消费金融：助力美好生活

发布时间：2024-11-12 01:52

如今，在大家的智能手机中，无论是聊微信、刷微博、刷抖音还是淘宝购物、滴滴打车、携程订酒店，都能看到互联网信贷产品的存在。而这些互联网信贷产品背后的互联网巨头们，几乎都涉足了一个相同的业务，那就是消费金融业务。

在消费金融这块蓝海里，有银行等传统金融机构，更多的是众多互联网公司和科技企业，银行、消费金融公司、第三方支付等各类平台聚合生态的趋势十分明显。从度小满获得消费金融牌照的那一刻开始，巨头们的消费金融生意就已经被“提上日程”，以BATJ代表的互联网巨头们前赴后继奔赴“战场”。

事实上，消费金融领域在近两年这么吃香而引发各大互联网巨头纷纷进入场，是有非常复杂的因素在里面的。先来看看消费金融的起源。

消费金融公司产生的大背景是2007-2008年金融危机，而2010年后经济下行压力开始加大，进一步加快了消费金融公司设立的进程。考虑到我国之前尚未有类似的机构，因此参照国外经验最初也只是采取部分城市试点的方式。大的方向上来看，我国消费金融公司的产生、发展是政策推动下的产物。

我国消费金融公司试点的推进主要借鉴了发达国家的经验，整体上看，国外消费金融公司设立的主体比较多元且提供消费金融业务的主体也比较丰富（如美国可以提供消费金融业务的机构有银行、财务公司、储蓄机构、信用社、非银金融机构；日本有专门提供消费金融的金融公司、票据贴现公司、当铺、信用卡公司、邮购公司、综合租赁公司等等）。此外，国外消费信贷的品种主要有家庭耐用消费品贷款、销售商户POS贷款、商家会员卡、汽车贷款、住房装修贷款等具有特定用途的品种以及无特定用途的信用贷款（如循环信用、信用卡透支、现金贷等）。当然，国外消费金融业务的开展通常建立在信用体系比较完善的基础上，如美国有专门的征信机构。

相比之下，国内在消费金融领域的结构性失衡比较明显，消费金融总体覆盖率比较低，消费金融供给不足。相比于发达国家高达八成以上成年人可从银行获得消费金融服务，国内仅有四成成年人可以获得传统金融机构的服务，可开拓的市场空间大。因此，我国目前也在逐渐搭建国内的征信体系，为消费金融业务的规范开展打下基础，相关的消费信贷产品、消费金融公司的主发起人等也会进一步放开。

人们消费观念的转变，金融科技的迅猛发展，大大提高了消费金融的普惠性。在科技赋能下，消费信贷市场的场景会更加多元化，发展空间仍非常广阔，爆发的“威力”依然不容小觑。

消费金融的本质是连接一个真实的消费品或消费服务。正是因为每一笔业务的发生，消耗掉了实体经济里面的一个消费品或服务，所以可以说消费金融是整个金融产业里面对实体经济触动最直接的一个金融产品。

告别肆意生长，消费金融回归助力美好生活的本源

如今，通过一部手机，即便没有信用卡的白户，抑或在银行网点稀缺的农村，都可以在多个APP快速借到钱。消费金融，已变得触手可及。

这背后是参与主体的扩容、消费意识的崛起以及技术手段的升级。从银行、消费金融公司逐渐扩展至互联网公司等平台；从“70后”“80后”消费主力过渡到“90后”“00后”年轻一代；从线下审核发展成大数据风控。

告别肆意生长，实现促进消费升级的目标，与美好生活同频共振，消费金融需要一场修复和回归。如今回过头看，电商体系是最符合消费金融初心的。从消费开始，服务于真正的实体经济。

以场景和大数据带动的消费金融市场开始爆发式增长。区别于传统金融机构的服务能力，这些互联网平台不仅打破了地域限制，也逐步拓展未被纳入央行征信系统的客群，利用长尾理论，迅速放大了消费金融市场的规模效应。

消费金融以一种无形的方式，渗透到了消费的各个领域，消费者可以便捷地在各个渠道获取资金，不再拘泥于一张卡、一个网点、一笔资金。不忘初心，回归本源，不是一句口号，而是当下消费金融“良币”公司的努力方向。不论是从政府监管的角度，还是整个社会发展的需要，消费金融都要回归到服务于消费，服务于实体，通过金融的手段去拉动内需、推动经济发展。

未来新场景开发以及风控能力或成为持牌消费金融机构两大核心竞争力。持牌消费金融机构业务扩张速度放缓，新场景开发将有利于提高市场占有率，提升业绩水平。

现在正当时

今年7月30日的中共中央政治局会议再次提及消费这一问题，从大环境看，在当经济内外形势比较复杂的情况下、消费金融公司的又一轮浪潮正在启动。

从政策导向上来看，未来消费金融公司的设立将有如下方向上的倾斜：

1、以“三农”市场为拓展对象的消费金融公司更容易获批，特别是针对家电、农机具等耐用消费品贷款，这也是政治局会议的要求，因此一些经营稳健的农商行将有可能率先获得此名额。

2、对于在区域金融中心、创新综合试验区、经开区、高新区等政策导向性比较明显的区域设立消费金融公司更易获得批筹。

10年前，甚至5年前，消费金融从业者很难想象如今的市场环境。未来可能更难预测。但是，数据与技术两大驱动力一定不可忽视。这是传统普惠金融发展的“破局”之路，以数据主导的数字普惠金融是不可逆转的趋势，也是消费金融向更高阶发展的基础。

来源：财经国家周刊、中国消费金融行业报告撰稿人：张婉

声明：

本文言论系作者本人观点，不代表新湖观点，也不构成任何操作建议，仅供读者参考。引用文章版权归原作者所有，如有侵权，请联系我们进行删除。

责任编辑：

网址：消费金融：助力美好生活 https://www.yuejiaxmz.com/news/view/43143