家庭理财分析及建议

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1、上海银行Bank of Shanghai尊敬的XX女士:首先非常羡慕您有一对可爱的双胞胎女儿，虽然您的家庭负担相对独生子女家庭较重，但是一个温馨健康的家庭比什么都重要。鉴于你们 夫妻二人都是医生，平时工作繁忙且在理财方面没有投入过太多精力， 我为您提供了一套风险较低、收益稳定的产品组合及理财日程安排表， 从而协助您在未来十五年内，有条不紊地实现积累足够的子女教育费用、 换房、购车以及养老保险等费用的安排。除此之外，正如您所期望的：“希望15年后夫妻都可以安安心心退 休，并且至少能维持现有的生活水平不变”，我认为还有一个重要的支出 不得不列入到您的家庭理财规划中，那就是为两个女儿准备一定的嫁妆, 关于这一点在我的理财方案中也有所考虑。当然，我的方案制定仅仅是在知道您目前的家庭信息这一前提下,如果您有时间，不妨来我们上海银行“慧通理财”咨询，我与我的同事 们很愿意与您进一步沟通，在更准确地了解您的家庭情况和需求后,为 您度身定制更加细致、合理的家庭理财方案。与此同时，对于我行的贵 宾客户还有史多的优惠和便捷，相信可以伴随您实现一个个家庭梦想!第一部分 客户彖庭信息1%1. 家庭成员基本情况

2、1%1. 家庭财务基木状况1三家庭理财戸标2第二部分家庭理财分析及建议3理财原则建议3二理财FI标建议4第三部分理财规划建议5相关假设5二子女教育费用筹备5三购车资金准备6四.购置新房计划6五家庭保险规划6六.其它资金安排8第四部分 理财规划预期效果9现金流量预测9.现金盈余预测10三资产负债预测11第五部分理财规划相关提示13第六部分作者简介错误！未定义书签。第一部分客户家庭信息%1. 家庭成员基本情况该客户家庭为四口之家，夫妻双方为医生，人到中年，收入中等但比较稳定。 有-对可爱的双胞胎女儿，刚丄初中，六年后即将步入大学。虽然收入还行，但是由于夫妻工作繁忙，平时在理财方而投入精力较少，余钱 主要存入银行。保险方而，夫妻未投任何商业险，两个女儿各有一份综合险。%1. 家庭财务基本状况根据客户提供的家庭财务信息，现将其归结为如下两表。通过表1和表2可以 获知该家庭每年约有54200元的结余资金入帐，门前家庭无负债，在112.4万元资 产中，固定资产约占70.8%o1. 目前家庭收支情况表1：家庭收支情况（单位：人民币元）收入支出月年月年妻子收入350042000基本生活开销300036

3、000丈夫收入500060000子女教育费8009600年终奖金6000物业费1001200其他收入保费支出5000其他费用2000收入合计8500108000支出合计390053800结余4600542002.目前家庭资产负债情况表2：资产负债情况（单位：人民币元）家庭资产家庭负债类别金额类别金额现金和活存50000房屋贷款0定期存款200000其他负债01万美元约合80000房产价值800000资产合计1130000负债合计0家庭净资产1130000三家庭理财目标根据客户所提供的信息，该家庭在未来15年内主要希望实现以下几方而的理财R标：(1) 住房改善：近两年希望将现有价值80万元左右的两室一厅老公房换成120 万元以内三室两厅的新房；(2) 子女教育：近六年为两个女儿筹备足够的大学教育费用;(3) 购车计划：近期为丈夫购置一辆价值10万元左右的私人轿车;(4) 安享晚年：希望15年后夫妻都可以安安心心退休，并II至少能维持现有的牛活水平不变。合理准备退休后的养老基金，到吋不再增添子女的牛活负担。第二部分家庭理财分析及建议一.理财原则建议根据客户提供的家庭信息和理财H标，在未来六

