二胎家庭理财规划建议范本一份

发布时间：2025-01-08 11:42

家庭教育建议13: 教授理财和规划能力 #生活技巧# #家庭教育建议# #青少年教育理念#

　　二胎家庭理财规划建议 1

　　二胎家庭理财规划建议

　　1、提前准备好“三金”

　　想要生育二胎，一定要提前准备好“三金”。所谓“三金”，指的是生育金、教育金、家庭备用金。生育金和家庭备用金的储备是为了迎接二胎到来和保障家庭生活不受生育二胎影响(如准妈妈辞职待产，家庭收入减少)。

　　而教育金的准备，则是为了保障孩子能正常接受教育。有孩子的家庭，一定要提前储备好家庭教育资金，像李先生家这种情况，抚养两个孩子的压力肯定要更大。为了保障孩子的学习生活不被家庭经济压力所**，理财师建议李先生提前准备教育资金。至于这笔资金的储备方式，则可根据家庭的经济实力和个人喜好**选择(如银行储蓄、基金定投等)，但是一定要注重其稳定性。

　　2、配置固定收益类理财产品

　　成功怀上二胎后，李先生的'妻子可能需要辞职待产，家庭的收入来源便会减少。为了保障生活不受影响，除了要储备足额的生活应急资金，还需想办法拓宽收入渠道，比如说利用投资获益来实现家庭增收。

　　理财师建议减少低风险投资比重，考虑到其可用资金不多，建议选择稳健的投资方式，配置些稳利精选基金这样风险、收益都较为适中的理财产品。如此，既可有效提高家庭的投资收益，也能避免高风险。

　　3、完善家庭保障计划

　　男的作为家庭的经济支柱，一旦出现任何意外，都会使家庭陷入经济困境。因此，建议在理财的过程中，将家庭保险计划进一步完善，尤其是要为自己购买适合的商业保险。此外，家庭添了人口，住房肯定更拥挤，换大房子也会成为一种必然要求，因此，也要提前做好准备。

　　生育“二孩”不仅仅意味着家庭多一个孩子，还意味着家庭的生活开销会大幅增加，孩子的房间要从1个增加到2个，这需要家庭房产重新进行购置。此外，家庭负担的增加意味着父母的保障水平同时需要提高，因此对二胎家庭理财计划要进行重新审视和补充。

　　扩展资料

　　关于年轻家庭理财规划

　　郝先生今年35岁，和妻子都在国企工作，两人的月工资都是2000元，女儿今年两岁。双方父母每月有足够的退休金，不用他们负担。郝先生有两套房子，90平方米的自己住，另一套地角好的小房子50平方米，每年租金1万元。除此之外，郝先生家还有1.5万元活期存款、开放式基金18万元、股票8万元、货币基金1万元、国债8万元。

　　●理财目标

　　为解决女儿上学问题，在20**年之前购置一套50万元以内商品房或者买辆12万元以内的轿车；设计全家人保险方案；退休后保持生活质量不下降。

　　●财务分析

　　虽然双方收入一般，但是工作状态都呈上升趋势，以后的发展空间很大。目前家庭中主要支出是吃与住，膳食比例小，需要加大营养投入。衣物的购置比例适中，但女主人应**冲动消费。

　　综合来看，郝先生净资产规模相当不错，年度家中有结余；投资偏股票、基金，应该让投资种类再丰富些，如信托等；要加强家人的保险支出。

　　该家庭属于创业期，孩子小，工作性质又相对稳定，且没有老人需赡养，所以家庭的理财方向可以偏进取型。

　　●理财建议

　　风险管理规划：在家庭保障方面，保险费用的支出应该是家庭年收入的10％～20％，本方案中保险规划为年支出2万元左右。夫妻双方可以购买生死两全定期寿险（分红型）、附加定期重大疾病险、附加豁免险。家庭财产险购买水、火、气险即可，每年只要购买普通财产险，费用100～200元之间，理赔金额很理想。

　　投资规划：经过几年的积累，郝先生的存款已经达到35万元，加上两人年末近5万元的年终奖，每年的收入结余也有8万多。郝先生属于积极成长型，建议将35万元做这样的投资组合：10％货币基金、20％信托产品、10％股票、40％成长型基金、20％外币。

　　目前信托投资公司发行的产品，风险**得不错，起点为5万元，收益5％左右。期限都上调为两年，期限稍长，收益相对高、稳定。

　　成长型基金可以大胆地多认购些，客户现在持有的份额不足，建议调到14万元左右为适中。

　　现在郝先生持有的股票过多，夫妻双方精力有限，风险**有一定难度，所以降低投资股票金额，能更有效地提高整个组合的投资收益率。

　　教育规划：郝先生的女儿刚刚2岁，从实际情况来看0～7岁、上大学这两个阶段是教育费投资最高的阶段，所以不建议客户分散资金与精力，保持稳健、多方投资即可。同时，教育费用的支出也该列为夫妻两人的再学习费用。

　　退休规划：到客户60岁，生死两全定期寿险可以一次性领25万元，再加上每月双方的退休金，可以保障生活质量不下降。夫妻双方从现在就应该有计划、有意识地锻炼身体，预防重于治疗。

二胎家庭理财规划建议范本一份扩展阅读

二胎家庭理财规划建议范本一份（扩展1）

——普通家庭理财规划建议范文二份

　　普通家庭理财规划建议 1

　　第一、开源节流

　　除了在生活中注意节俭外，还要注重“开源”。由于工作经验不足、人际关系不多等原因，可能会影响家庭的收入，而收入是财富来源的主要渠道。因此，工薪阶层的家庭，首先就要提高自身的职业技能，来增加收入。在工作稳定之余，还可以做一些兼职工作，来积累更多的财富。

　　第二、盘活资金

　　工薪家庭的每月收入如果在16000元左右，每月生活开支6000元左右，一个月就能结余10000元。这部分结余的资金要盘活，可以拿出来进行定期投资，**自己储蓄，选择年化收益合理的产品，每年的定期投资理财收益，则是一笔很大的资金。

