推荐一份适合普通人的家庭理财规划！

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眼看又一年了，我跟大家说说新的一年你的钱怎么打理才能获得最大收益。

01、保障资金

理财的基础是先保护好自己，你自己就是最宝贵的资产，给自己加多少保障都不为过。

社保大家应该都买了，但社保只是提供最基础的保障，而且近年来社保基金亏空的新闻屡见不鲜，所以只靠社保是远远不够的，我建议大家还是额外配置商业保险比较稳妥。

顺便插一句，买商业保险我建议大家选择消费型保险而不要选那些有理财功能的保险。

有理财功能的保险，投资收益不高，保障功能也不强，其实很鸡肋。

不要觉得买消费型保险的钱白花了，买保险的核心是利用杠杆转移自己的风险。

以我出来工作不久的90后表妹举个例子，工资不高，保障范围有限，她就买了复星康乐一生C重疾险（点击底部原文链接查看具体介绍），保额50万，可以保障到70岁，但平均每个月只需要200多块钱支出。

200块钱的支出就能得到50万的赔偿，如果她没有这个保障的话，万一有什么不幸，哪个普通家庭一下子能拿出那么多钱来治疗？

所以大家切记理财之前自己该保障的先保障全了，医疗险、重疾险、寿险、意外险等等按需配齐，总之这部分钱不要省。

02、流动资金

自己平平安安了，就该考虑下怎么打理日常衣食住行要花的钱了。

日常衣食住行要花的钱特点就是流动很快，尤其是每天都要花的钱，兜里还没揣暖和立马就没了。

对于每天都要支出的钱，目前最佳的选择我认为还是存进余额宝或者微信零钱通。

现在几乎所有国内的商家都支持这两个产品，平时我们用它们付款很方便，另一方面它们对接了货币基金，我们还可以让零钱产生收益。

微信零钱通和余额宝现在都对接了多个货币基金，我统计的年化收益率如下表：

还有一些钱虽然不是每天要花，但是短期内流动性很大，比如每个月交的房租、每个月要还的信用卡钱等等。

这部分钱除了投资货币基金，还可以选择现在比较火爆的银行创新存款产品。

银行创新存款产品主要是以一笔定期存款作为底层资产，50万以内银行存款受国家保护，所以风险系数很低。

而又因为提前支取是把存款收益权转给第三方，所以能做到很好的流动性，并且年化收益也不低。

我整理了一个列表给大家参考：

03、长期资金

最后一部分就给大家说说长期资金该怎么安排。

比如你给自己准备的养老钱、以后环游世界的经费、买房钱、孩子教育基金等等，这些钱横跨时间广，考虑更多的是投资收益率和安全性。

如果你投资风格非常保守，传统的国债、保本银行理财产品还是比较适合你的。

国债的年利率目前大致在，一般持有3年或5年。

银行理财产品的投资期限范围比较广，一些结构性存款的预期最低收益率在3%左右。

另外，支付宝、微信理财通、度小满理财等等金融平台上有一些个人养老保障类的定期理财产品，收益率大致在3.5%左右，有兴趣可以考虑下。

其次是投资基金。

现在股市估值处于历史相对较低的位置，可以资金分批定投指数基金，保守点可以选择沪深300或者上证50。

但定投获得收益的周期比较长，持有一到两年赚钱概率才比较大，期间会产生很多波动，如果你因为短期下跌卖掉基金，很容易亏损。

此外，近期短债基金表现不错。

从以往业绩来看，持有短债基金超过6个月，很少出现亏损的，平均来看，长期债券基金的年化收益率大致在6%到7%左右。

以京东金融和微信理财通上的短债基金为例，可以看到历史收益走势都是一直往上的。

（嘉实超短债净值走势）

（中欧短债收益走势）

最后提一下P2P，目前P2P的行业平均年化收益率为10.13%，不得不说还是很吸引人的。

不过去年雷潮让很多投资人对P2P失去信任，但平心而论，P2P现在仍然是门槛低、收益较高、适合大众的理财产品。

我的观点是长期看好，短期谨慎投资，建议放少量资金到比较稳的头部平台，获取更高收益。

以上就是我认为普通人在新的一年里最佳的理财规划了，希望对大家有所帮助！

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