讲座：理财就是理生活

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今天，我跟大家分享的是一个非常俗气、也非常重要的话题：理财。

提到“理财”，很多人第一时间的反应是：我没有钱可以理财；你在学理财呀，有钱耶；甚至，有人直接调侃我，羡慕你有个会赚钱的老公……

好吧，我不得不承认，近年我家的财务状况确实有明显改善；很大程度上，也的确是得力于老公奔命与工作。

然而，对于理财这事，我首先要说的是：理财不等于投资，并不等于用你手里的钱去赚取更多的钱。（可参见）

一、什么是理财

那么，理财是什么？咱们先从一个老故事说起——

一天，教授为一群商学院的学生讲课。

“我们来做一个试验”。

教授拿出一个一加仑的广口玻璃瓶放在桌上，然后，取出一些拳头大小的石块，把它们一块块地放进瓶子里，直到石头高出瓶口再也放不下。

他问：“瓶子满了吗？”

所有的学生答到：“满了”。

教授一笑，从桌下取出一堆更小的碎石倒了进去，并敲击玻璃壁使碎石填满石块间的缝隙，他问：“现在瓶子满了吗？”

这一次学生有些明白了：“可能还没有”。

教授说：“很好”。

他伸手从桌下又拿出一桶沙子，把它慢慢倒进玻璃瓶，沙子填满了石块的所有间隙。

他又一次问学生：“瓶子满子吗？”

学生们大声说：“没满”。

专家点了点头，拿过一壶水倒进玻璃瓶，直到水面与瓶口齐平。

他望着学生，问：“这个例子说明什么？”

一个学生举手发言，“它告诉我们，无论你已经把工作、学习安排得多么紧凑，如果再加把劲，还可以干更多的事！”

“不，”教授说，“那还不是它的寓意所在。这个例子告诉我们，你如果不先把大石块放进瓶子里，那么你就再也无法把别的放进去了。”

我总觉得，这个故事适用于所有的“管理”——时间管理，精力分配等。当然，家庭财务的管理同样适用！只要“稀缺”，就需要我们“分辨顺序”。

我们的财务资源是有限的，理财，就是要通过我们对于钱的管理，让有限的钱去达成我们需要完成的种种家庭目标。

所以我说，理财就是理生活

理清家庭财务的现状，理清家庭目标的优先顺序，理清必需和可有可无的区别。

这些事，千头万绪。有的足够重要但不紧急，有的紧急但有弹性，有的让你产生心理优越感但其实没啥必要……

我们需要去伪存真，理性辨识。识别生命中的“大石块”，并优先用有限的财务资源保证它。

二、我们理财的目标

让我们先来探讨一下，实际生活中，哪些东西，是我们理财中“大石块”“小碎石”“沙子”“水”？

是养老金、孩子的教育金、家庭日常开支、我们的小目标、我们骚动的各种欲望……

在我这，这个排序是根据重要性、必然性来排列的。

养老金、教育金、日常家庭开支都是非常重要的财务支出项目。

其中养老金、教育金是必然的、重要，不可商量的选项；而家庭开支这一项，同样重要但是弹性会比较大一些。实际上，满足生活必备的那些东西，往往真的不太多。我们常常觉得钱不够用，不过是没有去梳理过什么是必需，什么是欲望。把自己想要实则可有可无的东西，当成了必需品。

而终有一天，我们会必然老去。我们需要动用前半辈子辛苦劳作积攒的钱，来购买养老服务。包括老年生活开支、医疗支出、生活照料支出等。

孩子的教育金支出这笔账单，也是会在固定的时间呈现在我们面前，不是我们可以随意调整标准的。（梳理财务状况参见《理财第二步，梳理家庭资产负债和现金收支》）

所以，我的思考是：

在家庭财务管理中，

大石块是我们的养老金和孩子的教育金。在未来的某个时刻，会准时向我们开出账单。如果教育金在收入够多，随时可以覆盖的情况下，你不提前准备也无妨；那么养老金则完全无法规避。

小石子是我们的各种的小目标，如买房、买车、旅游等，因人而异。大家是不是有这样的经历：为了多去远方看看，我可以降低生活标准；为了买房，几年时间内都节衣缩食……这就是有意去满足小目标的一个过程。

沙子是无处不在的家庭生活开支，我们可以拿所有的钱去满足它，但真正必备部分其实不太多。

（有人说，生活开支才是第一位的嘛。好吧，如果你把生活开支放在第一位，肯定存不下用于养老、教育、疾病的钱。原因，早就想想呗~~）

水是我们那些骚动的欲望，我们需要适当满足，但恐怕确实不应该为之支出过多。管理我们的欲望，本身是非常重要的功课。因为毫无疑问，不问经济能力而任由欲望膨胀，注定与幸福无缘。

当我们不从整个人生的大视角去审视、规划我们的家庭财务，就会只惦记眼前的家庭支出，一有盈余便肆意满足了各种欲望。

于是，我们的瓶子里，便只有沙子和水。人无远虑必有近忧呀。

梳理家庭收入，衡量这些支出项目，量入为出，是最重要的理财。

当然，我们的五险一金，某种程度上已经在为我们将来的生活储蓄，本身是“强制理财”的部分。对于暂时家庭收入确实不够，那么，这个国家让我们强制交的“五险一金”便是最低的保障。

当我们收入变多，对眼下生活质量的要求提高，那就需要咱们自己主动地为未来多储备点资金了。由俭入奢易，由奢入俭难，你把钱花在当下享受到了较高品质的生活，未来养老储备不足不好受哦~

