家庭理财配置方案

家庭理财：如何进行家庭资产配置 #生活乐趣# #生活分享# #生活方式分享# #理财生活指南#

家庭理财配置方案（通用12篇）

家庭理财配置方案 篇1

一个家庭资产的配置，犹如一支足球队，有前锋、中场和后卫，在资产配置中，股票、基金等投资就是前锋，任务是获取高收益，以增加家庭财富；而存款、保险、债券等理财品种就好比守门员和后卫，能使家庭立于不败之地。

在一个家庭的理财规划中，对非风险类理财产品的持有应该占最大部分，如购买债券、保险，把钱存入银行等，而且这类理财产品适合长期持有，是未来家庭维持稳定生活的基础，退休、医疗、养老、子女教育都要靠这部分投资。

其次是基金、绩优股等风险程度偏低的理财产品，适合中期持有，这类理财产品可以让你在承受相对较低风险的同时获取相对较高的收益；而期货、外汇等高风险理财产品只能超短期持有，而且用于购买此类理财产品的资金只能占到家庭财富的极小部分。

在具体的资产配置比例上可做如下安排：在保险方面的资产通常应控制在家庭年收入的15%至20%；家庭年收入的30%可以用来做银行定期存款、银行极低风险理财产品，基金定投等安排，这类产品不会像股票、期货那样大起大落，但却能解决家庭生活各个阶段不同的财务开支需求；家庭年收入的10%可以投资到股票、股票型基金、债券市场等高收益高风险的产品中以博取较高的风险收益。另外40%左右的收入用来还房屋月供和家庭日常生活开支。

这样做的目的是一方面获得相对较高的收益以抵御通胀造成的资产贬值，另一方面当家庭需要大额现金开支时（意外或疾病之外的财务开支需求）可以动用这些资金。而保障型保险通常现金价值不高，并且在特定情况下才能拿到合同所规定的金额，所以保障型保险的配置比例因根据家庭收入情况而定。

家庭理财配置方案 篇2

理财规划是指以客户家庭的基本状况为依据，运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金、消费支出、教育、风险管理与保险、税收、投资、退休养老、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

进行理财规划的流程如图1。

制定理财规划方案时不仅要考虑系统风险、非系统风险先进因素，还要考虑投资者的风险偏好和生命周期。风险偏好有保守型、稳健型、积极进取型。生命周期包括单身期、家庭和事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的规划和调整，以便更好的适应新要求，实现预期的理财目标。

1 家庭情况介绍

1.1 家庭成员介绍

(1)刘先生，贵州省福泉市人，36岁，身体健康，在福泉市做磷矿生意，每年收入约80万元，在当地属于高收入家庭。虽然刘先生的收入高，但因经常往矿山跑，其所面临的风险也很大，而且没有买任何保险。(2)刘太太，34岁，身体健康，是福泉市一家农业银行柜员，每月工资加佣金约5000元，收入比较稳定，每年年终奖10000元，有五险一金，没有购买商业保险。(3)女儿，5岁，身体健康，在福泉市第一幼儿园，学校为孩子购买了儿童意外伤害险。(4)爷爷奶奶都健在，爷爷今年65岁，是一名退休干部，每个月有3000元的退休金，还有医保。奶奶今年60岁，只有农村合作医疗，无其它保险。二老和刘先生一起住，爷爷在一年前不小心摔伤了腿，至今还没有全愈，奶奶身体一般。外公外婆没有和刘先生一起住，每个月需给予二老赡养费。

1.2 家庭财产介绍

刘先生在福泉市有一套50万元的自住房，没有房贷，物业等开支每个月400元。刘先生有一辆价值15万元的小轿车，刘太太有一辆价值10万元的小轿车，每年养车费总共50000元。家中有现金2万元，活期存款50万元，作为生意的流动资金，有20万3年期的定期存款（2008年12月起存），自动转存。刘先生没有购买任何理财产品，每月生活费开支3000元，孩子教育费用1000元，电话费500元，给外公外婆生活费1000元。每年旅游花费1万元。

2 理财目标

(1)三年后在贵阳市买一套100万元左右的自住房；(2)刘先生想让女儿在国内读研究生，要为其准备从现在到研究生毕业的一切教育费用；(3)购买一些理财产品，适当分散生意上的风险，亦可安享晚年。

3 家庭财务状况分析

从资产负债（表1）和收入支出（表2）两方面对刘先生一家的财务状况进行分析。

4 理财规划方案

4.1 现金规划

4.1.1 灵活运用信用卡规划现金

刘先生家庭流动性比率是61.36，以其资产状况来看，其流动性比率保持在3倍是比较适宜的，流动现金大约为11733×3≈35200元左右，刘先生家里目前有2万元现金，因此建议刘先生和刘太太每人各办一张信用额度为2万元的信用卡。信用卡是一种无息透支的短期融资工具，而且国内和国外支取现金的手续费仅为1%和3%。当持有人有应急之需时，每张卡每日还可取现2000元。这样一来，这些钱足以满足刘先生一家的生活开支和意外应急开支。

4.1.2 合理规划储蓄

刘先生有50万元活期存款作为做生意的流动资金，因为这份工作风险较大，所以这笔资金应该保留。考虑到当前通货膨胀严重，该笔钱存入银行只能造成资金的贬值和缩水，可建议刘先生将这50万元分成两部分，其中25万元来购买货币市场基金，货币市场基金不仅变现能力和灵活性强，而且预期收益率相对于银行活期存款的利息高；另外25万元可以采用存单四分存储法：可以分为5万元三张、10万元一张。这样想用多少钱就取用多少钱的存单。此方法既可以满足应急资金的的使用，又可以避免因动用大存单而造成利息收入的损失，同时取得远高于活期储蓄的收益。

(单位:元)

(单位:元)

4.2 教育规划

每一个家庭都非常重视孩子的教育，只要父母有能力都会给孩子提供最优越的学习环境。刘先生支持女儿在国内上研究生，教育费是一笔不小的数目。刘先生的女儿现在刚上幼儿园，虽然还小，但也可以为孩子做教育规划。教育保险集理财储蓄与保障于一身，为孩子教育准备“保护伞”。

