理财，就是理生活

理财就是合理规划个人财务，实现财富增值。 #生活知识# #生活理念# #理财生活理念#

不管你是谁，理财都是非常必要的，而且越早开始越好。

理财，就是理生活！

新的一年，既要买买买，也要存存存~

一、工资规划要趁早

通常我们在做工资规划的时候，主要是参考“4321定律”。即可将年收入的40%用于供房和其他投资，30%用于生活开支，20%用于银行存款以备不时之需，10%用于保险。

对大多数刚进入职场的年轻人来说，“4321定律”或许暂时还难以付诸实践，那么此时，我们需要坚决执行的一条守则是：再苦也要坚持存钱，除此之外，房租和各种消费占月收入的比重都是需要我们灵活掌握、不断优化的。

二、收支规划分类做

把支出划分成不同的“账户篮子”，这样每个月末做自查的时候，可以对每个账户在支出中的占比一目了然，从而清楚地知晓哪个账户的开销过高，然后进行相应的调整。

根据大多数人的收入支出情况，小学弟认为可以分为以下7个账户：

1.储蓄：这是我们必须要做的，无论收入高低、金额大小，都务必要建立应急储备金，养成“强制储蓄”的习惯。每次发工资后应立即拿出一部分资金存入专用账户，当然这部分资金可以投资到流动性较强的货币类基金中。需要注意的是，应急储备金的金额通常是我们3-6个月的生活费。

2. 日常花销：包括饮食、交通、水电、煤火、手机、上网、养车、宠物等等琐碎的开支，这也需要每月有明确的预算。

3. 社交开支：跟朋友吃饭、唱歌、娱乐、买礼物、结婚凑份子这类的花销。建议平时建立一份“交际基金”，此类花销从中支取，并设立警戒线，一旦花费超过警戒线，那么就该减少其它账户篮子里的预算了。

4. 扮美费用：对于衣服、鞋子、包包、护肤品、以及各类让人欲罢不能的小物件，女孩子通常都是很难抵抗住诱惑的。因此我们必须提前规划出一部分资金用来满足各类扮美的小欲望，否则等到了忍不住“败家”的时候，当月的理财计划估计就会泡汤了。

5. 房租或房贷：作为支出的一大项，即便按季度或年度交付房租，我们也需要把这笔开销平摊到每个月上，不能影响到交租或者还贷当月的理财计划。比较理想的状态是住房支出占月收入的20%-30%，不过对年轻人来说，这个比例在50%以内都是可以接受的。

6. 保险：单位给上的五险一金虽必不可少，但还无法在出现疾病与意外时完全抵消你的损失。适当的意外险、医疗险、重疾险是我们对自己和家庭非常负责任的关爱。因此在衣食无忧之余，一定要准备出一笔保险年费，平摊进每个月的收支计划中。另外，购买保险时可以参照“双十原则”，就是保费应占年收入的10%，保额应为年收入的10倍。

7. 投资：这些钱是你理财致富的保障，建议投资你比较熟悉和有信心的领域。投资额度应至少为月收入的10%，否则难以形成规模。

三、投资一定要用闲钱、闲钱、闲钱

国外有关研究表明，投资收益中85%-95% 来自于资产配置，而产品选择、时机选择的贡献非常小。所谓资产配置无非就是关于钱的分配。把钱按用途特性分成几个部分，对应着来处置。

第一步，首先留出“救急钱”

因为是救急用的，所以对这笔钱的要求是：流动性足够好，本金要有保证。通常为3-6个月生活费。符合这两点的是活期和货币基金（比如宝宝类产品）。

第二步，已经留够生活备用金了，剩下的钱就可以用于风险投资了

不过这部分钱还得再划分为：有明确特定用途的钱和纯闲钱。

先说有特定用途的钱。有明确用途的钱建议最好投资于固定收益类产品(定存、国债等)和中低风险投资品(混合基金)。一来时间点上能够匹配的比较好，二来风险不会太高，基本不会耽误用。

如果是固定收益类产品，则要清楚每一笔钱分别什么时候需要用，从而选择合适期限的产品。

再说纯闲钱，我们说追求更高收益获得更多理财收入，就是靠这部分钱来实现。既然是闲钱，可以拿来一搏，投资于风险偏高的投资品，例如基金(股基、指基、分级)和股票。

但是在利用闲钱投资之前，一定要问问自己能承担多大的风险！

我们得理性的看待风险投资这件事：首先认清自己能接受多大损失，在这个范围内再去擦亮眼睛选择好的产品，获取尽量高的收益。

第三步，资产配置

简单来说，资产配置就是在“不耽误正常生活”和“尽可能赚得多一些”之间不断寻求平衡。一般理财初期最好选择“混搭型理财”方式，就是让风险性小的投资占到大头。

比如说，你是保守型投资者，可以考虑70%低风险（货币基金）+30%中等风险（分级基金）的搭配，如果你是稳健型投资者，可以考虑50%低风险+30%中等风险+20%高风险的搭配。

总之，资产配置不是个一劳永逸的事儿，勤奋、冷静、敏感的人往往能更好的达成目标。

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编辑：芝仁

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