家庭理财规划报告书范例

发布时间：2025-01-02 18:13

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家庭理财规划报告书范例

前言

黄先生：您好！

首先非常感谢您对我们安信证券的信任，让我们有机会为您提供全面的家庭理财规划服务。

这份家庭理财规划报告书是用来帮助您根据您家庭的需要和理财目标，对家庭的总体资产进行科学合理的规划，并通过理财规划的实施，最终财务自由、生活自在的目标。

在这份为您量身定制的规划报告书中我们所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、未来目标以及结合当前的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您的真实情况存在一定的误差，因此您提供的信息的真实性、完整性将有助于我们为您提供更加准确的家庭理财规划。

我们将从您的利益出发，用我们的专业知识，秉持诚信原则提供服务，注重“安全稳健为先、科学合理规划”。但由于经济环境与市场情况经常变化，理财规划中的金融参数可能会发生改变，因此建议您与我们随时保持联系，根据您的需求和市场变化情况我们将对理财规划进行及时适当调整。

请您相信，我们定会为您制定出一个科学合理的家庭理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足与您永远相伴！

第一部分客户基本情况介绍第二部分财务分析

第三部分理财目标分析第四部分理财目标规划第五部分规划总结

第一部分客户基本情况介绍家庭人员情况

家庭理财规划报告书范例

家庭收入情况

每月收支状况（单位／元）

收入

家庭月平均收入

其它收入

合计

每月结余

支出 7000 0 7000 3700 租房支出基本生活开销合计 800 2500 3300

家庭资产负债状况家庭资产负债状况单位／元

家庭资产

储蓄存款

金融资产

债券

基金

信托

股票

其他金融资产

合计

家庭资产净值

0 0 0 20万 20万合计 0 20万 0 0 家庭负债房屋贷款其他贷款 0 0

第二部分财务分析

1、速动比比率：流动性资产/每月支出＝200000/3300＝60.6

根据目前经济情况，作为家庭紧急备用金的流动资产一般只要维持整个家庭3-6个月左右必要支出是一个较合适的比例，而黄先生家目前速动比过高，建议进行流动资产资产配备，以获较高的投资收益。

2、每月节余比：每月节余/每月收入＝3700/7000＝0.53

一般每月家庭节余比控制在40％以上是较合理的，黄先生家庭节余比达到了53％，属于比较节约型的家庭，但考虑到夫妻二人均为自由职业者，工作不是很稳定，应通过多元化的资产配置来获取较高的投资收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。

3、年度节余比：年度节余/年度收入＝44400/84000＝0.53

通过以上分析，可以看出黄先生家庭的财务状况较好，目前应提高流动资产的投资收益，获取高额利益，应考虑通过多元化的投资理财方式，解决未来生活开支，提高家庭生活质量，带来休闲旅游费用的开支。

第三部分理财目标分析

黄先生夫妻俩均为自由职业者，家庭月平均收入一般，且无房产，是租房居住，无子女。根据黄先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财目标：

（1）今年准备按揭贷款购买一套100平方米，价值在40万元左右的现房。我认为夫妻二人都还年轻，应先注重事业规划，用大部分资金用于充电，可先按揭贷款个小户型住房，不至于让自己按揭负担太重，降低生活水平，等事业稳定后，可以在投资大户型住房，再将其原来的小户型租赁出去，获得一笔租金。

（2）计划过两年要孩子。

夫妻二人都是自由职业者，工作不稳定，应该给自己更多的时间学习和创业，积累一定的财富，稳定增加收入，从而为孩子准备一定的教育基金，到时候能减少生活压力。

第四部分理财目标规划

（一）列出家庭备用金主要用于预防家庭突发事件。这部分资金要求很高的流动性，可以随时支取，一来保证应急能力；二来可以避免发生突发事件时套现其他资产。家庭备用金要满足家庭3-6个月的家庭日常开支，可安排家庭总资产的10%也就是2万元。家庭备用金不宜过多，如果太多就会影响到资金的使用效率，导致资金增值能力降低。可以以银行活期存款或现金的方式持有。

家庭开支方面，在理财规划中，我们不太建议客户缩减家庭开支，因为这关系到家庭的生活水平，如果理财规划意味着生活水平的降低，那理财规划本身的意义也就不大了。但如果家庭日常开支达到收入的50%以上，就是一个危险的信号，开支太大，财富的积累速度将受到较大影响。