　　第三、稳健投资

　　工薪家庭并不适合将大部分资金用于进行风险投资，所以建议可以将结婚前存下的3万元来凑足5万元作一些稳健的投资，可以配置银行保本型理财产品。

　　第四、尽量用信用卡

　　有了信用卡以后，一般能刷卡的尽量刷卡，每周去超市买东西、家里的水电煤、网购或血拼的东西等都要刷，到结账日的时候，银行自动给你发一封账单明细的邮件，消费记录一目了然，根本不需要自己记账。甚至通过一些软件还可以分析你的消费比例等，很轻松很简单就知道家庭支出中的各类消费，这样一来就知道自己家应该在哪些方面节制消费，也达到一种理财的目的。

　　第五、买保障险

　　这里的保障险指医疗保险或意外伤害险等，保障险属于同保险公司对赌的'险，因为都是未知数，你不生病不出意外，他们赚了，而且绝大部分的人都是被他们赚的，当然我们也很开心自己没事，但若真的有事，没有保险的情况下确实会花掉家里一笔不小的开支，更不用说其他意外了。

　　对于工薪家庭的理财规划建议，通过以上的简介，相信大家心里也已经有了一定的考量，其实很多人的惯性思维是理财是***的事情，但事实是，对于普通人来说，理财才是尤为重要的事情，正如拿着固定工资的你，如果不理财，如何才能让自己真的越来越富有呢?

　　普通家庭理财规划建议 2

　　根据个人风险偏好的不同，建议可以从余额宝、银行定期存款、股票投资、基金产品、网贷产品、纸黄金产品等类型理财产品进行组合优化配置，当然对于高净值类人群，建议增配结构性产品、私募产品以及汇率产品，拓宽渠道，保值增值。

　　普通家庭理财产品建议

　　(普通家庭年收入50万元以内，家庭净资产低于200万元(不含房产、汽车))

　　(1)保守型理财人士理财产品配置：银行定期存款—余额宝—股票型基金—纸黄金产品;家庭净资产比例：可以均匀分布。

　　(2)稳健型理财人士理财产品配置：余额宝—股票型基金—股票—纸黄金—网贷产品;家庭净资产比例：股票型基金+股票合计50%，余额宝10%，纸黄金20%，网贷产品20%。

　　()激进型理财人士理财产品配置：余额宝—股票型基金—股票—网贷产品;家庭净资产比例：股票型基金+股票合计70%，余额宝5%，网贷产品25%。

　　家庭理财注意事项

　　(1)网贷产品可以通过网贷之家网站比较后确定。相对安全的网贷产品还是有不少的，一年收益率达到8%-10%不等，还是蛮不错的投资选择。但任何投资都是有风险的，所以要选择多家公司的多个网贷产品，降低坏账的风险。

　　(2)股票投资要根据资金量适当分散，不宜重仓或押宝在一个股票，这样风险太大。现在市场中闪崩的个股经常碰到。

　　(3)对于股票投资不太感兴趣或者没有很多时间关注股票的理财人士，建议配置股票型基金，50ETF、180ETF、300ETF基金可以按照长期投资思路配置，从行业选择股票基金可以按照短期投资思路配置，比如军工行业、医药行业、钢铁行业等等。当然，我们最好能学会运用定投方式配置基金，股票市场一般5年或更多点时间会有一个强震荡周期，在涨幅比较大的情况下获利了结，之后再进入第二个周期的定投配置，这样的投资收益率一般会远高于一般理财产品。

二胎家庭理财规划建议范本一份（扩展2）

——生二胎家庭理财的方式范本1份

　　生二胎家庭理财的方式 1

　　1、减少银行的储蓄比例

　　对于收入不低的家庭而言，把钱存进银行，不如活用起来，因为储蓄的收益是比较低的。在留足生活的储备金、应急资金后，其余可用来做一些有较高收益的投资。生活储备金方面，可保留15-20万。

　　2、20%的资金配置短期的投资

　　可以配备一些较为稳健的短期投资，比如银行理财产品或者是一些固定收益的理财产品。银行理财产品，目前收益率在4.5%-5.5%左右，投资限期在1-12个月不等。固定收益类产品，比如稳利精选基金，有1-60个月的投资，短期投资，1个月的`年化收益率为7%，1年是9.6%。

　　3、40%-50%左右的中长期投资

　　此外，你也可以配置部分中长期投资，比如股票、股票基金、信托、星拱月mom证券投资计划、国债等，不过这些产品风险较高，可能不保本，要买的话配置比例不能太高，以不超过总投资金额的30%为宜。收入不太高的话建议别出手。

　　4、平时的资金的归整和理财

　　平时家庭零散的资金，如果算起来比较多，一个月上万元，那么可以通过基金定投方式来投资增值。或者转到余额宝等投资工具，享受3%左右的收益。

　　生二胎有生育保险吗

　　对于中产家庭而言，养育二胎可能不太困难，不过要给孩子好的生活、教育，那么就得花点心思，比如上面提到的投资理财。除了如何挣更多钱养娃之外，家长们可能也关系生二胎有没有生育保险。

　　根据相关规定，参保单位职工从参保单位为其足额缴满6个月生育保险费的次月起可按规定享受生育保险待遇，未缴费的不享受待遇。

　　所以有参保的话，生二胎也是可以享有二胎生育保险的。具体包括按计划生育规定实施放置（取出）宫内***、皮下埋植（取出）术、流产术、绝育及复通手术所发生的医疗费用。

　　二胎意外险***买

　　全面二胎开放，对于真正想再要一个小孩的家庭来说，也是一种煎熬，尤其是经济条件不太好家庭的，再生一个孩子有可能把之前所做的所有努力都搭进去了。生二胎可是不能有半点差错，毕竟这风险也是承受不住，因为对女性的身体素质是个较大的考验。想要心里更踏实，不妨买个二胎意外险。

