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注：本选题来自知乎
令人惊讶的现状：42% 车主的选择
在汽车保险的世界里，车损险一直被视为保障车辆安全的重要防线。然而，一个令人震惊的数据却打破了我们的常规认知：全国竟然有 42% 的车主选择放弃购买车损险 ！这一数字就像一颗投入平静湖面的巨石，激起层层涟漪，引发了我们深深的思考。
当我们驾车行驶在城市的大街小巷，穿梭于车水马龙之间，车损险似乎是为我们的爱车保驾护航的坚固盾牌。但为何如此多的车主却对它敬而远之呢？是他们对车辆风险过于自信，还是车损险本身存在着一些不为人知的 “痛点”？接下来，就让我们一同揭开这背后的神秘面纱，探寻 42% 车主放弃车损险的真正原因。
一、车损险是什么？
在深入探讨为何众多车主放弃车损险之前，我们先来明晰车损险的概念。车损险，全称为车辆损失险，是机动车辆保险的基本险别之一 ，英文名为 “The vehicle damage insurance” ，其保险标的就是我们的机动车辆本身。简单来说，当我们的爱车遭遇保险责任范围内的自然灾害，如暴雨、洪水、雷击 ，或者意外事故，像碰撞、倾覆、坠落等情况，导致车辆本身受到损失时，保险人（也就是保险公司）会依照保险合同的规定，在一定范围内给予我们赔偿。
举个例子，假如你的车在一场突如其来的暴雨中不幸被积水浸泡，发动机受损，又或者在停车场被其他车辆碰撞刮擦，只要你购买了车损险，且符合理赔条件，保险公司就会为你分担车辆维修的费用。从车辆的小刮小蹭，到较为严重的损毁，车损险都有可能发挥作用，为车主减轻经济负担 。在过去，车损险的保障范围相对较窄，但随着保险行业的发展，如今的车损险在 2020 年改革后，保障范围得到了极大的扩充，将被盗窃、抢劫、抢夺、玻璃单独破碎、发动机涉水损坏等损失也纳入其中 。
二、放弃购买的原因
（一）经济账考量
保费过高：车损险的保费计算并非简单随意，而是有着一套严谨的体系。它主要依据车辆的购置价格、使用年限、车型以及上一年度的出险情况等多方面因素来确定 。一般来说，计算公式为：汽车损失险保费 =（基础保费 + 车辆购置价 * 费率）* 优惠系数 。其中，基础保费和费率由中国保监会批准，车辆购置价根据实际车型确定，优惠系数则由各家保险公司依据车辆上年度的理赔情况及自身车险承保政策制定 。对于一些车龄较长的老车而言，车辆本身随着时间推移不断贬值，但其车损险保费却未按照相应的比例大幅下降。比如一辆 10 年前购买的价值 15 万元的轿车，如今市场残值可能仅剩下 2 万元左右 ，但车损险保费每年仍可能需要 1000 - 2000 元左右（保额按残值计算） 。若多年未出险，累计缴纳的保费可能会接近甚至超过车辆当前的实际价值。
而对于低价车，车损险保费占车辆价值的比例相对较高。以一辆价值 5 万元的经济型轿车为例，其车损险保费可能每年需要 1000 元左右，保费占车价比例达到 2% 。这对于车主来说，是一笔不小的开支，尤其是在车辆使用频率不高或者经济状况较为紧张的情况下，会觉得车损险的性价比不高。
维修成本预估：老车由于零部件老化、技术更新等原因，其维修成本相对较低。一些常见故障的维修费用，如更换火花塞、刹车片等，可能只需几百元。即便遇到较为严重的故障，如发动机小修，维修费用可能也不过数千元 。我们来对比一下保费和维修成本。假设一辆车龄 8 年的家用轿车，车损险保费每年 1500 元。若该车在一年内仅发生一次小刮擦，维修费用为 500 元，明显低于车损险保费。即使在某些年份出现稍大一点的事故，维修费用达到 2000 元，但如果考虑到出险后第二年保费可能上涨的因素，综合计算下来，自行承担维修费用可能比购买车损险更为划算 。 【配图 1 张：展示老车维修场景，如维修师傅在修理一辆老旧轿车】
（二）驾驶自信作祟