（二）为防范家庭收入中断的风险，首先要进行保险规划。根据其家庭无保险保障的现状，需做出保险规划，且最大投保限额不超过家庭总资产的15％，也就是3万元。可优先购买基本险，如重大疾病险、意外身故险、子女教育险等。

（三）建议黄先生申请信用卡作为日常支付的主要手段，这样不仅安全可靠，享受短期借贷的免息期，最重要的是银行的信用卡对账单还可以免费帮你记账。此 4

外也可以把授信额度较大的信用卡作为紧急支付和大额支付的一种手段，如此便可以减少应急资金的储备转而将其投放到收益更高的其他金融资产上。

信用卡的数量建议两张，一张授信额度较低的作为日常生活支付，另一张授信额度较高的留作大额支付的手段，且两张卡最好都是双币卡。

（四）投资组合方案

根据黄先生家庭整体情况分析，银行存款占全部金融资产的100%，过于单一，直接影响了资产的收益率，没有发挥出资产的增值潜力，不利于家庭资产的保值、增值。建议在兼顾安全性和稳定性的同时，追求较高的投资收益，选择一些合适的投资品种，如：债券、纯债基金、货币基金、国债逆回购/企业债逆回购、股票、偏股型基金、信托、期货等。

结合黄先生实际情况和目前的金融市场行情对剩下的75%也就是15万家庭资产做如下安排：

其中的60%，9万投资于纯债基金或货币基金：特点是无风险，收益可跑赢银行定存，灵活性上又远高于银行定存和银行理财产品。银行定存和银行理财产品没有到期，哪怕是提前一天拿出来，都是按活期来算，而纯债基金或货币基金可随时支取，支取时收益按当时基金的实际收益率来算。

其中的40％，6万投资于股票和偏股型基金（指股票基金、混合基金和指数基金）：特点是目前大盘处于低位，部分个股估值较低，可选择有较好成长性的个股或较好的偏股型基金长期持有以获取较高收益。

第五部分规划总结

相信我们的方案对黄先生实现家庭理财目标会有很大的帮助。

家庭理财是一个长期的过程，更是一个动态的过程。我们的工作人员会为黄先生随时跟踪理财方案的执行情况、投资品种的收益情况，与黄先生保持密切的沟通，并及时根据情况对理财方案进行适当调整。

最后祝愿黄先生合家幸福安康、开心快乐！

第二篇：高先生家庭理财规划报告书

家庭理财规划报告书

客户: 高先生

理财团队：建行理财中心

理财师: ##

完成日期: 20##年11月13日

高先生：您好！

首先非常感谢您对我们的信任，使我们有机会为您提供全面的理财规划服务。

这份理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。

在这份专为您量身打制的规划报告书中我们作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。

为了能够使您满意，我们将尽力凭投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我们保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。

您作为我们尊贵的客户，所有信息都由您自愿提供，建行理财中心将为您严格保密。您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向您的专职客户经理或者建行理财中心咨询。

请您相信，我们一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。

建行理财中心

20##年11月13日

目录

第一部分家庭基本情况

1、家庭成员资料

2、近期家庭资产负债表

3、年度家庭收支表

4、年度家庭现金流量表

第二部分家庭财务分析

1、财务比率分析

2、其他财务分析

第三部分理财目标需求诊断

1、理财目标

2、风险评估

第四部分经济指标参数假设

第五部分理财目标资金供需分析及目标调整

第六部分理财规划建议

1、家庭紧急储备金和职场应付风险规划

2、保险规划

3、子女教育金规划

4、退休规划

5、、投资规划

第七部分敏感度分析

第八部分风险揭示

第一部分：家庭基本情况

一、 家庭成员资料

二、 近期家庭资产负债表

三、 年度家庭收支表

第二部分：家庭财务分析

一、 家庭财务比率：

从家庭各项财务比率来看，主要体现在以下几点：

从家庭财务比率来看，流动性比例不足，未设置紧急备用金，无法满足家庭对资产的流动性需求；负债比例尚在合理范围内，但年贷款支出远远大于年收入，未设置保险，家庭保障不足，金融资产占总资产比例过低。

可以看出您的家庭不动产投资在资产配置中占据96.36%比重太大，投资结构过余单一，风险没有得到合理的分散，同时由于每月的收入不够偿还贷款本息，不仅未增加家庭的流动资金储备，还会因缺乏流动性而导致家庭抵御风险的能力差，产生财务危机。因此，适当减少固定资产投资，将部分固定资产变现，把变现后的资金用于金融资产投资，适当提高投资回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。

