买保险真不如做投资？投资+保险=资产配置标准式

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上个月末，重疾险销售火爆。新款重疾险落地前，许久以前有意向购买重疾险的客户，看到或者听到消息的，都一窝蜂地赶在这个节点上突然想买。保险从业人员电话被“打爆”、保险公司系统频崩溃、核保人员的工作池里单量“井喷”，也成了重疾险销售的一个罕见现象。 我们从来不将保险割裂于投资之外考虑，而相反，保险应该是资产配置的重要一环，是所有投资理财配置的基石。当然，保险和投资理财也不能混作一团。

理财的目标就是收益率，是风险与投资回报比，是实现资产增值，实现“创富”。而保险，是转移风险损失的金融工具，是实现“守财”，当灾害来临的时候让你的财富不会缩水，是控制家庭总体风险的有效手段。

买保险不如做投资？

实际中，我们总会听到这样的话：“我把买保险的钱，拿去投入资本市场，大盘上涨我赚的更多；或者我存银行理财产品滚利息...” 很多人总想着买保险看收益，拿来跟其他金融工具进行对比，但本身出发点就错了。 我们当期收入大于支出，就会有储蓄，储蓄经过资产配置，然后进行投资，目的是通过投资管理，确保可以创造更多的收入，来解决家庭持续一生的支出，最后剩下的财富转移给子孙后代。

当家庭收入大幅下降或者支出大幅增加时，家庭支付就会出现危机，有可能是当期的，也有可能是长期的支付危机。而解决这种支付危机的方法无外乎三种：自筹、金融资产变现、保险保障。

胡润研究院发布《疫情两个月后全球企业家财富变化特别报告》显示，在新冠肺炎疫情暴发之前，全球还能找到2816位“十亿美金企业家”，两个月后，他们中的20%失去了这一称号。金融环境的动荡或是经营不善，可能导致富翁的身家迅速缩水，而一场意外或变故，就能很轻易的摧垮一个家庭。 保险不是投资性的金融工具，保险是保障型的工具，注重的是保障而不是收益率。保险姓保，保的是风险。这里的风险，是纯粹风险而并非投机风险。而只需支付一点保费成本，在遇到变故使得家庭收入中止、中断或者出现大额支出，收入出现大的缺口时，保费即可迅速转换成急用的现金，来帮助家庭家庭解决燃眉之急。 保险具备着其他金融产品所不具备的功能——经济杠杆。从资本配置角度看，保险的杠杆作用是：付出少量保费，保证了其他资产的收益性。除了疾病和意外，在长线的时间周期里，也会发生很多需要钱的问题，这些动作一定会对你的资金产能产生很大的影响。

本来可能在市场上投资收益的这部分盈利可能被限制，可能因为资金需求“被动的卖出”导致亏损，你后续规划的其他目标都会受损或者延期，时间成本被损失。而如果配置了保险，就可以有一笔确定的钱来解决变故/危机，保证家庭正常支出的同时，也保全具有高增值空间的风险资产不被动支，为其创造出更多的时间实现资产的增值。 特别对于高净值人士，只做投资，也并不能解决所有问题。比如握有控制权的财富传承、不受冻结的现金，保证家庭在危机时刻的生活、避免姻亲分割的资产、避免繁杂的继承程序，文明和谐的财富传承，这些复杂的问题，都只有通过保险的规划才能完成。

保险，资产配置的基石

我们通常将投资理财类的配置分为“三笔钱”：

短期应急的钱：流动性最强，可以满足你未来1-3个月的灵活开支，如货币基金等流动性理财可归为此类。 稳健增值的钱：以追求稳健收益为主，流动性要求不高，如债券类投资、固收增强投资可归为此类。 追求收益的钱：投资专用资金，不用过度考虑流动性，适当追求收益率。如股票类基金、大宗商品、股权投资等可归为此类。

资产配置金字塔的构成，需要先搭建一个稳固的地基，然后再逐步增加高层的投资，以提高预期收益，整体呈现一个三角形的稳固结构。地基建设决定上层建筑，如果地基打的不够扎实，当风险来袭时，上层建筑就会“摇摇欲坠”。

保险是金字塔的基座，保护你用血汗赚取的资产和用时间换取的投资收益。这样理财的三层大框架才算完全结合形成了坚固的一体式构架。当然，至于底部有多宽，每层有多厚，也就是各类资产的配置比例，还需按照家庭/个人的理财需求来配比。 因此，保险的作用，是无法用投资来取代的。当然，只配置保险，也是不可取的。保险配置是用较低的保费、较高的杠杆做到充足的保障，是能够让我们更好的坚持长期投资的一个前提。一为“生钱”，一为“护钱”，两者共同完成了对我们现金流的管理，不能混为一谈，也缺一不可。 配置保险并不是某一个时刻的事情，是一个持续不断评估的过程。只有不时检讨现有的资产情况，收支情况，在过程中调整保险比例，才可能最大发挥保险的作用。配置保险，并不想“贩卖焦虑”， 它不会改变你的生活，也不能让你发大财，等发生突如其来的意外时，只是让原本很糟糕的事变得不那么糟糕罢了。

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