我们手里的钱如何投资和理财呢？

发布时间：2024-11-11 21:57

对于普通老百姓来说，自己手里的钱如何进行投资和理财呢？

我们先来把熟悉的金融工具逐个分析一下：

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股票

进入股票市场无非两个目的：

1.投资

2.投机

如果是投资的目的，就要明白，投资是通过一定的周期实现财富的大幅升值，并且要做好承担相应的风险。就像您投资一个企业，不能指望它今天刚成立，明天就成为世界五百强一样。要给它成长的时间，也要做好它失败的风险。股票要想赚到钱，一定要研究一级市场的商业模式和资本运营，而不是天天关注K线图或者频繁低吸高抛做短线，甚至道听途说的买了某只股票。

如果是投机的目的，就是平常说的炒股票，炒股的人普遍具有冒险，激进，追求刺激的特点，具备冒险精神和创富精神，多数炒股的人愿意承担风险去博取高收益。炒股获取高收益，唯一的途径就是低价买进，高价卖出，那就要时刻祈祷未来会有人以更高的价格买走您手里的股票，这时候您就要做好心里准备，要么有人买，要么没人买，如果没人买，可能连本金都亏损了。投机的目的有点和赌博一样，要么一夜暴富，要么血本无归，您做好准备了吗？

黄金

2 013年5月1日，中国大妈上演了一场抢黄金的名场面：中国大妈以1300美元/盎司购买了300吨的黄金。世界哗然，那么最后大妈们是不是大赚了一笔呢？

大妈们的解套之路走的非常艰辛，2013年抢购后，金价持续下跌了三年，连出了一个大V字，回到了1600美元，这中间如果大妈没有拿住或者买的黄金首饰品质不高，都赔的很惨，黄金不是不能买，是不能作为短期投机套利的工具，投资黄金要注意下面五个方面：

1、买金条不要买首饰金，主要因为它并非纯金，手工费成本高，折价高变现难。

2、买金条要买标准金条，不要买纪念金条，纪念金条成本高不易变现。

3、买严格密封的金条，避免氧化和包装破损，从而影响回购。

4、购买渠道尽量选择银行和大金店。

5、买的过程中要问清回购方式。

基金

基金说白了，就是一群不懂理财的人，把钱交给一个懂理财的人，给他一点管理费，请他帮大家管钱。就象您去一个外国餐厅吃饭，菜单全部是外文，您根本看不懂，这时候怎么办，最简单的办法就是请服务员帮您推荐个套餐。

基金就是一个理财的套餐，有专业的基金经理负责帮您分析和搭配，帮您理财。

所谓的 货币基金，债券基金，股票基金和混合性基金，就是金融产品占的比例不同而已。货币基金就是投资国债，央行票据或者银行存款；债券基金就是投资债券；股票基金就是投资股票；混合性基金就是什么都来点。大家用最多的余额宝就是典型的货币基金一种。

基金解决两个问题，

第一解决散户资金门槛的问题，让理财不再是富人的专利，第二解决的是技术门槛。

买基金是为了解决不懂投资，又不愿让钱放着缩水。基金是普通人理财里面最不差的选择，买它不图高收益，只是图个省心，减少货币贬值的损失，它最大的优势就是不需要很多时间和精力，您甚至都不需要弄的太明白，如果买个基金还需要全神贯注的去关注它，那还不如去炒股，买基金就是帮您省出时间去赚钱和享受生活，您不要指望靠他发财。

年金

年金是保险产品中的一种，它类似于基金定投的投资方式，选定一款年金保险，在固定时间以固定的金额缴纳保费，然后坐等长期带来的收益就可以了，一般以三年缴和五年缴为主，十五年或者二十年到期，平均年化收益达到4.2%和5.2%以上。