老司机的底气：在马路上，我们常常能看到一些老司机，他们手握方向盘，眼神专注又从容，驾驶技术娴熟，应对各种路况都游刃有余。这些老司机凭借着多年积累的丰富驾驶经验，对自己的驾驶技术充满信心 。他们在长期的驾驶过程中，养成了良好的驾驶习惯，能够提前预判路况，避免发生交通事故。在他们看来，自己发生事故的概率极低，车损险似乎成了一笔不必要的开支 。就像有着 20 年驾龄的张先生，他一直认为自己开车技术过硬，从未出过重大事故。他的车已经开了 8 年，前几年一直购买车损险，但后来他发现每年的车损险保费都不少，而车辆也只是偶尔有一些小刮擦，自己完全可以承担维修费用 。于是，他毅然决定不再购买车损险，将省下来的保费用于车辆的日常保养。 【配图 1 张：一位老司机坐在驾驶座上自信微笑的画面】
事故概率的认知：虽然从实际数据来看，车辆发生事故的概率相对较低，比如在一些城市，每年车辆事故发生率可能仅为 3% - 5% 左右 。然而，一旦发生事故，车辆所遭受的损失可能是巨大的。一次严重的碰撞事故，可能导致车辆发动机、变速箱等关键部件损坏，维修费用动辄数万元甚至更高。我们不妨对比一下实际事故损失和车损险保费。假设车损险保费每年 2000 元，而一次较为严重的事故维修费用可能高达 5 万元 。尽管事故发生概率低，但一旦发生，其造成的损失远远超过了多年缴纳的车损险保费总和。所以，单纯凭借对事故概率的低认知而放弃购买车损险，实则是一种风险较高的行为。
（三）理赔体验不佳
流程繁琐：当车辆不幸遭遇事故，车主满心期待着保险公司能够迅速理赔，减轻自己的经济负担时，却往往会被繁琐的理赔流程搞得焦头烂额。首先，车主需要在事故发生后的第一时间向保险公司报案，详细说明事故发生的时间、地点、经过以及车辆受损情况 。之后，保险公司会安排勘查员前往事故现场进行勘查，拍照、记录事故详情，确定事故责任 。这仅仅是第一步。接着，车辆要被送到指定的定损中心或维修厂进行定损，定损员会对车辆的损失进行评估，确定维修费用 。车主还需要准备一系列的理赔材料，如驾驶证、行驶证、保险单、事故责任认定书、维修发票等 。这些材料的准备过程并不轻松，有些还需要车主往返不同的部门办理。最后，保险公司会对理赔材料进行审核，只有审核通过后，才会支付理赔款，这个过程短则几天，长则可能数周 。
理赔金额争议：在理赔过程中，定损标准和实际维修费用之间常常存在差异，这也是导致车主对车损险不满的重要原因之一。保险公司在定损时，通常会按照自己的标准和流程来确定车辆的损失程度和维修费用 。然而，这些标准可能与实际维修市场的价格存在偏差。比如，某品牌车型的大灯在 4S 店的更换费用为 3000 元，但保险公司定损时却按照市场上副厂件的价格，只认定 1500 元的维修费用 。这就意味着车主需要自己承担 1500 元的差价，这让车主难以接受。
三、不买车损险的风险
（一）事故维修负担
在交通事故的舞台上，一旦发生严重事故，车辆所遭受的损坏往往是触目惊心的，而维修费用更是如同一个沉重的经济枷锁，让车主苦不堪言。
想象一下，在一个车流量较大的十字路口，一辆轿车由于驾驶员的疏忽，与一辆正常行驶的 SUV 发生了猛烈碰撞。轿车的车头严重变形，发动机舱内的零部件散落一地，安全气囊全部弹出 ，车辆的前挡风玻璃也破碎成蜘蛛网状。经维修厂初步评估，光是更换发动机、变速箱等关键部件，再加上车身修复、喷漆等费用，就高达 8 万元 。如果这辆车没有购买车损险，这 8 万元的巨额维修费用将全部由车主自己承担。对于普通家庭来说，这可能是他们数月甚至一年的收入，如此巨大的经济压力，足以让一个家庭的财务状况陷入困境。
据相关数据统计，在一些涉及高速行驶的交通事故中，车辆的维修费用平均在 5 - 10 万元左右 。若是豪华车型，其维修费用更是高得惊人。例如，一辆价值 80 万元的宝马 X5 在发生严重碰撞后，维修费用可能高达 20 - 30 万元 。因为豪华车的零部件价格昂贵，且很多零部件需要从国外进口，维修工艺也更为复杂，这无疑大大增加了维修成本。
（二）特殊情况损失
除了交通事故，车辆在使用过程中还可能遭遇各种特殊情况，如自然灾害、车辆被盗抢等。在这些情况下，如果没有车损险的保障，车主将独自承担巨大的损失。