　　据了解，二胎意外险投保对象是生育一胎后，备孕第二胎身体健康的女性，投保年龄最高可至45岁，对应的保费分为200元、450元、600元和1000元四档。

　　保障内容包含有助医疗保障、新生儿重症住院及手术医疗保障、新生儿严重先天畸形保障，并为准妈妈们提供了孕期风险保障，妊娠并发症住院医疗及妊娠身故保障。

　　保障的内容包含有助孕医疗保障，以600元的险种为例，妊娠并发症住院医疗可理赔10000元，新生儿重症住院及手术医疗10万元，妊娠身故理赔额为20万元。

　　生二胎怎样做好备孕

　　生二胎容易也不容易，虽然有经验了，但也有些不可抗力的因素，比如产程会提前，你得先做好各种准备，好让自己到产前一刻还能保持冷静。SO，快乖乖的了解生二胎怎么做好备孕工作吧。

　　1、孕前检查不能少

　　检查这些还是不能省的，建议各位家长先去检查身体。若发现疾病或异常，要及时治疗。

　　2、饮食健康

　　多吃富含蛋白质的食物，比如大豆、肉类、鸡蛋、深海鱼等，尤其是深海鱼，适量吃能补充DHA和EDA，这些食物都能增强体质，不管是男性亦或是女性，都吃点补充营养吧。蛋白质和矿物质、维生素都是需要在备孕期间加强补充的，另外新鲜的水果蔬菜一定要多吃。

　　3、叶酸补起来

　　孕前3个月就得开始补叶酸了，可以在医生的指导下服用叶酸片，平时也可以多吃含叶酸的食物，比如芦笋、菠菜以及芹菜等。

　　4、锻炼身体，提高免疫力

　　选择适合自己的锻炼方式，因为这样更能持之以恒。可以选择一些强度不太大，又能放松身心的运动，不如瑜伽、游泳以及散步。

　　高龄产妇生二胎危险吗

　　年纪大了，各种身体机能也会退化，孕育胎宝宝，身体可能会负担不了，但做好充足的准备，也是可以愉快生二胎的，切记万事小心。

　　1、调整时生理期

　　高龄意味着**质量不太好，可能会发育不良，或者会基因突变。建议先调整好生理周期，把月经周期调整到28天左右，这样可以增加卵巢的活性和代谢的能力，对发育不良的卵泡进行综合的微调。

　　2、更细致的孕前检查

　　高龄产妇需要缩短检查间隔时间，没半个月检查一次，并且要注意血压和尿的检查，及时发现妊娠高血压综合征。

　　3、饮食**糖、盐的摄入

　　高龄产妇容易发生妊娠并发症，因此饮食需要**糖、盐、脂肪的摄入，合理饮食，尽量将宝宝的体重**在6-7斤左右。平时也需要锻炼身体，**好体重。

二胎家庭理财规划建议范本一份（扩展3）

——生二胎家庭理财规划方法合集1篇

　　生二胎家庭理财规划方法 1

　　1. 如何应对家庭支出的增多?

　　第二个孩子的降生，需要父母更多的收入来弥补日益增加的支出，因此父母需要在增加职业收入和平衡家庭支出的基础上，合理规划家庭的结余资金。

　　(1)紧急备用金的储备：

　　一般来说，将家庭3-6个月的月支出作为紧急备用金，足以应对家庭的意外支出。但针对两个孩子的家庭，可以将紧急备用金增加至6-12个月支出，提高整体资金的流动性。

　　以高先生家为例，现在高先生一家月支出在6000元左右，再加上第二个宝宝出生后费用，建议紧急储备金在40000-90000元。虽然是紧急储备金，但也大可不必放在活期存款中，只要保证这笔钱在需要时随时可取即可。理财师建议可以放在“货币基金”中，目前货币基金的年化收益率在4-5%左右，极低风险，但收益却比活期存款高出10倍以上。赎回后0~2天可到账。

　　解决方案：紧急备用金可以货币基金留存。

　　(2)中长期资产的配置：

　　养育孩子的费用主要集中在随孩子年龄的增长而逐渐增加的教育费用中，而子女教育费用的储备是一个长期的过程。父母可根据自己的风险承受能力，将家庭结余资金合理配置于中长期资产中，以提高投资收益。

　　针对风险承受能力较低的'父母，可选择固定收益类及低风险类的投资资产，如银行存款(活期0.35%，1,3,5年利息分别为3.25%，4.25%，4.75%)、国债(3-5年利息为5%-5.41%)、银行理财(5%左右)、债券基金(收益范围：-3.16%-15.33%)等，获得相对稳健的收益。而对于风险承受能力相对较高的父母而言，还可以酌情将部分结余资金投资于中高风险类的资产，如混合基金、股票基金、股票、贵金属等，在中长期投资中把握投资机会。在投资过程中，谨记分散投资的原理，不要将全部鸡蛋放到一个篮子里。

　　以高先生的家庭情况为例，家庭月收入13000元，月结余7000元;家庭资产(除房产外)共12万元，风险承受能力居中，目前资产以银行活期存款，定期存款和余额宝(货币基金)形式存在。

　　高先生家庭的资产配置偏保守，与风险承受能力不相符，目前资产配置不利于资产的长期增值。高先生需要将目前资产除紧急备用金和保费支出以外的资金进行优化配置。

　　解决方案：就月结余资金的配置而言，可参考以下比例：1/3 低风险类投资：短期理财基金，债券型基金，1/3固定收益类资产：银行定期存款，国债，银行理财;1/3 中高风险类资产：基金定投(债券型，混合型或者股票型基金)。

　　2. 如何提高家庭所需保障?