二、其他财务分析

家庭生命周期：处于家庭成长期，子女教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。

财务目标优先性：由于子女教育在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为儿子准备教育费用。

保障缺失：高先生和其爱人均没有保险保障，这将威胁到家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应满足好高先生及其爱人的保障需求。

第三部分：理财目标需求诊断

一． 家庭理财规划目标：

（1）、出售目前拥有的门面房和写字楼和自住住宅，还清贷款，搬到较大的原有住宅居住。

（2）、不再以投资房产为业，寻找年收入5万元的工作。

（3）、儿子大学前的教育金每年1万元现值，大学学费每年2万元现值。

（4）、两夫妻20年后退休，退休后的生活费用每年6万元现值。

作为理财师，我们给您建议的理财目标：

（1）、调整现有的投资结构，提高流动资金比例，适当提高资金收益率，以满足各项财务目标的需求。

（2）、实际计算和准备儿子的教育基金。

（3）、准备合理的资金结构和规划，抵御职场失业等带来的风险。

（4）、20年后退休，计算和准备足够的退休养老金，享受轻松富足的退休生活。

（5）、购买充足齐全的保险保障。减轻风险对生活的影响。。

二、高先生的风险评估

1、风险承受能力分析（客观因素）

从测算结果来看高先生风险承受能力中等偏上。

2、风险偏好分析（主观因素）

从原有投资组合来看，高先生有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，风险偏好属于中度偏高的范围。

综上所述，高先生无论是从财力还是心理上完全可承担中等以上的风险，应采取较为积极的投资规划，早日达到财务自由。根据目前经济发展状况，结合高先生自身情况，建议高先生下一步的投资组合以重点调整现有固定资产比重为主，结合各项金融资产，采取投资组合实现理财目标。

第四部分：相关经济参数假设

收入增长率＝4%

投资报酬率＝8%

退休报酬率=6%

通货膨胀率＝生活支出增长率＝5%

租金增长率=3%

当前中学费水平为1000元/年，

当前大学学费水平为20000元/年

学费增长率＝5%

房价增长率=5%

高先生夫妻预计20年后退休，退休余寿30年

目前年生活支出7万元/年，退休后年生活支出6万元/年

第六部分：高先生理财目标资金供需分析及调整

一、资金需求分析

1、目前的还贷资金需求：

高先生三套房产还有240万元贷款需要偿还，所需贷款月供合计为2.5360万元,一年所需利息支出合计16.3542万元,一年本金还款合计14.0778万元，

2、子女教育金需求：大学前教育金每年1万元现值,在学费增长率5%的情况下,需准备资金10.32万元.大学教育金2万元在12年后需35917元现值，在上大学时需准备128479元，两项合计为231679元，每年应储蓄12208元。

3、养老资金需求：在退休报酬率为6%，退休余寿30年条件下，6万元的年生活支出在退休当年需准备现值875443元，因此在20年工作期间需每年保证储蓄额19130元/年。

二、资金供给分析：

1、现有资金供给:

一是租金收入10+6+3=19万元/年，19/12=1.5833万元/月，不够偿还贷款本息。

二是高太太月均税前收入5000元,根据目前社保和个税缴税条件每月实际收入4421.5万元,计算可支配收入53052元，不够支撑7万元/年的生活支出。

2、出售房产方案一：

三套房产一起出售，可偿还240万贷款并回笼资金290万元，在均衡投资报酬率为8%的情况下，20年后可积累资金1351万元。

出售房产方案二：

保留门面房，出售写字楼和自住房，可偿还240万贷款并回笼资金20万元，同时仍可实现10万/年的租金收入，在租金增长率3%和房价增长率为5%条件下，可积累资金664万元，同时房产增值为640万元。

两种方案测算后都能实现您的理财目标，方案一能回笼大量资金，提供了多种投资机会，方案二保留了原有房产的同时，也能实现20万资金回笼，同时由于商铺所处地段优劣和稀缺性以及增长速度等情况，可以酌情考虑,在本理财方案中以第一方案进行规划。