4.2.1 大学费用

假设孩子19岁上大学,则国内本科教育费用估算见表3:

4.2.2 国内研究生教育费用

假设孩子23岁读研,则国内研究生教育费估算见表4:

4.2.3 教育规划

由以上两个表的费用估算来看，女儿到读研究生时所花费的高等教育阶段费用约为260989元。女儿现在还在上幼儿园，还有一年就开始上小学，国家现在施行九年义务教育，从小学到初三的学费已经全免，但是高中三年的学费现在可以做基金定投，现刘先生家庭有现金余额775200元，建议刘先生拿出50000元做基金定投。若预期收益率为4%，十年后孩子15岁上高中时的收益约为74012元，足以供女儿上完高中。

另外，刘先生可以为女儿购买教育保险。如国寿鸿运少儿两全保险(分红型)的产品（产品介绍见表5），越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。刘先生的女儿5岁，如果为女儿买国寿鸿运少儿两全保险(分红型)，每年交保费7000元，缴纳10年，共交保费70000元。在被保险人生存至保险合同期满时，刘先生累计领取生存金150000元，年度最高身故保险金13700余元。除了有以上保障之外，该保险产品还可以在每年进行分红，累积生息，坐享投资成果。

4.3 住房规划

刘先生目前在福泉有一套50万元的自住房，三年后想在贵阳市购买一套100万元左右的住房。考虑到该家庭现阶段775200元的高额年结余，三年后购买100万元房子的目标很轻松即可得以实现。出于生意需要和家庭负债比率过低双重原因，建议首付五成，其余50万元采用等额本息组合贷款，公积金和按揭各25万元。若贷款期限10年，公积金贷款利率4.9%，还款月供为2541元，这部分支出可以使刘太太的公积金账户灵活运用起来；商业按揭贷款利率7.05%，还款月供为2759元，此部分可使用该家庭上述25万元的存款利息收入解决。

4.4 保险规划

刘先生做为家里的经济支柱，经常忙碌在外，而且没有为自己购买任何保险，这是不科学的，刘太太在单位有五险一金，但也没有任何商业保险，孩子也只有学校买的意外伤害险，这对于一个421家庭来说是不可取的。

建议首先对刘先生进行保险规划。按照保险的“双十原则”，刘先生的保障额度应达到800万元，但由于刘先生的个人收入较高，该额度降低到300万仍能使家庭得到一定经济保障。刘先生可每年用2500元购买约100万元的意外伤害保险；每年10万元购买保额约200万元的中国人寿福满一生（分红型保险），该保险缴费期为10年。这样，刘先生在得到保险保障的同时，还可以得到一定数目的特别金、关爱金、祝寿金、满期金和红利金。

4.5 投资规划

4.5.1 小额介入，尝试股票投资

虽然我国现在的股票市场正处于低迷阶段，但任何事物的发展都有一定的规律，经济也不例外，要受经济周期（萧条、低迷、复苏、繁荣)的影响。经济是一个国家发展的血液，目前上证综指在2300点附近低点位徘徊，对于长线投资者来说，正是较好的买入点。因此建议刘先生可使用5万元尝试进行股票投资。

4.5.2 适时购买底商，早日实现财务自由

财务自由是理财规划的终极目标。所谓财务自由，即一个人不工作的时候，也不必为金钱发愁，不用主动付出劳动而只靠投资获得的收入大于其支出的一种状态。

随着时间的推移，刘先生的家庭结余逐年增多，能够在实现上述若干规划的前提下，仍结余较多资金。鉴于做磷矿生意的收入状况可能受到市场行情及销路的较大影响，存在很大的不稳定性，所以建议该家庭于5年后在贵阳购买价值约200万元的底商，这样一则可以使结余资金得以使用，二则可取得稳定的租金收益，有助于该家庭实现财务自由。

5 方案总结

像刘先生这样的高收入家庭，常人会认为无需理财便可以过富足的生活，但从这个案例可以看出只有进行了财务规划，才能更早实现财务自由。本方案通过现金规划、教育规划、个人住房规划、保险规划和投资规划的设计，帮助刘先生家庭实现了三个理财目标，并为其早日实现财务自由奠定了坚实基础。

摘要：刘先生家庭年度结余77万余元,为典型的421型高收入家庭。刘先生是做磷矿生意的,收入高风险也大,刘太太是农行柜员,收入较稳定,家有女儿读幼儿园,还有四老需要赡养。本理财规划方案在介绍刘先生家庭成员及资产情况基础上,编制家庭资产负债表和收入支出表,分析各项资产比率,指出刘先生家庭现阶段资产配置的不合理之处,旨在对该家庭进行现金规划、教育规划、住房规划、保险规划和投资规划。通过规划,该家庭的理财目标得以实现。

关键词：理财目标,财务比率,教育规划,住房规划,保险规划

参考文献

[1]郭秀兰,王冬吾.个人理财规划:原理、应用、案例[M].成都:西南财经大学出版社,2011,(03).

[2]陈雨露,刘彦斌.理财规划师基础知识[M].北京:中国财政经济出版社,2011,(04).

[3]陈雨露,刘彦斌.理财规划师专业能力[M].北京:中国财政经济出版社,2011,(04).

家庭资产配置分析与理财建议 篇3

伍先生夫妻俩的月收入为18000元，月支出为8000元，有100000元月结余，家庭支出占收入的比重为44.4％，消费结构比较合理，即使小女儿开始读书，家庭月收支依然不会有压力。

据了解，伍先生抓住了两次房地产投资高潮期，积累非常丰厚的家庭资产，但伍先生把大部分资金都进行了低风险的投资，这在金融危机阶段是较为明智的选择。然而，随着我国经济的逐步企稳，过多的低风险资产有较大的贬值风险。其中人民币定期存款占总资产的49.98％，这对总资产的收益率有很大的影响。

伍先生夫妻俩的保险严重不足，每年保险支出只有6000元，这与伍先生600多万元的家庭资产完全脱节，需要及时调整保险规划、

根据测试，伍先生属于稳健型投资者，风险承受能力中等，可在保持现有中低风险资产比例的情况下，调整成长型、稳健型资产中不同产品的占比。

投资理财建议

伍先生的年龄为38岁，家庭的生命周期属于家庭成熟期，无家庭负担，所以理财的优先顺序应为：资产增值管理、养老规划、特殊目标规划、应急基金。理财重点应是资产的保值增值。

