厦门银行王成名：践行数字化转型，赋能业务经营提质增效

发布时间：2025-01-18 00:35

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厦门银行信息技术部总经理王成名

顺应科技创新时代趋势、融入数字经济发展大局是金融业深入贯彻新发展理念、践行以客户为中心的必由之路。数字化转型对中小银行而言是一次弯道超车的机会。城商行受一定的经营局限，主要以服务当地客户为主，在网点数量、客群基础等方面，与国有商业银行、股份制商业银行差距较大。数字化转型为城商行的发展提供了拓展客群的机遇，使其不再局限于传统的物理网点，而可以通过运用数字化手段，为客户提供体验优良的差异化服务。

为更好地满足数字化时代背景下的业务发展需求，厦门银行持续完善金融科技顶层设计，立足差异化竞争优势，制定系统的数字化转型战略。自2018年至今，连续制定数字化转型战略规划，延展和扩充建设数字科技能力，推动业务技术融合，优化科技资源配置，展望未来技术能力提升方向。厦门银行通过转型战略、组织机制、人力保障、财务保障等践行数字化转型，进一步提升自身服务能力和差异化核心竞争力。数字化转型为厦门银行带来新的发展机遇，在金融科技的加持下，厦门银行在推进大零售转型、两岸金融业务、普惠金融等方面有了质的提升。

近年来，我国数字经济始终呈现稳中向好的发展态势，产业规模持续快速增长，已数年稳居世界第二。“数字化”在国家顶层设计中的地位不断凸显。2022年1月，国务院印发《“十四五”数字经济发展规划》，围绕数字经济发展，部署了优化升级数字基础设施、充分发挥数据要素作用、大力推进产业数字化转型、加快推动数字产业化等核心任务，并对金融业提出了加快数字化转型的发展要求。党的二十大报告提出要加快建设网络强国、数字中国，并对加快发展数字经济做出战略部署。厦门银行全面贯彻落实党中央、国务院决策部署，充分认识数字经济发展的重要性，高度重视把握数字化发展新机遇，以数字化转型推动银行业高质量发展，更好服务实体经济和满足居民金融需求，科技赋能业务创新和风险管理。

一、数字化转型情况概述

1.持续制定数字化转型相关战略规划

自2018年至今，连续制定多个数字化转型战略规划。战略规划中明确数字化转型任务，加强顶层设计和统筹规划，从战略高度推进全行数字化转型和发展。

在制定2018-2020年发展战略规划时，将数字化转型定位为全行业务转型的助推器，制定了业务数字化提升4大举措：产品和服务线上化、业务互联网革新、营运流程优化及数字化、管理数智化智能化。

厦门银行目前执行2021-2023年发展战略规划，将数字科技作为发展的三大驱动力之一，以数为核、科技赋能，打造数字科技驱动的创新模式，强化科技对业务的“赋能”，主要聚焦三个方面：一是全面开展数据治理，提升数据资产经营和价值创造能力；二是深化金融科技应用，满足业务创新与内部精细化管理要求；三是推进数字化银行架构建设，中台做厚、提升后台支持能力。

2021年，制定2022-2023年数字科技发展规划，从厦门银行2021-2023年发展战略规划任务出发，延展和扩充建设数字科技能力，推动业务技术融合，优化科技资源配置，展望未来技术能力提升方向。

2021年，制定首个数据治理及应用规划，对齐新三年业务战略规划时间节点，对数据战略总体目标分解，制定了2022-2023年总体目标：“夯基础”搭建体系，“重突破”发力监管，“提价值”聚焦应用，“增认知”培养文化。

2.稳步加大金融科技资源投入

为配合数字化转型，深化金融科技赋能，厦门银行持续加大金融科技资源投入。在人员数量和人员素质方面，截至2022年末，信息科技正式员工数达到202人，同比增长19%，其中研究生及以上学历占比20%，大学本科及以上学历占比96%；在信息科技投入方面，2022年信息科技投入3.25亿元，同比增长36%。后续厦门银行将逐步提高IT整体投资水平，以适应数字科技继续深入发展建设的要求。

3.机制改革推动金融科技应用落地

为有效发挥数字科技对业务发展的驱动作用，深化金融科技的“业务伙伴”定位，2021年厦门银行正式实施科技派驻机制，将信息技术部下的公司、零售、金融市场三大科技中心分别派驻到相应的业务板块，负责面向业务产品及服务前端的需求解决方案设计及开发职能，重点开展应用系统的解决方案及建设，有效支持业务产品创新快速落地。同时，将IT资源配给权限前移至业务条线，由业务分管行长根据业务方向调配资源，有效提升IT资源配置效率，全面赋能前端业务。