年金分定期年金和终身年金两种，定期年金也可附加万能帐户，变成终身年金。

年金作为强制的储蓄工具，适合于为自己的养老和孩子的教育作提前规划的产品，是比基金更稳妥的理财方式，确定的收益，确定的年限，满期就兑现。

以上我们普通人经常投资和理财的项目，至于期货，外汇这些属于风险性极高的项目，要求资金量大，技术性高，不是普通人常用的投资和理财工具，在此不做赘述。

股市是散记的屠宰场，期货是外行的绞肉机，楼市有门槛，银行利息低，这样的行情，投资或许会亏，不投肯定会亏，我们怎么办呢？

股票看的心太累，股价涨跌心太慌，输赢都没底。

银行理财产品期限太短，动不动就到期了，收益不高还不稳定。

有没有一种投资方式是喝着咖啡刷着手机就能完成的呢？

有的，但是你要定好规则，这笔钱就是用来投资和理财的，不要动不动要想着把这笔钱拿出来用在其它地方，如果这个规则能遵守的话，接下来唯一需要做的，就是等待时间带给你的复利增值。

这种投资方式就是： 基金定投+年金保险 的组合投资方式。

我把这种投资方式叫做 佛系投资。

下面我们就分两部分来分别聊一下基金+年金这种组合投资方式。

基金定投如何做到佛系投资？

基金定投是定期定额投资某个基金产品的简称，是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。

它的核心是在固定的时间做固定的事情，你只要设置每次定投的金额及定投周期，基金公司就会根据约定按时从你绑定的银行卡中扣款，然后帮你申购基金份额。

这种甩手掌柜式的投资方式，就是佛系投资方式。

区别于一次性买入卖出投资，基金定投采取的是分批买入法，分批买入法最大的好处就是可以平滑成本，降低买入卖出的择时风险，以期在风险更低的情况下获取可观的投资收益。

可以通过下面的例子来理解分批买入法和择时一次性买入卖出的不同。

比如你定投了一只偏股型基金，净值为1元：

第一月，买了1000元，那么其买入的基金份额就为1000份。

第二月，由于市场行情不好，净值跌到了0.6元，那么同样的1000元，其买入的基金份额就为1666.67份。

第三个月，市场依旧不容乐观，净值跌到了0.5元，那么同样的1000元，其买入的基金份额就为2000份。

因此这三个月，你的定投成本就从1元降到了0.64元。换一句话讲，未来这只基金的涨幅只要达到28%，那么你就能解套了，而不需要基金的涨幅达到100%。

这就是定投法平滑成本的优势，它自带逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化，总能获得一个比较低的平均成本，以此最大限度地分散了投资风险。

华尔街有一句很有名的话"作为一个正常人，要在高低起伏的价格中，找到那个最低价格买入，比在空中接住一把刀还难。"

所以，对于一个没有强烈市场嗅觉的普通人，既没有专业的分析团队，又看不准市场的熊长牛短，基金定投绝对是一个很好的选择，你不用花费心思去想应该什么时候入市，也无惧二级市场波动，只要期初选定一只基金，定投他，然后坐等中长期基金定投带来的收益就可以了。