4、年里实现筹备足够的子女大学 教育费用、换置新房和购置私车这三个家庭梦想，家庭资产确实需耍合理的规划和 使用。因此，建议遵循以下理财原则：近六年比较适宜投资风险小、收益稳的家庭理财产品，毕竟要筹集子女大 学教育费用疏忽不得；为夫妻双方购置保险应尽快列入家庭理财日程安排中，从而降低收入风险;由于夫妻两人工作较忙不可能在理财方而投入过多精力，因此最好有理财 顾问协助你们打理资产。尤其是在经济周期变动过程中，理财顾问可以为 你们及时调整产甜投资组合，从而降低风险、把握先机； 变卖现有80万元左右老公房从而购置120万元以内的新房是比较适宜的理财选择。说明：关丁变卖80万元的老公房是比较适宜的理财选择这是因为以租养贷将使家庭80万元的资金沉积，固定资产比例过高从而影响家庭流动资金安排，戻至会影响到六年后无法为女儿准备足够的教育费用等理财H标的实施，通过下面的分析可以更清楚地认识到这-点。如：在不考虑投资收益、利率变化、通货膨胀等因素前提下，从表3可以粗略看出不变卖老公房（即以租养贷）预计资金缺口 14.6万元人民币，即使将房租收入列入收支统计使资金缺口为零，在具体实施时资金安排也会有很人困难。因

5、此，在不影响其他家庭理财口标实现的前提下，变卖旧房从而购置新房是比较明智的选择。表3：未来六年预计收支统计（单位：人民币元）预计支出预计金额预计收入金额 子女教育300000现有住房800000购置新房1200000定期存款200000购置私车100000活期存款50000外汇美元800006年收入结余324000预计支出合计1600000预计收入合计1454000预计赞F金缺口146000二.理财目标建议根据客户的家庭财务情况及未来我国经济发展和消费水平的初步估计，建议家 庭理财H标调整为如下：(1) 住房改善：近两年将现在价值80万元左右的两室一厅老公房变卖，购置120 万元以内的三室两厅新房；(2) 子女教育：近六年为两个女儿筹备足够的大学费用，根据H前丄海市教育收 费标准及未来六年发展预测，预估计需要30万元教育资金；(3) 购车计划；一年后为丈夫购置10万元左右的私人轿车；(4) 购买保险：在女儿读大学之前，主要购买的险种为意外伤害险和重大疾病险, 将意外损失对家庭收入的影响控制在最小范围内；待六年准备足额教育费用后，险 种向养老保险方向倾斜，为夫妻退休保障基金做好准备；(5

6、) 准备嫁妆：为女儿准备适量的嫁妆也是人Z常情，这方而的理财H标也是必 要的(注：此条理财F1标仅为额外建议，如有另外打算可酌情将这部分资金挪为它 用，如：房产投资等)。我想，只有实现以上理财FI标，才能更好地确保夫妻二人在15年后可以安安心 心退休，维持现有生活水平不变，同时在不增添子女生活负担的基础上安享晚年。第三部分理财规划建议一.相关假设由于您的基本信息尚不足够完整以及未来经济周期波动变化可能对本理财方案 造成一定影响，为便于做出详实的理财规划，现做以下假设和预测：1. 根据十一五规划等有关信息，假定未來15年通货膨胀率及口常生活支出年均 增长率为3%；2. 根据十一五规划等有关信息，预测丄海居民年均收入增长率。假设这对夫妇 所从事的行业收入年平均增长率为8%；3. 从财务安全和投资稳定性角度岀发，一个家庭应根据刀消费情况持有一定现 金以备不时Z需，假设H前这个备用金为3万元，并按消费增长年均增长率3%逐年 追加；4将房屋的资产升值设定为年均增长5%,即可基本对抗通胀；5.粗略估计汽车折旧按5年平均折旧率计算。注1：以上假设是在预期“未来15年内我国经济继续保持良性发展趋势”这