目前计划投资的资金(现金)约为400万元，初步以3～5年为一个投资观察期。希望构建一个核心理财组合，达成稳健高收益的理财目标。

根据风险承受能力和理财意愿的分析，本理财建议以中长期投资为出发点，同时，考虑到退休保障和家庭风险控制方面的要求，增加了保险理财规划，务求达到以保障为保证基础，实现与投资收益共赢的效果。

建议将400万元的本金，按如下比例进行配置：

流动资金主要是为家庭准备备用金，备用金主要是应对家庭的突发性支出，一般是3～6个月生活费，这部分资金可以存在活期存款、灵通快线或货币基金上，可以适当提高收益率。

中长期资金宜多投资于人民币理财产品，人民币理财产品一般都是收益稳定的产品，主要投资央行票据、信托计划等低风险的金融工具，可以确保资金的安全，而且折合年化收益率一般高于货币、短债基金，可供选择的期限多，兼顾了流动性、安全性和收益性。可关注工行分期滚动式发行的“债券融资型理财”人民币理财产品。

在风险资产投资上，“控制风险”仍是重要原则。从宏观经济政策与市场政策角度看，未来都有向积极方面转化的趋势，但在盈利预测继续下调的压力下，供需矛盾难以迅速扭转。短期建议选择风险水平适中的稳健型基金产品来构建基金组合的核心，长期则可以选择定期定投等方式，平摊成本、分散风险、积少成多。

子女教育金是一笔不少的费用，即使目前已有足够的能力应付这笔支出，也需作一个事前的计划，妥善安排资金的配置与流向，以使该笔资金既能保证运用到既定的项目上，又能合理增值。

目前伍先生的女儿仅1岁，距资金启用的时间相对较长，可选择收益性较高的投资产品与安全性、保障性产品进行搭配。投入方式可以一次性投资与分期(期缴保险、基金定期定额)投资同时进行。根据资金使用的年限与数额，在可选择的几种产品中进行配置。

教育保险金、附加住院医疗险及重疾保险主要针对了小孩的具体情况考虑，现在小孩一岁，为了保证教育费用的专款专用，我们建议及早为小孩作相应安排，每年强制性储蓄一定金额可减轻家庭的负担。

国债将在未来5年到期，可用于支付小学阶段的费用，支付后剩余部分将继续用于同类产品的投资，该类投资的余额应维持在10万～20万元以上。

家庭理财方案 篇4

80后的吴小姐刚与自己年龄相当的庄先生成立家庭。吴小姐属于一般的白领，丈夫庄先生自己经营公司，收入不错，并且丈夫是上海本地人，社会福利也有保障。夫妇两人首先打算在两年内要个孩子，并且希望能换一套200平米左右房子，且最好是比较好的小学学区房。而后希望买一辆15万左右的汽车。5-内，若条件允许，女方希望为其父母在上海买一套小户型并卖出老家大约20万左右的房子，将二老接到身边居住。此外，吴小姐还计划给自己准备养老金，以解除后顾之忧。

理财目标：

吴小姐希望能通过合理理财，为买房、养老等做准备。

专家理财方案

上海学区房均价按照地段等因素从单价15000元到45000元不等。若以25000元/平方米中等水平计算，200平方米至少要500万元，按二套房50%的首付比率来看，至少需250万的首付。除此以外，需要支付税费及其他各种费用大约15万元左右。简易装修一下新房至少35万元，所以，购买新房至少需要一次性支出300万元。该资金来源主要靠售出240万元的老房获得。出售老房需要印花税、土地增值税、营业税、个人附加税等各种税费大约8万元。这之后仍需添68万元才能覆盖新房支出，这部分钱需动用全部60万定期存款以及部分结余资金。若双方用公积金贷款30年，每月也需还款近万元，这可能使家庭陷入入不敷出的困境中。

所以，对于吴小姐这样的处于起步成长阶段的家庭来说，贪大急切的择房方式并不适合，不但会增加夫妇俩生活压力，成为“房奴”，且固定资产比例的加大会恶化资产结构，使得资产流动性和收益性变差。其实，只要合理安排室内的布局，就算以后有了小孩，以现在的房子一家三口居住起来也能很舒适。另外，由于夫妻俩还需要留出钱来为孩子准备未来的培育经费，建议夫妇俩延迟购房。

首先，一般而言，家庭只需保留3到6个月支出水平的备用金既可，其余资金可充分理财达到最大的使用效率。近两年，建议夫妇俩保留2万元左右的备用金。两年后，吴小姐进入怀孕哺育阶段，可扩充到4万元。

其次，一般而言，成长期家庭的风险接受能力较高，对于金融资产的收益性也较迫切，比较合理的金融资产配比为货币：债券：股票＝1：3：6、建议吴小姐保留家庭金融资产的10%于定期存款，30%于债券型基金，60%于股票或股票性基金。建议吴小姐根据市场变动，主动管理自己的金融资产。例如，在最近市场大幅震荡时，可以关注基金经理债券投资经验丰富、对债市波段把握能力较强的债券型基金。当短期整理过后股市长期向好时，我们建议吴小姐可投资于具有一定抗跌性以及良好成长性的股票型基金，作为中长期投资。

家庭理财方案 篇5

第一阶段，家庭形成期

时间段为起点是结婚，终点是生子，年龄在25岁至35岁之间。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，也是一笔不小的支出费用，此外多数人都会房贷月供需要考虑，还要为下一阶段孩子出生做准备。“月光族”及“卡奴”是这个阶段比较常见的现象。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金和定投。因为这个阶段结余有限，所以需要采取这两周兼顾了安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票类资产，但是如果资金对这一块不了解一定要咨询专业人士，而且可以选择投资基金的方式来降低风险。

第二阶段，家庭成长期

时间段为起点是生子，终点是子女独立，年龄在30岁至55岁之间。目前正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能得到遗产继承。但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用，还要为自己的健康作出支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。 这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金，还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。还有可以开始定投为退休做准备。有实力的可以考虑信托、阳光私募这类产品。

