走出家庭财务“亚健康”－理财－中国工商银行中国网站

　　说起“亚健康”来，相信许多人都听说过，现代医学中的“亚健康”指的是一种非病非健康状态，是界乎健康与疾病之间的状态，也就是说，机体虽无明确的疾病，但在躯体上、心理上出现种种不适的感觉和症状，也称为“次健康”、“第三状态”、“中间状态”等。但是，大家是否听说过家庭财务“亚健康”这个词？其实，个人和家庭财务也像身体一样，会存在一种“亚健康”问题。

　　那么，什么是家庭财务“亚健康”呢？与身体上的“亚健康”相类似，财务“亚健康”就是指个人和家庭在财务方面存在的一种不尽合理的状态。笔者认为，至少表现在以下几个方面：

　　首先，不知道、不懂得怎么理财，也不主动理财，比如，有的人对自己的工资和积蓄从不去打理，一般都是放在银行存款里面，从不进行资产配置以求取得更大的收益；而有的人则没有自己的理财主见，好跟风，别人买什么他就买什么，而不考虑这种产品是否适合自己，更不知道这种产品有什么特点，是否存在风险，等等。

　　其次，从不购买保险，特别是保障型保险，或者购买很少的保险，致使家庭保障严重不足，对此，许多人可能会说，他也有保险，但仔细一分析就会发现，他所购买的保险大部分甚至全部是投资型保险，如分红险、万能险甚至是投连险等，这些保险虽然也有保障功能，但通常比较低，有的人虽然也购买了保障型保险，但对于他和家人的需要来说，这些保险很不够。

　　第三，负债率或者财务负担率太高，近年来，由于各种原因的影响，“主动负债”已经成为一种比较普遍的现象，比如贷款买房、买车、利用信用卡透支等，由此，出现了很大一批“房奴”、“车奴”、“卡奴”等等，家庭总负债非常大，许多人每月需要将收入的绝大部分用于还贷，本来，贷款的初衷是提高生活品质，而最终却给自己的家庭生活带来了沉重的负担，可谓事与愿违。

　　第四，储蓄率和财务自由度太低，有些人不注重储蓄，消费太高，甚至挣多少花多少，每月存不了多少钱，成为名副其实的“月光族”，几年甚至十几年下来，才发现自己几乎没有攒下多少钱。这样一来，家庭的财务自由度也就非常低了，家庭理财收入远远不能满足生活支出的需要。

　　第五，资产流动性不合理，在这个方面，往往会形成两个极端，一是流动性太高，将家庭的绝大部分资产放在流动性非常高的资产里，这样，虽然在有急事需要用钱的时候非常方便，但会造成资产收益太低，影响资金使用效率；二是流动性太差，比如，有的人将资金全部投资于低流动性的资产里面，而很少保留高流动性的资产，这样，虽然收益可能会较高，但在需要较大额资金的时候会很不凑手。

　　这些都是财务处于“亚健康”的表现，这种问题的存在，显然不利于家庭财富的积累和生活品质的提高，如果存在过多或者过于严重，甚至会危及家庭财务安全。比如，保险保障的不足就是一个不可忽视的问题，特别是家庭“顶梁柱”如果保险不足，一旦遇到不幸，家庭的现金流就会中断，从而对家庭的正常生活产生致命性的打击。因此，一个想追求财务健康的家庭必须想办法解决这些问题，使家庭的财务指标走向合理。以下几个措施，可能有利于帮助处于财务“亚健康”的朋友走出“亚健康”的不利状态。

