低收入家庭如何提高生活质量

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低收入家庭如何提高生活质量日期:20090310   作者:   来源:农村大众  

    如今，不少农民朋友有了理财观念，但如何理财却值得商榷，下面我们就以一户普通农户为例请理财专家点评一下，藉此给大家一些借鉴。

    陈女士，27岁，超市工作，月收入约800元，且收入不稳定，老公在一家化工厂工作，月薪近2000 元，儿子三岁，上幼儿园。村里每年每人补助6000 元。目前每月能收到房租 1000元，孩子上幼儿园每月 300 元。有存款2万元。老公有单位入的保险公婆均没有退休金、医保。

    理财经验：以孩子名义入了份分红保险，每年 5000元，期限为10 年；夫妻二人各入了一份重大疾病险，每年共计 3000元，期限为20年，每个月定投基金700元。

    理财需求：不知道入的那些保险对不对，希望理财专家能够对我们的情况进行分析研究，使我们的生活能有更好地质量。 每月具体需要存多少钱，余多少钱。

    出场嘉宾：金融理财规划师刘玮

    一、财务状况：

    从目前收支情况来看，维持一家人基本生活还略有盈余 .

    目前银行存款 20000元，分红保险最多入三年，按照 15000 元计，基金定投未说明已投多长时间，估计是在 2007 年开始的，按照已投一年计算，原始资金8400元，估计市值缩水在 40% 左右，有出租房产，月租1000元房子，估价在40-50 万，按 45万计算，粗算下来，家庭资产在99万。

    二、财务问题：

    1、家庭资产中，房产占比过大，家庭备付金较少，只有 3-4 万，家中老人无医保、退休金，出现意外开支难以应付；

    2、家庭主要经济来源为夫妻工资和房租，一旦出现失业或房子出租中断，收入来源就成问题。

    3、作为家庭经济支柱的丈夫和妻子，只购买了重疾险，而却为孩子买了分红寿险，家中老人无退休金，一旦家中经济支柱出现意外，家庭将陷入困境。

    三、理财建议

    本家庭要解决的问题较多，老人医疗养老、孩子教育、提高家庭抗风险能力、提高自己的生活质量、夫妻二人未来的养老等，仅靠目前的收支状况难以达到，解决途径有：提高收入、合理安排支出、调整保险结构、坚持投资。

    1、提高收入。

    夫妻二人正值青年，应该在提高收入上下下功夫，可以通过各种学习提高自己的能力，在本职工作方面更进一步，妻子在超市工作，本身接触商业，可以考虑学习商业知识，多留心经商流程，学习经商之道，为将来自己做生意做准备，丈夫可以学习专业知识，掌握一门技能，向高级蓝领或管理层迈进；同时在家庭中营造学习气氛，对孩子会起到非常好的教育作用。

    2、合理安排支出。

    开源节流并行，尽管2000 元生活支出并不高，不过只要想办法，还是可以节约资金的，比如利用商场、超市打折，限制非必需品的支出，前期的节俭是为了将来过上美好生活。

    3、调整保险结构。

    在目前资金积累时期原则上尽量购买纯保障性保险，节省保费，另外要集中在家庭经济支柱——夫妻俩身上。

    具体：重疾险不用调整；

    以孩子名义入的分红险最好改成以夫妻两人名义入的定期寿险，增加家庭保障力度；

    本家庭只有丈夫有基本养老保险，为保证夫妻两人退休生活，建议增加夫妻二人的商业养老保险。

    4、坚持投资。

    本家庭每月的基金定投是非常好的投资方式，作为长期投资，它为孩子将来的教育金、老人的养老费用和夫妻俩未来生活质量的提高提供了基础，随着收入的提高可加大每月投资金额，以满足不同需要，投资作为家庭未来的一项收入来源，一定要坚持。

    同时，作为家庭备付金的 20000 元存款，在降息预期下，建议 10000 元存为半年期定期存款， 10000 元存为一年期存款，流动性收益性兼备。

    调整后，保险费用将增加，每年结余的31600元中可拿出 5000-8000 增加寿险和养老保险。20000元进行存款或国债或基金投资。 余下3600-6600 元，可改善生活，为家人添置衣物或购买生活用具或全家出游放松。

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