第三阶段，家庭成熟期

时间段起点是子女独立，终点是退休，年龄在50岁至65岁之间。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出及礼尚往来，还有就是为子女考虑购房费用。状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品，少量配置股票类资产，还有可以为养老做定投储备。

第四阶段，家庭衰老期

创业族家庭理财方案 篇6

初步诊断

从资产负债方面来看，王女士家的总资产81万元，其中房地产80万元，占总资产的98.8%，比例过高，这造成家庭资产的流动性较低，而且家庭资产规模受房地产市场影响较大。家庭没有负债，一方面家庭偿债压力较小，另一方面也说明财务过于保守，没有利用财务杠杆来获得额外收益。家庭资产还有一部分资金被用于先生创业，没有在资产负债表中反映，我们对此也暂时没有考虑。

王女士家有流动资金1万元，流动性比例(即流动资金/月生活支出)仅为1.5，远低于3-6的合理水平，这是造成王女士觉得压力较大的重要原因。

从收入支出方面来看，家庭月收入1万元，月支出6700元，月结余3300元，结余比例33%，处于合理的范围。从收入中的房租收入来看，房地产中还包含投资用房。租金收入每月3000元，占月收入的30%。工资收入7000元，占70%。支出方面，衣食费3000元，占月支出的44.8%，交通费2500元，占37.3%，医疗费200元，占3%，其他费用1000元，占14.9%。这里面的交通费用占比有些高，需要具体分析。

王女士和家人都没有购买过保险，家庭可能面临的风险都要自己承担，家庭财务的抗风险能力较弱。

随着王女士的女儿上幼儿园，家庭支出会有所增加。如果先生创业成功，可以为家庭带来额外收益，不过考虑到创业变数很多，先生的收入暂时不列入我们考虑的范围。

理财建议

1.准备4万元左右的备用金。

王女士家目前每个月的生活费支出为6700元，考虑到主要靠王女士一个人的收入，准备6个月生活费的额度作为备用金比较稳妥。目前只有1万元，如果仅靠结余积累，需要9个月的时间准备。备用金以银行存款和货币市场基金的方式保留。

2.审视家庭生活费开支，力争降低开支增加结余。

虽然王女士家的结余比例比较合理，但是目前阶段收支结余是家庭积累资金的唯一来源，从数字分析来看，交通费用占比有些高，如果每个月能减少1000元的开支，则积累备用金的时间会缩短两个月至7个月。

3. 购买商业保险降低家庭经济风险，提高财务安全度。

在事业初创阶段，资金不足，社会保险又不能提供全面足额的保障，只有通过购买商业保险筑起风险防线。王女士家目前面临的风险主要是健康和意外风险，可以有针对性地购买健康险和意外险，包括全家三口人的重大疾病保险和意外伤害保险，以及夫妻俩的定期寿险。考虑到资金因素，建议以低保费高保障的消费型保险为主，这样每年5000元至8000元的保费可以让夫妻俩各拥有15万元保额的重大疾病保险和20万元保额的定期寿险，孩子有10万元保额的重大疾病保险，另外还有意外伤害保险。

4.尽早准备孩子的教育费用。

高等教育费用对于大部分家庭来说，都不是一个小数目，越早开始准备越轻松。目前在国内读大学，四年的费用大约需要8万元，王女士的女儿一岁多，还有的时间准备，假设学费年增长率4%，则16年后的大学费用需要15万元。如果把资金每年投入投资收益率6%的投资组合，每年需要投入6000元，即每个月500元。建议王女士从现在开始采取定投的方式，每个月将500元投资平衡型基金，为女儿的教育费用准备资金。

5.构建稳健偏保守型的投资组合。

风险偏好测试表明王女士属于稳健保守型投资者，据此建议她选择稳健偏保守的投资组合。操作方面，可以在准备好备用金和保险之后，将资金按债券及债券型基金70%、股票及股票型基金30%的比例进行分配，用于为家庭长期积累资金。

6.建立起家庭与事业的风险隔离机制。

王女士的先生在创业，为了尽可能降低事业的经营风险对家庭财务状况的影响，有必要在事业和家庭间建立起风险隔离机制。

建立风险隔离机制可以采取以下措施：一、创业采用有限责任公司的形式，这样经营风险限于公司的注册资本，不会给家庭带来额外的影响。二、生意与家庭财务分开。生意方面的开支由公司负责，不使用家庭资金，家用也不从公司直接拿钱。在生意走上正轨之后，建议王女士的先生给自己发工资，这样做还可以为家庭增加现金流，增加家庭结余，进而提高家庭经济的稳定性。三、在生意有利润后，将利润的一部分以分红的方式分回家庭账户，逐渐收回投资成本。如果生意需要资金，可以将钱以借款的方式借给公司使用，按照法律规定，债权比股权拥有偿债的优先权，这样做的好处是可以降低资金的风险。

从生意中分到的资金，除了用部分资金享受生活之外，其余也可以按照投资组合的比例进行投资。

7.万一创业不成功，尽快调整状态，寻找工作为家庭经济做贡献。

对于先生创业，王女士应该全力支持，但创业有风险，万一创业不成功，建议王女士的先生尽快调整状态，寻找新的工作，增加家庭收入，改善家庭财务状况。

理财效果预测

按照前面的建议，王女士可以用一年的时间准备好备用金和应有的商业保险，给家人比较周到的保障，提高家庭应对风险的能力，从而提高家庭经济的稳定性。此后，通过对结余的合理安排，可以积累起孩子在国内上大学的费用。这些安排有助于王女士实现家庭的理财目标，减轻担忧。

家庭理财新主张 篇7

一、错误家庭投资理财方式

1. 银行储蓄最安全:

许多年前, 在中国一般老百姓的眼里, “投资理财=银行=储蓄所”, 居民理财投资带来的利益无非就是“存钱生利”。将钱存在国家银行既安全又增值是一个最好的办法。其实目前我国已处于银行负利率时期, 随着全球金融危机, 通货膨胀的影响, 将钱存入银行只会缩水贬值。

2. 证券投资最盈利:

