高收入家庭的投资规划－理财－中国工商银行中国网站

    基本资料

　　蓝先生在金融领域打拼了8年，在银行和证券公司均有多年工作经验，目前是一家信托公司的部门经理。他投资过银行理财产品、买过投连险、炒过黄金、玩过基金，笑言自己在股票里投入大笔金钱只收获了经验。

　　也许由于职业的影响，蓝先生是坚决的激进型投资者，他希望趁自己年轻的时候能够多多赚钱。他认为能够抵制通胀的投资方式只有股票和房产。经历了2008年股票市场的挫败之后，蓝先生上百万的股票投资已经缩水到了30万元，于是他转而投资房产项目。通过银行贷款方式接连购买了惠州两套房产，然而惠州房产并没有获得高额回报，房价目前依然不温不火。虽然蓝先生在投资领域混迹多年，但似乎运气总是差了那么一点点，所参与的各种投资项目也是亏多赚少。

　　但蓝先生依然钟情房产，最近他看上了深圳一套极具投资潜力的楼盘，需要300万元购买，熟悉银行贷款项目的他，不希望付出大笔利息贷款买房，因为这会降低房子的投资价值，而是希望全额缴付。

　　目前蓝先生的月薪达到了5万元，这样年收入在60万元左右，每年年底还有30万元的分红，个人银行存款有40万元。两处已购房产目前市场总价值至少500万元，贷款期30年，每月还贷1.2万元。除了被套牢的30万元股票投资外，目前没有做其它金融投资。

　　蓝先生家中只有他一人工作，孩子也刚出生10个月，家庭每月的日常花销在8000元左右。作为激进的投资者，蓝先生没有为自己及家人购买任何商业保险，而是希望把所有的资金用于带来高回报的投资。

　　根据以上内容信息，可总结出蓝先生一家主要理财目标如下：

　　1．全款在深圳购置300万房产一套。

　　2. 提高投资收益，摆脱投资负债。

　　3.家庭保险规划。

　　4. 育儿及将来子女教育金准备。

　　蓝先生在银行和证券公司均有多年工作经验，目前是一家信托公司的部门经理，可以看出，蓝先生对于投资领域十分精通，但是在结果方面似乎却不如人意，欲速则不达，不可盲目投资，合理规划很重要，下面我就简单为蓝先生一家做一个适合他及其家庭的理财规划案例。

　　一、家庭财务诊断

表一：蓝先生家庭资产负债表2013年2月25日（单位：万元）

资产

金额

负债与权益

金额

现金活期

信用卡消费

流动性资产

消费负债

定期存款

40

金融投资贷款

股票市值

30

投资负债

基金

投资房产贷款

432

投资房产市值

500

投资房产贷款年限

30

投资性资产市值

530

总负债

432

自用房产

流动净值

其他资产

投资净值

530

自用性资产

自用净值

总资产市值

570

总净值

　　我们首先看一下蓝先生的家庭财务状况，通过资产负债表格数据不难看出，蓝先生家庭的主要投资资产是房产，两套房产市值很高；了除此之外，蓝先生还进行了100万的股票投资，目前市值已缩水至30万左右，这对于蓝先生来说很是苦恼；其它资产方面还有存款40万，因蓝先生在资料中没有说明存款的配比金额，因此我在这里暂且把它规在定期存款中。

　　蓝先生在金融市场有多年工作经验，因此对于投资回报率十分看重，并且对于投资渠道的选择有自己独到的看法，投资股市及房市是他的首选，的确这两个市场都是能够制造高回报率的渠道，但是也意味着高风险。蓝先生大部分的资产都在房产市值上，因此流动性较差，投资过于单一、集中，股票市值大幅缩水，除去日常开支及必要存款准备外，没有多少多余的可投资资金，这样家庭的资产结构是不合理的。

　　另外一点就是存款，蓝先生的40万存款可按如下比例配置：活期存款可在家庭月度支出的6倍左右即可因此可配置（12000+8000）* 6 = 120000元左右，其余10万可配置定期存款，18万可作为投资性资产，日后的薪金可对投资性资产进行进补。

　　蓝先生必须合理把握家庭资产配置以及投资资产的配置，这对于一个家庭的资金流动性以及抗风险的能力都是十分重要的，尤其是对于处在家庭成长期的蓝先生一家三口，资产的增值积累及风险保障更是重中之重。

表二：家庭现金流量表（单位：元）

家庭月度税后收支表

收入

支出

工资收入合计

50000

房贷支出

12000

租赁收入

0

房租

0

其他收入

0

生活开销

8000

其它支出

0

合计

50000元

合计

20000

家庭年度税后收支表

收入

支出

存款、债券利息收入

0

保险费

0

股利、股息

0

教育费

0

年终奖合计

300000

父母赡养费

0

其他投资

医疗费

0

其它计划外支出

0

合计

300000

合计

0

年收入总计

900000

年支出总计

240000

家庭年结余

660000

　　从现金流量表中可以看出，蓝先生属于高收入阶层，薪金收入较高，这在一定程度上可以弥补家庭资产的流动性；每月还有12000元的房贷支出；家庭生活开销8000元，月度总支出在20000元左右，对于收入支出比来讲还算正常，但仍有可提高的余地。

　　除此之外，蓝先生年度还有年终奖30万元，家庭年度收入可达90万元，年度支出24万元，家庭年度结余为66万元，结余比例很高，这对于完成家庭理财目标来说十分有利。

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