科技金融对未来生活有什么逆转，带来什么机遇？

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数据时代已到来，科技金融话题特别火，它对于我们未来的生活会有什么影响，会发生哪些改变？

先了解何为科技金融（Fintech）？

FINTECH=FIN X TECH，可从以下理解：

第一、1）理解成传统的金融企业用技术进行改造。比如说平安集团、高盛，这些传统金融集团用大数据的技术手段对自己的服务进行升级和改造。

2）从技术到金融。蚂蚁小贷、京东金融、它们有强大的触达能力，触达了客户，它积累了很多数据以后，开始为自己的客户提供金融服务。

3）FIN X TECH构成科技金融，它发生了一个乘数效应，这就是Fintech的定义。

第二、智能合约 蚂蚁小贷、京东白条，花呗，都属于智能合约的范畴。

第三、做区块链，移动支付、智能合约以及区块链构成了我们目前Fintech行业的三大模块，而这三大模块其实就对应着三个关键词，即时触达、活数据和信用重构，这三个词结合起了Fintech，会对我们生活进行非常大的改造。

科技金融---一个信用机制的改变

金融是信用的行业，整个人类社会的构架是什么？整个社会网络的构架是什么？是信用社会。

人与人之间关系是信用，你跟法庭中间的关系是信用，甚至婚姻关系背后的底层逻辑也是信用。

所以，人类社会的整个复杂社会关系、社会网络的形成，其实就是一个信用网络的构成。

咱们来看看一个从电商基因出发的阿里金融系（现在的”蚂蚁金服”），它是科技金融（Fintech）的典型代表。它是如何改变信用机制。

对习惯了“专业化分工”和“市场细分”的金融业人士来说，最令人费解的是， “蚂蚁金服”的企业边界究竟在哪里？从支付宝、余额宝，到蚂蚁花呗、运费险，再到蚂蚁云，芝麻信用——它包括了第三方支付、小微贷款、财富管理、保险、个人征信，以及金融云计算等几乎所有“金融”的业务范畴。

它如何起家？

1.蚂蚁金服缘起：“信用担保”

支付宝的起源却并非源自第三方支付的想法，而是一个极现实的目标 —— 如何让刚出生的淘宝网更有黏着度，即怎么让习惯了“实际线下交易”的人们相信一个网络上的交易不是骗局？

在一个既缺乏诚信制度和支付手段，又缺乏互联网基础的背景下，早期电商面临的最大问题是安全和信用：早期淘宝买卖一般是同城和小额，线上沟通，线下完成交易，属于极度低效的“伪电商”。

2003年10月，一个叫“安全交易”的功能在淘宝上线：淘宝作为第三方为买卖双边提供担保。买家将货款打给淘宝，收款后淘宝通知卖家发货，买家收货确认后，由淘宝将货款结算给卖方。这每一步看着都很微小，但对于“网上交易”来说，非常关键 ——“担保”解决了交易的“诚信”问题，支付流程规则提高了交易的“效率”，降低交易的资金和时间成本。

到2004年底，阿里团队已意识到淘宝的巨大成功得益于支付宝对小微商家和个人的“信用赋能”，如果将同样逻辑外推到信用基础薄弱的整个电商体系，“支付宝”将成为中国小微电子商务的金融平台。

2 变身：第三方支付

2004年12月，“支付宝”从淘宝分出来，作为一个”独立第三方支付平台”由“浙江支付宝网络科技有限公司”运营。“第三方支付”的内在逻辑并不复杂，它实际上是一个虚拟的电子货币交易平台，通过对应的银行实现账户资金的转移支付。

以支付宝为例，它的用户资金存放在商业银行，银行进行“托管”，在整个清算系统中，商业银行为支付宝提供基础服务，而支付宝则是搭载在商业银行上支付应用。

看上去这个功能并不独特，所有银行都可以做。为什么单单是支付宝占据了这个市场？因为：

1).民间对互联网“电子支付”的需求已经非常旺盛，但是在实际中碰到很多瓶颈：首先是资质问题

2).接着是成本问题，商户对接的消费者是随机的，可能使用任何一家银行，但由于历史原因，几大行中间的业务范畴相对泾渭分明，互不相通，而小微电商们无力承担一家家银行接入的成本。

但从传统金融机构（银行、银联）的角度来看，当时电子支付市场实在过于琐碎微小，整个电商市场不过百亿，大部分都是些几块，几十块的零碎业务，收益-成本太低，因而缺乏进入的动力。

2005年，“支付宝”推出“全额赔付制度”，开始有意识地强化自己的金融基因。

随即，在巩固淘宝系业务板块外，它迅速切入网游、网络订票等外部市场，截止2008年，支付宝全方位覆盖了水、电、煤，通信等公共事业缴费市场，注册用户数目达到1亿，超越了淘宝网的8000万用户。接着对于很多小微商家来说，除了信用担保与支付，短期融资压力才是最大痛点，提供资金周转的“卖家金融”也浮出水面…..

“支付宝”的逻辑从电商的“信用担保+支付服务”转向了互联网小微企业的“金融服务”—犹如一棵树的生长，在“基础支付功能”的树干上，形形色色的“金融”需求和供给像散开的枝叶蔓延伸展。

3．蚂蚁金服从“卖家金融”到“平台”

对于蚂蚁金服来说，2008年这次逻辑的转变是至关重要的：围绕着“互联网小微企业”+“金融服务”这两个关键词，“支付宝”重塑了整个业务体系。然后得益于中国移动和联通的强势垄断地位，进入3G时代后，中国在移动端的增长远远超过PC端的增长。

与PC时代相比，移动时代的最大特征是商业、消费、社交等人类行为的边界被打破，“场景”成为“流量”的基础。而“支付”是几乎所有服务场景必备的入口——支付宝从线上交易支付渠道的角色，很快演变成了各种应用场景的吸纳者。其纽带是各种商业和服务场景。

2013年，围绕着支付宝已经形成了一个复杂的商圈+社群的巨大平台，个人和商户的场景不断衍生，交互，并产生新的需求，引发新的供给，形成一个不断演化的生态。

金融生态的形成过程，就是信任机制的改变过程

我们在移动支付技术产生的活数据下，很容易取得了信任，这个不是一个小事，等于我们中间形成了一种共识的机制。而共识机制和信任这是非常非常难的事情。

移动支付是高速公路，所以支付其实是整个社会关系、整个社会网络的这么个基础设施，从现金到信用卡到移动支付，它进行了一个基础设施的升级。

每个人都可以把它当做一个数据源，在原来泥泞小路的基础设施以下，这些信息都没有，现在有了移动支付以后，它就像一个端口，把那个端口接到每个人的行为和生活场景之上。

移动支付它是用即时触达的方法形成了我们人类从一个时代走向下一个数据时代的端口，它就像通电一样。

移动支付即时触达这一点对整个社会对整个商业世界的改造无比重大，因为它形成了一个数据攫取的端口，使得我们获得了大数据、活数据。活数据，即时反应，形成闭环，支持决策。

现在活数据这个概念在金融行业里面，所有的金融企业都朝思暮想，要用这种活数据来改造自己的行业，使它能够服务更多人。

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