“股市有风险, 入市须谨慎”, 这句警语已明白告诉大家:投资股票, 既有高回报, 又有高风险。我国目前的证券市场不太规范, 基本还属投机性的;近一年来股市一直处于持续低迷的状况。许多股市炒作不是以上市公司业绩来作为依据, 陷阱较多, 稍不留神便深深套牢。据有关调查瓷料显示:去年每10位般民中, 赢利的仅1人;亏损的达8人, 打平手的1人。

3. 古玩收藏最省心:

艺术品具有不可再生性, 故有极强的保值功能。且随着时间推移, 艺术品升值空间较大, 所以艺术品投资回报率高。但当今的收藏品市场假货成灾, 如果你缺乏经验和识别能力, 盲目涉足这一投资领域, 其后果会是血本无归甚至倾家荡产。邮票市和古玩市场都有一句“有价无市”的俗语, 也就是说古玩收藏流动性差, 若要套现变值比较困难。

4. 购买黄金最保值:

我国自古就有金银保值之说, 10多年的通货膨胀高峰期, 不少人家投资购买金银饰品以保值。可多年过后, 其他商品价格一涨再涨, 黄金价格却一直不变, 这实际是贬值。

二、合理家庭理财方案

现在, 不少家庭投资理财收效不理想, 有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么, 家庭投资理财, 到底如何进行, 才能取得预期收益呢?笔者进行了探讨:

1. 制定投资理财计划坚持“三性原则”:

三性原则:即安全性、收益性和流动性。所谓安全性, 将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径, 这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益性, 将家庭储蓄投资之后要有增值, 当然盈利越多越好, 这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性, 即变现性, 家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力, 也就是说家里急需用这笔钱时能收回来, 这是家庭投资理财的条件, 如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性, 而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

2. 以平常的心态制定理财计划。

贪婪和恐惧是投资理财的大忌, 理财需要耐心、恒心和平常心, 渴望一夜暴富的急功近利的心态是不可取的, 要根据家庭收人的实际情况、个人知识结构, 选择合适的投资理财方式, 理智投资、健康理财。

3. 了解和掌握相关领域和学科的知识。

在进行家庭投资理财过程中, 将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资, 因而, 首先要了解投资工具的功能和特性, 根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具, 制定有效的投资方案, 最大限度地规避风险、减少损失。

4. 了解国家的时事动向, 掌握宏观经济政策、相关的法律法规。

家庭投资离不开国家经济背景, 宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时, 了解国家的法律法规, 使得投资合法化, 不参加非法融资活动, 在可能的情况下通过合理避税提高收益。

5. 计算“生活风险忍受度”, 量力而投。

所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故, 家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度, 尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员, 要为其做好一段时间的计划, 以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外, 在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支, 然后再选择投资, 以备急需之用;同时, 不能以降低生活质量而过度投资。

6. 根据财力和能力使投资多元化, 但要避免盲目从众投资、借钱投资。

金融投资工具大体分为保守型的如银行存款, 成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化, 但切记不要盲目从众投资, 要发挥个人特长, 尽可能多元投资, 获得最大收益。

7. 在家庭投资理财过程中, 开源固然重要, 但节流不容忽视。

有计划的适度消费, 选对时节购物, 针对每月、每季、每年可能的花费编列预算, 适度节俭, 减少不必要的支出, 长期下来, 可以出现积少成多的复利效果。

总之, 老百姓在进行家庭投资理财时, 一定耍绷紧风险防范这根弦, 面对陷阱与诱惑, 协不可盲目轻信, 同时, 还要掌握一定的金融知识, 多多关注金融市场动态:另外, 经济无风险是促进家庭和睦的重要因素之一, 所以千万别忘了和您的家人多商量, 多为家人考虑, 三思而后行, 使家庭金融风险得以有效防范, 使您的家庭和谐幸福。

参考文献

[1]张小平:家庭投资理财应具备什么样的金融意识.投资与理财, 2002年第05期

[2]张勤朴:家庭理财与保险投资.上海保险, 1998年第08期

单亲家庭理财方案 篇8

王女士家庭特殊，在目前家庭年结余较低的情况下，为了为今后的养老做准备，建议王女士一方面争取开源另一方面要提高资产收益率。

作为家庭唯一经济来源的王女士，还没有任何保险，风险较大，应引起足够的重视该为自己购买一些保障型的保险如医疗保险、意外伤害保险等。

理财建议

对于单亲家庭资金来源有限，家庭理财应以稳健安全为主，建议小比例投资和购买适当保险。

控制生活开支

王女士目前本人及家庭开支偏高，应妥善安排好孩子和自己的生活开支。

目前儿子每年生活开支15000元除去应该交的学费5500元和住宿费800元外以平均每年在学校10个月，每月600元生活费算，加之其他生活开支(共1500元)每年可结余1200元。

在正常生活不受影响的情况下王女士每年应尽可能节约一些，减少本人及家庭开支在家庭总收入中的占比留出更多资金作投资。

房贷

房产是王女士家庭资产中最主要的一项奠价值占总资产的75％，年归还房贷金额也占到家庭年收入的34％。考虑到我国可能会进入加息通道，随着王女士家庭收入逐渐提高提前还贷是减轻经济负担的好方法。

投资计划

目前王女士家庭有银行存款10万元股票型基金2万元为了提高资金收益率建议王女士将银行存款的20％作为家庭应急金其余存款在保证安全的前提下，进行多方面投资，以分散投资风险。

王女士可以把银行存款中的30％用于购买国债，安全性很高，而且投资收益不需要缴纳利息税相对于银行存款收益率会高一些。

中国股市目前处于增长阶段，王女士应继续持有国泰金牛创新成长基金。另外，为了分享股市增长，王女士可将银行存款中的50％投资于打新股理财产品。市场普遍认为，2007年将有大量H股回归，中国石油、中国海油等大盘蓝筹股将陆续面市IPO数量大公司质量好，且中签率有望提高无疑将提升打新股类理财产品的收益。

可以考虑用家庭结余资金购买一些收益比较稳定的其他债券型基金产品，多方增加收益。

保险

80后家庭理财规划方案 篇9

小王是一个“80后”女孩，今年刚结婚，有现金和活期存款2万元，定期存款2万元，开放式基金投资5万元，但小王计划在有小孩后2年换一套更大的房子，这样的“80后”家庭如何制定理财规划方案？

