面对“双11天价账单” 如此还款省钱又省力

'51信用卡'除了记账，还提供信用卡还款提醒，省心又省力。 #生活技巧# #节省生活成本# #经济生活技巧# #预算规划软件#

571亿，今年的“双11”又创造了新的奇迹。在“双11”这场全民购物的狂欢盛宴上，“剁手族”买得开心,持卡一族刷得过瘾。但是即将到来的除了满心期待的包裹，还将有极不愿收到的信用卡“天价账单”。

还款往往需要跨行转账，不少持卡人为了省下跨行转账的手续费，经常会先从一家银行取出现金，然后跑到另外一家银行柜台排队，来完成转账。然而，要怎样还款才能省钱又省力呢？除了信用卡还款，还有还贷也需要每月都进行跨行转账。其实，现在的跨行转账有多种免费渠道，包括手机银行、第三方支付平台等。

跨行还款还贷被收手续费

市民许女士是网购一族，家里的生活用品，大到家具、电器，小到柴米油盐全从网上淘来。在她看来，网购除了价格优惠之外，还有一个好处就是省去了自己扛回家的辛苦。虽然喜欢网购，但是许女士对自己的花费很有规划，因此，多年来，许女士始终只用一张招行的信用卡进行支付，“卡多了，花钱就容易没有节制。招行的信用卡经常会有一些优惠，用习惯了就不想换了。”只有一张信用卡，许女士可以经常监控到刷卡纪录，一旦发现超出预算，她就会开始节制。

花费得到了控制，但是其他问题也不少，因为许女士的工资卡是交通银行的，而信用卡是招行的，还贷又在工行。每次跨行汇款几千元，都要被收取手续费，这对于处处精打细算的她来说，多少有些不情愿。因此，每个月的还贷日和还款日，为了节约跨行转账的手续费，许女士都要在各家银行周旋，先从交行取出现金，然后再到招行或工行的ATM机将钱存进去。为了省俩钱，来回等公交、挤公交，折腾还耽误时间。

手机银行转账可免费

记者从多家银行网点了解到，像还款、还贷、给上大学的孩子汇学费和生活费等，大都需要跨行乃至异地转账。虽然近些年，跨行、异地转账的手续费下调了，采用按汇款金额大小分档收费的方式，大部分的银行都采取了最高50元的封顶金额。但是因为每个月都有这笔支出，一年算下来，总额也不在少数。其实，互联网金融发展到现在，越来越多的年轻人早就开始用快捷免费的渠道转账了。像许女士这种跑银行排队，通过柜台、ATM机转账汇款的方式已经落伍，费时费力还费钱。

记者调查发现，每家银行都推出了手机银行、网上银行等，银行为了推广网上银行、手机银行，都在跨行转账的手续费上做了折扣和优惠。甚至一些银行为了推广手机银行，目前都对手机银行渠道转账予以免费。比如招行、兴业、交行等，不论跨行还是异地转账，在2015年底之前都不收手续费。除了省钱，这一方式还还省去了客户在各家银行之间奔波的麻烦，同时这一渠道到账也非常及时。

第三方支付也很快捷

除了银行卡的网银和手机银行等，还有支付宝、财付通等第三方支付平台也可以实现免费跨行、异地转账和实时到账。以支付宝钱包为例，目前几乎所有的主流银行都可实现互转，到账时间也很迅速，像许女士这种还款和还贷的情况，完全可以把两张卡同时绑定到支付宝上，到了还款和还贷的时候，只要先将交行工资卡上的相应金额转到支付宝上，然后再将支付宝上的钱转到所需的银行卡就OK了，这样就能轻松就能完成划转。

唯一美中不足的地方，就是有些银行对支付宝转账有限额，大额跨行转账不建议走第三方支付工具。而这个缺陷可以用超级网银来弥补，现在各家银行开发出来的超级网银资金归集功能，目前也被不少人用来作为免费的转账渠道。以许女士为例，可以把招行、交行、工行的卡分别开通网银，然后在超级网银中互相签约并确认。关联成功后，就可以在这几张卡之间通过资金归集免费转账，而且能够互相查询余额。

同样需要注意，各家银行对超级网银也有限额，工行、建行每日每笔最高只允许归集转走5000元，每月最多转5万元。其他银行大多每笔限额5万元。这对一般市民来说，基本上也能满足需求。

TIPS

“剁手族”还债攻略

“剁手族”在购物狂欢的同时，也别忘了每个月账单还款日，如果未及时还款而影响到个人征信记录，那就得不偿失了。冷静下来，理清信用卡账单，找到最适合自己的还款方式才是硬道理。

分期还款or最低额度还款？

血拼后，“剁手族”经常会碰到这样的问题：刷卡金额较大时，一次性全额还款有压力。这时，可选择进行分期还款，也可选择最低额度还款，然而，这两种试到底哪种更划算呢？

记者从多家银行了解到，大部分的银行账单分期不产生利息，但会收取一定手续费，以招商银行为例，各行分期手续费依分期的期数的不同而区别，可分2期、3期、6期、10期和12期不等，而每期的手续费分别是1.0%、0.9%、0.75%、0.7%和0.66%。这种方式适用于金额较大、在较长一段时间内无法一次性还清的情况，可以防止复利。

而各大银行的最低还款额一般仅为账单金额的10%，这种还款方式没有手续费，但是选择最低额度还款，就要支付利息，银行一般会从消费日开始按照每天0.05%的标准收取透支利息，一直到还清欠款为止，欠款时间越长所需支付的利息就越高，从而还款的压力就会越大。而对于短期还不上欠款的持卡人而言，如果很快能有周转资金的话，选择这种应急还款方式是最好的。

网购后的退款不一定能抵扣账单

疯狂网购后，如果对刷信用卡买到的东西不满意，需要退货，店家通常会在15个工作日之内把退款打回你的信用卡里，如果你以为可以抵扣最近一期还款的金额，那就大错特错了。

记者从银行方面了解到，在所有的信用卡系统中，退款与现金还款属于不同的交易类型。退款是对原交易的撤销，退款金额并不会作为现金还款打到卡上，而只能作为信用卡的溢缴款，这笔退款只会在下个月的账单中体现。

也就是说，在账单日后收到的退款，不能抵扣当期信用卡欠款，只能记入下一期的账单。换句话说，只有持卡人向信用卡内存入相应现金，才将被视作还款。而银行的这一规定，是为了防止持卡人利用信用卡违规套现。因此当持卡人在收到账单后有退款时，还是要按照原来的账单金额将账单还全，多留心就能避免产生全额罚息和不良信用记录了。

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