4.金融科技应用落地初显成效

（1）以数字化转型为抓手，推进大零售业务转型

当下银行零售转型的趋势，切实转向“以客户为中心”，进行客户分层经营。数字化转型为厦门银行带来新的发展机遇，通过金融科技深入场景服务客户，推动银行服务的体验提升。

通过线下推进网点布设，实施厅堂运营智能化，运用金融科技引入智能流程和智能设备，优化网点服务和提升客户体验，并融通物理和数字渠道，实现网点服务“降柜增智”。项目实现了场景化、流程化服务，制定开户标准服务流程，整合账户服务、现金服务、信用卡服务、理财服务、电子银行服务等28支个人业务场景交易。截至2022年度，全辖109家网点实现100%网点智能化。同时开展空中柜台业务，借助音视频通讯AI能力，实现远程代客办理业务的能力，客户足不出户即可完成客户信息维护及换卡激活等业务场景。厅堂运营智能化满足不同客户的多维需求，缩短客户临柜业务办理时长，避免客户多次前往银行，客户业务办理效率提升2-3倍，切实提升客户体验。

科技赋能提升零售业务“智能风控、精准营销、客户服务”三大核心能力。2022年上线基于自主风控模型实现自动化审批的“E秒贷”个人信用消费类贷款产品，支持客户申请、审批、放款、贷后等全流程线上智能处理。该贷款产品借助“二维码”媒介，通过微信小程序、公众号、手机银行APP、H5、场景实体码、电销等多种进件渠道，快速获客，切实提升金融服务便捷性。借助消费信贷工厂作业模式，实现小额信用消费贷款的自动化批量审批、签约、放款及智能化贷后预警，有效提升金融服务效率。针对不同客群，建立差异化额度策略和利率定价体系，进一步优化零售信贷自主风控模型，强化风险管控能力。截至2022年末，E秒贷产品累计进件10.25万人，授信总额38.82亿元，实现信用消费贷款业务规模的快速增长。

（2）立足区域资源禀赋，借助数字化深入推进两岸金融业务

经过十多年的发展，对台业务已经成为厦门银行的“金字招牌”。目前，厦门银行已成为福建省台企授信客户数最多、针对台胞发放信用卡数量最多的金融机构。对台业务对厦门银行而言不仅是特色化发展，更追求可持续的商业化发展。

在便捷台胞在陆安居乐业方面，厦门银行发力便民金融和旅游金融，推出“资金大三通”服务体系，创新打造在台旅游全产业链服务平台，推出大陆首张面向台胞的专属信用卡，推出大陆首个台胞专属线上化汇薪产品——“薪速汇”线上化，台胞通过手机银行足不出户将在陆完税薪水汇给对岸的亲属，“薪速汇”产品于2022年6月获得福建省地方金融监管局颁发的“2021年度福建省金融创新项目”。这些方便快捷又直击台籍客户痛点的金融服务，极大帮助台胞在大陆安心生活、展业。

在支持台企在陆深耕展业方面，厦门银行不断提升台企授信覆盖面，积极落地福建省商务厅推出的“台企快服贷”，实现福建省首笔台企快服贷落地；根据福建省各地市台农产业特征，融合“台商台胞金融信用证书”，推出符合台农需求的标准化产品“台农贷”。此外，针对台企融资和汇兑需求，厦门银行创新推出了“两岸异地抵押融资”、“两岸通速汇”、“台商E企贷”、“台商科技贷”等对台专属产品与服务，精准解决台企台胞融资难点痛点，为台资企业深耕大陆注入新的动力。

（3）通过加大数字化经营，深耕普惠与小微金融

与大型银行和股份行相比，城商行在支持地方经济、支持小微企业和落实国家普惠金融战略等层面具有不可替代的作用和地位。自从成立以来，厦门银行坚持将支持小微企业发展作为践行社会责任和加快战略转型的重要途径，通过机制体制建设、产品渠道创新、金融科技赋能等一系列举措，构建起“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，切实满足客户多元化的金融需求。通过信贷工厂及供应链金融平台建设，持续为个人及企业客户提供更高效、更便捷的贷款投放。

推出普惠金融信贷工厂，搭建 “一体化、数字化、智能化”管理体系，打造标准化、效率化进件流程，提升客户体验，建立预警体系及动态监测体系，夯实金融服务能力、自主风控能力及业务盈利能力。根据小微企业不同发展阶段，推出了适合初创型小微企业的创业抵押贷、简捷贷等，助力成长期小微企业的厦易贷、成长伴侣，借助“互联网+税务数据”的新模式，实现了“在线申请、自动审批、自助提款、自助还款”功能，真正做到“秒批秒贷”。

供应链金融项目运用物联网、大数据等技术，通过对物流、信息流、资金流的整合，建设以客户为中心、以市场为向导、以全面供应链金融管理为核心的智慧供应链金融系统。系统实现多款供应链上、下游业务场景下订单、存货、应收账款融资业务的功能全覆盖，为产业链条客户提供全方位的金融产品支持，纾解供应链上下游企业，特别是中小企业的“融资难、融资慢、融资贵”问题，引导信贷资金更好支持产业可持续发展。