　　一般情况下，总体的保险的配置原则是：在夫妻二人社保齐全的情况下，商业保险年保费支出应占家庭总收入5%-15%，保额一般为家庭年收入的10倍以上。配置商业保险时应优先考虑保障性较高的产品，如重疾险、人身意外险、定期寿险等，也可根据自身经济实力酌情为孩子增加儿童教育金险，提早储备教育金。

　　多一个孩子，家庭需要多一份保障来应对家庭成员的人身和财务安全。新增保险配置应先大人后小孩，因为只有父母健康才能养育未成年孩子。对于父母，尤其是家庭经济支柱而言，应适度增加保费投入，为家庭获得更完善的保障。

　　高先生一家的年收入为176000元，夫妻双方五险一金缴纳齐全，目前无配置商业保险。

　　第二个宝贝的来临，为家庭带来了不仅是经济负担，还有家庭特别是夫妻双方所需保障增加，特别是高先生作为家庭的经济支柱需要更多的保障。建议可以拿出年收入的5%~15%为夫妻二人作为保险配置。具体选择上可考虑投保消费型重疾险和人身意外险，及储蓄型寿险，在满足父母保障之余，为可可增加教育金险。

　　解决方案：保消费型重疾险、人身意外险、储蓄型寿险，教育金险

　　养育两个孩子，家庭责任会更加重大，财务支出也会面临一个高峰期，但是通过理财以及保险规划，还是可以在很大程度上来缓解这种压力，放心迎接第二个宝贝的来临。

　　生二胎家庭理财三步走：

　　第一步，储备备用金

　　一般，家庭储备3-6个月的生活开支作为备用金，来应对家庭的意外开支。如果家中已有2个孩子，家庭储备紧急备用金应增加到6-12个月。嘉丰瑞德理财师建议，由于家庭备用金需要随时用，建议购买货币基金，随用随取，还能享受4%左右的收益。

　　第二步，子女教育费用的储备

　　从孩子出生，再随着孩子年龄不断地增长，需要很多资金，尤其是教育费。因此，储备孩子教育费是个长期的过程。每个家庭需要根据自身的风险承受能力来合理配置家庭资金，进行中长期组合投资，来获得更高收益。

　　对于风险承受能力较低的家庭，建议选择一些固定收益类投资产品，如银行储蓄，一年基准年利率3%，二年3.75%，三年4.25%;国债，年利率5%左右;货币基金，预期年化收益4%左右;银行理财产品，预期年化收益5.5%左右;***固定收益类理财产品，预期年化收益10%左右等，这些产品能助家庭获得稳健的收益。而对于风险承受能力较强的家庭，可以选择一些中高风险类的投资产品，如债券、股票、贵金属、结构性理财产品等，能获得较高的收益，但面临的风险也较大。嘉丰瑞德理财师提醒，家庭投资要分散，中长期组合投资，不要将鸡蛋全部放在同一个篮子里。

　　第三步，提高家庭所需保障

　　一般来说，家庭保险的配置原则是先大人再小孩，由于父母是家庭的主要经济来源，只有父母健康才能养育孩子。嘉丰瑞德理财师建议，父母也要适当配置一些商业保险，如重疾险、人身意外险、定期寿险等，提高家庭所需保障。

　　生二胎家庭，经济压力虽然增大，但是家庭若通过合理的理财，也能缓解这种压力。

二胎家庭理财规划建议范本一份（扩展4）

——家庭理财规划合理化建议书3篇

家庭理财规划合理化建议书1

　　都说理财投资规划是***做的事，穷人只知道攒钱。通过一学期的个人理财选修课程的学习，我了解到了理财投资规划是每个人、每个家庭都应该了解知道的。很好的理财可以让我们对生活中的钱财的分配得到更好的安排，以便不时之需。适当的投资可以让我们的钱财得到充分的使用，也可能增加收获，而不是仅仅储存在银行。所以生活中我们每个人都应该学会怎样对自己、对家庭的资产作出一个详细的理财规划。

　　下面是我对自己家庭作出的理财投资规划，首先介绍一下我的家庭成员，我的奶奶、爸爸、妈妈，姐姐、和我。家庭之中我在读书，奶奶没有劳动能力，一家只有爸妈，姐姐在挣钱。爸妈是在家一起养蛋鸡的，大约5000多只。姐姐在一家商场做销售员。

　　爸妈养的鸡的效益是不确定的，收成多少的看市场价格和鸡的成长率还有就是产蛋。但是一年差不多都是6万，7万。效益好的话可能达到10来万。姐姐一个月平均1200左右，自己在外面租的房子，所以仅仅只是够自己的生活费，而父母的钱一部分用来交他们的保险费用一部分来攻我上学用的费用，还要给家庭支出用的。所以一年也升不了多少。估计就生个2万左右，由于父母不善于股票和投资，所以大部分钱还是储存在银行，收获利息。这也是大部分农村人的投资方式，因为这是比较安全和稳妥的，没有风险，虽然回报率能低一点，但是还是很多农村人的第一选择，不过现在的银行利息**还是可以

　　的。可是现在的社会是有风险才会有回报的，只有把握住的人才有可能成为最大的赢家。

　　所以在利益与风险并存饿时候就看谁能沉住气。我认为现在农村人的投资方式还是可以，可是我还是建议父母能报金钱投资在一些场子里，那样得到更大的收益的，其实我的爸爸还是很有头脑的人，只是胆子小，这是农村人的共病，幸苦一辈子就是为了钱，为了让自己的子女过上好的生活，就怕一下子投资得不到收益，还赔进去了，这一辈子就完了。不想城里的人，他们敢于投资，敢于将金钱投资在风险大，回报也大的投资中去。比如像股票，期货，基金。他们也有时间去了解观察他们，可是on个村人不是这样，他们也不能这样，每一天都会有很多的事情要去做，从早上忙到晚上，从年头忙到年尾。几乎一天就没有闲的时候，所以他们没有时间去研究那样，他们只能投资在一些比较安全，不用操心的投资上。