据保险家杂志介绍，小王是一个“80后”女孩，去年毕业后考取了公务员，今年刚结婚，爱人在一家IT公司工作，小王计划三年后要小孩。依靠双方父母的部分资助和贷款，他们买了一套小户型住房。有现金和活期存款2万元，定期存款2万元，开放式基金投资5万元，每月有一笔房贷要还，但小王计划在有小孩后2年换一套更大的房子。因为新婚，他们经常外出就餐、购物和娱乐，所以常常捉襟见肘，于是小王意识到了理财的重要性。

目标分析

短期目标是：就餐，购物，消费；中期目标：要小孩，换房子；长期目标：孩子的教育，夫妻双方的养老。

理财规划

一、投资规划

短期目标：小王必须从现在开始削减日常消费，减少不必要的开支；其投资比例失调，可以拿出资产的10％作为满足流动性需求。(20,000＋20,000＋50,000)*10%=9,000

中期目标：小王为风险偏好型客户，基金适合其长线投资的需求，可采用基金定投的方式来准备5年后购房首付款;余款约3万左右用于投资，在目前降息背景下可选择3个月到一年定期以及银行理财稳定性理财产品，已满足3年后要小孩的费用支出。

长期目标：对于小孩的教育储蓄仍可选用基金定投，养老方面可以选择商业性养老保险。

二、保险规划：

由于小王夫妻收入较稳定，承受力强，有基本的社会医疗保险，建议优先考虑意外险或定期寿险，然后是重大疾病保险和医院医疗保险，适度考虑储蓄分红险种。

1.考虑到风险的不确定性，小王夫妇作为家庭的主要支柱，小王需要一份保额为10万左右的意外伤害保险，他的丈夫可以投一份20万的意外险。用来负担房贷的压力。

2.考虑到基本社会医疗险的补充不足的发病率随着时代逐步上升，费用支出更是一笔庞大的数字，应投保大病和医疗补贴险，以便能应对重大疾病带来的风险。由于小王夫妇目前面临较大的资金压力，建议其中一方购买消费型重大疾病，以减轻负担。

3.此外考虑到未来养老金和孩子教育储蓄的问题，可以通过万能险，投连险进行长期规划，同时实现。

小结：对于保险规划方面，对于小王夫妇来说保费应控制在年收入的10%左右，且以消费型为主，以达到低保费，高保障的目的。此外其中一方选择返还型重疾，可以应对养老方面的不足。

现代家庭如何制定保险理财方案？ 篇10

在生命的不同阶段,我们面对着不同的责任和风险。保险作为现代人的安全带,是现代家庭必不可少的。不同年龄段的人有不同的保险需要,没有一个保障方案适用于所有的人和家庭,但是家庭中若没有制定保险方案绝对是生活中理财的大忌。

任何人在任何年龄阶段,都需要买保险。有的人会问,我这么年轻,需要买保险吗?我有钱,还需要买保险吗?事实上,任何人在任何年龄阶段发生意外事故、疾病后,都可能导致家庭财务发生额外的支出。尽管有些家庭会有一定的经济基础保障,但这些保障可能来自家庭收入,也可能来自社会保障,很多时候都不足以抵御风险,这就需要商业保险进行补充。

人生各阶段的生活重心、家庭情况不同,财务保障的需求也会有所不同,对保险的选择也会不同。单身贵族的家庭负担,肯定比已婚人士来得轻,后者的家庭会需要更多保障。此外,资产较少的人也比资产较多的人更需要保险,因为他们本来就缺乏经济保证,更需要保险分散风险。

做保险规划时应该考虑的3个要素:所处的人生阶段,家庭负担及个人在家庭的地位(包含责任和经济地位),以及所拥有的资产。如何界定从保险产品上获取多少补偿能满足与风险匹配的经济损失?简单来讲,可以有以下3种方式。

1、双十法则

双十法则较为简便,方便易懂,但不太科学与严谨,具体就是家庭需要的保障额度约为家庭净年收入的10倍,而保费支出占家庭净收入的1/10。

2、生命价值法

生命价值法较双十法则复杂一些,是以估算一个人如果出现不幸将造成的净收入损失,个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后的资本化价值。生命价值法需要的是充分确定个人的工作年限或服务年限,估算未来工作期间的预期收入。

3、遗嘱需要法

遗嘱需要法是从家庭的需求角度出发考虑一个家庭成员出现不幸后会给整个家庭带来的资金缺口,充分考虑一个家庭的负债、配偶、子女、父母等各种不同时期的不同财务需求,计算出凡是有需求的资金价值,一旦被保险人出了不幸事故,能获取保险补偿用以满足家庭剩下成员的未来人生生活。

依据生命周期规划保障型保险

人生每个阶段面临着不同的风险,可将人生分为单身期、家庭形成期、家庭成长期和退休期4大阶段,每个阶段的保险规划也都有所不同。

1、单身期

工作不久、尚未成婚的年轻人,又没有多少家庭负担,应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险,万一发生意外,可得到充分的赔偿用于治疗和渡过受伤后的难关,万一身故,也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可,可考虑重疾险,毕竟“年纪越轻,保费越便宜”,这是购买寿险产品的最基本观念。如果有医保或单位能报销一部分,就可选择津贴类保险,也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品,以填补社保的不足;反之,则需要购买住院费用险或包括手术费用、住院津贴的综合医疗保险。建议年轻人的组合应为意外险+定期寿险+住院医疗险。

2、家庭形成期

此时的家庭责任感逐渐形成,而夫妻双方也正出于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任,可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外,可以购买适量的两全保险储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人(有家庭)的组合应为终身寿险+重疾险+意外险+医疗险。

3、家庭成长期

是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱,应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任,要考虑家庭、家人健康的双重保障,根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要,建议首选重疾险,同时,需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险,再配合住院险和津贴型保险,万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是,人到中年,鉴于女性的高发病率,中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为重疾险+住院险+津贴型保险。

4、退休期

在这个阶段,一般的保障保险已不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高,应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。建议老年人的保险组合应为意外伤害险+意外医疗保险。

