年收入达百万中产幸福家庭的靠谱保险配置指南

寿险规划应结合家庭成员的年龄结构和收入需求。 #生活知识# #生活指南# #理财建议# #保险购买指南#

★保险配置指南★

这是我们总监Ally发表在《理财》杂志2018年市场版10月刊的文章。家庭保障配置，有时候，我们需要安排的不仅是财富，更是生活。

“幸福家庭”的保险配置指南

托尔斯泰说过，“幸福的家庭都是相似的”，什么样的家庭是幸福的？家庭财务安全应该是其中一个重要指标，这是幸福家庭的基石。

案例

Linda，全职太太，36岁，先生是一家IT公司的联合创始人，36岁，家有两名小公主，分别是5岁和0岁，两人有两套住房，负债200万；先生负责赚钱养家，年收入约100万（稳定的工资薪金），太太负责理财规划，年收入约20-50万（不稳定的投资收益），固定开支60万，一家四口均有居民医保，每年定期体检，健康。

Linda的焦虑点

1、先生是家庭的经济支柱，万一丧失工作能力，家庭源源不断的支出如何补缺？更极端的情况，父母的赡养责任，子女的教育责任，谁帮忙承担？

2、万一家人不幸罹患重疾，是否希望能够获得最好的治疗？治疗费是否高不可攀？

3、我是否应该为了应对上述不确定的风险，省吃俭用，大笔钱放在存款中拉低整体投资收益率？或者不管三七二十一全部投入高风险高收益的投资项目，万一急用钱的时候会不会紧急清仓我低位潜伏了好久的股票和基金，不管以什么价格？想想都肉痛！

分析

Linda作为一位接受高等教育的全职妈妈，充分发挥了新时代女性的价值，她深知家庭收入不能全部寄托于先生一人，需要从现金流源头上就要分散风险，因此，先生负责“人找钱”，太太负责“钱找钱”，即使端坐家中也有源源不断的收入。但是进一步分析，大部分资金集中在高风险投资，因此，她仍然感到非常焦虑。

Linda的“焦虑”来自于财务安全感的缺失，没有什么能比金钱更能直接影响人们的幸福感。虽然谈钱很俗气，但是，当很多时候生命不得不用金钱来衡量的时候，其实也是很大的无奈和悲哀，保险说到底解决的就是这个问题。

保险换不回生命，换不回健康，也没法使得时光倒流阻止风险的发生，但保险其实最终体现的是钱，是经济上的一种补偿，重要的是，它使得生命不用经受金钱的考量。

方案

1、建议Linda一家四口配置“家庭中端医疗保障计划”，境内不限医保用药，对接公立医院的国际部和特需部,提供直接结算服务；同时，针对癌症的专项治疗，对接全球顶级医院，包括安德森癌症研究中心、梅奥诊所等。追求生活品质的Linda对于此项计划的服务很满意，无论是哪位家庭成员遭遇不测，家庭的资产都不会受到太大影响。

2、解决医疗费问题只是第一步，如果家庭经济支柱遭遇意外伤残或罹患重疾，将失去赚钱的能力，医疗费用解决了，生活费用如何解决？家人的生活费用又如何解决？Linda的家庭还需要保障铁三角：重疾险、寿险和意外险，通过“铁三角”的规划来补偿收入损失，倘若发生极端风险：身故、罹患重疾或意外致残，保险公司一次性给付保额，无须担心增加整个家庭的负担。

3、至于父母的医疗保障，由于Linda家里四位老人家都已经超过65岁了，而且健康也出现了各种小状况，很难再通过合适的保险计划转移风险，我们的建议准备一份“父母医疗基金”，然后，放在国债也好，放在定期存款也好，总之，安全性和灵活性是第一位的。我们作为父母和子女的最大保障，一定需要买足保额，我们没有任何理由去透支父母的养老金和子女的教育金，尤其是父母，他们已经没有足够积累养老金的时间。对父母的爱不仅是大声说出来，更要给父母温馨而美好的晚年生活。

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方案优势：真.量身订造方案

不同于我们买其他东西是量力而，买保险是“量需而为”，根据未来的责任决定需要多少“保额”，付出同样的保费，未来赔付是50万还是100万，这是有本质区别的。因此，我们整个方案围绕“保额”来进行设计，在确定保额的基础上再通过产品组合获得解决方案。

（1）通过以上安排，Linda家庭中任何一名成员不幸罹患重大疾病时，不但可以得到一笔可观的现金，还可以得到品质医疗救治，剩余的赔偿额善加打理，缓解了疾病康复的保养费用和不能工作带来的收入损失，在财务无压力的情况下最终可以顺利康复，重返工作岗位或完成学业，保护了家里的存款，不失为一种明智的选择。

（2）很多人关心孩子的教育金问题，先生作为家庭的经济支柱，只要保持赚钱能力，孩子的未来教育不成问题；万一发生极端风险，身故保额高达800万元，不仅全面涵盖子女的教育金，也能够替我们还清房贷，承担父母的赡养责任。

同时，考虑到稳健配置，也建议每年拿出家庭部分结余，强制投入绝对安全，增值保值的纯储蓄类保险，为未来即将到来的周期性大额现金流（教育/养老）做好准备，此篇文章仅涉及纯保障类保险，此部分内容根据每个家庭投资风格，收入构成不同，我们会更有针对性的给出建议。

专业中立客观

保险经纪人独立于保险公司，是投保人的风险管理顾问，代表投保人进行风险管理，客户利益多一层保障。

上述方案通过分析个性化需求，协助客户从不同保险公司多个保险产品中遴选，最终精选7家不同保险公司的拳头产品组合出适合的家庭保障方案，同时协助客户完成顺畅的投保，以及提供后续的保单保全、理赔等服务，帮助客户维权拥有更多话语权，服务品质有保障。

小结

没有进行风险规划的家庭，财务就相当于在“裸奔”；完善风险规划并非属于消费，而是一种投资，通过分期缴费，添加豁免，应用财务杠杆，通过小的资金投入撬动大的保障杠杆，从而保证家庭的储蓄、投资得以持续，从而实现家庭财富的稳健积累。

作者简介

Gabby，毕业于华南理工大学，管理学学士。

曾就职于全球500强GE通用电气，任职医疗集团渠道经理等职位；2016年正式转型高端保险经纪，目前为某保险经纪公司资深合伙人，资深销售经理；美国百万圆桌会员MDRT；寿险国际卓越品质奖 (LIMAR IQA)；AFP注册金融理财师。

从业以来为超过200个中高净值家庭提供中立客观专业的风险管理咨询服务，为其健康保障规划、高端医疗资源对接、教育规划、自身养老储蓄、资产保全传承、境内外税务合理规避等提供全面的方案。

团队介绍

我们是为中高净值客户提供风险管理服务的优质团队，成员多毕业于华南理工大学、中山大学、厦门大学等一流高校，曾就职于500强外企/央企/银行等大型企业。

我们以客户需求为中心、站在中客观专业的场，为客户提供个性化及全的风险管理服务，团队业绩稳居华南区第一，拥有高素质的伙伴，对接内地、香港、美国等上百家保险及金融公司丰富的产品线，完善的线上线下培训体系以及境外优质医疗资源。我们希望用优秀吸引优秀，做高素质的风险管理者。

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