在自然灾害面前，车辆往往显得脆弱不堪。就像 2023 年北京地区遭遇的那场特大暴雨，许多车辆被洪水淹没，有些甚至被湍急的水流冲走 。在这场暴雨灾害中，没有购买车损险的车主只能眼睁睁地看着自己的爱车遭受损失，却无法获得保险公司的赔偿。一辆被洪水浸泡的车辆，即使经过维修，其发动机、变速箱、电子系统等关键部件也可能会留下隐患，后续的维修和保养费用也将是一笔不小的开支 。
车辆被盗抢也是车主们不得不面对的风险之一。虽然现代社会的治安状况不断改善，但车辆被盗抢的事件仍时有发生。根据相关统计数据，每年全国大约有数千辆汽车被盗抢 。一旦车辆被盗抢，车主不仅失去了交通工具，还可能面临巨大的经济损失。如果车辆没有购买车损险，即使警方最终找回了被盗抢的车辆，车辆在被盗抢期间可能遭受的损坏，如车身刮擦、零部件被盗拆等，也需要车主自行承担维修费用 。若车辆不幸未能找回，车主将不得不自掏腰包重新购置一辆新车，这对于任何一个家庭来说，都是一笔沉重的负担 。
四、如何抉择
在车损险的买与不买之间，许多车主陷入了两难的境地。其实，这一抉择并非无章可循，我们可以从车况、驾驶习惯以及经济实力等多个维度来综合考量，从而做出最适合自己的决策。
（一）根据车况判断
新车：新车犹如初入社会的年轻人，充满活力与潜力，但也相对 “稚嫩”，容易在各种状况下受到伤害。由于新车的车辆价值较高，且在使用初期，车主往往还处于与车辆的 “磨合期”，驾驶习惯尚未完全适应新车的性能，发生事故的概率相对较高 。一旦发生事故，维修费用通常不菲，尤其是一些高端车型，其零部件价格昂贵，维修工艺复杂。例如，一辆价值 30 万元的奔驰 C 级新车，若在倒车时不慎撞到电线杆，导致后保险杠和尾灯损坏，光是更换这两个部件，再加上喷漆等费用，可能就需要 5000 - 8000 元 。如果购买了车损险，这些费用将由保险公司承担大部分，车主只需承担一小部分免赔额，大大减轻了经济负担。因此，对于新车而言，购买车损险是非常有必要的，它就像为新车穿上了一层坚固的铠甲，为车主提供了全方位的保障 。 豪车：豪车，作为汽车世界里的贵族，其高昂的价格、精湛的工艺以及独特的品牌价值，无不彰显着车主的身份与品味。然而，豪车的维修保养费用也同样令人咋舌。以一辆价值 150 万元的保时捷 Panamera 为例，其一个大灯的价格可能就高达 3 - 5 万元 ，若是发生较为严重的碰撞事故，维修费用可能轻松突破数十万元。在这种情况下，车损险就成为了豪车车主不可或缺的保障。一旦车辆遭遇事故，车损险可以确保豪车得到及时、专业的维修，恢复其往日的风采，同时也避免了车主因巨额维修费用而承受沉重的经济压力 。 老车：老车就像一位历经岁月沧桑的老人，虽然有着丰富的 “阅历”，但身体机能逐渐衰退，零部件老化严重，车辆的价值也随着时间的推移而不断降低。对于车龄较长的老车，在决定是否购买车损险时，需要综合考虑车辆的实际价值和维修成本 。如果车辆的实际价值已经很低，比如一辆 15 年车龄的普通家用轿车，市场残值可能仅剩下几千元，而购买车损险的费用每年仍需要 1000 - 2000 元左右 ，且老车的维修费用相对较低，一些常见故障的维修可能只需几百元，那么从经济角度考虑，不购买车损险或许是一个可行的选择。但如果老车的车况依然良好，车辆价值相对较高，且车主对车辆有着深厚的感情，希望能够继续使用较长时间，那么购买车损险可以为车辆提供一份保障，防止因意外事故导致车辆受损而产生较大的经济损失 。 低价车：低价车通常是指那些价格在 10 万元以下的经济型轿车，它们以其经济实惠、性价比高的特点，成为了许多普通家庭的首选。这类车辆的维修成本相对较低，即使发生一些小事故，维修费用也不会太高。例如，一辆价值 6 万元的吉利帝豪，若发生轻微刮擦，维修喷漆费用可能只需 300 - 500 元 。对于低价车车主来说，如果自身驾驶技术较为熟练，且车辆使用频率不高，行驶环境相对安全，那么可以考虑不购买车损险，将省下来的保费用于车辆的日常保养和维护 。但如果车主是新手，驾驶技术不够熟练，或者车辆经常在复杂的路况下行驶，那么购买车损险可以增加一份保障，避免因事故导致的经济损失对家庭造成较大影响 。（二）考虑驾驶习惯
