金融科技商业创新的15年：智能生活蝶变

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金融科技商业创新的15年： 智能生活蝶变

作者： 杜川

2003年，非典疫情期间，淘宝网横空出世，开启了引领商业生态从线下到线上的变迁。

2020年，又是一场突如其来的疫情，支付宝迎来了创立15年来最为重要的一次改版升级，Slogan从“支付就用支付宝”变成了“生活好、支付宝”，定位也从金融支付平台全面升级为数字生活开放平台。

“支付宝升级成为数字生活开放平台，就是要打造服务业数字化的‘新基建’。”谈到这次转变，蚂蚁集团CEO胡晓明这样说。

而支付宝的成长轨迹只是金融科技商业创新15年历程中的一个缩影。从“不相信网络支付是否安全”到“码上生活”，再到“刷脸吃饭”，金融科技产品迅速迭代进化。在此期间，智能理财、互联网保险、大数据征信等基于金融科技的应用不断改变着社会生活，金融科技风起云涌。

正如中国人民银行支付结算司司长温信祥所言，网络支付、移动支付等新型支付科技的发展，除了推动社会经济增长，满足人民群众需要以外，也在推动社会经济结构转型上发挥了更大作用。特别是移动支付的普及，带动了我国移动电子商务、餐饮外卖、共享出行、O2O等一大批新业态的产生，这些新业态提高了人民群众的幸福指数，也改变了产业结构。在部分地区，这些新业态已经成为拉动经济增长的新引擎。

移动支付15年蝶变

时间追溯至遥远的2003年，大学生焦振中看上了淘宝的一个二手相机，通过淘宝担保交易（支付宝前身）进行支付，与远在日本的卖家完成了一笔跨国网购，开启了移动支付先河。

此后十几年间，移动支付非常迅速地渗透到生活的方方面面，也不断创新商业模式，从场景之争到生态之争，移动支付服务供给体系更加多元化、多层次、多样化，服务场景广泛覆盖交通、餐饮、零售、教育、医疗、公共缴费等百姓生活密切相关领域。

2010年前后，智能手机迅速普及，互联网支付开始进入快速发展期。数据显示，2011年一季度，整体第三方电子支付市场规模4120亿元，其中互联网支付占96%以上，手机支付只占3%多一点，而到了2019年第一季度，中国第三方移动支付交易规模达到55.4万亿元，其中支付宝和财付通两大寡头占据93.7%的市场份额。

在移动支付商业创新中，二维码占据了重要地位。几年来，二维码支付遍布大街小巷，许多路边小店都放着一个收款二维码，顾客“扫一扫”即可付款。

2019年1月，中国银联发布的《2018移动互联网支付安全大调查报告》指出，目前国内已经有5.7亿人在使用手机支付，其中二维码是目前最常使用的移动支付方式，占比超过80%。

在撬动C端市场后，移动支付的场景争夺也逐渐从商家付款拓展至公共交通等多个领域。央行数据显示，移动支付商户超过2100万户，移动支付应用场景广泛渗透到人们的日常生产生活中，已覆盖29个城市地铁、96个重点城市以及逾千个二级地市县区公交系统，支持1656所高校、200多个城市共2000余项公共事业缴费项目使用移动支付。

继二维码支付后，刷脸支付又开启了新一轮的“支付战争”，趋势难挡。2018年12月，蚂蚁金服首次推出刷脸支付产品“蜻蜓一代”，4个月后“蜻蜓二代”问世，到2019年9月，新一代基于线下消费场景的“蜻蜓Plus一体机”与“蜻蜓Extension分体机”全面进入市场。

微信支付、银联的刷脸支付产品紧随其后。2019年，微信支付正式发布搭载扫码器、双面屏的“微信青蛙Pro”。2019年10月，银联全面推出“刷脸付”产品“鲸鱼”。

从推动刷脸普惠、提升收银效率到推动商家收银台的数字化营销，再到商家全面数字化经营与服务的平台，支付行业格局正发生深刻变化。

根据前瞻产业研究院人脸识别行业发展现状报告，到2022年，全球人脸识别市场规模将达75.95亿美元，增速达每年20%，如果人脸识别能够顺利在国内大规模推广，这一市场未来的想象空间可能进一步扩大。