说到这里，有没有朋友想过：那个瓶子代表着什么——

我们所有的钱？

家庭？

家里的人？

是，瓶子应该就是由我们几个人组成的那个家。家，某种意义上就是一个玻璃瓶，需要我们轻拿轻放，细心呵护。只有家在，我们的所有的规划才有意义。

所以，理财规划中还有一部分，是需要想办法保护好“家”，家里的每一个人。

如果瓶子碎了，其他将无处安放。

如果说，养老、教育、生活开支是我们必然的支出项目；那么，人生中疾病、意外，则是致命的偶然。

我们的理财目标，一是通过规划，达成自己家的财务目标；二是防范偶发的重大风险。

三、理财工具

利用现代金融工具，让我们生活更从容，理财更高效。这，应该是咱们现代人需要简单学习的必修课。

大家知道现代金融三大支柱分别是什么？

银行、保险、证券

银行，是大家接触最多的，在此无需我多作介绍。再者我个人对于银行理财，基本没什么兴趣。

原因很简单：收益太低（活期存款0.35%，一年定期存款2%以下，结构性存款4%以下，需要定期1年左右）、起点较高（结构性存款基本5万起步）、流动性不算太好（出来活期存款，但它的收益可以忽略不计）

保险，可能在不少人眼里，至今还是个骗人的东西。但是，它在现代金融中的地位却举足轻重，且不说市场上“险资凶猛”，单说它在个人、家庭生活中的支撑，已经足够重要。

举例子：

我在咱们湿地群里参与过两次捐款。

一次是3年前，一位老师亲属孩子不幸得了骨癌。

当时我正好怀孕，孩子的一点儿风吹草动足够牵动准妈妈的神经，当然毫不犹豫地捐了一些钱。

大家容易拿出手不多的钱，当然可以集腋成裘；但是，中间等待款项的焦灼，可能因此延误医疗的担忧却真的不可避免。

我不知道那位父亲用了多少时间筹到医疗费的，也不太清楚后续孩子病情如何。

但我知道的是：如果每年花六七百块钱（孩子保费便宜，定期重疾险真的只要这点钱；如果买终身的重疾，基本上年交2-3千，交20年可以保障到终身），向保险公司购买一份额度50万的重疾险，那么在医院确诊时马上可以向保险公司申请50万的理赔（不产生医疗费用的情况下，提前给付）。

根据保险法规定，只要情况属实合规投保，在备齐资料的情况下，保司需在1个月内理赔。实际上案子简单的，理赔时效还会快得多。那么，我们应对这样的不测，是不是可以从容太多？

第二次就是前不久杨老师爱人意外伤害。实际上如果在社保之外还有一份商业的医疗险，大多数住院医疗费用都不需要自己掏的。

而医疗险多少钱呢？比如我，30周岁，支付宝里性价比较好的那款“好医保”，我一年交229元。医保报销后，自费1万，之后的费用用商业的医疗险报销，不限医保用药。1万块虽然也不算太少，但对于大多数家庭都不会让财务状况伤筋动骨吧？

根据风险分类，保险产品有意外险、医疗险、重疾险、寿险、年金险。我用一张图来大致说明——

说到这，大家也别觉得保险是个那么好的东西，那我多买点呗！没必要的。

回归本质：我为什么要买保险？保护“家”这个玻璃瓶啊！

只有切实能够起到保障作用的保险产品，高杠杆的保险产品，才是我们需要的。

保险要按照家庭经济状况，配置适合自家的。一张保单搞定一切，一个产品适合所有人，都是不存在的。

另外，年金险不太建议经济状况一般的家庭购买。

保险姓“保”，保护我们家庭财务不会瞬间崩溃；达成理财目标，肯定不成。就像汽车，你要有刹车、安全气囊这些安全举措，但发动机、油门也很重要啊。要不然，怎么到达目的地！

说到证券，大家是不是想到了股票？

股票属于证券的一种，但证券不只是股票。债券也是证券啊。债券收益不高贵在稳定，股票嘛，玩的就是心跳。

对于股票，我身边大多数人表示不敢玩；另一种人说“无股权不富”。

你呢，怎么认为？

请读下图思考——

美国市场资产长期收益示意

中国市场资产长期收益示意

理论上，股票完胜！是最好的投资品：流动性强，回报率高（A股猴性，风险也是挺大的）。

不过，正如大家感知到的那样，股市中“七亏二平一赚”。钱太难赚，却一不小心会亏完。

其实呢，我们完全没必要亲自炒股，雇人帮忙不就行了！

基金

更适合大多数人投资的产品，是基金。

更适合懒人理财的方式，是基金定投。

什么是基金：基金的本质是基金公司收集投资者的钱，按照证监会规定的规则，购买各种各样的资产来帮助投资者投资。

基金的三大优势

①起手金额少，投资门槛低（支付宝10元起投）；

②可以有效地分散风险（不管是债基还是股基，一只基金的投资标的都有好些）；

③有专业的基金经理打理，省心省时省力

通过买基金持有股权，当然是要购买股票基金的啦！建议直接买指数基金就可以了，用定投分摊成本，获取长期收益。为了容易管理、容易坚持，直接在支付宝设置按月自动扣款定投也就OK了。

基金新玩法：组合管理

买入一组基金，包含货币类资产、债券类资产、股票类资产。比例，按照个人风险承担能力确定。这是现在新出的更适合储蓄的基金管理方法。

它的优势，在于将不同类别的资产，进行打包持有。它们之间，相关性不大，这样进一步分散了风险。控制了波动率，让你的钱不至于像在A股那样上蹿下跳的。这样，非常适合为了家庭长期目标储备资金。

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