个人理财实训题稿.doc

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个人理财实训分析报告 个人理财规划建议书 专业：投资与理财 年级：07级（2）班 姓名：李婕 学号：2007206241 个人理财建议书 1.家庭基本情况 丁先生一家的年收入在郑州地区属于较高水平并且稳定，丁先生是大学教师，靠工资和代课费获取收入；丁太太是某国营大厂的职工，虽然单位收益一般，但收入也稳定。其家庭背景概览如下： 家庭成员年龄关系职业未来计划丁先生40本人大学教师购房计划；退休计划丁太太35配偶国营企业职工退休计划孩子10孩子小学三年级教育计划 2.客户理财目标 丁先生家庭的理财规划目标主要有： 丁先生家庭的收入比较稳定，并且丁先生夫妇有缴纳社保。但丁夫妇还需要增加投资方式，提高资产增值能力，才能充分保障自己未来的生活和孩子的教育资金来源。 丁先生夫妇盘算3年内换大房子，届时房价会上涨；在明年还想买一辆汽车，提高家庭的生活环境和生活质量，为以后的退休生活做准备，身故后，房产由孩子继承。 丁先生夫妇对孩子寄予很大的期望，想要给孩子好的教育。他们希望小孩大学毕业后能够去英国攻读硕士学位，得到更多的知识阅历。因此丁先生夫妇希望通过理财规划实现为小孩提供好的高等教育的愿望。 丁先生夫妇希望自己能够按时退休，退休后不需要小孩的资助，并能过上平淡快乐的生活。 3.财务状况分析 （1）根据两人税后收入和进一步的沟通，我们大体得知丁先生一家2005年的家庭收入支出情况： 表1：丁先生家庭2005收入支出明细（单位：元） 本人年收入37374基本生活费21600配偶收入22164教育费用6000年代课收入11520衣物支出5000年奖金收入9025通讯费用1700日杂消费1800赡养费2000收入合计80083支出合计38100支出节余41983 由上表可得，丁先生一家在郑州属于较高收入家庭，其收入来源稳定，五年前也开始缴纳社保。但2005年，丁先生夫妇的收入来源都来自工资和奖金收入，在投资方面很不理想。建议丁先生了解自身的投资目标和风险投资能力，优化投资组合，务求平衡风险的同时达到理想收益。 （2）丁先生家庭的资产负债情况： 表2： 2005年丁先生的家庭资产负债表（单位：元） 资产期末数负债与权益期末数现金10000负债定、活期存款70000其中：房贷320000自有住房480000汽车0投资0净资产240000资产合计560000负债与权益560000就目前资产的数据 统计看来，目前资产结构相当充裕，负债只占净资产比例较小。流动性过分充裕，定期，活期存款和现金占资产比例过重，造成投资利用率不高。可以考虑调整投资组合，保证流动性的同时，提高资金利用率的有效性。 丁先生家庭的财务测试： 表3：当前财务指标测试 2005年 家庭财务诊断结果指标参考经验数值数值资产负债率50%57.14%流动性比率3~825.19净资产流动比率15%33%消费比率60%54.4%债务偿还比率35%39.9%净资产投资率50%0财务自由度2~40就目前资产状况而言，资产负债率和流动性比率都很低。但另一方面，流动性资产比例过高，也反映资金投资不足，造成资金效率利用率较低，投资收益的不足。建议扩大投资比例，并进一步优化投资资产的结构。 （4）有关表内的数字说明： 表1的计算如下： ①丁先生年税后工资收入：目前每月工资收入为3500元，丁先生每月应缴的个人所得税为：（3500-1600-175-70）×10%-25=140.5元 丁先生月税后收入：3500-175-70-140.5=3114.5元 其中175元、70元为每月养老和医疗社保应缴纳的数额。 养老社保缴纳额：3500×5%=175元 医疗社保缴纳额：3500×2%=70元 丁先生年工资税后收入：3114.5×12=37374元 ②丁太太年税后工资收入：每月工资2000元，丁先生每月应缴的个人所得税为： （2000-1600-100-40）×5%-0=13元 丁太太月税后收入：2000-100-40-13=1847元 其中100元、40元为每月养老和医疗社保应缴纳的数额。 养老社保缴纳额：2000×5%=100元 医疗社保缴纳额：2000×2%=40元 丁太太年工资税后收入：1

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