家庭理财攻略——资产如何配置才合理？

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物价在上涨，日常开支、医疗、教育、养老的支出将会越来越多，如果你不懂家庭资产配置，那么你的资产将面临严重缩水，它将被一个叫CPI的家伙给悄悄“转移”走了；

同时随着环境变得越来越差，我们生大病的概率也变得越来越大，如果没有配置一些家庭重疾保险，家庭将面临疾病而带来资产损失的风险！

所以，今天我们就来聊聊关于家庭资产配置这件事儿。

“标准普尔家庭资产象限图”，这是国际上被公认的最合理稳健的家庭资产分配方式。

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分为：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱这4个部分，它们分别占不同的比例。

同时，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。

虽然不同的家庭资产状况不同，所以不一定每个家庭都严格按这个比例来分配，但这种家庭资产分配方式非常有借鉴意义，普遍适用于许多家庭。

接下来以定居二线城市的朋友的情况为例详细讲一讲家庭理财分配。

朋友是80后中年少女，在企业上班，老公在事业单位，俩人都有五险一金。他们有个小孩在上小学，父母健在，均有养老和医疗保险。

他们家的财务情况是这样的：有房、有车，存款大概16万，主要都存在银行。

夫妻月收入税后8500，加上年终奖，年收入大概11万的样子。房贷每月2800元，大部分可以用公积金来还贷。

其他家庭支出包括房贷在内每个月3500元。

1

要花的钱——日常开销

这部分钱一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

朋友家庭每月支出3500，留出3-6个月的生活费作为短期消费和应急金。

算下来就是留出10500~21000元，这笔钱可以放入货币基金，年利率4%左右，安全稳健，要用的时候也可以随时取出来应急。

虽然这个账户钱基本每个家庭都有，但是容易出现占比过高的问题，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户，所以要注意在这方面的开销。

2

保命的钱——杠杆账户

保障类支出，也就是保险这块，标准普尔法中所占比例为20%，个人认为其实这个比例可以适当调低一些。

由于朋友夫妻每个月都正常缴纳社保，而且父母也有养老和医疗保险，帮助分担了很多风险。

因此建议朋友拿出家庭年收入的6%来购买保险就差不多了，算下来大概每年花6600元。

关于家庭中保险的购买，建议先给家里的经济支柱购买，也就是朋友夫妻二人优先购买，在保险种类上应当重点关注重疾险和意外险。

个中原由咋们下次再发文细聊。

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生钱的钱——投资收益账户

所谓生钱的钱就是用来投资的部分，这部分资产比较看重收益，收益较高的理财产品有互联网金融产品、基金、股票、房产等。

关于房产，朋友家已有自住房，在“房住不炒”的大环境下，如果没有十分可靠的房产投资机会，建议还是不要进入了。

再加上朋友是只知道把钱存银行的理财小白，股票也建议先缓缓再说，基金和P2P产品是可以考虑入手的，但建议入手前先对产品进行详细的了解与考察，降低投资风险。

毕竟存款16万全部放银行，利率还是稍微低了点，拿出一定比例的钱来进行银行和互联网理财产品的高低搭配，这样年收益达到7%应该没问题。

4

保本升值的钱——长期收益账户

这一部分主要是养老金和孩子的教育基金。

鉴于朋友的父母都有养老金，且朋友夫妻的社保中也包含养老保险，所以养老金方面如果要买入的话，也不用占太大比例。

另外，孩子现在上小学，如果要准备一笔教育基金的话，从每月剩余的钱里拿出一部分，以基金定投的方式作为教育基金的储蓄即可。

这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险。

当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。

这个时候您就要好好想一想：是不是自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？

或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢?

所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户，或者说你最想赶快准备哪个账户？

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