　　学习理财知识，主动参与理财。近年来，理财基本上已经进入平常百姓家，说起理财来，大部分人都有一些认识，但对于怎样理财、如何才能理好财，不少家庭都还存在一些误区，对此，建议每个家庭特别是存在财务“亚健康”的家庭，都主动通过各种渠道学习一些理财知识，了解一些金融产品的基本特点和风险收益特征，如基金、股票、银行理财产品、保险等，在提高家庭理财收入的基础上，让自己的家庭财务逐步健康起来。尤其是随着年龄的增加，要逐步提高财务自由度，简单地说，财务自由度就是家庭年理财收入与年生活支出的比例，显然，这个比率越高，财务自由度就越高，如果达到100%，就表示只靠理财收入就能应付家庭生活支出了。从这个公式来看，提高财务自由度有两个途径，一是增加理财收入，二是降低生活支出，在生活支出基本稳定的情况下，努力做好理财，增加理财收入是提高财务自由度的最重要途径。有人说，三十岁以前，人要为钱工作，而三十岁以后则让钱为人工作，所以，努力理财，真正做到“让钱生钱”非常重要。

　　购买充足保险，保障财务安全。在家庭财务中，保险是一个非常重要的方面，健康的家庭财务，保险是不可缺少的一部分。从风险管理角度看，保险是一种风险管理方法，能够发挥分散风险、弥补损失的作用。如果把家庭财务或者投资理财组合比做一个足球队，将基金、股票等投资理财工具比做“前锋”和“中锋”的话，那么保险就是“后卫”和“门将”，“前锋”和“中锋”可以帮助我们攻进更多的球，取得更多的收益，而“后卫”和“门将”则可以阻挡对方进球，预防风险和损失的发生。显然，对一个球队来说，前锋、中锋、后卫和门将都很重要，都是不可缺少的一部分。因此，应该结合自己和家庭成员的实际情况，购买合适和足够的保险，虽然购买保险需要支付一定的保险费，但一旦在发生风险时，就会创造所支付保险费几倍、十几倍、甚至上百倍的现金流入，从而保证家庭财务的安全。

　　保持合理负债，降低负债比率。负债比率是家庭总负债与家庭总资产的比例，一般以40%较为合适，也就是说，一个家庭的负债比率应该保持在40%以下。这个比率也可以与财务负担率结合使用，财务负担率就是年本息支出与年收入的比例，通常也以40%视为合理。这是因为，过高的负债比率和财务负担率，意味着每月要将收入的绝大部分用于还债，从而给家庭的正常生活造成较大影响。为了降低负债比率，在举债时，要充分考虑自身的实际情况，合理确定理财目标，特别是要看看自己是否有足够的还款能力，不要制定超出家庭实际情况的理财目标，举个例子来说，如果根据家庭成员情况，购买100平方的房子就可以满足需要，而且首付款和月供也都刚好符合自己的实际情况，那么就不要去购买120甚至150平方的房子，否则只能加大自己的财务负担，而且多余的平方只能造成浪费。

　　讲究科学消费，合理规划支出。对理财来说，最重要的就是两个方面，即增加收入和减少支出。从平支出来看，一般的家庭，日常生活支出占主要部分，因此，应该坚持科学的消费观，合理安排各项支出，杜绝铺张浪费。正常情况下，应该执行“收入-储蓄=支出”的理财公式，而不应该执行“收入-支出=储蓄”的理财公式，也就是说，在取得工薪收入后，应该先计划好需要储蓄多少钱以用于自己以后的购房首付、子女教育、退休养老等理财目标，然后把剩下的部分再用于日常支出，而不能先消费再储蓄。当然，用于储蓄部分和日常支出部分的资金都应当是适当的、有计划的，而不能因为过度储蓄而影响日常生活。

　　维持适量现金，作为应急准备。对于一个家庭来说，保持一定的资产流动性是非常重要的，这样既能保证将绝大部分资金用于生息性资产，又能保证在需要的时候不至于措手不及。一般来讲，保持3-6个月的生活费支出比较合适。过多或者过少的流动性资产都不利于家庭财务的健康运行。

　　（工行网站特约 作者：高业伟）

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（中国工商银行山东分行 2009-11-09） 【关闭窗口】

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