工薪族从0到1的理财秘籍，错过可惜！

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一般工薪族从0到1是一个坎，特别是刚起步收入不高，经验缺乏，能力不足，人脉不广，很多人就觉得开源很难。

相对来说，节流是每个人可以做到的，只要你目标够清晰，有毅力，能坚持，就一定可以节流。

那么，节流有两大关键点，一个是强制储蓄，二是控制支出。

强制储蓄：四个步骤缺一不可

第一步：先定一个小目标。

比如两年或三年存下十万。目标的制定很重要，不可思议的目标，才会有不可思议的结果，我当年月收入4000，半年定下目标存5万，最后我做到了。

目标怎么来的？和你的人生规划有关（创业、结婚），和你的生活规划有关（旅游、买车）。定下目标之后，就要分解，多长时间达成多少？分解到每月要存下来多少钱，自己是否可以做到？

第二步：制定每月强制储蓄计划。

目标是存下100万，但没有方法没有计划，最终只能沦为空谈。要有可以达成的方法和能够执行的计划，并且相信自己可以做到，方法就是上节我们说过的如何开源。

而节流，需要的是制定一份每月强制储蓄计划。

第三步：先扣储蓄再支出。

大部分人的习惯是：收入-支出=储蓄，这种习惯很容易经不起花钱的诱惑，而且很多人对自己的支出都是一堆糊涂账，很多月光族也是这样炼成的。

把习惯改为：收入-储蓄=支出，提前把制定的每月储蓄计划先存下来，剩下的钱再作为支出。这样的好处是，既把钱固定存下来了，而且支出的钱少了，在花钱上会更有计划，什么是必要的，什么是不必要的，锻炼自己花钱的智慧。

第四步：打死不动存款。

这是一个很考验纪律与忍耐力的步骤，无论多难，坚决不拿出来用！很多人都是认真做了前面三步，可是中途遇到自己很想买的东西，或者遇到一些借口就拿出来花掉，最后功亏一篑。

改变自己的习惯并坚持下去是一件很不容易的事，所以需要非常严格的自我要求。我当初走路上班、自己带饭，坚决不动存款，就这样挺过来了，回头想想都佩服自己，对自己够狠的人，有毅力做什么都成！

这里告诉大家两个关于强制储蓄的方法。

第一，找一个信得过的亲人，设立一个与工资卡关联账户，设置每月固定划扣要存的金额，密码只有这位亲人知道，若非重大意外事件，绝不让自己花这笔钱，给自己设一道防火墙。

第二，借用一些存进去很难拿出来的工具，例如分红储蓄险，虽然这种产品没有保障功能，实际收益率也不高，但它却是一个强制储蓄的好工具。

对自制力较差的朋友来说，选择合适的年期定投不失为一个好主意，比如3年、5年，因为贸然取消保单会有所亏损。

小糖当初强制储蓄用的方法是存银行定期，总之，最大的关键还是自己！

控制支出：支出，也可以划分四个层次

一是超前消费型

部分提前享受花未来钱的人，透支自己的信用来维持过大的消费，但是资产没积累下来反而积累了一堆负债，而且多为恶性负债。

在这里，小糖建议这些透支未来提前享受的朋友，要树立起对未来的危机意识，万一未来收入达不到自己的还款预期，资金链断裂不能如期还款，会影响到个人信用，会对未来自己的信贷产生很大的不良影响。

二是月光型

这是一个典型的有多少花多少的人群，显著特点是支出没有任何计划，不知道钱花到哪里去了，有可能月头买买买，月底勒腰带。

月光族虽然比上一种类型好一点，但是今朝有酒今朝醉同样不可取。在创富时期，更多的财富和本金是要靠自己省下来的，所以月光族要改善这一点。

三是合理分配型

合理分配型的朋友有精打细算的基因，在收入与支出的关系里，收支平衡有所盈余，懂得把支出分不同“口袋”去分配。比如分为五个口袋——1.储蓄；2.生活支出；3.社交支出；4.学习支出；5.保险支出。

大家可以发现，一份钱很清晰地花出五种效果，并且他们很清晰自己的目的是什么，任何一份投入都是有价值的支出，其实支出投放有价值的地方，也是为未来创造更大的价值做铺垫。

四是智慧支出型

很多朋友说合理分配型已经很厉害了，还有更智慧的支出吗？当然有！不过当中需要有辨识的能力和花钱的智慧。

所以，节流是有很多的学问和技巧的，在创富时期也好，以后有钱了也好，开源节流都是我们生活中必不可少的生活智慧。

小到经营自己家庭的财务账，达到管理自己企业的财务账，都离不开开源和节流。只有把握好了，才能创造更多的财富。

好了，今天关于开源节流的知识就分享到这里。还有更多精彩的理财知识可以在往期内容中寻找学习。

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