要求，会避免使用“利率”等字眼，转而使用“手续费”等更有解释空间的说法。

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如果按房贷的计算方式来算，张女士这笔30万、为期5年的贷款实际的利率高达8%。

现实中，借款人若不会准确计算具体贷款利率，可要求金融机构工作人员按“年化利率”计算后告知——实际计算的利率，可能比业务员最初承诺的“高上一大截”。

（文/韩森）

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