普通人也能学会用会计思维管理家庭财务

我刚参加工作的时候，和两个同事合住，其中有一名会计。我们三人的日常共同开销是分别支出统一记账，账本是由会计准备的，她告诉我们俩，每次掏钱出去就在自己名下记一笔，在公用一栏也记上。每月到月底统一计算，每个人该出多少，多退少补。

但是很奇怪，每到月底，如果恰逢会计不在家，我们两个一算起账来，总也对不上，明明只是简单的加减法，却经常算到没脾气。我们每次都只能等着她来算。

后来我们没有同住了，我的财务状况一团乱麻，感觉账不仅难记而且难算。

直到我看到小山龙介和山田真哉写的《如何有效管理每一分钱》，才明白原来会计都是掌握了秘诀的，用秘诀管理家庭财务，简便高效。

《如何有效管理每一分钱》提供的秘诀是什么呢？没错，正是用会计思维管理家庭财务。

《如何有效管理每一分钱》的前言部分就有别于以往我读过的理财书，它是以作者小山龙介和山田真哉对话的方式引出了全书核心—会计思维。通过二人的对话强调了会计思维在家庭财务管理中的重要性。

有趣而又让我意外的一点是，作者小山龙介是学美术史的，而山田真哉是学日本史的，也就是两个学历史的人写了一本教人用会计思维管理家庭财务的书。你或许会担心专业吗？看得懂吗？

起初我也担心，不过全书通读下来，通俗易懂，方法也简单直接，具有一定操作性，值得一学。

全书共分为八章，前四章主要教我们如何将会计思维运用于家庭财务管理，后四章主要介绍了投资技巧和如何用会计思维理解企业的发展。

第一章 家庭账本管理技巧

核心思想是教你使用“黑客家庭理财簿”。作者指出，传统家庭记账本是以利润表为基础，这类账本以记录支出为导向，但往往容易让人因嫌麻烦而坚持不下去。

他倡导使用以资产负债表为基础的黑客家庭理财账簿。黑客家庭理财账簿的核心在于，你只要挑一天心情好的时候记录即可，而且只需要记下当日的资产余额就行了。作者称之为余额法则。

通过余额法则，可以很快算出自己花了多少钱，关键是知道自己还剩多少钱。这一方法，是无法坚持每日记账者的福音，讲究的是随意法则，也就是说，你只要清楚自己的期初余额，在某一日记录下账户剩余余额，就一切都一目了然了。而采用这一方法，关注的焦点由花出去多少变成了还剩下多少，更易于激励自己存钱，以达存钱罐效果。

第二章 家庭资产管理技巧

有了第一章的基础，作者进一步提出，之所以要用以资产负债表为基础的黑客家庭理财账簿，另一个方面在于可以准确体现负债，从而提醒自己增强节约意识。

对我印象最深的在于，购物的时候应当使用零残值法则。即我们买入的资产，只要超出使用年限，其价值便可以按零来计算了。这么一来，当我们购物时就会想到，这个钱会从资产中消失，从而制止不理性消费。

也是基于这一法则，作者分析应当买不会折旧的资产，而且为确保资产的流动性，可以再适用换购法则。

比如我们常说先买个小户型房子，等条件允许了，再换一套大的，就是适用了这一法则。作者提出电脑也要一年一换，与其把电脑当资产而忍受其日益缓慢的速度，不如每年加部分钱将电脑以旧换新，相当于花使用费使用最新的电脑。

我觉得这一点很重要，因为我自己的电脑已经七八年了都舍不得换，可是速度已经慢到不能忍，为此我浪费了太多时间。而作者指出，浪费时间本身就是一种负债。

所以我们要改变思维，买东西的时候要买大家都愿意买的东西，你要想到这个东西我最终会卖给别人。比如，苹果发烧友，可以今年买个肾7，明年出了肾8，折价几百将肾7卖了，买肾8，相当于每年花几百块钱用了最新的手机。而不用在家里存一堆水果机了。

因为清理不必要的东西，压缩看不见的负债也很重要。比如不会再穿的衣服，根本不看的书等等，都是看不见的负债。

第三章 开支管理技巧

家庭开支管理的首要在于管理现金流量。节约的钱=利润额=储蓄额

作者以豆大幅问题为例，介绍了机会成本和沉没成本，教我们分析损失，破解利润秘密。从而提出“做事之前首先计算和考虑机会成本”这一观点。

同时本章介绍了一些日常消费陷阱，提出了参考点效应，揭示了普通人常常因购物时参考点不确定而容易陷入百分比迷惑，导致花冤枉钱。比如购物时选折扣比高的，而不选实际节省额高的。

第四章 家庭财务记录技巧

作者给出了保存购物小票、制作“浪费清单”、分类管理信用卡、开设单独的储蓄账户等家庭财务记录的技巧。

所谓保存购物小票就是指每次购物后将小票保留，用专门的盒子储存，当需要时，可以通过这些小票查询到花费的去向，同时，当我们看到小票越垒越高也可以起到警醒的作用。

“原来钱都变成了这些小票了啊”，从而达到省钱的目的。

制作浪费清单的目的相当于找出生活中的“拿铁因子”，即帮助发现不必要的花费习惯。

本书后四章的内容个人觉得对我们的指导作用不大，只需要了解就好。不过，如果你炒股的话，可以仔细研读，对看懂上司公司的季报年报之类的有些帮助。

如果你也是理财小白，又恰好为不能坚持记账问题而烦恼不已，那么一定要读读《如何有效管理每一分钱》这本书。通读下来，觉得这本书对培养记账习惯和改变消费理念方面很有助益，而且对于记账入门者而言，书中提供的方法无疑简单易行。

书中提倡的余额记账法也正适合靠传统方法无法坚持每日记账的人以及不需要掌握花费去向的人。如果你还能够结合家庭财务记录技巧，那就是更好了。

当然，对于我这个已经坚持记账4年的人而言，本书提供的方法也不是完美的。比如作者提出将购物小票保存装在盒子里，虽简单但未免又多了占据空间的东西。长期下来恐怕这类盒子不少，而且小票随着时间推移上面的字会褪去，加上积的多了，真正要翻看时太麻烦。且作者称小票无需太过分类，只需分必需和不必需。那么去一趟超市回来必需和不必需在一张购物单上，分条剪开放吗？显然不合适，而且很多东西买时必需，许久之后才能发现不必需，岂不是又一次清理？所以，方法虽好，也还是有必要结合自身的实际加以利用。

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