借钱或贷款买保险？千万别让买保险改变你的生活

　　来源：大猫财经

　　在“知识星球”上收到一个匿名提问，猫妹满怀着复杂的心情写完回复后，不由得思考起一件事：

　　我们买保险究竟要达到什么目的。

　　在这里想和大家分享一下我的想法，希望会对各位猫友在买保险这件事儿上，有所帮助。

　　01

　　难道要落到借钱或者贷款买保险的地步？

　　“实在没招了想请教你一个问题，我之前买了一份香港保险，主要为了配置美元，已缴费一年了，每年五万美元，虽然我们收入高，但是我们支出也大，但是从去年开始，这一年多的时间，我家的情况风云突变，所以没了高现金流，现在觉得显的我们负债也好高。今年马上下月该叫保费了，这么多钱，储蓄款没有了，如果继续交下去就只能借钱或贷款交保费了，如果不交，那去年的30多万就白扔了。实在不知该怎么办，麻烦您用专业知识帮我捋一捋吧，我脑子一直在想，越想越晕。”

　　这不是猫妹第一次看到有人遇到类似的情况，但是说实话，猫妹也没什么“起死回生”的好办法。

　　解决问题的办法差不多都写在了保险合同里，不管是香港保险还是内地保险，门路都差不多：

　　保单贷款

　　就是将手中所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金。在质押贷款的过程中，客户的保险保障不受影响，保单依然有效。但是既然是贷款，就要付出利息，同时，能贷出多少钱，还要取决于保单现金价值有多高。

　　提取红利缴纳保费

　　如果买的是分红险，那么可以选择将红利提取出来，抵扣保费。至于有没有红利，红利有多高，这就取决于保单的情况了。

　　保费自动垫交

　　指的是保险公司用现金价值抵充保费。但一旦现金价值不足，那就会导致保单无效。

　　减额缴清

　　简单说就是将保单现金价值作为保险费，一次性购买对应金额的保障，其中原险种的保障期不变，只是保险金额相应减少。具体减少到多少，取决于现金价值有多少。

　　而且一般投保满两年以后才可选择减额交清。

　　部分退保

　　就是降低保额，“大保险”变“小保险”，降低缴费压力的同时也能拿回一部分现金价值。但是退保的损失其实一点都没少。

　　保单暂时失效

　　就是保障暂时中止，可以理解为保单冻结，冻结期最长两年，两年内投保人不用交保险费，保险公司也不承担保险责任，如果两年期满前，投保人的资金流动性问题得到缓解，可以申请保单复效，但是保险公司要重新核保，以及重新计算等待期。

　　而上述这些方法，想必大家也能看懂，那就是此时想要全身而退是很难的。

　　可能还有一些猫友不知道，只交了一年保费的保单，首年现金价值是最低的（分红也不会有多少），尤其是港险。所以投保人才会陷入进退两难的地步：不继续交钱，前面交的钱就基本等于白交；继续交钱，没钱便只能靠借，借就必然有利息，付的利息可能比得到的分红都高。而且第二年的保单现金价值还是低于总保费，损失就成了“利息+保费-现金价值”，如果过了今年家庭的经济状况还没得到扭转，损失就不只是这30万了，坑会越来越大……

　　02

　　很多人没想清楚，究竟为什么买保险

　　相信不少人在保险代理人那里已经得到了关于保险重要性的教育。买保险是为了什么？用一句话可以概括，那就是防止生活被改变——

　　病有所医，残有所靠，死有所留，老有所养。

　　但猫妹想说的是，“买一个被保障的未来”，是理想的状态，用保险来搞定各种风险固然很好，但也需要花很多钱。

　　不要过高的估计自己的经济状况，也不要对未来的收入预期过高。这是猫妹最近几年的感悟。

　　这些年，猫妹遇到很多头脑一热买了不少保险的家庭，最后发现每年交的保费成了家庭巨大的负担。尤其是买带有投资理财性质的保险时，往往涉及的金额都是很高的。毕竟每个家庭都可能遇到变故，一旦风云突变，现金流紧张，不菲的保费可能转眼就会成为累累负债。

　　比如这位猫友，本来中断的只是现金流，但却因为这份香港保险，可能再背上一笔负债。

　　如果买不适合自己家庭实际经济状况的保险，可能买到的也是“不保险”的保险。

　　前几天猫妹写过群里一个猫友的案例，她从小有残疾，一家人生活并不宽裕，一个月全家收入才几千块钱，但母亲心怀美好愿望，在保险代理人的诱惑下，买了好多份终身保险，认为可以过几年把钱取出来给自己的老公交养老保险，带女儿去旅行，结果呢，自己生病住院想动用这笔钱，才发现所谓的“过几年领出来”都是骗人的：

　　是能“领”，但是要承受退保损失，即便几年过去，现金价值还是低于保费。

　　猫妹一直反对大家抱有“买保险不出事还能把钱拿回来”的想法，因为保险公司不是慈善机构，未来拿回来的钱都是你自己的， 保险公司帮你投资的同时，也会拿走自己辛苦费。即便你能接受，但也要考虑这类保险是超长期合同，灵活性很差，一旦家庭经济状况发生变故，这笔钱拿出来的难度还是不小的。

　　猫妹一直建议部分中低收入家庭不要总把目光盯在终身重疾险、终身寿险、教育金保险上，可以买定期重疾险、买定期寿险，把保额做要足够高，保障自己最不能出事儿的几十年是最关键的，钱要花在刀刃上。

　　“保险费是生活费的缩影，便宜的保费代表贫穷的生活，您愿意未来的生活水准打折吗？”诸如此类的保险话术，在猫妹看来，都是身体在排泄多余的废气。当“知识星球”里那位匿名猫友为了今年的30多万保费捉襟见肘、夜不能寐时，保险代理人何在？当另一个猫友的母亲住院没钱时，给她推销美好生活的保险代理人又何在？

　　买保险，可以防止你的生活被改变，但千万别让买保险改变你的生活。

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责任编辑：谢海平

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