　　家里银行上还有一些钱，只是为了防止以意外，所以在投资别的上面的时候，好要保留一些，留下1～2万作为活期储蓄，再急需使用的时候可以方便的取得。

　　避免了一些麻烦。不用再需要的时候东借西筹，但是在留一些存储为死期，那样回报率能高一点，而且还安全，不用担心其他的，可是人生就是一场**，年轻的时候就更要敢于拼搏啊，所以家庭中的一些钱还是想想可以往一些比较好的地方上投资。我建议父母可以将钱投在一些工厂里或者可以将金钱投在买楼，而且我家那是靠近海边的，那里海产品还是有很多的，所以我还建议投资在海上，比如和谁一起

　　买船或者买海鲜，在一起往外面卖。这样可以收阴比较可观。但是也有风险和需要花费精力去管理操作。经过学习，我比较了还是将钱投资在工厂还是比较好的。这样风险低，而且收益还是可观的。

　　我还在网上擦找了一些关于理财的投资的内容;一般来说，合理的家庭理财结构需包含保障型产品、稳健型产品和激进型产品，将鸡蛋放在不同的篮子里，以分摊风险，实现家庭资产的稳步升值。理财师建议，在目前股市震荡的背景下，家庭资产中应配置20-30%的资金投资股票市场，用于购买蓝筹股和资源类股票，作为中长期的投资;而面临房产市场的深度调整，需观望3-6个月，伺机出手;基金定投，属于以小投入赢取稳健收益，可作为中长期的投资方式;同时，投资者也应重新审视家庭医疗和养老保障是否充足，是否有固定的'储蓄计划，为家庭生活保驾护航。毕竟保险才是家庭理财的“守门员”，安全与保障，是每个人生命中最大的需求。

　　购买保险产品的主要目的应为获得保障，投资收益的最大化不应成为考虑的主要因素。因此，根据家庭情况，首要应考虑家庭成员的身体健康保障和意外保障，以保证房贷和正常的生活开支及未来小孩的养育费用不会因为一些意外而受到影响。

　　具体来说，首先要考虑的是意外、寿险、健康医疗尤其是重大疾病等保障产品。除现有社保外，建议家庭中的“顶梁柱”成员购买较充足的保障性商业补充保险(包括意外、医疗保障性保险);对孩子的保险应看情况，但家庭计划的保费支出应由父母优先使用，对孩子可购买部分教育保险，但因收益率低，在家庭资产增值能力较强的情况

　　下，可暂不考虑;父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，建立老人医疗储备基金。

　　值得一提的是，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱投入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回一大笔利息。

　　在此基础上，还可以考虑购买一些分红型的保险产品，作为稳健理财类产品，既能保证本金安全，又能实现快速返还，在不影响当前生活品质的同时，又能为未来存上一笔钱，实现轻松理财。近期保险市场上热卖的中宏保险金福连连两全保险(分红型)就是此类产品的**。这类分红型两全险的特点是：具有快速返还、每年分红等特征，且生存现金可以灵活运用，既可以按照合同约定，定期提取，作为现金流的补充;也可以留存公司复利滚存生息，等需要时再一次性或分批灵活领取，是偏好长期稳健型理财人群的上佳选择，有效提供财富积累、保值增值和财富传承的解决之道。

　　及时调整投资节奏

　　此外，不容忽视的是，每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。但预留过多的现金等流动性过高的资金，则在一定程度上会导致减少投资收益的情况。因此理财师建议：家庭保持一定的活期存款(具体金额视家庭收支而定)来应付日常生活开销是必需的，但只需留足3-6个月的额度即可。

　　在健全家庭整体风险基本保障体系后，未来需要重视考虑的是如何安排投资的节奏，及时调整保持较佳的资产配置和投资组合，以保持较高效的资产增值状态。对投资产品的选择和转换是保持较好的资产平均收益率的关键问题。

　　理财师表示，影响家庭投资比例的因素很多，要针对每个家庭的特点区别对待，主要应考虑家庭资产总体水平、家庭保障体系的健全程度、近期和远期的理财目标、风险的心理承受能力、对投资产品的认识程度等。

　　还是那句老话“你不理财，财不理你”，在部分投资型产品面临回调的时候，重新调整家庭理财结构刻不容缓。

　　这些都让我们明白了，投资有风险，理财是必须。

　　生活中每个人都要学会理财的，这不仅仅是对自己，对家庭的负责态度，也是我们每个人人生必修课。它激励着我们前进，我们不能改变世界，但可以改变自己来适应这个社会。这个社会就是一个风险与利益并存的社会，没有勇气就难以成功的。我们虽然只是社会的底层，但是我们也不能放弃自己，要有自信的。

　　学会理财可以让我们对自己今后的生活总结出一个很好的规划方向的。我这学期感觉报这个个人理财还是很有收获的，让我学会了怎样理财，怎样投资，怎样规划自己。人生就是一场投资，有风险，有收获。抓住就会有收获，不能总是畏畏缩缩。学会理财，规划好自己就未来，适当的投资让我们生活更精彩。

家庭理财规划合理化建议书2

　　《钱袋子》以福州一个普通家庭为案例，邀请了榕城四位专业理财师打造方案。

　　“可是现在一般银行的理财师只服务贵宾客户，我的资金量达不到贵宾标准，但也想进行家庭理财规划，怎么办?”有读者问道。

　　一直以来，《钱袋子》给读者提供的都是成形的理财案例，但是案例如何出炉?家庭理财是否有一些普遍规律?***何诀窍?

　　本周，请看理财师详述理财方案出炉过程。

　　1.先摸清自己的底细

　　你现有的资金去向，是否有负债，属于什么类型投资者

　　对于一般的投资者来说，理财可能就相当于投资，比如炒股、买基金、买黄金，或者炒房等等。但**通过与建行福州**支行朱少雄、吴蓓艳两位理财师的交谈发现，其中大有门道。

　　家庭理财规划的第一步，是摸清自己的底细。

　　“就是了解自己。”朱少雄细说道，这包括了解家庭的资产配置情况，简单点说就是现在家里的钱都用来做什么了，买股票了?还是买房子了?家里还欠下什债务?这得详细列出来。

　　另外，理财规划之前，还得测试风险承受能力。“一般在购买银行理财产品前，都会填写一份测试表，或者在相关网络上也能找到。一般情况，个人风险测试的结果可分为保守型、收益型、稳健型、进取型、积极进取型几种。”

　　还有，规划之前，还得弄清自己的理财目标。理财是为了什么?资产增值?养老?

