储蓄30%，理财必守的“哈佛教条”

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　　谢宾指出，不管是在熊市还是在牛市，储蓄都是理财最核心的内容，是每位投资者必须遵守的“哈佛教条”。

　　维持了一年多的弱市让越来越多的人选择把钱放进银行。人行长沙中心支行日前公布的数据显示，今年前三季度湖南省金融机构储蓄存款创2006年以来新高。交通银行长沙分行金融理财师（AFP）谢宾指出，不管是在熊市还是在牛市，储蓄都应该是理财最核心的内容，是每位投资者必须遵守的“哈佛教条”。

　　牛熊转换成储蓄指挥棒

　　A股的底到底在哪里？现在是买股买基金的合适时机吗？很多投资者都在寻找答案。在等待中，不少人“迫不得已”将钱存进银行。人行长沙中心支行日前公布的数据表明，今年前三季度全省金融机构储蓄存款加快增长，创2006年来的新高。而去年同期，储蓄存款在央行不断加息的情况下仍频频减少。

　　股市的牛熊转换，成为了储蓄的指挥棒。“国内居民的投资行为太随意，多数人完全是在跟风，”谢宾如此解释这种变化。一国际机构的调查表明，几乎所有的投资者，如没有专业人员的指导和咨询，一生中均会遭受财产损失。而在中国，大多数投资者都没有自己的理财顾问，投资全凭感觉进行。她表示，一场源自华尔街的金融危机，让世人了解了“生活在债务国度里的”美国人，也知道了储蓄的重要性，“其实大家任何时候都应该把储蓄放在首位”。

　　哈佛人的富裕之道

　　据谢宾介绍，虽然很多美国人在次贷风波中变得一无所有，但有一群美国人却例外，生活无忧，他们就是哈佛的毕业生。

　　有资料显示，美国第一学府哈佛大学毕业出来的人，到后来都很富有，这并不是因为他们出身名校或收入丰厚，他们跟普通百姓不一样的地方就是不超额消费并强制储蓄。哈佛大学第一堂的经济学课，只教两个概念：花钱要区分“投资”行为或“消费”行为；每月先储蓄30%的工资，剩下来的才消费。储蓄是每月生活最重要的目标，每月坚持超额完成储蓄，剩下的钱会越来越多，这就是著名的“哈佛理财教条”。

　　但一般人又是怎样的呢？在本报做过的相关调查中，读者均表示“先花了再说，剩下的才会存起来”，每个月能存多少、该存多少，根本没有计划。谢宾表示，量入为出、强制储蓄是理财的第一步也是最重要的一步。只有养成良好的储蓄习惯，才能确保后半生生活无忧。她建议投资者，在储蓄的同时，减少奢侈品的消费。必要的话可以提前还贷，减少利息支出。

　　熊市理财保本为主

　　除了任何时候都要储蓄，熊市中理财的秘诀是什么？谢宾的答案是最大限度地保住本金，即追求“万无一失”，因为只有这样才能顺利挨到下一轮牛市。但钱放着不动，不能算作资本，只有让钱流动起来，才有可能在流动中不断实现保值增值。金融海啸阵阵卷起时，仍要到投资市场里寻找避风港。

　　谢宾认为，投资前景不明时，保持充足的现金流非常重要，投资者应多看少动，防亏第一，不亏即为赚。因此，可配置50%投资资金在短期国债、定期存款等收益稳定、流动性高的产品上，约30%的资金用来买债劵基金、长期国债等固定收益类产品。此外，关注行情中可能出现的投资机会，剩余20%的资金在资本市场止跌回稳、逐渐明朗时，采用分批分量的方式，布局长期投资。

　　此外，还应制订应急计划以备不时之需。家人的幸福安康是人生中最大的财富，做好财产规划和保险规划就是为这笔最大的财富做“保险柜”。不同的投资者有着不同的风险偏好，对投资者而言，了解自己的风险承受能力，是制订投资理财计划的基础。

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