3、高先生调整工作后，年收入5万元，则可增加家庭储蓄3万元/年，在投资报酬率为8%的情况下，20年后可积累资金83万元。

三、理财目标的调整

经过上述测算，高先生在调整现有资产回笼大量资金情况下，若投资报酬率为8%，可以达成所设各项理财目标。同时通过资金的供需分析，考虑到为及时扭转现有财务收支不平衡状况及针对房地产宏观调控的预期，应尽快将部分投资房产变现，以实现家庭财务目标。

第七部分：理财规划建议

一、家庭紧急储备金和职场风险应付的规划

在出售房产后，应将资金进行规划配置，补足原有不足，必须准备家庭紧急储备金，满足家庭对资产的流动性需求，由于高先生准备调整工作，在面对如短暂失业等职场风险时，还应准备部分流动资金。准备3-6个月的家庭固定开支约3.5万元活期存款作为紧急预备金，同时将5%约15万元的资金配置在货币基金上，可以申请一张信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。

二、家庭保险规划

保险是家庭财务规划的基石，在稳定家庭生活水平等方面发挥着重要作用。夫妻均未购买寿险，现在应重点考虑，家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。作为家庭主要经济支柱，一旦出现风险，家庭财务就可能陷入危机，影响日后生活.建议夫妻均补充20年期保额为50万的消费型定期寿险。按当前的医疗费用水平，重大疾病的花费在20万元以上，建议追加20万重疾险，再购买2张卡式保单以保意外风险。并为孩子购买重大疾病保险附加住院医疗保险及保意外的卡式保单二张。家庭总保费为家庭收入的10%左右，建议家庭年保障性保费支出控制在1.1万元以内。同时可购买100万元每年10万元期交型银行代理分红型如幸福人生两全型保险，该产品每年返还约1.9万元,还可享受分红和满期金，适应不同时期的保险需求的差异,也可作为养老金和教育金或其他资金储备比如满足每年旅游资金需求。

三、子女教育金规划

由于子女教育在时间上没有弹性,不能承受较大投资风险，且准备的时间较长，可以采用积极加稳健的投资策略。针对子女教育金建议采用按月定额定投的基金，如每月定投600元基金可满足整个大学前子女教育金规划需求，投资组合配置包括股票型50%、平衡型50%。这种组合的投资收益率大概在10%左右。大学教育金可在现有资金中提取10万元通过整笔投资债券型基金进行准备。

三、退休养老规划

按照您的计划，希望20年夫妻双方可以退休。退休养老规划的宗旨保障生活水平不会因为退休而有较大的下降。退休养老金还有20年的准备期，退休后的生活费储备需要用到85岁，根据每年现值6万元的生活支出要求，每年至少储蓄19130元才能达到退休规划需求，退休后的养老金收益率改为配置平衡型基金50%和债券型50%组合收益率的稳健组合，退休养老由于准备的时间较长，在退休前可以采用相对比较激进点的投资策略，定额定投，投资组合配置的基金包括股票型25%、平衡型50%、债券型25%。这样的投资收益率大概在12%左右。每月定投额为1600元。

四、投资及创业规划

财务规划中首先要考虑的因素是风险而非收益，我们运用保险转移了存在的风险，并完成了家庭紧急备用金、子女教育金、退休规划、保险规划的资金储备后，您可无后顾之忧的进行其他有收益的投资了。

根据您的目标需求，如实现了房产出售，将回笼大量资金，为了保值增值，我们建议通过不同投资组合的金融资产来实现在最低风险程度下的最高收益。将70万资金投资到有较高收益率的固定收益率金融产品中，如建行发行的各种收益较高的信托理财产品，存20万元定期存款,40万购买建行金,同时结合中国目前经济发展前景，建议高先生除已有20万元股票外，还可投资20万元于股票型基金中，预期收益率为12%，完成人生投资和新的创业规划。4 W) n5 q0 w# e |. b! k/ p& k- @% |# e2 k- J$ I

第八部分：敏感性分析

一、理财目标的实现受投资报酬率的影响最大，因此敏感性最高，如投资报酬率提高，则能够提前实现创业基金的目标；

二、理财目标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，实质报酬率则降低，理财目标将无法如期实现。

第九部分：风险揭示

一、以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等等，都会对理财方案产生很大影响。

二、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。

三、儿子的教育目前仅仅只是估算了中小学到大学的费用，如果儿子接受研究生教育，也会对理财方案产生一定的影响。

四、客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调整，如果客户单方面修改或不遵照执行，理财目标的实现也将受影响。

第十部分：理财规划方案实施及修正

一：理财规划报告的实施