7、一 前提下而成立的。从国内外形势来看，这一预期概率较大，因此相关假设比较合理 客观。注2：根据我国近5个经济周期变化规律，未來15年内至少会出现一次经济周 期变化，而为了预测整体方案，以上假设是对15年内的相关参数的平均增长作出的 假设估计。因此，我们会根据宏观经济变化及时与您联系，把握机遇、适吋合理调 整投资组合。二.子女教育费用筹备考虑到两个女儿刚刚进入初中，H前教育费用每月为800元，但是六年后两个 女儿将步入大学，因此必须积累足够的教育费用。根据2005年上海高校收费标准， 考虑到未来六年费用增长幅度，该家庭需要在未来六年里积攒约30万元的资金供两 个女儿大学期问的和关费用。30万元教育费用筹集来源主要包括以下两部分：（1）10万元的现有资金用于投资项H较为安全的平衡型基金，预期年投资收 益率在4%左右的产品o（2）购买10份六年期的教育储蓄产品，每份2万元，共计20万元。对于这 20万元的教育储蓄主要有以下好处：收益稳定，年收益率为3. 6%且不须缴纳个人所 得税；零存整取方式享受定期利率，每月只需存款2778元，六年后即可积攒20万 元本金及21900元的利息。三购车资金准

8、备在人民币升值的预期下，对于很多持有外币的市民来说是决定结汇还是选择外 汇理财产品都是一件难事。最近，借着人民币升值，商业银行美元理财产品的预期 收益率都有所提高，因此建议您购买短期的外汇理财产品，年收益率在3.6%左右， 半年后根据人民币是否升值决定是否结汇并再做收益相当的产品投资。如：上海银 行近期即将推出的“金鑫”固定收益型外汇理财产品，美元3个月期限，年预期收 益率为3. 88%O 一年后将美元结汇，补充1万多元即可实现购车计划。四购置新房计划由于H前我国经济己进入回调期，房产市场跌宕起伏，因此FI前最好还是采取 持币待购状态，一但预测房产市场明朗即可尽快抛出80万元的老公房购买120万元 的三室两厅新房，80万元的首付，40万元的按揭贷款。如：按贷款利率可亨受基准利率下浮10%的优惠计算，该家庭可以按揭贷款40 万兀，年利率5. 508%,贷款期限30年，即月还款2273元。贷款五年后提前还款10 万元，此吋剩余本金约为27万元，缩短贷款期限为5年（利率为5.265%）,以那时 即7年后左右每月还款5130元对这个家庭应不成问题。具体参见现金流量表。五家庭保险规划该家庭夫妻未

9、购买任何保险，只为两个女儿各购买了一份综合险，年缴费5000 冗。通过分析发现，该家庭经济严重缺乏保障，尤其是在为女儿筹备大学教育费用 期间，夫妻任何一方因意外伤害或重大疾病都会直接影响家庭收入來源，因此在两 个女儿读大学之前，夫妻需要购买意外伤害险和重大疾病险，将意外事件的发生对家庭收入的影响控制在最小范围内。另外，在夫妻退休之前，购买养老保险使夫妻 二人在退休后仍然有一定的生活保障。如可实施以下保险规划：（1）继续为两个女儿缴纳综合险费用，每年5000 %；（2）近五年夫妻主要购买意外伤害险和重大疾病险。根据夫妻双方收入比例（丈夫与妻子年收入比例=60000元:42000元），按任一方损失不影响家 庭未來3年收入计算，丈夫和妻子应分别购买赔偿金额约为20万和15 万的意外伤害险和重大疾病险，夫妻每年保费花销约为5800元；（3）五年后，夫妻保险投资向养老保险方向倾斜，如2010年可开始购买类似 于金色年华养老保险的养老险（且可以在投保期间进行生命保障），丈夫 和妻子保险金额分别为15万元和10万元，年缴费约为4. 8万元，10年 交付完毕，退休后40年采取月领取方式，每年可领取30000元。丈夫养 老保险利益图示如下：一保费支出 一身故保障

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