家里的钱，怎么打理才稳妥？

晚上好~
前段时间，分享过1位小伙伴遭遇公司变故，几个月没拿到工资的经历。她的风险偏好蛮高的，投了不少股票。结果，等到用钱的时候，才发现股票全都套牢中。她不愿低点「割肉」，好在有几万债券基金赚钱，赶忙卖掉救急。说起来，很多朋友以「进攻」为目标开始投资，把钱统统放进股票这类风险资产里。但钱到用时，才知道「防守」的重要性。今天，我想从家庭资产配置的角度，和你聊一聊：如何通过债券基金，管理好风险，做出更适合自己的理财决策~

*风险提示：本文所提及的产品，仅为示例参考，历史收益不代表未来，不作任何投资推荐，请把决定权牢牢握在自己手中哦~

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债券的本质是一张「欠条」，等到期后，你可以凭票要求借钱者「还本付息」。当经济向上，绝大多数企业本分还钱，你就能取得「欠条」中约定好的收益。但也正因为收益「上有封顶」，债券很容易被忽视。往往在股市不好（比如现在、08年）的时候，才会吸引避险资金的涌入。在我看来，债券的价值远不止于此。任何时候，它都是家庭理财必不可少的一环。原因有3点——一来，历史上，债券跑赢股票的概率并不低。过去十年（2014年到2024年），代表大盘的沪深300，和债券收益率差不多。但持有体验，可以说是天差地别：股市「动若脱兔」，大起大落，债市虽然偶有下跌，但日积月累下来，长期收益也能迎头赶上。二来，组合里加入债券，效果更好。我们可以用夏普比例来衡量组合的「性价比」，夏普比例越高，说明冒同样的风险，拿到的收益更优。用近十年数据回测（2014-2024年），不同比例的股票、债券搭配在一起，「性价比」都好过All in 股市。三来，债券波动小，可以应急。万一遇到突发情况，必须要变现手上的资产，股票的「高波动」可能会让我们卖在低点。而债券呢，可以提供短期流动性，使我们能继续执行股市的投资策略，拥有更多的投资选择权~

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不过，普通人想直接买债券，还是挺麻烦的，有的一张面值上万，有的只在机构市场流通。这就体现出债券基金的方便性了。它会买入一揽子国家、公司发行的债券，起投门槛也很低（低至1元、10元）。但市场上的债基多达几千只，该怎么挑呢？别着急，现在不少平台的布局都挺人性化的。

比如腾讯理财通，直接按照60天、90天、120天的期限，把基金分门别类打包好了。

非常适合追求稳妥，想小赚一笔的人群。

同时呢，平台精选出的基金，自带锁定期，到期之前无法取出。

你可以先确定用钱时间，再挑选对应的期限就行。比如季度缴纳的房租，就选90天，年底要付的保险费，可以选120天。

变向让咱们「强制储蓄」了~

另外，咱们可以分散多买几只债基。避免把鸡蛋放在一个篮子里，减少踩雷风险。

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其实，债券基金不止有「盾」的防御属性，也有「矛」的冲锋技能。这就要说到一类特殊的债基——「固收+」。「固收+」的主要部分还是债券，一般占比在80%以上，风险相对较低，起到「压舱石」的作用；「+」的部分，主要投资一些权益类资产，比如，股票投资、可转债、股指期货等等。固收+*的特点是：市场涨的时候，它默默跟上，市场跌的时候，它也相当能打。*下图用混合二级债基指数代表如果你现在想买股票，又怕被套牢，「固收+」或许是个不错的选择。比较适合不满足债券基金的收益，能承受一定波动的朋友~

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下跌时坚守投资纪律的勇气，有时不完全来自个人的天性。而是他手上持有的安全资产，份量足够，让他可以坦然面对风险资产的波动。回到开头的话题，如果你追求稳妥，那么家庭资产中可以配置更高比例的债券基金（纯债基金）；如果你还想搏一搏，又不想担心受怕，不妨考虑固收+产品。用相对稳的固收打底，收获时间的玫瑰。总之，我们无法预测市场的变化，但做好股债配置，会让我们更好地应对未知的「黑天鹅」，做到涨跌都舒适~晚安~

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