　　2.留点备用金以应急

　　一般留3到6个月的家庭支出，以应对突发事件

　　以上这些都完成，就可以正式“开工”了。

　　首先，每个人家里都得留点备用金吧，但是留多少呢?这有讲究的。

　　吴蓓艳说：“一般情况下，家里留3到6个月的支出为备用金，这得算下，你家里一个月大概花多少钱，比如2000元，就留个六七千到一万二不等。”这笔开支可以定期存款或货币基金形式存放用于准备处理意外情况的发生，比如汽车维修、购买大宗物件或者生点小病之类的。

　　3.风险投资这样确定

　　风险投资比例运用“一百减去目前年龄”公式，并适时变通

　　接下来，是计算你应该拿多少比例的资金用于风险投资。

　　朱少雄说：“业内普遍的观点是，建立风险投资组合时运用‘一百减去目前年龄’的公式。”也就是说，如果你现年30岁，那么可以将70%的资金投进股市，如果是40岁，就减为60%，因为年轻就是本钱，随着年龄的增长，风险承受能力也随之降低。

　　对这点，理财师吴蓓艳有所补充。“这只是一个普遍标准，当然要根据个人的风险承受能力作适当调整，比如，一个30岁的年轻人，投资风险的结果显示，他是一个稳健型的投资者，那么建议将70%的资金投资于较高风险产品;但如果同样一个30岁的人，但投资类型为进取型，那么可以将比例适当提高，一般幅度为 10%;如果是保守型，可以下降。”

　　但这一切都是建立在投资者对自己的风险承受能力很清楚的前提下。

　　4.投资渠道因人而异

　　根据自己擅长、喜好决定投资品种，但尽量保持多样性

　　现在，你可以回头看看自己家庭的风险投资比例是否科学。

　　是太保守，把钱全存银行?还是太冒进，钱全投股市里去了?

　　有读者会问，确定家庭风险投资比例，看起来不难，但是具体投资什么，就是难题了。股票?基金?黄金?外汇?期货?

　　对于这个问题，**相信，任何一个理财师都不会给出确定答案。

　　“只能根据自己喜好、擅长、市场走势来确定。”朱少雄说，但理财的一个原则是，尽量保持投资的多样性。

　　“比如，在此前很多人一股脑全炒股的时候，如果将部分资金投资黄金，到现在，资金就不会被套，投资黄金部分收益可能相当不错。”

　　5.别忘了再买点保险

　　根据个人情况，将家庭年收入的10%用来购买保险

　　理财规划还没完。

　　除了紧急备用金、风险投资，理财师吴蓓艳建议，剩下的资金，可以购买低风险投资品种，比如国债、债券基金等。

　　还有一个重点，是家庭保险规划。“一般而言，每个家庭都应该将家庭年收入的10%用来购买保险。”吴蓓艳详细解释道，这里指的保险，主要是保障型险种，不是分红投资型的。

　　具体购买什么保险，应该根据个人工作、身体情况而定。

　　“其实，我们很多人都忽视了保险的作用，比如一个家庭收入主要来源的人出现意外情况时，有了保险，就可以避免家庭其他成员因此意外而产生经济危机。”两位理财师这样详细介绍下来，相信对读者有所帮助。

　　现在，是时候算算账了，看看你家的钱是怎么打理的，如果还没开始，就按照以上这些步骤规划实行。

　　当然，这些只是理财知识的皮毛，如果你有理财需求，还是到银行咨询理财师吧。

　　家庭理财规划案例分析 1

　　王女士是四川都江堰的一名普通职工，现年35岁，月税前收入2000元，无社保。同龄的丈夫在成都一家IT企业工作，税前年薪15万元，有社保与公积金。8岁的儿子跟王女士住在都江堰地震后的**安置房，目前上小学2年级。

　　王女士和儿子一个月支出1500元，丈夫在成都每月房租支出800元，生活支出每月1000元。

　　在去年的5·12汶川大地震中，家里位于都江堰的价值25万元的房子倒塌，剩余房贷10万元，剩余贷款期限10年，目前家里只剩活期存款15万元，其他一切资产都已毁损，所幸一家三口没有人员伤亡。

　　理财目标

　　1、王女士打算辞掉工作，和儿子搬到成都与丈夫一起生活，且打算在成都创业开个洗衣店或者小饭店，预计创业资金10万元，不知道如何筹集资金；王女士希望每年能赚到3万元的`收入；但是害怕创业失败后对家庭其他目标带来影响。

　　2、王女士打算在成都市中心购买一套60万元的房屋；

　　3、王女士希望孩子就读成都的重点高中，为其准备高中及本科和硕士阶段的学费；(目前成都的重点小学每年花费2万元，重点初中每年花费2万元，重点高中每年花费3万元。大学阶段每年花费1万元，硕士阶段每年花费2万元。)

　　4、退休养老规划，王女士夫妇打算60岁退休，退休后的生活水平保持不变；

　　5、在这次地震中，王女士看到一些家庭得到保险赔付而自己却对保险一无所知，王女士希望能够得到全面的保障。

　　财务状况分析

　　王女士家庭年税后总收入为153300元；王女士家庭年支出为39600元，年结余为113700元，结余比率为74.17%，高于40%的参考值，这说明王女士家庭的储蓄意识较为强烈，可以进行规划的资金较多。

　　王女士家庭的资产负债状况较为简单，只有15万元的银行活期存款，房产全部毁损，暂不考虑房屋贷款，也没有进行任何的投资，资产的额度较低，同时资产以活期储蓄的形式存在，其收益水平较差，因此需要加大投资。

　　家庭年度收支情况(单位：元)