三个新婚家庭的理财方案 篇11

新婚白领不敢买房攒钱应有术

张女士是一家保险公司的业务员，先生是一家广告公司的高级管理人员，两人的家庭月收入接近2万元，但婚后他们却毫无家庭积蓄。不久前，两人打算贷款买房。可当他们在办理购房手续时，房产公司要求他们先交10万元首付款，不足部分才能办理银行按揭。这时二人才傻了眼：我们几个月就能挣10万元呀，钱都上哪儿去了?于是两人一起求助于银行理财专家。

理财专家通过对其消费情况的综合分析，发现他们成家以后，依然保持了婚前“小资”的消费习惯。比如，先生习惯下班时买鲜花送给太太，一个月下来就是一笔不小的开支；另外，两人很少自己动手做饭，附近的饭店都吃遍了……钱就这样在不知不觉中流失了。为了帮助这对小夫妻改变目前的尴尬状况，银行理财专家向他们提出了“存钱—攒够首付房款一按揭买房”的理财建议。

量入为出，掌握资金状况。张女士首先应建立理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后可对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，特别要注意减少买花、盲目购物、下馆子等消费。

强制储蓄，逐渐积累。发了薪水以后，可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑去银行存钱。现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定金额，银行便可自动将一定数额转为定期存款。这种“强制储蓄”的办法，可以使张女士及先生改掉乱花钱的不良习惯，从而不断积累个人资产。

尽快买房，主动投资。张女士的家庭经过一段时间的储蓄，达到了购房的首付目标，这时就应尽快办理按揭购房。作为一个白领，居有其屋是一个起码的生活标准，同时，近年来房产呈现了稳定增值的趋势，张女士和先生可以买一套30万元以上的商品房，这样每月发了薪水首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，从源头上扼制了过度消费，同时还能享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。

公务员新婚夫妇看准渠道好投资

李女士和先生均是公务员，结婚前单位就分了一套二居室的房子，两人的家庭月收入在3500元左右。婚前李女士有存款4万元，先生有6万元。先生的钱多，他便建议谁的钱归谁管，实行AA制。但李女士认为财产合并是婚姻开始的标志，所以应将两人的存款全部由她集中管理。因两人意见不一，并且對婚后如何理财一无所知，他们便想听听理财专家的意见。

理财专家说，现在AA制虽然受到许多家庭的追捧，但对于新婚家庭来说，AA制尚不是时候。李女士可以和先生商量，先设一个“联合账户”，由擅长理财的一方进行打理，另一方可以提出一些理财的建议，这样运行一段时间试试。当然，设立“联合账户”要建立在相互尊重和信任的基础上。李女士家庭的这10万元存款应当算是一笔不小的数目，但公务员的收入是固定的，职业决定了他们很难有暴富的机会。考虑通货膨胀及将来子女教育、提高生活质量开支大等因素，这10万元资产如果不科学理财的话，将来很难做到高枕无忧。因此，李女士和先生要考虑最大限度保证家庭财产的增值。

寻求稳妥、能保值的理财产品。国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑其不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为新婚家庭理财的首选品种。可购买凭证式国债，或者到证券公司购买记账式国债，如今记账式国债的收益一般高于凭证式，比较适合家庭进行长期投资。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的货币基金会取得较高的收益。

适当介入收益高的投资渠道。目前，我国股市口趋规范，市盈率不断降低，如果购买一些10元以下的高成长行业的股票，必然会取得较高的回报。近来各银行争相推出了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇业务，这种理财方式已经给许多汇民带来了10％以上的投资收益，如果李女士和先生能通过合法途径换取外汇，可以到银行开户进行炒汇。因为国际汇市和我国存在时差，李女士和先生可以白天上班，晚上下班后在家里进行网上炒汇，这也算是给自己增加了一项兼职创收的“副业”，从而提高家庭的理财效率。

低收入新婚家庭巧理家财奔小康

刘女上和先生均是打工族，其家庭月收入在1600元左右。由于两人家庭条件一般，婚后两人租了一套一室一厅的房子，月租金400元，占了家庭总收入的1／4。两人这几年打工赚的不到3万块钱是他们的全部家当，其最大的梦想就是有一套属于自己的房子，但他们也知道，这点钱相对当前高不可攀的房价来说无异于杯水车薪，所以他们的理财目标就是能增加收益，尽快过上有住房、衣食无忧的小康生活。为此，理财师提出如下理财建议：

用3万元进行风险性投资，最大限度地增加收益。3万元钱要是存银行的话，按照目前的利率可能几十年才能翻一番，但用它作为资本进行创业的话，没准儿一年就会翻好几番。两人打工时间也不短了，应当积累了某一行业的经营经验或掌握了一门手艺，夫妻二人不妨从摆水果摊点、开小饭馆，以及送快餐、打字复印等小本生意做起，逐步走上个人的创业之路。如果两人没有创业的打算，这时假如有亲朋好友生意做得比较好并且有资金需求，刘女士可以将3万元积蓄作为股本进行“入股”，这样可以坐享高于储蓄和国债的分红收益。

适当购买保险，增强家庭抗变能力。打工者与有单位的人不同，生老病死等保障全靠自己，所以刘女士夫妻都应该购买人寿保险，人寿保险不但可以确保家庭意外情况下的生活保障，还能补充晚年的家庭收入，提高晚年的生活质量。同时也可适量购买健康保险，因为现在一场大病往往就能让人倾家荡产，所以，没有医疗保障的低收入群体更有必要购买健康保险，以增加家庭抵御各种风险的能力。

浅谈家庭理财策略 篇12

改革开放30多年以来, 随着我国经济的发展、人民生活水平的提高以及家庭金融资产的不断增加, 居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化, 居民投资理财的意愿不断增强, 投资理财已成为日益重要的问题。

据资料显示, 中国目前最富裕的20%家庭的收入占有社会全部家庭收入的50.24%;而最贫穷的20%家庭的收入仅占有社会全部家庭收入的4.27%。也就是说, 中低收入家庭占全社会家庭总数的比例较大。而中低收入家庭的特点是:收入来源相对单一, 理财收入有限;投资理念相对趋同, 在工作前景、子女教育、父母养老、健康等方面都存在比较多的不确定因素;消费方式相对多元化, 在基本生存需要上有所满足的前提下, 开始更多地关注能实现提升生活质量、改善消费品位的相关项目;家庭整体承受风险能力相对有限。