不过，定投究竟要选什么基金，这又是另外一个更深入的问题了，如果选了一支烂基金，可能定投几十年收益都很低。

所以，如果你看不准基金的话，更佛系的方式就是定投指数基金。当然这和定投一支好基金相比，预期收益率会更低，但选择基金的风险降低了。

除此之外，也可以尝试建立负相关性的基金定投组合，可以进一步降低风险，提高预期收益率，比如常见的沪深300+中证500组合。

沪深300+中证500是一种常见的基金定投方式

年金保险有基金定投的灵魂

保险中的年金保险其实是一种类似于基金定投的投资方式，选定一款年金保险，在固定时间以固定的金额缴纳保费，然后坐等保单中长期后带来的收益就可以了。

年金保险的固定收益本质是怎么体现的呢？

拿目前市场上热销的一款年金型保险举例来说明一下。

假设有位王女士今年40岁，买了这款年金保险产品，每年缴纳10万元分5年缴纳，总共缴纳50万元。

那么在投保时就能确定王女士到60岁就能一次性拿到 96万元。

如果她想每年领取，第五年开始平均每年都可以领到 22000元左右。到了60岁，本金还能拿到 53万左右。

当然，这是截取满期二十年的收益，如果第二十年不拿回本金，放在万能帐户里面，仍然能复利生息到终身，而万能帐户的终身保证收益是3%。

因此，年金保险可以锁定利率，可以有效规避利率风险，适合长期规划或者指定时期用钱的规划。

可以看出，站在安全性的角度上讲，年金保险的安全性要比基金定投高。

基金定投如果控制好风险，选好指数基金，它的收益率往往又比年金保险高很多。

年金保险作为一种家庭财务风险控制工具，可以对未来财富提前进行安排。通过在固定时间以固定的金额缴纳保费，然后在约定的时间以约定的额度进行领取，完全不用关心二级市场发生何种变化，这种特性又像极了基金定投。

所以说，年金保险，它骨子里住着基金定投的灵魂，是一份可靠的防御型资产。

人性的分析

人性

长期投资

心态和持有

为什么我们很难做到长期投资？

有一个有趣的现象，90%的人都非常认可长期投资，但真正去做的时候，好多人都把持不住，

比如您有100万的闲钱，买了80万的基金，如果遇到暴跌行情，一周内跌到了20%，80万就是亏16万，能不害怕吗？

在暴跌的情况下，崩溃是常态，拿的住反而是奇迹，其实下跌的时候还不是最难的，很多人还能咬牙扛着不卖，但在回本那一刻或者刚刚盈利的时候，卖出的冲动是最强烈的，而且99%的声音都在不断地诱惑您，高抛低吸做短线，如果高抛低吸那么容易赚钱，这世上就没有亏钱的散户了。

所以投资比的是心态，收益来自于长期持有。如果您不具备这样的心态，那就投资一份永赚不赔的年金险，分期投入，满期拿钱。剩下的精力踏踏实实去赚钱，年金险要么为您锦上添花，要么为您雪中送炭。这岂不是最惬意的人生嘛！

人性

长期规划

自律和欲望

为什么要把钱进行长期规划呢？

大家都知道，财富的增值除了靠投资获利，更多的是要靠持续收益的理财，如果您有很多财富处于流动和灵活性强的状态，那在长达10年20年的岁月里，您很难预料到您用这笔钱去干什么，人都是感性的动物，也都是欲望的动物，人性是禁不起考验的，有点钱就想折腾是人的本性，所有想要控制欲望节省支出以及长期规划的方式，都需要长久的自律和忍耐，对于大部分人很难保证自己中途不会放弃，或者将资金变现投资到连自己都搞不懂的项目上。

请问，按您现在的收入水平，要结余100万的现金，需要多少年呢？

那要花100万呢？是不是都不需要用年为单位计算，可能几个月都花完了。

因此呢，只能依靠外部强制的方法，而强制约束最强的就是年金产品，这种契约方形式的条款可以有效帮您拔草，逼迫您履行条款责任，最终实现每年不得不划拨资金进入理财计划，且账户内的资金不轻易外流的计划。

钱留住了，再有合适的方法确保持续的收益，这就是我们为什么要做长期规划的原因。

结论

投资界有句名言"你离市场越近，你就越恐慌，你离获利就越远"。

所以炒短线，看着市场涨跌，越看越恐慌，进进出出反复折腾，最后仍然没有赚到钱。

查理芒格和巴菲特们，信奉的是价值投资，放长线钓大鱼，不会为一时的涨而贪婪，也不会为一时的跌而恐慌，最终收获的确是巨大的财富。

而基金定投+年金保险，一份进攻型资产，一份防御型资产，有进有退，有攻有守，这就是最好的投资方式。

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