驾驶习惯好、技术熟练：对于那些驾驶习惯良好、驾驶技术娴熟的老司机来说，他们在长期的驾驶过程中，积累了丰富的经验，能够熟练应对各种路况和突发情况，发生事故的概率相对较低 。在他们看来，车损险可能并不是必需的。比如，有着 15 年驾龄的李先生，他开车一直遵守交通规则，谨慎驾驶，从未发生过重大事故。他的车已经开了 7 年，他觉得自己的驾驶技术足以避免事故的发生，而且车辆的维修费用自己也能够承担，所以他选择不购买车损险，将省下来的保费用于其他方面 。然而，即使是经验丰富的老司机，也不能完全排除发生意外的可能性。在一些特殊情况下，如遇到突发的恶劣天气、其他驾驶员的违规行为等，仍然可能导致车辆受损。因此，老司机们在决定是否购买车损险时，也需要谨慎考虑，不能仅仅凭借自己的驾驶技术就忽视了潜在的风险 。 驾驶习惯差、新手司机：新手司机就像刚刚学会走路的孩子，对道路环境和驾驶技巧还不够熟悉，在驾驶过程中容易出现紧张、操作失误等情况，发生事故的概率相对较高 。例如，小王刚拿到驾照不久，购买了一辆新车。由于驾驶经验不足，他在倒车时经常把握不好距离，导致车辆多次刮擦。对于新手司机来说，购买车损险是非常必要的。车损险可以在车辆发生事故时，为他们提供经济上的保障，减轻因事故造成的经济压力，让他们能够更加安心地学习驾驶 。同时，一些驾驶习惯较差的车主，如经常超速行驶、随意变道、疲劳驾驶等，也增加了车辆发生事故的风险 。这类车主更应该购买车损险，以应对可能出现的意外情况。因为一旦发生事故，不仅车辆会受损，还可能对自己和他人的生命安全造成威胁，而车损险可以在一定程度上弥补车辆损失，降低经济风险 。
（三）权衡经济实力
经济实力强：对于经济实力雄厚的车主来说，车辆的维修费用可能只是他们日常开支中的一小部分，即使车辆发生事故，他们也有足够的经济能力来承担维修费用 。例如，某企业老板张先生，拥有多辆豪车，资产雄厚。他认为购买车损险每年需要支付一笔不菲的保费，而自己完全有能力承担车辆的维修费用，所以他的车辆大多没有购买车损险 。然而，从风险管理的角度来看，即使经济实力强，购买车损险也并非毫无意义。车损险可以将车辆损失的风险转移给保险公司，避免因突发的重大事故导致巨额的经济支出，影响个人或家庭的财务状况 。而且，购买车损险还可以节省车主处理事故和维修车辆的时间和精力，让他们能够更加专注于自己的事业和生活 。经济实力弱：对于经济实力相对较弱的车主来说，车辆的维修费用可能会给他们带来较大的经济压力 。一旦车辆发生事故，维修费用可能会让他们的生活陷入困境。比如，普通上班族小李，贷款购买了一辆家用轿车，每月还需要偿还车贷。如果车辆发生事故，维修费用可能需要数千元甚至上万元，这对于小李来说是一笔不小的开支 。在这种情况下，购买车损险就显得尤为重要。车损险可以在车辆受损时，为车主提供经济援助，帮助他们度过难关，避免因车辆维修费用而导致家庭经济陷入困境 。五、总结与建议
在汽车保险的世界里，车损险的去留问题就像一场没有硝烟的战争，42% 的车主选择放弃购买车损险，背后的原因错综复杂 ，涵盖了经济、心理、服务体验等多个层面。保费过高、对自身驾驶技术的过度自信以及理赔过程中的种种困扰，都成为了车主们放弃车损险的导火索 。然而，不买车损险所带来的风险同样不可小觑，严重事故后的巨额维修费用、特殊情况下车辆的损失，都可能让车主的经济状况陷入困境 。
对于新车车主和豪车车主而言，购买车损险是明智之举，它能为车辆提供全方位的保障，让车主在面对意外时更加从容 。而对于车龄较长的老车车主和低价车车主，如果车辆价值较低，维修成本不高，且自身驾驶技术熟练，行驶环境安全，在充分权衡风险后，可以谨慎考虑不购买车损险 。但无论如何，车主们都应该对车损险的重要性有清晰的认识，不能仅仅因为一时的经济考量或盲目自信而忽视了潜在的风险 。
车损险的买与不买，没有绝对的标准答案，关键在于车主根据自身的实际情况，做出最适合自己的决策 。希望广大车主在阅读本文后，能够对车损险有更深入的了解，在保险选择的道路上不再迷茫 。同时，也欢迎各位车主在评论区留言分享自己的保险经历和看法，让我们共同探讨，为爱车找到最贴心的保障 。