由于在全社会中占比较大, 这部分人群生活、工作的稳定直接关系到国家安定、社会和谐以及经济发展等重大问题。

二、我国家庭理财的现状

家庭理财是针对风险进行个人及家庭财产的有效投资, 达到财富保值、增值目的, 抵御社会生活中的经济风险。然而, 现实的情况却并非如此。

(一) 理财等于投资。

说到理财, 不少人首先问的是可以实现多少收益。人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上, “投资”和“理财”并不是一回事, 不能等同。投资是战术, 关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略, 理财即管理财富, 理财的核心是合理分配资产和收入, 以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。

(二) 理财随大流。

证券市场, 尤其是股票市场的赚钱效应使得不少百姓懂得了“快速致富的秘诀”。不少家庭将相当比例的家庭收入投资于股市, 却忽视了风险。而随着理财投资新品的不断推出, 不少一哄而上的现象更是随处可见。

(三) 追求短期收益、投机氛围浓厚。

股价和房价的快速上涨使得不少家庭只研究短期价格走势、关注眼前利益。

(四) 极端现象普遍。

有些家庭追求广而全的投资理财组合, 在考虑资产风险时, 要么把鸡蛋放在一只“篮子”里, 要么放在过多的“篮子”里。

三、家庭投资理财的品种

(一) 银行存款。

对普通家庭来讲, 存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较, 存款的优势在于:存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。

(二) 股票投资。

在所有的投资工具中, 股票可以说是回报率最高的投资工具之一, 特别是从长期投资的角度看, 没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的回报。股票目前已成为家庭投资的重要工具。

(三) 投资基金。

不少家庭想投资股市, 但是不懂得如何选择适合自己的股票, 最理想的方法是委托专家代做投资选择, 这种投资方式便是基金。家庭购买投资基金不仅风险小, 亦省时省事, 是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

(四) 债券投资。

债券介于储蓄和股票之间, 较储蓄利息高, 比股票风险小, 对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点, 深受保守型投资者和老年人的欢迎。

(五) 房地产投资。

房地产是指房产与地产, 亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资, 所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划。在各种投资方式中, 投资房地产的好处是其能够保值, 通货膨胀比较高的时候, 也是房地产价格上涨的时期;并且, 可以房地产作抵押, 从银行取得贷款。

(六) 保险投资。

保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段, 也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后, 一旦灾害事故发生或保障需要, 可以从保险公司取得经济补偿, 即“投资收益”;保险投资具有一定的风险, 只有当灾害或事故发生, 造成经济损失后才能取得经济赔偿, 若保险期内没有发生有关情况, 则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的, 但却是最必要的。

(七) 期货投资。

期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金, 通过交易所进行, 在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类, 对期货交易的选择要谨慎行事。

(八) 艺术品投资。

在国外, 艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较, 具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性, 因而具有极强的保值功能, 其市场波动幅度在短期内不很大, 所以投资者能把握自己的命运, 安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能, 所以艺术品投资回报率高。但同时, 艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性, 一旦购进艺术品, 短期内不一定能出手, 其购入与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年, 对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识, 不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

四、不同家庭阶段的特点

在人生的每个阶段中, 人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同, 理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中, 一个人一生中不同的年龄段, 对理财的影响亦非常重要。本文将此分六大阶段来考虑。

(一) 单身期:

从参加工作至结婚的时期, 一般为2-5年。该时期经济收入比较低且花销大, 是家庭未来资金积累期。

(二) 家庭形成期:

指从结婚到新生儿诞生时期, 一般为1-5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定, 家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出, 如购买一些较高档的用品。

(三) 家庭成长期:

指从小孩出生直到上大学, 一般为9-12年。在这一阶段, 家庭成员不再增加, 家庭成员的年龄都在增长, 家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时, 随着子女的自理能力增强, 父母精力充沛, 又积累了一定的工作经验和投资经验, 投资能力大大增强。

(四) 子女大学教育期:

指小孩上大学的这段时期, 一般为4-7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增, 财务上的负担通常比较繁重。

(五) 家庭成熟期:

指子女参加工作到家长退休为止这段时期, 一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态, 子女已完全自立, 债务已逐渐减轻, 理财的重点是扩大投资。

(六) 退休期:指退休以后。

这一时期的主要内容是安度晚年, 投资和花费通常都趋于保守。

五、家庭理财策略

家庭应理财根据上述不同阶段的特点, 结合不同的理睬产品, 对资产进行合理配置。

(一) 单身期:理财优先顺序:

节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房。

(二) 家庭形成期:

理财优先顺序:购置住房>购置硬件>节财计划>应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守, 可以购买些国债或货币性基金, 保持资产的流动性。

(三) 家庭成长期:

理财优先顺序:子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下, 可以考虑中长期证券投资, 购买成长性股票或基金都是不错的选择。

(四) 子女大学教育期:

理财优先顺序为:子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金这个阶段生活开支比较大, 证券投资应该注重流动性和安全性为主。

(五) 家庭成熟期:

理财优先顺序:资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资, 不过也要为退休后的生活留出一定资金, 避免投资失败影响晚年生活。

(六) 退休期:

理财优先顺序:养老规划>遗产规划>应急基金>特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资, 最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低, 不能承受证券的高风险。

六、结论

家庭投资理财是一项家庭中的系统工程, 需要用一生的时间和精力来周密规划、精心打理;要科学合理地掌握理财原则, 扩大投资渠道, 运用各种理财工具, 科学组合、分散风险, 走出理财误区, 最大限度地发挥资金的使用效应。总之, 家庭投资理财的健康发展, 一方面需要加强家庭理财的科学规划, 建立适合自身的理财方式, 另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品, 创造良好的投资环境, 提高投资收益率, 从而实现家庭财产使用效益的最大化, 才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点, 推动我国经济又好又快地发展。

参考文献

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[8]、彭振武.中国家庭的投资理财模型:工具、模型、案例[M].北京:机械工业出版社, 2004-1.

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