重构财富管理市场

这场疫情成为线上场景对线下场景加速替代的“催化剂”。以银行业为例，“非典”时期，客户网点拜访率大幅下降，促进了电子银行的发展。此次疫情，也使理财产品的投资方式发生改变，传统线下营销活动逐渐向线上转移，不少银行开始指导客户使用手机APP购买理财产品。

来自支付宝的数据显示，今年春节至今，有近百万人次在支付宝里观看了各大公司的明星基金经理、理财大咖们推出的一系列理财直播，人数较节前增长了63.8%。

实际上，在数字化、智能化浪潮影响下，云计算、大数据应用带来的技术进步早已给金融行业带来深远影响。

2015年起，智能投顾开始陆续受到中国市场的关注。2016年，招商银行推出智能投顾产品“摩羯智投”，智能投顾开始获得银行、券商、保险等金融机构全方位资源倾斜。

彼时，金融机构布局智能投顾，主要聚焦优化资产配置，通过新技术优化投资标的；通过大数据精准追踪客户行为，精准匹配客户投资诉求和痛点问题，实现“千人千面”精准运营。

与此同时，用户理财的趋势也在发生着变化：销售之外，服务已经成为用户的刚需。智能科技的不断进步正让财富管理从服务20%的高端用户走向服务80%的普通大众，以期改变投资者众多、投资顾问匮乏等行业长期存在的发展瓶颈。

蚂蚁集团数字金融事业群总裁黄浩表示：“我们将与金融机构一起，让所有用户享受到过去只有20%的高端用户才能享受到的理财服务。”

以支付宝为例，目前其已与超过300家基金、银行、证券等金融机构展开合作，除了接入存款、养老险、银行理财等全资管品类外，还搭建了丰富的服务场景，用户在理财的任何阶段都能够获得专业机构、理财专家、社区内容等提供的针对性服务。

通过互联网、大数据运营，以及AI技术的应用，财富领域“人、货、场”正在重构。

数字技术推动普惠增长

在金融科技的众多火热概念中，比起智能投顾、区块链，大数据风控显得更接地气。

在现有金融体系中，“融资难、融资贵”是困扰中小企业的一大痛点；“排队时间长、办事效率低、收费不合理”则被用户吐槽为传统银行的“三宗罪”。

马云曾回忆创业初期的贷款难：“我那时候创办一家小企业‘海博翻译社’，为借3万块钱，我花3个月时间，把家里所有的发票凑起来抵押，还是没有借到。”

随着金融科技的强势来袭，传统金融业掀起了一场变革浪潮，从投资理财到融资借贷，越来越多的金融科技公司从支付、借贷、风控、大数据、智能化、信用评级等多个领域切入金融行业，金融新生态逐渐重塑。以前，小微企业难以提供合格的抵质押和担保物，信用度较低，投资风险较大，金融机构在给小微企业授信贷款时较为谨慎。而在数字经济时代，商业银行大量运用数字技术，小微企业服务的效率正在提高。金融服务变得易获得、可负担、可持续。

数据无处不在，关键看如何挖掘，针对普惠金融领域的大数据征信应用，业内人士曾这样认为。

比如，可以通过所掌握的结算现金流数据以及行为诚信的情况，给小微企业放款，克服对抵押物的依赖。以网商银行为例，基于长期积累的风控技术能力、用户通过使用支付宝而产生的交易数据，网商银行建立了包括10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略的体系。这些风控技术，一方面可以让小微企业和经营者不用担保和抵押，凭借信用就能进行贷款，另一方面，将网商银行的不良率控制在1%左右。

数据正成为金融科技商业创新中关键的生产要素。罗汉堂2019年《数字技术与普惠性增长》报告指出，中国在移动支付领域领先世界。多达12.5亿的互联网用户中，绝大多数都使用移动支付和免费的个人转账业务。商家仅需支付0.6%的手续费，属于全球最低水平。基于丰富的信息和人工智能算法，金融科技企业可以准确实时评估风险，其欺诈损失率远低于传统银行卡。成千上万的初创企业享有获得无抵押贷款的机会。

上述报告显示，数字普惠金融服务在中国迅速发展，包括支付、贷款、财富管理和保险等。2011年，除个别发达省份外，中国多数地区的数字普惠金融服务水平较低；2014年，绝大多数地区数字普惠金融服务发展起来；2017年，大多数区域普惠金融服务水平进一步提高，区域间发展水平差距继续缩小。

数字技术正成为普惠增长的重要推动力。

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