借力“大道至简”中华传统文化智慧理财－理财－中国工商银行中国网站

'孝道'在中国传统文化中被视为伦理基础。 #生活知识# #生活哲学# #传统文化哲学#

　　“去其糟粕、取其精华”的传统中华文化智慧，不仅博大精深，而且源远流长。其中的“大道至简”，更是以哲思集大成。温习之，可益修补我们现今的投资理财，动辄从理念到行动上存有的非理性、不成熟乃至小聪明等诸多缺憾。

　　“大道至简”中华文化传统智慧要义

　　大道理是极其简单的，简单到一两句话就能说明白。但简单不是敷衍了事，也不是单纯幼稚，而是高级别的智慧，是成熟睿智的表现。简单就是有厚积薄发的力量，再难的事从简单入手，循序渐进就成。因此，复杂的事简单去做，简单的事重复去做，重复做的事用心去做，顺此下去，就能获正果的。学会了简单，其实就真的很不简单！

　　借力“大道至简”中华传统文化智慧投资理财

　　1、修行厚积薄发的理财智慧能量。通观现今我国的诸理财市场，不仅日益完善在向西方发达国家靠拢接近，且细分层层的“工具＋产品＋渠道”等，又如由不同网状“树型图”组成象“森林”般浩瀚，琳琅满目的既目不暇接、又一时难厘清道明，可谓是个星光灿烂的大千世界。况且，“理财”本就是门系统和专业化的非常实用的科学；可从实际所显“新型＋转轨”烙印有“中国特色”理财行为表现折射看，却又是非常需投资者们从理财的观念、知识和技能上，倾心去认真学习与践行的。因在投资理财领域，同样无捷径可走，成功只青睐努力且勇于钻研并驰骋者。这也说明一个简单必为的道理：欲得理财好效果，当修厚积薄发理财之力，才有资格去反思己走过的风风雨雨或为备战前行，才会对未来投资的成功能更有把握。

　　2、关键核心是要能正确认识自家拥有财富基础的社会定位，有的放矢用心去综合将复杂的理财事项简单化后重复和有序的去做：

　　是定位为年收入或金融资产或资产净值为普通家庭的：得先攒钱、不亏钱、买保险。因之收入不高，但衣食住行、柴米油盐等最最普通的刚性开支一样都不能少；当若又是处于成长期阶段的家庭，则还有子女教育、父母赡养、必不可少的应酬等开支，皆须打理。故一般积累拥有的资产常常不多甚或寥寥无几，且生计的主要来源基本靠工资或从事个体经营等十分有限的收入。若再一味放纵稀里糊涂地顺其自然，则就很难攒到钱。只要真将“理财的精神劲头抖擞提起来”，做好计划，从每个月的收入中拿出固定的部分，那怕是少一点，也会“积流成河”攒到钱的。进而，再用心动脑将每月攒的钱能保值增值钱生钱，——可分散布局做些固定收益产品的投资，勿触及中高风险投资以避亏钱。同时，需组合好参加社会保险和商业保险，把未来复杂不确定性的意外和疾病大额或超大额风险支出予以锁定，并其中未雨绸缪提前变成当下用容易学做的简单“双10法则”——拿家庭收入10%购买家庭年收入10倍的商业保险保障，且要趁早将家中的第一份意外险和大病组合商业保险给家中经济支柱买，再考虑给其他家庭成员买份有意外和疾病保障的缴费便宜的消费型组合保险。因有俗语“富有和贫穷之间往往就隔一场大病或一次重大意外”。

　　是定位为年收入或金融资产或资产净值的中端家庭：虽在向成熟期趋近，收入不错且稳定、家中现在也不缺钱，但一方面又比较追求品质生活、尤其还特别关注孩子的教育，当下的开支较大；另方面，关键是未来如何能同样达到不差钱并确保生活品质、子女教育、赡养父母呢？需做普通家庭理财上的升级，从贯彻看似简单的“流动变现、保证安全、获取收益”三原则下，参考执行“1234”简单理财法则——将家庭收入或金融等资产的形态结构调整为：10%存银行、20%买社会和商业保险、30%做投资（其中稳健的20%）、40%用于“衣食住行＋子女教育＋自己充电+孝敬父母”。本法则也可依每个家庭的不同情况灵活应用。因：只有投资充电武装好自己的脑袋，才能让自己的收入保持高于社会平均工资的增长与通胀率，和让自己成为理财路上的常青树；只有投资于寿财双商业保险的高保障和租用保管箱，才能让自己所拥有较高收入和财产能安全托底而防“辛辛苦苦几十年，一灾回到解放前”，和将自家的所有金融等资产单证、贵重物品等置于在专门的机构内保管，确保能真正对财富的拥有；只有投资于孩子能接受良好教育，才能体现对育有孩子的责任担当及为财富的传承续增奠定后继有人基础；只有组合投资于简单能看得懂的由中低风险产品为主、高风险产品为辅的不同类别理财产品，并借力信息快准有专业团队、渠道做后盾的专业机构、专业人士做，及关注金融等相关市场变化，对投资活动进行适度调整和做必须时的必要纠错，才能“富贵稳中求”的规划好未来享有有尊严有品质的养老生活。

　　是定位为高资产净值的高端家庭：需在中端家庭理财基础上做理财升级的三件事：①是避税避债。目前我国虽未开征遗产税，但实行将是早晚的事——因在2013年2月5日，党中央国务院同意并转发《关于深化收入分配制度改革的若干意见》中，第四部分第15条，明确表明：研究在适当时期开征遗产税问题。而购买高额寿险等，就能既避免遗产税又避债——这在我国《个人所得税法》第四条第五款就规定“保险赔款免纳个人所得税”；同时寿险资产也是法定现金资产，是可以指定受益人的，债权人将无权追偿。②是保一辈子的富有。须做两项最普通、最平凡也是最复杂可简单化的事：一为用比经营事业更重要的智慧去经营婚姻。因成功的婚姻对事业和财富具有良好的促进作用，而恰恰进入保富期的高端家庭，往往婚姻亮红灯的概率又较高，现实中富裕高端家庭的没落往往都是从婚姻破产开始的，因此经营成功的婚姻就是最好的需要恪守的理财方式之一。二为要努力管理赚回来的钱，须谨记务必做到：不借钱或抵押房子去投资；把所归自己所有和参股企业公司经营的钱分开；把养家的钱和投资做事业的钱分开；不要把所有资产押在一个确信能投资的项目上。③留富代代传。目前看，大多高端富裕家庭，在未来5至20年中的“财富传承”可能比“财富创造”更显迫切和重要。关键的有二：一为培养成功的孩子（因再辉煌的事业成功也弥补了教育孩子的失败），以保“财富创造”的香火健康延续，并能以经营实体公司的方式，通过吸纳更多人就业与依法缴税去履行应尽的社会责任；二为提早立并留下好的益处良多的遗嘱和信托计划（包括捐赠公益基金项目）——以免带来“百年后”家庭分崩离析与给家族留下风波等遗憾，这应是高端家庭主在人生末尾环节不可或缺的必须理性打理好的重要理财事项。

　　（工行网站特约作者：任占元）

　　注：本信息代表个人观点仅供参考，据此投资风险自负。
　　　　未经许可，不得随意转载本文。
（2014-04-25） 【关闭窗口】

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