　　收入支出

　　王女士 24000 王女士和儿子生活费1500×12=18000

　　*** 129300 丈夫的房租800×12=9600元

　　丈夫的生活费1000×12=12000元

　　总收入 153300 总支出39600

　　年结余 113700

　　家庭理财规划案例分析 2

　　家庭情况：本人1985年出生，妻子1987年。目前都在沿海不算发达的地级市居住生活(双方均非本地人)，我是一名小***，月入5000元左右，妻子在小企业上班，工资每月大概2000元，社会保险基本都有，但她没有住房公积金。父母都在农村，有养老和医疗保险。

　　经济情况：目前住房2套，均为2009年贷款放松时购入，一套自住40万元，公积金贷款15年，公积金月缴刚好可以冲抵月供;另一套市值20万元小公寓，当时是考虑父母以后过来居住方便才买的，地点在大学附近，目前暂时用于出租，商业贷款15万元15年还完，利率打了7折，租金差不多可折抵月供。

　　购车方面，对没有存款的陈先生来说，购买一辆8到10万的车必须精打细算了。现在许多4S店都推出0利率贷款买车，建议陈先生可以选择，并且可以把高风险***投资的钱撤出一部分作为首付款和购买车险的资金。在购买车险时，新车最好买全险，最基本的是交强险、车损、第三方责任险(最好买足100万保额)和不计免赔。其它的如盗强险、车上人员险、划痕险、玻璃险、自然险等也都可以选择。因为陈先生居住南方城市，雨水较多，涉水险也是必要的，预计总费用约5000元左右。但是车险所涵盖的保险只是保障第三方和车辆本身，对于驾车人来说却是没有任何保障的。现在路上的“马路杀手”很多，都是“本本族”，陈先生也担心在驾车时出现事故。一旦陈先生受伤，对其家庭而言将会是严重的打击。因此，补充“安联随心驾意外伤害保险”是很有必要的。“随心驾”可对于常规意外提供保障，同时如因驾车产生意外时，其保额是常规意外保额的21倍。即购买10万保额的“随心驾”，一旦因驾车意外而全残或身故，将获得210万的赔付金。

　　在基金定投方面，目前股市有逐渐回暖趋势，基金定投可以继续持有，但建议陈先生将资金放入低风险，稳健型帐户中，长期且稳定的保持一定的收益。

　　宝宝的出生，意味着陈先生身上的担子又重了一些，还需要对宝宝成长过程中教育、医疗的保险配置做一定的了解及支出预计。因此，陈先生还是要努力提高收入水平，精打细算，将日子越过越红火!

　　点评

　　陈先生之前的资产配置风险系数极高，8万全部投入***理财，而银行存款竟无一分。笔者建议他可以适当做些银行理财产品，收益略高于银行存款，而风险又远低于***理财。至于理财师建议提取的紧急备用金，笔者建议陈先生可把备用金用于余额理财，可以随时赎回的理财产品，目前许多银行和基金公司都开启了此类余额理财。

　　投资情况：没有关注股市，做了些基金定投以及***理财，另外还购买了几份保险。

　　基金定投：易方达资源，500元/月;嘉实沪深300(2583.455, 46.36, 1.83%)基金，500元/月;富国顶级消费品，400元/月;海富通****，300元/月;交银施罗德环球精，300元/月。

　　货币基金15000元;***理财总共投了两个平台，投入资金共计8万左右，现准备撤出一部分，感觉风险高过自己承受力。有信用卡无欠款，现在手上活钱比较少，工资到手大部分投入以上部分。

　　其中，据陈先生回复，基金定投只有易方达资源行业投了两年多，大概总额13000元，现在亏损5%;其他基金定投才几个月而已，也没啥收益。家中无任何存款。

　　保险：2006年工作时，自己买过重疾险，年缴1500元，缴期20年，现在感觉有点少了，2009年自己又买了返还本金的分红险，年缴1万，缴费期5年，今年到期不用缴费了，大概2019年返本金2万元，2024年返本金3万元，继续享受分红和意外保障;2014年给妻子投保了重疾险和防癌险，年缴1万元，缴期20年。

　　消费情况：妻子和我消费都比较少，除去一些生活固定花费和偶尔网购费用大概每月1500元左右，打算两年旅游一次，花费5000元左右;

　　近期目标

　　1、明年准备要小孩;

　　2、明年初准备入手买辆车，预算8-10万元;

　　3、坚持基金定投，看是否需要调整配比数额?

　　4、我的`重疾险保单是否还需要增加?

　　“在资产结构方面，不动产占总资产的比例过大，远远超过40%的合理配置比例，需要调整。”