针对绿色供应链金融，推出的惠农贷，为长富乳业的上下游牧场及牧场主提供基于供应链场景下的融资功能等金融服务，解决了牧场及牧场主存在的“短、频、快、急”的资金需求，提升了银行服务“三农”领域的深度和广度，将金融春雨浇灌乡村沃土，助力乡村振兴。“基于物联网技术的绿色供应链金融”是福建省首批金融科技创新项目，入选人总行金融科技创新优秀30佳案例。

（4）通过“RPA+AI”实现业务流程优化与再造，赋能内部运营管理

厦门银行数字员工项目以RPA技术为基础，结合OCR、NLP等AI技术，以虚拟数字化劳动力代替人工操作，为各种复杂业务场景提供灵活有效的自动化解决方案，驱动业务流程优化与再造。

项目打造融合型的企业级RPA平台，具备企业级服务能力，支持前端机器人、后台机器人、桌面式、协作式等多种类型的机器人，具有零代码和无侵入式特性，可快速融入银行自有IT生态，敏捷高效满足业务自动化需求。在AI能力上，以OCR和NLP为基础，形成高效稳定的高智能化文本分析功能，支持pdf、excel、word、扫描件等多种类型的复杂文档解析、抽取。利用深度学习算法，形成序列标注、文本分类、深度学习为主的强大的模型训练能力，支撑各种复杂表格文档的高精确度识别转换。

项目自2021年3月启动，历时两年建设，陆续推出了智能运营机器人、询证函智能审核机器人、财报解析机器人、单位备案账户检核机器人等共60多个创新数字员工产品，应用场景涵盖金融市场、公司业务、营运管理等全行前中后台板块、总分支机构，覆盖使用员工数超700人，超90个分支机构，累计自动化执行流程超20万次，自动化下载、处理文件超过340万份。截止目前，数字员工已节省人力超过811人月，节省纸张打印约180万张，产出投入比（ROI）约为9，在降本增效、绿色金融和提升运营效能上效果显著，全方位助力运营管理数字化转型。

5.持续提升数据治理及应用能力

厦门银行稳步推进数据治理及应用规划任务落地。数据治理方面，重点在数据标准、数据质量、客户数据规范、数据人才培训、数据保留策略方面开展了数据治理工作，包括制定创利中心分析数据标准和法报数据标准，明确数据质量推进机制并重点开展监管数据整改工作，制定客户数据规范改进策略并推进落地执行，根据数据分析分层能力定义，开展针对性培训，设计数据保留策略有效降低存储成本等。

数据应用方面，搭建六大条线数据分析与应用能力，初步构建覆盖战略市场、客户营销、销售渠道、产品创新、风险管控、运营支撑领域的数据应用能力，推动应用大数据实现数据价值。

二、问题与挑战

1.科技人才短缺

厦门银行存在金融科技复合型人才短缺、专业能力不足的问题，面对市场的快速变化、监管对科技要求的不断提升、同业竞争加剧、新技术不断涌现，更需要一批专业能力突出的优秀人才。

2.数据共享与隐私保护的冲突与平衡

科技赋能金融精细化发展的前提是要在保护数据隐私与安全的基础上，实现数据共享与融合，通过不同维度数据分析提高风险控制能力，使风险控制达到精细化、实时化、透明化，同时对用户行为进行分析并做出更好的预测，通过对数据风险分析、模型算法不断迭代，为用户匹配个性化的服务和产品。这是金融科技向智能金融发展过程中不可逾越的重要环节，但如何用好技术，在防范风险、保护隐私与获得金融服务便利几方面如何获得平衡，考验金融服务供给方的评估与管控水平。

3.数字化转型当中，需持续提升守正创新水平

在数字化转型过程中，厦门银行秉持守正创新，坚守“金融为民、科技向善”的初心，筑牢金融科技创新“防火墙”，积极主动履行金融消费者权益保护，坚决避免金融科技创新成本和风险向金融消费者不合理转嫁。在新技术不断催生新模式、新业态并且引发新风险的背景下，如何在持续创新过程中筑牢防火墙，是数字化过程中应持续完善、优化的问题。

三、厦门银行数字化转型发展展望

当前商业银行科技投入持续加码，数字化转型触角正在逐渐延伸至业务经营的各个层面，科技正日益成为商业银行稳固的发展基底和顺畅的神经脉络。未来厦门银行将持续借助科技赋能业务发展。

一是根据数字化水平制定相应的数字化策略。在数字化的环境下，银行在服务场景和渠道、客户信息和资金等方面面临巨大变化和冲击。数字化是必然趋势，不同的业务发展阶段、不同数字化水平将制定不同的数字化战略。

二是打造特色长板，借助科技赋能放大自身优势。金融科技对于银行发挥地缘优势、区域经验优势，更好地打造特色产品助力小微、地方经济，发挥出了显著作用。

三是深化科技合作，催生规模效应。相较大型商业银行的技术研发优势和人才储备实力，中小银行缺乏自主研发能力，在技术创新、数据治理和生态构建方面不具备比较优势。厦门银行将量力而行，善于同金融科技公司及数字化发展领先的大型银行合作，实现科技赋能金融服务。

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