普通家庭该如何制定理财规划？

中产阶级处于财富金字塔的中间部位，比下有余，比上不足，还远远没有达到财务自由。

还是会经常为财富而焦虑，如果没有科学的家庭理财规划，财富稍不留神可能就会缩水。

中产阶级家庭如何做好理财规划？

01列出家庭资产负债表

家庭理财本质就是要根据家庭负债表和现金流对家庭的资产做最佳的合理配置。

建议大家在做家庭理财规划之前，首先要列出家庭的资产负债表。如图所示：

按照上图的样式列出家庭的资产和负债，弄清家庭的资产有哪些，负债有哪些，对家庭的财务状况更加清楚，做起财务规划来也会更加科学。也可以帮助你在保障生活正常运转的情况下选择合适的家庭理财方式。

总的原则，是买进资产，减少负债，让资产大于负债。只有资产才是能够产生收益，带来正的现金流；负债带来的负的现金流，让你家庭经济条件越来越差。

02制定家庭理财目标

不同的理财目标决定不同的理财方式，确定家庭理财目标，也是家庭理财规划重要的一步。

家庭的经济条件不同，穷人和富人家庭，他们的目标就会不一样。

穷人惧怕风险，承受不起投资的亏损，理财的主要目的是保值，因此会倾向于选择风险低的固收产品去理财。

富人钱多，在投资上面要积极些，能够承受较大的风险，追求的是资产增值。

此外，20多岁的中产与50多岁的中产家庭理财的目标也不同。

年轻的家庭，理财目标的大多可能是赚买房买车的钱，而中年家庭的理财目标就多是准备养老开销。

理财目标不同，对应的投资期限、收益水平也会不同。

03留足紧急备用金

紧急备用金是为了应付一些意外或突发事件，比如临时急用钱、突发疾病需住院治疗等。无论是怎样的家庭理财，紧急备用金是不能够少的。

因为我们不能确定未来会发生什么，一旦到时候急需用钱，就能够动用紧急备用金来救急。如果没有这笔钱，可能就会让你陷入被动。

这笔钱准备多少合适？肯定不能太少，一般是家庭月支出的好几倍，建议最低不能低于3个月的家庭开支金额。

由于备用金是为未来准备的，随时需要用到，所以最好是放在流动性非常高的资产里，比如货币基金，银行活期存款。

04保险必须配置

上海申银万国证券研究所《中国资产配置体系研究与构建》一份报告显示，高净值家庭70%的投资收益来自资产配置，而保险是资产配置的基础。

我们除了留足紧急备用金应对未来的风险、意外，还要配置专门的保险来保障。

保险应该成为家庭的标准配置，无论对于个人还是家庭来说，我们首先需要做的一件事，就是购买保险来转嫁风险。一旦发生意外，保险就发挥作用了，能最大程度地减轻损失。

在家庭保险的配置上，可以这样来：

优先配置意外险

重疾险很重要

寿险以家庭经济支柱为主

05配置适合自己的理财产品

前面四步完成后，就该进行理财规划，购买合适的理财产品。

中产阶级经济条件还不是很好，基础不稳固。遇到重大打击就会从中产阶级退回到“无产阶级”。

因而在理财上应该首先求稳，不能承受大的风险。主要应该以固收类理财产品为主，比如国债、银行理财产品、P2P产品，投资目的是获取较稳定的固定收益。

当然，用少部分闲钱去适当的投资一些浮动收益的产品，像基金定投，打新股，也是可以尝试的。

有条件的，也可以贷款买房，既可以以后自住也可以用来投资升值。

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