　　家庭基本情况

　　年收入先生 6万元 8.4万元

　　太太 2.4万元

　　年支出生活费 1.8万元 4.6万元

　　旅游费 2500元

　　保险费 1500元

　　基金定投 2.4万元

　　年结余 2.8万元

　　资产配置情况表

　　自住房产 40+20=60万元

　　***理财 8万元

　　基金 1.3+1.5=2.8万元

　　家庭情况分析

　　收入分析

　　个人及家庭理财围绕“收支余”展开，增加收入、**支出、保持收支平衡是基本要求。收入水**映了一个人的赚钱能力，是理财的根本保证。

　　目前家庭年收入大于支出，且支出占收入的比例低于50%的警戒值，收支**良好。

　　资产分析

　　目前总资产 70万元，其中不动产 60万元，现金资产1 0万元。在资产结构方面，不动产占总资产的比例过大，远远超过40%的合理配置比例，需要调整。

　　目前的总负债为60万元，其中不动产60万元，流动资产10万元。

　　资产负债情况：资产大于负债，且负债是资产的86%，超过70%的压力值，情况不佳，需要逐步减少负债。

　　理财偏好

　　偏保守性金融产品

　　家庭理财规划资产配置表

　　未来目标时间目标需求资产配置投资报酬率说明

　　紧急备用金即时 1万元薪金宝 2.25%-4.1% 6个月生活费

　　家庭风险

　　规避规划即时 90万元定期寿险

　　重大疾病险

　　意外保障 _ 夫妻重大疾病保额20万元，定期寿险50万元，意外保障20-50万元

　　买车计划 1年 8万元积极性基金 10-30% 把***的资金退出8万元

　　教育金 3-22年 20万元银行理财

　　定投 6%-10% 现有存款储备(2019到期2万元，2024年到期3万元)可规划教育保险

　　旅游计划每二年5000元 8-15万元分红投资险 4%-6% 部分存款储备，另每年投入1万元到投连账户

　　子女婚嫁计划 5年 20万元分红投资险 4%-6% 部分存款储备，另每年定投1万元到投连账户

　　退休计划 60岁以后养老金5000元 120万元分红投资险 4%-6% 房租和补充养老金另每年投入5000元

　　总结：

　　1、准备明年要小孩;准备1万元。每月会增加1000元的支出。

　　2、货币基金15000元;***投入资金共计8万左右，建议撤出一部分，风险太高。适当使用信用卡，关注一下股市。买辆车，预算8-10万;

　　3、基金定投，调整配比数额，暂不动。

　　4、规划一下先生的健康、房产的贷款保障。10-20万元健康险、50万元意外与身价险，保险费大约8000元左右。

　　5、车险费用3000元到5000元。

　　6、活期理财产品：余额宝[微博]、薪金宝等。灵活方便

　　7、3年后应准备养老金及宝贝的教育金

　　“基金定投方面，目前股市有逐渐回暖趋势，基金定投可以继续持有，但建议陈先生将资金放入低风险，稳健型帐户中。”

　　陈先生的家庭刚刚起步，有计划的对家庭的各项收入、支出、储蓄和投资等金额做好计划，合理安排家庭预算显得尤为重要。根据目前陈先生家庭生活开支和近期消费目标，制作了如下的财务规划：

　　根据上图的收支情况可知，目前陈先生一年的可支配金额在28000元左右。住房方面，陈先生的2套房子，一套公积金还贷，一套房租抵贷，不影响正常生活。但如果宝宝出生后，父母搬过来照顾宝宝，房子没了租金收入，还要增加还贷费用。陈先生的父母医疗保险都在农村，应考虑购买一份意外保障，年交费用199元，意外保障10万，意外医疗5000元/单次。陈先生本人作为家庭支柱，应为家庭应对突发的风险做好准备，原先年缴1500元的重疾保障过少，建议陈先生参考以下表格为自己补充一些保障：

　　安联的安康福瑞大病三次赔付综合保障计划：每月700元左右，即可将家庭未来可能发生风险导致的损失规避。在85岁前最多可获得三次重疾赔付，每次30万。若是在自驾车时发生意外，最高可获210万保额的赔付。

　　点评

二胎家庭理财规划建议范本一份（扩展6）

——家庭理财小建议(精选1篇)

　　家庭理财小建议 1

　　一：负债与总资产的比率应小于50%

　　公式：负债与总资产的比率=债务/总资产

　　这个指标体现家庭综合还债能力。如果结果小于50%,说明家庭负债比率适宜;如果大于50%,家庭存在产生财务危机的可能。

　　二：负债收入比应为30%

　　公式：负债收入比=家庭债务支出/当月收入

　　家庭用于偿还各种债务支出占家庭当月总收入的百分比应该为30%.如果负债比例过高，超过家庭承受能力，每月需要付出的利息费就会上升，会在家庭财务发生紧急情况，如失业、负担较大额度医疗费时，造成财务负担，甚至是“资不抵债”.这个比例也并非越小越好，从这个概念上讲，适度应用他人资金发展财富，也是一种能力。

　　三：盈余比率越高越好

　　公式：盈余比率=(当月收入-当月支出)/当月总收入(税后)盈余

　　这个指标反映出你把握家庭开支和能够增添净资产的能力。数值越大，说明你的家庭财务状态越好，家庭可用于投资、获得现金流的机遇越多。

　　四：流动性比率不应过高

　　公式：流动性比率=流动性资产/每月支出

　　流动性资产是指在急用情况下，能迅速变现而不会带来损失的`资产，比如现金、活期存款、货币基金等，该比例用来权衡你的家庭财务状态以及变现能力。

　　应尽量避免流动性比率过高现象，如果家庭收入稳定，该比率为3即可;如果家庭收入不稳定，则该比率应在6-8之间。

　　五：投资比例最好超50%

　　公式：投资比例=投资资产/净资产

　　这一指标反映了你家通过投资增添财富、实现目的的能力。一般认为，投资与净资产比例坚持在50%以上为好。家庭未来越来越穷，还是越来越富，看看这个指标就会一目了然。

　　家庭理财还需坚持四大基本原则

　　基本原则之1：量入为出，量力而行。理财规划要综合考虑你的短期和长期生活安排，合理考虑现实承受能力与未来预期目标，不要盲目设定过高的理财规划。

　　基本原则之2：做足功课，不盲目投资。投资理财是非常专业的一门功课，需要花一定的时间去学习了解，天上不会掉馅饼，只有付出才会有回报。

　　基本原则之3：收益风险相匹配。投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，一定要将风险**在可承受的范围内，从而设定想应的收益目标。

　　基本原则之4：**欲望，不可贪婪。任何时候都要设定目标和限额，既有盈利目标也有止损目标，必须坚决制定，避免贪婪造成的恶果。

　　普通工薪家庭怎样理财合理?生活中每天都需要面对无数的选择与**，而明确家庭理财目标实际上是为人生目标的财务准备。如果没有理财目标，只选择产品的行为。就像盖房子的人不考虑房子的实际情况，一味的挑选钢筋的粗细，看水泥的标号，最后房子没盖起来还买了一堆零散的建材堆放在一起得不偿失。

二胎家庭理财规划建议范本一份（扩展7）

——年轻家庭理财规划的建议(一)份

　　年轻家庭理财规划的建议 1